Phát triển DNVVN được Đảng và Nhà nước rất chú trọng, được coi là một trong những nhiệm vụ trọng tâm trong chiến lược phát triển kinh tế xã hội của nước ta. Tháng 6 năm 2009, Chính phủ đã ban hành Nghị định 56/CP về Trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ - đề cập toàn diện về chính sách hỗ trợ DNVVN về tài chính, mặt bằng sản xuất, đổi mới nâng cao năng lực công nghệ, trình độ kỹ thuật, xúc tiến mở rộng thị trường về thông tin và tư vấn, phát triển nguồn nhân lực... Quyết sách trên cho thấy Đảng và Nhà nước ta đặc biệt quan tâm tới lực lượng sản xuất rất đỗi hùng hậu này.
Cùng với đó, Bộ Kế hoạch và Đầu tư đã chủ trì, phối hợp với các cơ quan liên quan xây dựng và trình Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 1231/QĐ-TTg ngày 07/9/2012 phê duyệt Kế hoạch Phát triển DNVVN giai đoạn 2011-2015. Theo đó, mục tiêu của chính phủ và nhà nước là: đẩy mạnh tốc độ phát triển DNVVN, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, nâng cao năng lực cạnh tranh quốc gia, các DNVVN đóng góp ngày càng cao vào tăng trưởng cho nền kinh tế.
Nhằm đẩy mạnh hoạt động trợ giúp phát triển DNVVN, vừa qua, thủ tướng chính phủ đã ban hành quyết định số 601/QĐ-TTg về việc thành lập Quỹ phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ. Mục đích của Quỹ là hỗ trợ tài chính cho các DNVVN có các dự án, phương án sản xuất-kinh doanh khả thi thuộc lĩnh vực ưu tiên, khuyến khích của Nhà nước nhằm tăng thu nhập, tạo việc làm cho người lao động, nâng cao khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp, góp phần thực hiện một số mục tiêu chung của Nhà nước về phát triển DNVVN.
Theo tinh thần của Thủ tướng Chính phủ, UBND TP Hà Nội đã ra Quyết định số 6023/QĐ-UBND phê duyệt kế hoạch phát triển DNVVN Thành phố Hà Nội giai đoạn 2011-2015. Mục tiêu tổng quát của quyết định nhằm đẩy nhanh
tốc độ phát triển, nâng cao năng lực cạnh tranh, tạo môi trường đầu tư kinh doanh thuận lợi để các doanh nghiệp đóng góp ngày càng cao vào công cuộc phát triển kinh tế Thủ đô. Cụ thể, số doanh nghiệp thành lập mới dự kiến tăng 7%/năm; tỷ lệ DNVVN tham gia xuất khẩu đạt 8-10%; DNVVN đóng góp trên 30% vào tổng thu ngân sách Nhà nước trên địa bàn; cố gắng hình thành khoảng 300 DNVVN thuộc lĩnh vực công nghiệp hỗ trợ đến cuối năm 2015.
Thành phố sẽ áp dụng một số nhóm giải pháp, gồm: Hoàn thiện khung pháp lý về gia nhập, hoạt động và rút lui khỏi thị trường của doanh nghiệp; hỗ trợ doanh nghiệp tiếp cận nguồn tài chính, tín dụng và mặt bằng sản xuất; hỗ trợ doanh nghiệp đổi mới công nghệ, áp dụng công nghệ mới; phát triển nguồn nhân lực, nâng cao năng lực quản trị; hình thành các khu/cụm công nghiệp cho DNVVN; cung cấp thông tin kết hợp hỗ trợ doanh nghiệp trong xúc tiến thương mại; xây dựng hệ thống tổ chức trợ giúp phát triển DNVVN; quản lý thực hiện kế hoạch phát triển DNVVN.
3.1.2. Định hướng hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội năm 2013
SHB Hà Nội là một chi nhánh của hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, nên mọi hoạt động kinh doanh của chi nhánh đều chịu sự chi phối và hướng tới mục tiêu chung của toàn hệ thống. Do đó, mục tiêu tổng quát của Chi nhánh SHB Hà Nội cũng thống nhất với mục tiêu tổng quát của toàn hệ thống SHB.
Với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hiện đại hàng đầu Việt Nam, mục tiêu hoạt động kinh doanh của SHB năm 2013 là: Phấn đấu để đưa SHB vào nhóm 8 NHTM lớn nhất Việt Nam (kể cả 4 NHTM quốc doanh) và nhóm 5 các ngân hàng TMCP, xét cả về quy mô và các chỉ tiêu trong hoạt động kinh doanh ngân hàng.
Để đạt được mục tiêu này, SHB xác định phương hướng hoạt động trong năm 2013 như sau:
Tập trung đẩy mạnh công tác huy động vốn thị trường 1 bằng
❖
nhằm phát triển tối đa khách hàng, chiếm lĩnh thị trường tại các địa phương nơi SHB hoạt động kinh doanh.
❖ Tập trung phát triển mạnh cho vay đối với sản xuất kinh doanh, lĩnh vực xuất khẩu và nhóm ngành mục tiêu năm 2013 để phát triển các dịch vụ phục vụ doanh nghiệp xuất khẩu của ngân hàng.
❖ Chú trọng phát triển các sản phẩm tín dụng khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân và các gói sản phẩm dịch vụ tổng thể đối với các đối tượng khách hàng doanh nghiệp ở một số lĩnh vực, ngành nghề.
❖ Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng khách hàng cá nhân với nhiều sản phẩm đa dạng, cạnh tranh, phù hợp với thu nhập của các đối tượng khách hàng khác nhau, đặc biệt chú trọng phát triển tín dụng khách hàng cá nhân, tiêu dùng, mua nhà ở...
❖ Hạn chế cho vay nhóm khách hàng có tiềm ẩn nhiều rủi ro và sức tiêu thụ trên trường trong và ngoài nước thấp.
❖ Rà soát lại toàn bộ danh mục tín dụng để trên cơ sở đó, đưa ra các giải pháp phát triển tín dụng những ngành hàng ít rủi ro, chủ yếu tập trung cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh.
❖ Xây dựng nền tảng khách hàng vững chắc đồng thời phát triển thêm các khách hàng mới, các Tập đoàn, Tổng công ty và các DNVVN có năng lực tài chính, trình độ quản lý tốt, thị trường tiêu thụ ổn định, kinh doanh hiệu quả, các khách hàng cá nhân có thu nhập ổn định.
❖ Nâng cao tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ ngân hàng trên tổng thu nhập thuần năm 2013 lên khoảng 15% bằng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng, tiện ích, cạnh tranh và đồng bộ trên cơ sở nền tảng công nghệ
❖ Cho vay tổ chức kinh tế và cá nhân dự kiến: 63.772 tỷ đồng, tăng 12% so với năm 2012
❖ Lợi nhuận trước thuế: 1.146 tỷ đồng
❖ Tỷ lệ lợi nhuận trước thuế/ vốn điều lệ bình quân: 10% - 12%
❖ Tỷ lệ lợi nhuận trước thuế/ tổng tài sản bình quân: 1% - 1,2%
❖ Tỷ lệ nợ xấu/ tổng dư nợ: < hoặc = 5%
3.1.3. Định hướng hoạt động cho vay của ngân hàng Sài Gòn - Hà Nội đối với đối tượng khách hàng là DNVVN
Chính sách khách hàng đối với DNVVN được xây dựng với mục tiêu thống nhất cách ứng xử của SHB trong việc phát triển quan hệ với DNVVN, xây dựng một danh mục khách hàng DNVVN có chất lượng cao, sử dụng đa dạng các tiện ích của SHB, xây dựng chính sách đa dạng, phù hợp với từng nhóm khách hàng nằm hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng đối với các khách hàng DNVVN, tăng cường sức cạnh tranh, hướng tới phát triển SHB trở thành ngân hàng bán lẻ hiện đại.
Các quan điểm, định hướng chung về chính sách tín dụng DNVVN của SHB là tạo được sự phát triển an toàn, hiệu quả và bền vững, tập trung vốn cho các đối tượng khách hàng chiến lược và ngành chiến lược của SHB, nâng cao hiệu quả chất lượng tín dụng trong từng thời kì, nâng cao tiêu chuẩn chất lượng tài sản đảm bảo, lựa chọn phương thức cho vay phù hợp với từng loại hình doanh nghiệp, từng ngành nghề đặc thù...xác định mức cho vay đối với khách hàng dựa trên cơ sở kinh tế và pháp lý phù hợp, quản lý giới hạn cho vay, kỳ hạn nợ và thời hạn nợ cho vay phù hợp với chiến lược quản lý rủi ro của SHB.
Cụ thể, định hướng hoạt động tín dụng đối với DNVVN năm 2013 của SHB như sau:
C Tiếp tục cơ cấu lại dư nợ theo hướng mở rộng cho vay đối với các DNVVN trên cơ sở tăng trưởng tín dụng một cách có chọn lọc và tăng cường các biện pháp quản trị rủi ro tín dụng để củng cố và nâng cao chất lượng danh mục cho vay
C Tập trung sàng lọc khách hàng, duy trì và mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vay vốn truyền thống.
J Mở rộng đối tượng khách hàng đối với các doanh nghiệp xuất khẩu có quy mô vừa và nhỏ, ưu tiên tập trung vào các lĩnh vực thủy sản, giầy da, dệt may, nông sản và hàng điện tử xuất khẩu; các doanh nghiệp sản xuất có quy mô vừa và nhỏ, đặc biệt quan tâm đến lĩnh vực chế biến nông, lâm sản, sản xuất hàng tiêu dùng có chất lượng cao, lắp ráp và chế tạo các phương tiện vận tải.
J Tiếp cận, rà soát, phân loại DNVVN, đáp ứng kịp thời nhu cầu phát triển sản xuất kinh doanh, làm tốt công tác tiếp thị để thu hút khách hàng.
J Tiếp tục rà soát cơ chế, nghiệp vụ, đơn giản hóa thủ tục, tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN có thể dễ dàng vay vốn của ngân hàng để sản xuất kinh doanh.
Mục tiêu phát triển tín dụng của SHB đến hết năm 2013 có cơ cấu như sau:
J Dư nợ cho vay ngắn hạn: 65% tổng dư nợ
J Dư nợ cho vay trung và dài hạn: 35% tổng dư nợ J Dư nợ cho vay DNVVN: 65 - 70% tổng dư nợ
J Dư nợ cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn: 40% tổng dư nợ
3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI, CHI NHÁNH HÀ NỘI
3.2.1. Xây dựng chính sách tín dụng phù hợp với DNVVN.
Hiện nay, SHB nói chung và chi nhánh SHB Hà Nội nói riêng mới chỉ có chính sách tín dụng áp dụng chung cho các loại hình doanh nghiệp mà chưa xây dựng một chính sách tín dụng áp dụng riêng cho DNVVN. Vì vậy, để có thể mở rộng, thu hút khách hàng DNVVN và nâng cao chất lượng tín dụng đối với nhóm khách hàng này thì ngân hàng cần phải xây dựng một chính sách tín dụng phù hợp với DNVVN.
Thứ nhất, về chính sách khách hàng: thực hiện chính sách khách hàng đặc biệt đối với DNVVN là một trong những giải pháp nhằm mở rộng hơn nữa công tác cho vay đối tượng này. Ngân hàng cần từng bước đổi mới chính sách khách hàng bằng cách tạo điều kiện thuận lợi để phục vụ khách hàng nhanh hơn, chất
lượng hơn, qua đó, thu hút nhiều khách hàng có uy tín đến giao dịch và mở rộng thị phần cho vay của ngân hàng. Thành lập một quỹ cho vay riêng đối với DNVVN nhằm tạo điều kiện thuận lợi, tạo tính chuyên nghiệp khi cho vay đối tượng này nhằm tăng khả năng tiếp cận vốn tín dụng của chi nhánh SHB Hà Nội. Trước sự cạnh tranh gay gắt với các ngân hàng TMCP và ngân hàng quốc doanh, ngân hàng nên chủ động tìm kiếm và tiếp cận khách hàng tiềm năng, hoạt động kinh doanh có hiệu quả. Để chủ động tìm kiếm và tiếp cận khách hàng thì ngân hàng nên tham gia các hội nghị của các doanh nghiệp để có thể lựa chọn và tiếp cận được với những doanh nghiệp sản xuất kinh doanh tốt. Cán bộ quan hệ khách hàng nên tự giới thiệu sản phẩm tín dụng khi có cơ hội tiếp xúc với doanh nghiệp.
Thứ hai, về chính sách lãi suất: ngân hàng nên xây dựng một cơ chế lãi suất linh hoạt cho DNVVN. Đối với DNVVN, lãi suất là một mối quan tâm lớn vì vốn đầu tư của các DNVVN thường không lớn, nếu chi phí đầu vào quá cao, lợi nhuận thu được không đủ bù đắp chi phí sẽ dẫn đến tình trạng không trả được nợ, xuất hiện nợ quá hạn, nợ xấu làm cho chất lượng tín dụng giảm sút, vì vậy, ngân hàng cần xây dựng bài toán lãi suất hợp lý, hình thành trên cơ sở thỏa thuận với khách hàng, hòa hợp lợi ích hai bên.
Tùy vào từng tiêu chuẩn của DNVVN mà ngân hàng đưa ra mức lãi suất ưu đãi khác nhau. Những doanh nghiệp có quan hệ lâu năm với ngân hàng, vay trả đúng hạn, có tín nhiệm thì ngân hàng có thể cho vay với lãi suất ưu đãi hơn, hoặc thời hạn trả nợ phụ thuộc vào thời gian thu hồi vốn của doanh nghiệp.. .Những ưu tiên này sẽ thúc đẩy các DNVVN sử dụng vốn có hiệu quả, đảm bảo chất lượng trong quan hệ tín dụng.
Với những doanh nghiệp mới vay vốn lần đầu, ngân hàng có thể tạo điều kiện để việc giải ngân được nhanh chóng với những ưu đãi về lãi suất thấp hơn so với món vay thông thường.
Tùy thuộc vào từng lĩnh vực hoạt động, ngành nghề kinh doanh của khách hàng mà ngân hàng nên có những ưu đãi về lãi suất nhằm kích thích doanh nghiệp trong khu vực, ngành nghề đó phát triển.
Thứ ba, chính sách về tài sản đảm bảo: Tài sản đảm bảo là vấn đề khó khăn nhất khi DNVVN vay vốn. Tài sản đảm bảo chỉ đáp ứng đủ 30% - 40% nhu
cầu xin vay do tài sản không đủ giấy tờ cần thiết hoặc bị đánh giá thấp so với thực tế hoặc không đủ tài sản đảm bảo. Để đảm bảo lợi ích cho DNVVN, cán bộ tín dụng nên áp dụng linh hoạt khung giá nhà nước, có sự điều chỉnh của giá cả thị trường. Đối với các DNVVN chưa có đủ điều kiện về tài sản thế chấp thì có thể tạo điều kiện cho họ được vay tín chấp, bảo lãnh hay thế chấp, cầm cố từ chính những tài sản hình thành từ vốn vay. Trên thực tế, đảm bảo an toàn thực sự cho vốn vay không phải là tài sản thế chấp mà chính là tính khả thi và hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Nếu chi nhánh thực hiện được việc đổi mới chính sách cho vay và cơ cấu tín dụng theo hướng căn cứ vào tình hình khả thi và hiệu quả của dự án, phương án sản xuất kinh doanh thì sẽ khắc phục được tình trạng thiếu tài sản thế chấp của DNVVN, và như vậy sẽ mở rộng cửa hơn cho các DNVVN vay vốn tại chi nhánh.
Thứ tư, chính sách kì hạn nợ cho vay và thời gian trả nợ: Thời hạn trả nợ đảm bảo khả năng trả nợ đúng hạn cho ngân hàng. Kỳ hạn trả nợ phải phù hợp với quá trình luân chuyển vốn của doanh nghiệp. Nếu kì hạn trả nợ nhỏ hơn hoặc lớn hơn chu kỳ luân chuyển vốn thì doanh nghiệp sẽ chưa có nguồn để trả nợ hoặc ứ đọng vốn, có thể dẫn đến sử dụng vốn sai mục đích, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.
Xây dựng và triển khai tốt chính sách tín dụng đối với DNVVN sẽ tạo mối quan hệ chặt chẽ giữa ngân hàng và doanh nghiệp, giúp ngân hàng nắm bắt được nhu cầu của khách hàng vay vốn. Đồng thời, giúp ngân hàng chủ động có những biện pháp thích ứng kịp thời, phát hiện và giải quyết những khó khăn vướng mắc trong hoạt động sử dụng vốn của khách hàng nhằm hạn chế những rủi ro không lường trước được, nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN.
3.2.2. Đổi mới quy trình tín dụng, cải tiến thủ tục hồ sơ cho vay theo hướng đơn giản hóa, thuận lợi với DNVVN
Quy trình tín dụng có ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng và hiệu quả hoạt động của ngân hàng, đồng thời nó thể hiện một quá trình tiếp cận khách hàng về mọi mặt.
Ở khâu lập hồ sơ: chi nhánh cần hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ vay vốn một cách đầy đủ và kịp thời. Bên cạnh đó,
chi nhánh SHB Hà Nội nói riêng và SHB nói chung cần tăng cường phổ biến thông tin cho DNVVN. Những quy định về thủ tục vay, điều kiện vay, tiện ích của từng loại vay vốn phải được phổ biến rộng rãi. Cán bộ tín dụng cần phải thông báo cho khách hàng rõ đâu là những thủ tục cần thiết để cấp khoản vốn vay.
Ở khâu thẩm định dự án: chi nhánh cần đặc biệt chú ý đến công tác thẩm định dự án nhằm có những quyết định đúng đắn nhất trong việc lựa chọn khách hàng. Đặc biệt, chi nhánh cần phải thiết lập một hệ thống thu thập thông tin tín