Biểu đồ 2.3 : Cơ cấu CVTD theo mục đích tại chi nhánh giai đoạn 2014-2016
2.2. Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đông
2.2.1. Khái quát hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh
SeABank đã xây dựng mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu tại Việt Nam. Do đó chiến lược phát triển cốt lõi trong thời gian tới của ngân hàng là tập trung đặc biệt vào khách hàng cá nhân và đồng thời phát triển mảng khách hàng doanh được thiết kế đa dạng phù hợp với nhu cầu và năng lực tài chính của từng đối tượng và phân khúc khách hàng với nội dung cơ bản sau:
- Đối tượng cho vay: Là những khách hàng có nhu cầu: +) Mua sắm, mua phương tiện đi lại, học tập
+) Sửa chữa, cải tạo, nâng cấp nhà ở +) Nhu cầu đời sông khác: giải trí,...
- Điều kiện vay vốn: Khách hàng muốn vay vốn thì cần có các điều kiện sau: +) Khách hàng là công dân Việt Nam, trong độ tuổi lao động nam từ 18 đến 59 tuổi, nữ từ 18 đến 55 tuổi, có sức khỏe tốt, có đầy đủ quyền và nghĩa vụ công dân trước pháp luật, đang sinh sống trong phạm vi cho vay của Ngân hàng
+) Nguồn thu nhập ổn định, đảm bảo cuộc sống và trả nợ đúng hạn
+) Không có lịch sử nợ xấu tại các Ngân hàng, công ty tài chính, tổ chức tín dụng - Thủ tục hồ sơ cho vay:
+) Đơn xin vay vốn của ngân hàng
+) Các loại giấy tờ cần thiết để vay vốn như bảng kê sao lương và hợp đồng lao động, thẻ tín dụng, sổ tiết kiệm, sổ bảo hiểm nhân thọ, các loại hóa đơn điện, nước, internet, truyền hình trả tiền,.
+) Bản sao sổ hộ khẩu, KT3 (sổ tạm trú dài hạn) hay giấy tạm trú,. +) Bản sao giấy chứng minh nhân dân
+) Bản sao giấy đăng ký kết hôn hay giấy chứng nhận độc thân, 4 ảnh 3x4
2.2.1.1. Các sản phẩm CVTD tại SeABank chi nhánh Bắc Ninh
Như vậy có thể thấy ngân hàng rất quan tâm đến những nhu cầu của khách hàng cá nhân. Trong đó có nhu cầu tiêu dùng của khách hàng. Ngân hàng mang đến các sản phẩm cho vay tiêu dùng với những mục đích sử dụng đa dạng cho đối tượng khách hàng khác nhau
- Mức cho vay tối đa lên tới 200 triệu đồng - Thời hạn vay tối đa lên tới 60 tháng - Phương thức trả nợ phù hợp tình hình tài chính đa dạng của khách hàng đến 60 - Khách hàng có nguồn thu nhập ổn định từ lương 2. SeAHome - Cho vay mua, xây, sửa chữa nhà ở
- Mức vay tối đa lên tới 70% số tiền đầu tư cho ngôi nhà
- Thời hạn vay tối đa lên tới 20 năm và có thể được ân hạn trả nợ gốc trong 12 tháng đầu tiên - Có thể dùng chính ngôi nhà mua làm tài sản bảo đảm tại ngân hàng - Mức lãi suất cạnh tranh - Phương thức trả nợ linh hoạt - Khách hàng là cá nhân trong độ tuổi từ 18 đến 65 tính đến cuối thời hạn hợp đồng vaỵ - Khách hàng có nguồn thu nhập ổn định từ lương hoặc từ hoạt động kinh doanh. - Đơn đề nghị vay vốn - Hồ sơ vay vốn ^3 SeABuy- CVTD không có tài sản bảo - Khách hàng vay vốn mà không cần tài sản thế chấp với số tiền lên đến 500 triệu đồng - Thời hạn cho vay trả
- Áp dụng rộng rãi cho mọi đối tượng là cá nhân đang làm việc hoặc đã nghĩ hưu trong độ tuổi từ 18 đến 55
với số tiền cố định và lãi tính trên dư nợ thực tế giảm dần.
- Thủ tục đơn giản, nhanh gọn, giải ngân không quá 03 ngày làm việc
- Lãi suất linh hoạt, hấp dẫn
- Khách hàng có nguồn thu nhập từ lương ổn định.
- Tối thiểu 06 tháng làm việc liên tục tại đơn vị công tác hiện tạị 4. SeAMore- CVTD có tài sản bảo đảm - Đáp ứng mục đích tiêu dùng đa dạng - Mức cho vay tối đa lên tới 500 triệu đồng - Thời hạn vay lên tới 60 tháng - Phương thức trả nợ phù hợp tình hình tài chính đa dạng của khách hàng - Khách hàng là cá nhân trong độ tuổi từ 18 đến 65 tính đến cuối thời hạn hợp đồng vay - Khách hàng có nguồn thu nhập ổn định từ lương hoặc từ cho thuê nhà, cho thuê xe ô tô - Khách hàng là chủ sở hữu của tài sản bảo đảm
- Đơn đề nghị vay vốn
- Hồ sơ vay vốn
“5 SeACar - Cho vay mua xe ô tô
- Mức vay tối đa lên tới 80% nhu cầu vay vốn - Thời hạn vay tối đa lên tới 60 tháng. - Có thể được ân hạn trả nợ gốc trong 03 tháng đầu tiên - Có thể dùng chính
- Cá nhân trong độ tuổi từ 18 - 65
- Có nguồn thu nhập ổn định
- Tài sản bảo đảm của chính khách hàng hoặc của bên thứ ba
- Đơn xin vay vốn - Giấy tờ tùy thân - Giấy tờ chứng minh mục đích vay vốn và nguồn trả nợ - Giấy tờ pháp
khi có giấy hẹn lấy đăng ký xe - Phương thức trả nợ phù hợp tình hình tài chính đa dạng của khách hàng 6. SeAFast - Thấu chi tài khoản cá nhân
- Chi tiêu vượt quá số dư bằng 3 lần thu nhập, tối đa lên tới 50 triệu đồng - Không cần tài sản thế chấp - Sử dụng hạn mức thật dễ dàng - Hạn mức thấu chi được cấp sau 02 ngày làm việc và tùy thuộc khả năng tài chính của khách hàng
Tất cả khách hàng có thu nhập chuyển qua SeABank - Mau đề nghị cấp hạn mức thấu chi - Hồ sơ vay vốn 7. SeAStudy - Cho vay khuyến học
- Khách hàng có ngay tiền để trang trải học phí và sinh hoạt phí - Có thể sử dụng tài sản để thế chấp hoặc vay tín chấp
- Mức vay tối đa lên tới 1 tỷ đồng với tài sản thế chấp, 500 triệu đồng khi vay tín chấp
- Thời hạn vay tối đa
- Áp dụng rộng rãi cho mọi đối tượng là: Sinh viên/học viên
đang
theo học trong và ngoài nước hoặc người thân - Đối tượng đã có một bằng đại học, mong muốn tham gia thêm các khóa học tại các đơn vị đào tạo trong
- Mau đề nghị vay vốn
- Hồ sơ vay vốn.
thể được ân hạn trả nợ gốc trong 2 năm học đầu tiên
- Thủ tục đơn giản, lãi suất ưu đãị 8. Cho vay cầm cố giấy tờ có giá - Nhu cầu vốn khẩn cấp của bạn được đáp ứng ngay
- Đảm bảo được danh mục đầu tư vẫn sinh lời như dự kiến
- Mức vay có thể lên đến 95% đối với giấy tờ có giá VND, 85% đối với ngoại tệ
- Thời hạn vay linh hoạt, lãi suất cạnh tranh - Thủ tục vay đơn giản, giải ngân nhanh chóng
- Đơn đề nghị vay vốn
2.2.1.2. Quy trình CVTD tại SeABank chi nhánh Bắc Ninh
Cũng như cho vay sản xuất kinh doanh thì cho vay tiêu dùng cũng có quy trình cho vay để nâng cao chất lượng tín dụng và hạn chế rủi ro tín dụng. Quy trình cho vay tiêu dùng bao gồm các bước như trong sơ đồ:
Sơ đồ 2. 4: Quy trình CVTD tại chi nhánhBước 1: Hướng dẫn và tiếp nhận hồ sơ vay vốn Bước 1: Hướng dẫn và tiếp nhận hồ sơ vay vốn
Đây là bước đầu tiên của quy trình cho vay, nhân viên ngân hàng sẽ tiếp xúc với khách hàng để thu thập thông tin của khách hàng và tìm hiểu nhu cầu của khách hàng: mục đích vay vốn, nhu cầu vay vốn, năng lực pháp lý cũng như năng lực tài chính của khách hàng. Sau đó nhân viên ngân hàng sẽ đối chiếu thông tin có được xem có phù hợp với quy định hiện hành không. Nếu có thì tiếp tục tư vấn cho khách hàng hoàn thiện thủ tục cần thiết để có thể vay vốn. Ngân hàng sẽ tiếp nhận hồ sơ của khách hàng bao gồm: Chứng minh thư, sổ hộ khẩu, giấy đăng kí kết hôn, hồ sơ chứng minh nguồn thu nhập như sao kê lương, hồ sơ mục đích sử dụng vốn, hồ sơ tài sản đảm bảọ
Bước 2: Thẩm định khoản vay
Đây là khâu quan trọng nhất trong quy trình cho vay và quyết định đến chất lượng khoản vay và rủi ro khoản vaỵ Nếu như việc thẩm định hồ sơ không tốt thì ngân hàng rất dễ gặp rủi rọ Khi nhận đủ hồ sơ ngân hàng nhanh chóng thẩm định khoản vaỵ Ngân hàng cần thẩm định tài sản bảo đảm, thẩm định tư cách, lai lịch của khách hàng, mục đích của khoản vay và khả năng tài chính của khách hàng. Ngân hàng cần phải xác minh tính chân thật của các thông tin, xem xét thái độ, thiện chí trả nợ của khách hàng để đánh giá một cách đầy đủ hơn về khách hàng. Để tránh rủi ro đạo đức và thông tin bất cân xứng ngoài thông tin khách hàng đưa thì ngân hàng cần có khảo sát thực địa tại nơi làm việc, nơi ở của khách hàng.
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Số tiền Số tiền Tốc độ tăng Số tiền Tốc độ tăng Bước 3: Ra quyết định tín dụng
Sau khi thẩm định xong thì nhân viên tín dụng sẽ tập hợp tờ trình lên các cấp quyết định tín dụng của ngân hàng. Ra quyết định tín dụng dựa vào việc ngân hàng phân
tích thông tin về khách hàng, đánh giá tài sản đảm bảo, hồ sơ vay vốn của khách hàng. Ban quyết định tín dụng sẽ đồng ý cho vay hoặc từ chối cho vaỵ Nếu ngân hàng cho vay ngân hàng sẽ quyết định mức vay, lãi suất, thời hạn vay vốn, phương thức hoàn trả.
Bước 4: Hoàn thiện hồ sơ và kí hợp đồng tín dụng
Nhân viên tín dụng phối hợp cùng phòng thẩm định tài sản đảm bảo bổ sung các giấy tờ pháp lý. Sau khi có đủ các giấy tờ cần thiết cán bộ tín dụng trình lên cấp có thẩm quyền phê duyệt. Thời gian xét duyệt khoản vay của ngân hàng là 1 - 3 ngày tuỳ theo từng sản phẩm của ngân hàng.
Bước 5: Giải ngân
Sau khi hoàn tất hồ sơ và các điều kiện khác thì cán bộ tín dụng sẽ gửi 1 hợp đồng tín dụng và các giấy tờ liên quan đến bộ phận giao dịch để giải ngân. Bộ phận giao dịch căn cứ vào hợp đồng và các giấy tờ liên quan, kiểm tra tính hợp lệ của các chứng từ kế toán, nếu hợp lệ sẽ tiến hành giải ngân.
Bước 6: Lưu hồ sơ, giám sát, theo dõi, thu hồi và xử lý các vấn đề phát sinh
Trong quá trình vay vốn ngân hàng cần theo dõi mục đích sử dụng của khách hàng có đúng không, nếu như sai mục đích thì cán bộ ngân hàng đề nghị thu hồi khoản vay trước hạn. Cán bộ tín dụng thu hồi khoản vay khi đến hạn và thông báo cho khách hàng thanh toán cho ngân hàng.
Bước 7: Thanh lý hợp đồng tín dụng
Ngay khi khách hàng thanh toán đầy đủ vốn vay và lãi vay thì ngân hàng làm thủ tục thanh lý hợp đồng tín dụng, lập giấy giải chấp và trả lại toàn bộ giấy tờ sở hữu tài sản cầm cố thế chấp cho khách hàng.