thương mại
1.2.4.1. Nhân tố chủ quan
❖Chính sách CVTD của ngân hàng
Chính sách tín dụng là hệ thống các chủ trương, định hướng, quy định chi phối hoạt động tín dụng do HĐQT của ngân hàng đưa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho các doanh nghiệp, các tổ chức, các hộ gia đình và cá nhân trong phạm vi cho phép của những quy định của chính phủ. Mục đích của chính sách tín dụng:
Xác định những giới hạn áp dụng cho các hoạt động tín dụng và thiết lập môi trường nhằm giảm bớt rủi ro trong hoạt động tín dụng. Chính sách tín dụng phải bảo đảm rằng mỗi quyết định tín dụng (quyết định tài trợ vốn) đều khách quan, tuân thủ quy định của NHNN và phù hợp thông lệ chung của quốc tế. Chính sách tín dụng xác định: Các đối tượng có thể vay vốn, phương thức quản lý các hoạt động tín dụng, nguồn vốn tài trợ, các loại sản phẩm tín dụng, thời hạn và điều kiện áp dụng cho các sản phẩm tín dụng khác nhau, phương thức quản lý danh mục cho vaỵ
Chính sách tín dụng phụ thuộc vào quy mô của ngân hàng và mục tiêu phát triển trong từng thời kỳ. Các ngân hàng sử dụng những điểm mạnh của mình để đưa ra chính sách tín dụng phù hợp nhằm khai thác tối đa nguồn lực sẵn có. Chính vì vậy để mở rộng cho vay tiêu dùng thì ngân hàng phải chú trọng vào CVTD và hoạt động này nằm trong chính sách tín dụng của ngân hàng. Nếu như ngân hàng không có các sản phẩm CVTD thì khách hàng không thể tiếp cận nguồn vốn được. Trái lại nếu một ngân hàng chú trọng trong hoạt động CVTD thì ngân hàng sẽ tập trung nguồn lực để mở rộng hoạt động nàỵ Khi các sản phẩm CVTD đa dạng và chất lượng tốt thì việc mở rộng hoạt động CVTD cũng dễ dàng hơn. Các ngân hàng luôn cạnh tranh gay gắt với
nhau và luôn tìm kiếm những thị trường, khách hàng tiềm năng. Để khai thác hết thị trường tiềm năng thì ngân hàng cần không ngừng nâng cao, đa dạng hóa sản phẩm.
❖ Mạng lưới hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Mạng lưới kinh doanh của ngân hàng là hệ thống các chi nhánh, phòng giao dịch của ngân hàng. Ngân hàng có mạng lưới rộng lớn tại nhiều địa bàn thì có được lợi thế trong việc đưa các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đến đông đảo người dân. Trong điều kiện công nghệ thông tin phát triển như ngày nay thì việc sử dụng các dịch vụ của ngân hàng ngày càng tiện ích. Khách hàng có thể sử dụng dịch vụ của ngân hàng tại bất kì đâụ Tuy nhiên tâm lí của khách hàng luôn muốn được tư vấn trực tiếp, được tiếp xúc trực tiếp với cán bộ ngân hàng để giải quyết thắc mắc. Việc có các phòng giao dịch ở các địa phương giúp người dân dễ dàng tiếp cận với các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Đồng thời ngân hàng cũng mong muốn có thể gặp gỡ khách hàng trực tiếp để có những đánh giá về thông tin của khách hàng phục vụ cho việc tạo lập hồ sơ vay vốn và thẩm định hồ sơ của ngân hàng. Do đó mà bên cạnh các dịch vụ tiện ích của ngân hàng thì việc mở rộng phát triển mạng lưới chi nhánh phù hợp với từng địa phương là một việc hết sức cần thiết để mở rộng hoạt động CVTD.
❖ Chất lượng nhân sự
Con người là yếu tố quan trọng nhất trong mọi quá trình sản xuất. Nhất là trong lĩnh vực cung cấp sản phẩm dịch vụ đặc thù như ngân hàng thì nguồn nhân lực chính là lợi thế so sánh quan trọng. Nguồn nhân lực của ngân hàng được đánh giá thông qua hai chỉ tiêu là số lượng lao động và chất lượng nguồn nhân lực. Số lượng lao động là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh nguồn nhân lực của một ngân hàng. Chất lượng nguồn nhân lực được đánh giá thông qua các chỉ tiêu: trình độ học vấn, trình độ ngoại ngữ, tin học, các kỹ năng mềm như: khả năng giao tiếp, thuyết trình, năng lực giải quyết các vấn đề phát sinh, tinh thần trách nhiệm, sự nhiệt tình, đạo đức nghề nghiệp... Đội ngũ cán bộ chính là yếu tố trực tiếp ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng. Họ chính là người tiếp xúc với khách hàng, thẩm định hồ sơ, đưa ra quyết định tín dụng và thực thi việc thu hồi nợ, tư vấn giải quyết vướng mắc của khách hàng. Đội ngũ cán bộ có chuyên môn tốt sẽ ảnh hưởng đến chất lượng khoản vaỵ Mặt khác chính đội ngũ cán bộ tạo dựng nên hình ảnh của ngân hàng. Khách hàng đánh giá ngân hàng thông qua thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng. Những khách hàng khó tính sẽ là những
khách hàng trung thành của ngân hàng nếu như nhân viên ngân hàng có thể chinh phục được họ. Do đó để mở rộng hoạt động CVTD thì ngân hàng phải đào tạo được đội ngũ cán bộ giỏi về chuyên môn nghiệp vụ và có đạo đức nghề nghiệp. Ngoài ra ngân hàng cần bố trí và sắp xếp cán bộ, tạo ra bộ máy đơn giản gọn nhẹ nhưng vẫn phát huy được năng lực của mỗi nhân viên từ đó nâng cao năng suất lao động. Nếu ngân hàng có lực lượng lao động hợp lý ở mỗi chi nhánh, mỗi điểm giao dịch là điều kiện thuận lợi để mở rộng các hoạt động kinh doanh, gia tăng quy mô nguồn vốn và tài sản cho các chi nhánh và cho toàn bộ hệ thống ngân hàng. Chính họ sẽ mang đến thành công cho ngân hàng.
❖ Cơ sở vật chất, công nghệ của ngân hàng
Để hoạt động ngân hàng cần trang bị tài sản, phương tiện làm việc, phương tiện giao dịch đầy đủ và hiện đại để phục vụ khách hàng. Điều quan trọng nữa là cần có hệ thống công nghệ thông tin hiện đại, luôn đổi mới để bắt kịp xu hướng.
Ngày nay công nghệ khoa học đã trở thành một phần không thể thiếu trong đời sống con ngườị Bất kì lĩnh vực nào cũng có sự góp mặt của khoa học công nghệ. Nhất là đối với lĩnh vực ngân hàng thì công nghệ thông tin là một điều không thể thiếu và là một trong những nhân tố quyết định đến thành công của một ngân hàng. Nếu một ngân hàng có công nghệ thông tin tiên tiến thì họ sẽ có lợi thế cạnh tranh rất lớn. Ngân hàng luôn hướng tới các sản phẩm đa năng, tiện lợi và an toàn cho người tiêu dùng. Ngoài ra công nghệ thông tin giúp ngân hàng quản lý thông tin của khách hàng, thực hiện nhanh chóng quy trình cấp tín dụng tạo nên sự tiện ích khi sử dụng sản phẩm. Những thay đổi của công nghệ thông tin cho phép ngân hàng đổi mới quy trình nghiệp vụ, đổi mới cách thức phân phối, đặc biệt là sự phát triển của sản phẩm, dịch vụ mớị Những thay đổi này tác động tới cách thức sử dụng sản phẩm dịch vụ của dân cư, tạo ra những nhu cầu, đòi hỏi mới về dịch vụ ngân hàng và hoạt động ngân hàng. Công nghệ ngân hàng hiện đại góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ từ đó giúp ngân hàng nâng cao khả năng cạnh tranh và gia tăng tính sinh lờị Do đó, mỗi ngân hàng cần phải nắm bắt xu hướng công nghệ mới để không bị lạc hậu và bị mất lợi thế trong cạnh tranh.
Nguồn vốn của ngân hàng bao gồm nguồn vốn tự có và nguồn vốn huy động được. Vốn tự có là nguồn lực tự có mà ngân hàng sở hữu và sử dụng vào mục đích kinh doanh theo luật định. Vốn tự có tuy chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của NHTM song nó lại là yếu tố cơ bản đầu tiên quyết định sự tồn tại và phát triển của một ngân hàng. Vốn tự có được coi như tài sản đảm bảo gây dựng lòng tin đối với khách hàng, duy trì khả năng thanh toán trong trường hợp ngân hàng gặp thua lỗ. Vốn tự có cũng là căn cứ để tính toán các hệ số đảm bảo an toàn và các chỉ tiêu tài chính trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Vốn tự có dùng để đầu tư vào công nghệ, trang thiết bị, đào tạo cán bộ, mở rộng hoạt động kinh doanh. Để mở rộng hoạt động kinh doanh, đổi mới thiết bị,... thì hàng năm ngân hàng thường giữ lại một phần lợi nhuận để bổ sung vào nguồn vốn. Nguồn vốn càng lớn thì càng có nhiều cơ hội đầu tư vào nhân lực, thiết bị, sản phẩm, đồng thời có thể cho người tiêu dùng vay với lãi suất cạnh tranh. Do đó việc mở rộng hoạt động CVTD cũng được thuận lợị
1.2.4.2. Nhân tố khách quan
❖Khách hàng
Đây là nhân tố quan trọng quyết định trực tiếp đến chất lượng khoản vay và kết quả kinh doanh của ngân hàng. Khách hàng chính là người vay vốn và có nghĩa vụ hoàn trả gốc và lãi cho ngân hàng. Tùy vào sản phẩm dịch vụ của ngân hàng mà đối tượng hướng đến khác nhaụ Với những sản phẩm tài trợ cho sản xuất kinh doanh thì đối tượng hướng tới chủ yếu là doanh nghiệp. Ngược lại đối với những sản phẩm CVTD thì đối tượng hướng đến là các cá nhân, hộ gia đình. Chất lượng khoản vay tiêu dùng phụ thuộc rất nhiều vào khách hàng. Việc trả nợ của khách hàng phụ thuộc vào nguồn trả nợ và thiện chí trả nợ của khách hàng. Nguồn trả nợ của khách hàng dễ biến động. Nó phụ thuộc vào nhiều yếu tố như sức khỏe, công việc của người lao động, các yếu tố khách quan như kinh tế suy thoái,. Để xem xét việc có cho vay tiêu dùng không thì ngân hàng còn phải đánh giá thiện chí trả nợ của khách hàng. Nếu một khách hàng có thiện chí trả nợ thì dù thu nhập của họ bị ảnh hưởng thì họ vẫn sẽ xoay sở để có tiền trả ngân hàng. Nhưng nếu một khách hàng không có thiện chí trả nợ thì dù có tiền họ cũng không trả nợ cho ngân hàng như đã thỏa thuận. Do đó ngân hàng cần đánh giá thông tin của khách hàng và giám sát, kiểm tra, ngăn chặn hành vi sai trái của khách hàng qua đó nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng.
❖ Môi trường kinh tế, chính trị
Ngân hàng là ngành chịu nhiều tác động từ kinh tế, chính trị, xã hộị Chính trị ổn định thì kinh tế mới phát triển được. Các doanh nghiệp mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, nâng cao thu nhập người dân qua đó thúc đẩy hoạt động tiêu dùng trong xã hộị Ngược lại nếu như chính trị không ổn định kinh tế kém phát triển, nhiều doanh nghiệp phá sản, tỷ lệ thất nghiệp cao, thu nhập giảm dẫn đến người dân e ngại và thắt chặt chi tiêu hơn. Do đó mà hoạt động CVTD không thể mở rộng được.
❖ Môi trường xã hội
Môi trường xã hội bao gồm nhiều vấn đề mang tính lâu dài và chậm thay đổi như thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng, tập quán sinh hoạt, trình độ dân trí, tâm lý, kỳ vọng cuộc sống,... Nắm bắt được các yếu tố này để tạo ra các sản phẩm phù hợp với thói quen tiêu dùng của dân cư, thúc đẩy nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Tâm lý và thói quen tiêu dùng của người dân là nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến việc mở rộng CVTD của ngân hàng. Với nhiều người lao động họ có tâm lý tiết kiệm trước, tiêu dùng saụ Tức là họ sẽ chỉ tiêu dùng khi có đủ điều kiện. Do đó việc đi vay ngân hàng cho các mục đích như du lịch, mua sắm, giải trí,. họ không quen và không muốn sử dụng. Điều này gây khó khăn cho ngân hàng khi giới thiệu sản phẩm và mở rộng hoạt động CVTD. Các sản phẩm cho vay qua phát hành thẻ tín dụng cũng gặp nhiều khó khăn do thói quen chi tiêu tiền mặt của người dân. Ngoài ra thì trình độ học vấn và thu nhập của người dân cũng ảnh hưởng đến việc mở rộng hoạt động CVTD do những người có trình độ học vấn và thu nhập cao thường có xu hướng vay nhiều hơn so với thu nhập để nâng cao cuộc sống.
❖ Môi trường pháp lý
Môi trường pháp lý là hệ thống các văn bản pháp lý của các cấp có thẩm quyền. Bất kì quốc gia nào cũng có hệ thống cơ sở pháp lý quản lý nhà nước phù hợp với đặc điểm của quốc gia đó. NHTM là một trung gian tài chính chịu sự quản lý của NHNN, chịu ảnh hưởng rất lớn của hệ thống pháp luật. Hoạt động của NHTM có ảnh hưởng quan trọng đến hệ thống tài chính quốc giạ Do đó nó chịu sự kiểm soát chặt chẽ của nhà nước thông qua luật ngân hàng và các văn bản hướng dẫn thi hành luật. Các văn bản pháp luật quy định về cạnh tranh, phá sản, cơ cấu lại tổ chức ngân hàng, an toàn vốn tối thiểu, dự phòng rủi ro, các quy định về bảo đảm tiền vay,. Ngân hàng cần
phải thường xuyên cập nhật các quy định, văn bản pháp luật mới nhất, các chính sách tiền tệ, tài khóa, lãi suất, tỷ giá... để có những điều chỉnh hoạt động của ngân hàng cho kịp thời, hợp lý và không trái với quy định của pháp luật.
❖Các đối thủ cạnh tranh
Các đối thủ luôn tranh đua và không ngừng đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng kinh doanh để tạo lợi thế cạnh tranh, xâm chiếm thị phần của nhau đã tạo ra một môi trường cạnh tranh gay gắt. Thêm vào nữa là các đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn xuất hiện đồng nghĩa với việc chia sẻ nguồn lực và thị phần hiện có. Có nhiều tổ chức tài chính tham gia vào cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng làm cho giá cả sản phẩm dịch vụ ngân hàng giảm hoặc chi phí tăng,. Như vậy sẽ làm ảnh hưởng đến khả năng sinh lời và sự ổn định của hoạt động kinh doanh của ngân hàng, gây khó khăn cho hoạt động CVTD của ngân hàng. Số lượng và quy mô các đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn càng nhiều, lợi thế cạnh tranh càng đa dạng thì mức độ cạnh tranh trên thị trường sẽ càng khốc liệt và do đó ảnh hưởng đến sự ổn định và phát triển của mỗi ngân hàng. Vì vậy ngân hàng cần sử dụng lợi thế của mình để phát huy hết nguồn lực, đáp ứng nhu cầu của thị trường như vậy số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm của ngân hàng cũng nhiều hơn, từ đó mở rộng được quy mô hoạt động CVTD.
KÉT LUẬN CHƯƠNG 1 •
Qua việc nghiên cứu những cơ sở lý luận của hoạt động cho vay tiêu dùng cũng như mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM, chương 1 đã làm rõ vai trò và sự cần thiết của mở rộng CVTD tại các ngân hàng thương mại trong bối cảnh cạnh tranh và hội nhập quốc tế, các yếu tố định tính và định lượng được sử dụng để đánh giá hoạt động mở rộng CVTD tại các ngân hàng thương mại cổ phần hiện nay và những nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN ĐÔNG NAM Á CHI NHÁNH
BẮC NINH
2.1. GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN ĐÔNG NAM Á CHI NHÁNH BẮC NINH
2.1.1. Giới thiệu về Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á
Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank) có trụ sở chính tại 25 Trần Hưng Đạo, Hoàn Kiếm, Hà Nội, SeABank được biết đến là một trong nhóm dẫn đầu các ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất Việt Nam về quy mô vốn điều lệ, mạng lưới hoạt động, mức độ nhận biết thương hiệu và tốc độ tăng trưởng ổn định.
Thành lập từ năm 1994, SeABank trải qua chặng đường 23 năm phát triển để đạt được thành tựu hôm nay với vốn điều lệ 5.466 tỷ đồng, tổng tài sản đạt hơn 103 nghìn tỷ đồng và một mạng lưới hoạt động trên khắp 3 miền đất nước với 160 chi nhánh và điểm giao dịch. Bằng nội lực của chính mình, cùng với sự hợp tác chiến lược của liên minh cổ đông trong và ngoài nước, SeABank vươn lên khẳng định vị thế bằng những giá trị thực chất và hiệu quả. Các cổ đông lớn vẫn không đổi với sự góp mặt của