2.3.1. Ket quả đạt được
Như vậy thông qua đánh giá các chỉ tiêu về quy mô và tăng trưởng CVTD cùng với chất lượng hoạt động CVTD tại Ngân hàng SeABank chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2014 - 2016 ta thấy được chi nhánh đạt được một số kết quả tốt. Trong bối cảnh tình hình chung của kinh tế Việt Nam 2014 - 2016 đạt được nhiều kết quả tốt và là một trong những nền kinh tế tăng trưởng cao nhất thế giới tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng. Với định hướng trở thành một Ngân hàng bán lẻ
hàng đầu Việt Nam, SeABank đưa ra chính sách mở rộng hoạt động CVTD đối với khách hàng cá nhân và Chi nhánh đã góp phần thực hiện mục tiêu trên:
❖ Quy mô:
- Số lượng khách hàng của chi nhánh nói chung và số lượng khách hàng vay tiêu dùng nói riêng đều không ngừng tăng lên qua các năm giúp đóng góp vào mở rộng các hoạt động của chi nhánh. Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh đã thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch và sử dụng các sản phẩm của ngân hàng. Ngoài các sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng có thể mở rộng thêm các hoạt động như tiền gửi tiết kiệm, các dịch vụ thẻ, dịch vụ chuyển tiền, các sản phẩm cho vay khác,... từ đó góp phần phát triển các dịch vụ ngân hàng, thực hiện tốt các hoạt động của ngân hàng.
- Cả dư nợ CVTD và doanh số CVTD giai đoạn 2014 - 2016 đều tăng lên cho thấy chi nhánh có thể mở rộng thị trường và có thể phát hành thêm nhiều sản phẩm CVTD để thu hút thêm khách hàng. Kết quả này là nhờ các chính sách của ngân hàng và sự nỗ lực của đội ngũ cán bộ chi nhánh trong giai đoạn qua cùng với những điều kiện thuận lợi của địa phương. Bắc Ninh là khu công nghiệp phát triển với nhiều làng nghề truyền thống có tiếng như Gỗ Đồng Kỵ, Đúc đồng Đại Bái,... quy mô GRDP năm 2015 của tỉnh Bắc Ninh là 122,5 nghìn tỷ đồng, xếp thứ 6 cả nước; GRDP bình quân đầu người tỉnh Bắc Ninh năm 2015 đạt 5.192 USD. Kinh tế phát triển tạo điều kiện cho người dân địa phương phát triển đời sống, mở rộng buôn bán, giải trí, tiêu dùng, cho thuê giúp họ tăng thu nhập. Chất lượng cuộc sống được cải thiện, nhu cầu tiêu dùng trở nên phong phú, đa dạng hơn. Có thể thấy Bắc Ninh hiện là một thị trường rất tiềm năng để chi nhánh phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cũng như các hoạt động khác thông qua khai thác các nhu cầu của khách hàng.
❖ Hiệu quả hoạt động CVTD
Thu nhập từ cho vay tiêu dùng không ngừng tăng lên với tốc độ tăng trưởng nhanh đóng góp quan trọng trong hoạt động cho vay của ngân hàng SeABank chi nhánh Bắc Ninh. Kết quả này tạo động lực giúp chi nhánh tiếp tục thực hiện tốt hoạt động cho vay tiêu dùng, thu nhập tăng lên tạo điều kiện chi nhánh tiếp tục mở rộng, phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng và các hoạt động ngân hàng nói chung. Qua đó nâng cao hình ảnh, năng lực cạnh tranh và thị phần của chi nhánh.
❖Chất lượng
- Nợ xấu và nợ quá hạn ở mức thấp, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu đều nằm trong mức độ an toàn.
Đi đôi với gia tăng dư nợ cho vay tiêu dùng chi nhánh còn chú trọng tới chất lượng cho vay tiêu dùng do đó mà nợ quá hạn, nợ xấu, tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu giai đoạn 2014 - 2016 đều ở mức thấp và hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh được coi là hoạt động hiệu quả và an toàn.
❖ Các sản phẩm CVTD đa dạng với lãi suất ưu đãi góp phần đa dạng hóa danh mục sản phẩm tín dụng, nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng.
Là ngân hàng bán lẻ SeABank luôn quan tâm đến nhu cầu của các khách hàng cá nhân và luôn không ngừng sáng tạo ra các sản phẩm, dịch vụ thỏa mãn nhu cầu của bộ phận đông đảo nàỵ Tại SeABank có nhiều sản phẩm hấp dẫn với thủ tục vay đơn giản, thời hạn vay dài, lãi suất ưu đãi, có thể cho khách hàng vay mà không có tài sản bảo đảm. Đặc biệt là lãi suất cho vay tiêu dùng ưu đãi nhằm thu hút khách vay vốn, đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng.
❖ Mở rộng hoạt động CVTD góp phần tạo được hình ảnh, uy tín cho ngân hàng
Mở rộng hoạt động CVTD đồng nghĩa với việc ngân hàng có thêm nhiều khách hàng mớị Khi chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng và chất lượng phục vụ của chi nhánh tốt đáp ứng được nhu cầu của khách hàng thì khách hàng sẽ tin tưởng và gắn bó lâu dài với chi nhánh qua đó uy tín của ngân hàng sẽ tăng caọ Mặt khác chính những khách hàng này sẽ giúp ta mở rộng hình ảnh của ngân hàng đến những người tiêu dùng khác, khi hoạt động cho vay tiêu dùng được mở rộng thì chi nhánh có điều kiện mở rộng thêm các hoạt động khác như huy động vốn, thực hiện các sản phẩm, dịch vụ khác của ngân hàng qua đó làm gia tăng lợi nhuận cho chi nhánh.
2.3.2. Những hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng- Tốc độ tăng trưởng của dư nợ CVTD không ổn định. - Tốc độ tăng trưởng của dư nợ CVTD không ổn định.
- Cơ cấu CVTD theo kỳ hạn: Giai đoạn 2014 - 2016 CVTD trung và dài hạn đều chiếm tỷ trọng vô cùng lớn. Vì ngân hàng đưa ra các sản phẩm với thời gian vay lên tới 60 tháng. Điều này làm tăng nhu cầu vay vốn dài hạn và trung hạn lên. Mặc dù cho vay trung và dài hạn tạo cho ngân hàng nhiều lợi nhuận hơn nhưng lại mang lại
cho ngân hàng những rủi ro khôn lường khi không cân đối hợp lý giữa kỳ hạn của nguồn vốn huy động và cho vaỵ Thời gian cho vay dài cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro có thể xảy ra trong quá trình cho vay mà ngân hàng không thể lường trước được. Nguồn vốn của ngân hàng rất lâu để thu hồị
- Cơ cấu cho vay tiêu dùng chưa hợp lý, tập trung vào một số sản phẩm truyền thống: Mặc dù ngân hàng cung cấp cho khách hàng nhiều sản phẩm khác nhau với ưu đãi cực kì lớn nhưng việc sử dụng của khách hàng lại tập trung vào cho vay mua sắm, sửa chữa nhà ở và mua xe ô tô. Đối với các sản phẩm còn lại tỷ trọng sử dụng còn ít và có xu hướng giảm đị Như vậy ngân hàng đang mất đi sự đa dạng trong cho vay của mình. Neu chỉ tập trung vào một hay hai sản phẩm quá lớn thì ngân hàng cũng có thể gặp rủi rọ Việc phát triển đa dạng hơn các sản phẩm vừa giúp ngân hàng tìm kiếm thêm khách hàng có nhu cầu đồng thời đa dạng hóa danh mục cho vay cho ngân hàng.
- Tỷ trọng cho vay tiêu dùng của chi nhánh chưa cao: Dư nợ CVTD của chi nhánh ngày càng cao nhưng tỷ trọng CVTD vẫn còn thấp mặc dù ngày càng được cải thiện. Với ngân hàng bán lẻ như SeABank thì tỷ trọng này cần được nâng cao hơn nữa trong những năm tớị
2.3.3. Nguyên nhân- Chủ quan: - Chủ quan:
+) Chính sách cho vay tiêu dùng còn có những hạn chế, ngân hàng tập trung vào các sản phẩm truyền thống có thương hiệu như SeACar, SeAHomẹ
SeABank được biết đến với sản phẩm cho vay tiêu dùng SeACar khi là “Ngân hàng có dịch vụ cho vay ô tô tốt nhất Việt Nam 2016”. Mặc dù ngân hàng cũng đa dạng hóa thêm các sản phẩm với nhiều ưu đãi , lợi ích lớn từ ngân hàng nhưng việc tiếp thị các sản phẩm đó chưa thực sự hiệu quả, các nhu cầu cho vay này cũng chưa phổ biến so với mua nhà hay mua xẹ
+) Công tác tiếp thị, marketing chưa tốt nên chưa tiếp cận được hết nhu cầu của người dân:
Việc quảng bá hình ảnh của Ngân hàng chưa thực sự nổi bật. Các ngân hàng luôn muốn mang thương hiệu của mình đến với nhiều khách hàng. Có rất nhiều kênh để quảng bá hình ảnh như trên tivi, trên báo,... Nhiều ngân hàng đưa ra quảng cáo độc
chiêu như ngân hàng Á Châu, Techcombank, Maritimebank, BIDV, Vietcombank,... để thu hút khách hàng.
Các sản phẩm truyền thống như mua sắm, sửa chữa nhà, mua xe thì rất nhiều người biết đến vì nó đã có thương hiệu và uy tín trên thị trường nhưng với các sản phẩm khác như vay giáo viên, vay du học,.. .thì chưa rộng rãị Thậm chí dư nợ của các sản phẩm này còn có xu hướng giảm đị Do ngân hàng chưa thực sự tiếp thị đến đúng các đối tượng cũng như công tác tiếp thị vẫn chưa đủ rộng rãi, khá lớn bộ phận khách hàng chưa được tiếp cận, nhiều khách hàng vẫn chưa biết đến các sản phẩm của ngân hàng.
- Khách quan:
+) Khách hàng: Nhu cầu của khách hàng đối với sản phẩm cho vay tiêu dùng chủ yếu là mua xe, mua sắm, sửa chữa nhà. Hơn nữa là tâm lý của người Việt là ngại đi vay từ ngân hàng, tâm lý tích lũy đến khi đủ vốn rồi thì mới tiêu dùng. Điều này gây khó khăn rất nhiều cho ngân hàng, vì thói quen khó sửa đổị Mặc dù đã mở rộng nhiều chương trình, gói sản phẩm ưu đãi nhưng để thay đổi đại bộ phận người dân là vô cùng khó.
+) Môi trường kinh tế vĩ mô: Hoạt động kinh doanh của ngân hàng là hoạt động chịu nhiều sự tác động của môi trường trong và ngoài nước. Năm 2014 là năm nền kinh tế nước ta trên đà phục hồị Do đó vẫn còn nhiều khó khăn của nền kinh tế. Năm 2015 - 2016 kinh tế đã có sự chuyển biến tốt hơn. Năm 2015 đánh dấu một bước ngoặt lớn trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế của Việt Nam khi đã hoàn tất đàm phán hàng loạt các hiệp định thương mại tự do thế hệ mớị Do đó nền kinh tế gặp nhiều khó khăn và thử thách trong quá trình hội nhập với nền kinh tế nước ngoài làm cho thị trường ngân hàng càng phức tạp hơn. Hơn nữa tỷ lệ thất nghiệp của Việt Nam có xu hướng gia tăng. Năm 2013 là 2,18%, năm 2014 là 2,10% và năm 2015 là 2,31%, đến 9/2016 tỷ lệ thất nhiệp là 2,34%. Do đó đây cũng là trở ngại lớn của ngân hàng khi xem xét cho vay tiêu dùng vì nguồn trả nợ của CVTD phụ thuộc lớn vào nguồn thu nhập của khách hàng
+) Môi trường pháp lý: Quy định về cho vay tiêu dùng dựa trên các quy định chung về hoạt động cho vay như luật các tổ chức tín dụng mà chưa có một văn bản quy phạm pháp luật mang tính thống nhất, cụ thể hướng dẫn chi tiết về thực hiện các
nghiệp vụ cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Do đó mà hoạt động cho vay tiêu dùng của cả hệ thống ngân hàng vẫn còn nhiều bất cập, chưa phát triển toàn diện phù hợp với sự phát triển ngày naỵ
+) Các đối thủ cạnh tranh: mặc dù mạnh về thị trường bán lẻ tuy nhiên SeABank vẫn phải chịu sức ép cạnh tranh từ các ngân hàng khác trong hệ thống. Tuy mục tiêu của các ngân hàng hướng tới là khác nhau nhưng mà ngân hàng luôn muốn mở rộng tất cả các hoạt động của mình. Với xu thế ngày nay thì cho vay tiêu dùng trở thành thị trường tiềm năng mà ngân hàng nào cũng muốn tham gia vào mở rộng. SeABank được biết đến là ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam nhưng vẫn có nhiều mặt còn hạn chế so với các ngân hàng khác. Như mạng lưới chi nhánh, hình ảnh, nguồn nhân lực, nguồn vốn và trình độ quản lý của ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
•
Chương 2 của khóa luận đã tập trung phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng và tình hình mở rộng mở rộng CVTD tại NHTMCP Đông Nam Á chi nhánh Bắc Ninh. Qua việc phân tích các chỉ tiêu doanh số, dư nợ cho vay, số lượng khách hàng, nợ xấu,... ta có thể thấy tình hình của chi nhánh trong thời gian vừa quạ Hoạt động cho vay tiêu dùng đang là một hoạt động có rất nhiều triển vọng trong tương lai đối với các NHTM nói chung và với chi nhánh nói riêng. Nền kinh tế đang trong giai đoạn phát triển với nhiều tín hiệu đáng mừng như tỷ lệ tăng trưởng kinh tế ổn định, chính sách tín dụng mở,... Chính phủ cũng đã đưa ra các gói kích cầu, hỗ trợ tín dụng góp phần giải quyết vấn đề tiêu dùng nâng cao đời sống xã hộị SeABank chi nhánh Bắc Ninh đã và đang thực hiện tốt mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng.
Đồng thời với những đánh giá về thành tựu đạt được và các hạn chế còn tồn tại của chi nhánh cũng như những nguyên nhân dẫn đến những hạn chế này đã tạo cơ sở để đưa ra các giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh tại chương 3.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN ĐÔNG NAM Á CHI NHÁNH
BẮC NINH
3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG SEABANK VÀCỦA CHI NHÁNHBẮC NINH
Với tình hình thị trường thường xuyên biến động như ngày nay, ngân hàng luôn phải thay đổi để phù hợp với thị trường và để cạnh tranh với các tổ chức tài chính khác trên thị trường. Đặc biệt là những chủ trương, quy định của ngân hàng nhà nước cũng thay đổi phụ thuộc vào chính sách phát triển kinh tế cũng như mục tiêu của từng giai đoạn. Do đó mà tất cả các ngân hàng phải luôn theo dõi sát tình hình của nền kinh tế trong và ngoài nước, dự báo được xu thế phát triển giai đoạn tiếp theọ Đồng thời cập nhập liên tục quy định của nhà nước đối với các hoạt động của ngân hàng để có thể xây dựng mục tiêu hoạt động, chính sách phát triển phù hợp với từng giai đoạn.
SeABank luôn hướng tới mục tiêu trở thành Ngân hàng bán lẻ tiêu biểu tại Việt Nam, mang hình ảnh, thương hiệu của SeABank đến khách hàng như một tập đoàn ngân hàng - tài chính đa năng, hiện đại, nổi bật về chất lượng sản phẩm dịch vụ và uy tín thương hiệụ Đối mặt với tình hình chung hiện nay, các ngân hàng đều ý thức được rằng mở rộng phát triển hoạt động phải đi đôi với chất lượng, không để gia tăng nợ xấu, nợ quá hạn, giữ tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn trong ngưỡng an toàn. Trong chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ SeABank sẽ tập trung đặc biệt vào khách hàng cá nhân và đồng thời phát triển mảng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như doanh nghiệp lớn, tiếp tục cung cấp đầy đủ và đa dạng các sản phẩm và dịch vụ tài chính cho khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh cá thể, doanh nghiệp nhỏ và vừa và doanh nghiệp lớn. Đẩy mạnh các sản phẩm mũi nhọn, nâng cao hoạt động công nghệ, ứng dụng công nghệ hiện đạị Mở rộng hoạt động marketing đến đông đảo người dân. Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên và thu hút thêm nguồn nhân lực có chuyên môn, đạo đức phù hợp với ngân hàng.
Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng tại các địa phương đã được SeABank triển khaị SeABank Bắc Ninh là chi nhánh đặt tại khu vực Bắc Ninh - thị trường tốt để các sản phẩm cho vay tiêu dùng phát triển. Trong những năm qua SeABank Bắc Ninh đã có nhiều thành tựu trong việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng. Trong giai đoạn tiếp theo chi nhánh vẫn có mục tiêu là mở rộng thêm nữa hoạt động cho vay tiêu dùng để góp phần giúp ngân hàng SeABank trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểụ Phương hướng giai đoạn tiếp theo của chi nhánh là:
- Mở rộng số lượng khách hàng cho vay: Tiếp tục mở rộng số lượng khách hàng của chi nhánh. Ngoài giữ chân các khách hàng cũ thì chi nhánh cần thu hút thêm nhiều khách hàng mớị Mở rộng đối tượng khách hàng nhưng vẫn cần đảm bảo chất lượng khách hàng nếu cho vay tràn lan, chọn nhầm đối tượng vay thì ngân hàng làm gia tăng