VỚI DNVVN Ở NGÂN HÀNG MỘT SỐ NƯỚC VÀ BÀI HỌC ĐỐI CÁC NHTM VIỆT NAM.
1.4.1. Kinh nghiệm về nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVNở ngân hàng một số nước. ở ngân hàng một số nước.
1.4.1.1. Kinh nghiệm của Đức
Khu vực DNVVN tạo ra gần 50% GDP trong nền kinh tế Đức. Chính phủ Đức đã áp dụng hàng loạt các chính sách thông qua các khoản tín dụng ưu đãi có sự bảo lãnh của Nhà nước và thành lập các quỹ. Các khoản tín dụng được phân bổ ưu tiên cho các dự án đầu tư thành lập doanh nghiệp, đổi mới công nghệ, khu vực kém phát triển. Ngoài ra, ở Đức còn phát triển khá phổ biến các tổ chức bảo lãnh tín dụng cho phần lớn các DNVVN không đủ tài sản thế chấp để có thể nhận được một khoản tín dụng ưu đãi.
Quỹ ERF được hình thành để hỗ trợ các DNVVN. Các cơ quan đại diện cho chính phủ là Kreditanstalt fur Wiederaubau ở Frankfurt và Deutsch Ausgleichbank ở Bon. Quỹ này cho vay vốn ưu đãi ở mức 7% năm, thời hạn cho vay 15 năm. Vốn được vay trọn 100%, có thể hoàn trả nợ bất kỳ lúc nào.
1.4.1.2. Kinh nghiệm của Đài Loan
Mục tiêu cơ bản đối với phát triển DNVVN của Đài Loan là nhằm phát triển các ngành công nghiệp bổ trợ đồng thời với phát triển DNVVN trong lĩnh vực công nghệ cao. Hiện nay, số lượng DNVVN ở Đài Loan chiếm khoảng 96% tổng số doanh nghiệp. Chúng tạo ra khoảng 40% sản lượng công nghiệp, hơn 50% giá trị xuất khẩu.
Để đạt được những thành tựu đó, các ngân hàng tại Đài Loan đã có nhiều biện pháp nhằm hỗ trợ doanh nghiệp và nâng cao chất lượng tín dụng:
Các ngân hàng tại Đài Loan đã đầu tư xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng hiệu quả cao, phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao, thuê người nước ngoài vào một số vị trí lãnh đạo, áp dụng các biện pháp quản lý, kiểm soát rủi ro theo tiêu chuẩn quốc tế. Các biện pháp này nhằm nâng cao năng lực kiểm soát rủi ro từ phía ngân hàng.
Mặt khác, các ngân hàng tại Đài Loan còn có những biện pháp hỗ trợ nâng cao hoạt động của các DNVVN, đây chính là gốc để có thể nâng cao chất lượng tín dụng trong cho vay các DNVVN. Tại Đài Loan, có trung tâm hỗ trợ tích hợp DNVVN (Sbiac) được thành lập năm 1982 với nguồn tài chính được quyên góp từ 7 ngân hàng lớn tại Đài Loan với mục đích khuyến khích sự phát triển của các doanh nghiệp đang khó khăn về mặt tài chính nhưng được đánh giá là có tiềm năng mạnh bằng các tư vấn và giúp đỡ họ nhận được những khoản vay, sử dụng khoản vay có hiệu quả, tổ chức các chương trình đào tạo tại chỗ đối với người lao động trong doanh nghiệp ở tất cả các cấp độ. Ngoài ra, nhóm dịch vụ tài chính DNVVN còn có những biện pháp hỗ trợ các doanh nghiệp trong việc xây dựng hệ thống kế toán kin cậy và quản lý tài chính hợp lý. Việc thiếu minh bạch trong các báo cáo tài chính thường là nguyên nhân khiến các DNVVN khó tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, hoặc sử dụng vốn vay không hiệu quả, gia tăng rủi ro cho ngân hàng. Chính vì vậy, nhóm dịch vụ hỗ trợ tài chính có tác dụng rất lớn, giúp các doanh nghiệp hạn chế rủi ro.
1.4.1.3. Kinh nghiệm của Hàn Quốc
Tại Hàn Quốc, các ngân hàng đã xây dựng một số sản phẩm tín dụng đặc biệt đối với DNVVN:
+ Cho vay với lãi suất tăng dần: sản phẩm này chỉ áp dụng cho các doanh nghiệp thiếu vốn lưu động và ngân hàng dự đoán được tình hình tài chính của doanh nghiệp có xu hướng tăng. Ngân hàng có quyền chuyển đổi khoản vay bằng vốn góp hoặc trái phiếu có quyền chuyển đổi của chính doanh nghiệp vay. Việc này làm cho ngân hàng nắm bắt khá rõ tình hình kinh doanh của doanh nghiệp, từ đó, phát hiện kịp thời những dấu hiệu rủi ro để có những biện pháp phòng tránh hữu hiệu.
+ Cho vay theo mạng lưới trên cơ sở cam kết thông tin và thư giới thiệu của các nhà thầu chính. Ngân hàng sẽ cung cấp cho các nhà thầu phụ, các nhà thầu phụ này sẽ mở tài khoản tại ngân hàng. Nhà thầu chính sẽ thông tin cho nhà thầu phụ để trả nợ ngân hàng. Ngân hàng sẽ thu nợ trên cơ sở xem xét dòng tiền của dự kế hoạch vay vốn.
+ Một biện pháp nữa là các ngân hàng Hàn Quốc thường xuyên tổ chức các khóa học nhằm nâng cao trình độ cho cán bộ quản lý, cán bộ lập kế hoạch
của các DNVVN, giúp nâng cao trình độ cho các cán bộ quản lý, cán bộ lập kế hoạch, nâng cao năng lực quản trị kinh doanh, lập dự án kinh doanh hiệu quả, đồng thời, giúp đỡ khách hàng hiểu rõ chính sách tín dụng, các sản phẩm tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp.