3.3.2.1. Giải pháp từ phía các Ngân hàng thương mại
a) Đẩy mạnh hoạt động xúc tiến để doanh nghiệp hiểu biết về hoán đổi lãi suất, một công cụ hữu hiệu trong phòng ngừa rủi ro lãi suất
Để hình thành và phát triển hoán đổi lãi suất cũng nhu NVPS nói chung, thì điều cần thiết là các DN vừa là đối tác và vừa là khách hàng của ngân hàng phải đuợc trang bị kiến thức nhất định về thị truờng các NVPS, và hiểu đuợc tác dụng của hoán đổi lãi suất trong việc phòng ngừa rủi ro lãi suất cũng nhu tác dụng phòng ngừa các loại rủi ro nói chung của các NVPS khác nhau. Vì vậy, các NHTM cần phải tuyên truyền, huớng dẫn, tu vấn cho các DN về vai trò, tầm quan trọng của các nghiệp vụ này.
71
Các NHTM cần tiếp tục xây dựng và nâng cấp hệ thống Website dịch vụ của mình, tăng cường các hoạt động quảng bá thông qua các phương tiện thông tin đại chúng để DN tìm đến. Đưa lên trang Web của mình thông tin về dịch vụ bảo hiểm rủi ro lãi suất, các kiến thức chung, quy tắc chung của việc bảo hiểm rủi ro lãi suất, các yêu cầu và thủ tục cần thiết để tham gia giao dịch, đưa lên các thông tin về lãi suất thị trường, tỷ giá.. .mà DN quan tâm. Bên cạnh đó, các ngân hàng có thể sử dụng các hình thức khác như xây dựng cẩm nang, tờ rơi, tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng.. .nhằm giới thiệu về sản phẩm mới này. Thậm chí là phải đến tận nơi DN làm việc để giới thiệu sản phẩm dịch vụ.
Xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu khách hàng: Hiện tại, các DN Việt Nam chưa thực sự chủ động trong việc tìm kiếm và tiếp thu cái mới, đặc biệt các DN nhà nước thì việc xây dựng riêng cho mình một hệ thống cơ sở dữ liệu về các DN kinh doanh trong từng lĩnh vực là cần thiết. Dựa trên cơ sở dữ liệu này để các nhà môi giới chủ động tìm đến giới thiệu sản phẩm cho DN.
Phát triển và nâng cao hoạt động hỗ trợ khách hàng: trung tâm đào tạo của các ngân hàng có thể mở các lớp tập huấn ngắn ngày cho các khách hàng để họ hiểu được những kiến thức có bản chất về kỹ thuật, công dụng. của NVPS nói chung và hoán đổi lãi suất nói riêng. Đồng thời, đào tạo sâu cho khách hàng hiểu biết về các quy tắc, quy định trong giao dịch trên thị trường quốc tế, cách phân tích thị trường, hỗ trợ DN trong việc tìm kiếm thông tin và đưa ra các nhận định về thị trường.
Xây dựng đội ngũ bán sản phẩm dịch vụ chuyên nghiệp: Đội ngũ này sẽ có chức năng đào tạo việc tiếp thị sản phẩm cho các chi nhánh để mở rộng việc triển khai hoán đổi lãi suất nói riêng và các nghiệp vụ phái sinh nói chung tại các chi nhánh. Từ đó mở rộng đội ngũ tiếp thị, giới thiệu sản phẩm.
b) Đào tạo nguồn nhân lực
Cái khó của các NHTM trong việc phát triển hoán đổi lãi suất cũng như các NVPS khác là mức độ phát triển của các Ngân hàng trong nước còn thấp, các nghiệp vụ ngân hàng hiện đại còn hạn chế. Một ngân hàng muốn đưa được sản phẩm phái sinh một cách linh hoạt thì phải thiết kế được nó. Mà điều này lại phụ thuộc vào trình độ chuyên môn mà trước hết là sự am hiểu về NVPS của đội ngũ nhân viên Ngân hàng.
72
Trước hết, các ngân hàng cần tổ chức các chương trình đào tạo nhằm trang bị những kiến thức chuyên môn, kỹ thuật về hoán đổi lãi suất cũng như các NVPS, cũng như kỹ năng phân tích thông tin để dự đoán xu hướng diến biến thị trường... cho nhân viên ngân hàng. Đồng thời mời những chuyên gia trong và ngoài nước giỏi về nghiệp vụ này tham gia giảng dạy. Nếu có điều kiện, có thể cử một số nhân viên có khả năng đi nghiên cứu tại nước ngoài để có điều kiện học hỏi không chỉ về lý thuyết mà cả thực tiễn thực hiện nghiệp vụ này tại Ngân hàng. Để cán bộ nhân viên thực sự quan tâm đến việc học tập và nâng cao trình độ chuyên môn, các ngân hàng cần có cơ chế khuyến khích bằng cách hỗ trợ một phần hoặc toàn bộ kinh phí, thực hiện chế độ khen thưởng, đề bạt đối với những nhân viên học tập đạt kết quả tốt và có khả năng vận dụng tốt trong thực tế công tác. Bên cạnh đó, để nhân viên Ngân hàng thực hiện tốt công việc của mình cần phải được đào tạo cả về tin học ngoại ngữ nhằm giúp nhân viên Ngân hàng sớm tiếp cận nắm bắt được công nghệ tiên tiến.
Sau nữa, các NHTM phải thực sự quan tâm đến công tác tuyển dụng, tuyển dụng đội ngũ cán bộ nhân viên có trình độ chuyên môn tốt, am hiểu kiến thức kinh tế, tài chính, pháp lý, kỹ thuật định giá, giao dịch hoán đổi lãi suất cũng như các NVPS nói chung. Ngân hàng nên có chính sách cụ thể trong việc thu hút, trọng dụng người tài (đãi ngộ cán bộ theo năng lực, trình độ, hiệu quả công việc.), tạo điều kiện để các sáng kiến của nhân viên được phát huy hiệu quả.
c) Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, công nghệ ảnh hưởng tới việc quyết định phát triển sản phẩm, chất lượng sản phẩm và phương thức phân phối sản phẩm cũng như khả năng quản lý hoạt động kinh doanh ngân hàng. Đặc biệt trong quá trình thực hiện hoán đổi lãi suất cũng như các NVPS khác, công nghệ có ảnh hưởng trực tiếp đến quá trình cung cấp, xử lý thông tin để đi đến quyết định trong các giao dịch, ảnh hưởng đến kết quả tính toán và quá trình thanh toán, cũng như quá trình kiểm soát rủi ro. Chính vì vậy để hình thành và phát triển nghiệp vụ này thì cần có những đầu tư nhất định về vốn và nhân lực để hiện đại hóa công nghệ ngân hàng.
V Nâng cấp hệ thống thông tin, hệ thống thiết bị đặt lệnh, hệ thống điện thoại, hệ thống ghi âm.
73
S Sử dụng những phần mềm chuyên dụng cho giao dịch hoán đổi lãi suất.
S Cung cấp hệ thống giao dịch điện tử cho khách hàng.
Trong lĩnh vực kinh doanh ngân hàng, quá trình tin học hóa đang đuợc nhanh chóng triển khai, các hoạt động ngân hàng đuợc nối mạng với nhau cung cấp dịch vụ 24/24 giờ đồng thời nâng cao hiệu quả phục vụ khách hàng và quản lý vốn. Tuy nhiên, cho đến nay, so với các nuớc trong khu vực thì công nghệ của các NHTM Việt Nam vẫn còn nhiều tồn tại yếu kém. Do đó, việc kiểm soát gặp nhiều khó khăn, hệ thống có nhiều rủi ro. Đặc biệt là không có nền tảng để phát triển hoặc mở rộng các ứng dụng mới. Công nghệ lạc hậu không nhữn hạn chế khả năng cung ứng các dịch vụ mới của các NHTM Việt Nam mà còn làm giảm đi hiệu quả quản lý của các nhà lãnh đạo ngân hàng. Chính vì vậy, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng là mục tiêu hết sức cấp thiết đối với các NHTM Việt Nam trong thời gian tới.
d) Sử dụng hoán đổi lãi suất cũng như các nghiệp vụ phái sinh khác trong chiến lược quản trị rủi ro của ngân hàng thương mại
Trong nền kinh tế thị truờng, mọi hoạt động kinh doanh đều chứa đựng những rủi ro tiềm ẩn, đặc biệt trong kinh doanh ngân hàng có tỷ lệ vay muợn cao và thuờng xuyên chênh lệch đáng kể về thời hạn của các khoản tài sản và các khoản công nợ trên bảng cân đối tài sản. Vì thế các ngân hàng thuờng đối mặt với rất nhiều rủi ro có thể ảnh huởng đến khả năng tồn tại và phát triển của mình. Để có thể triển khai và phát triển hoán đổi lãi suất thì truớc hết những nhà quản lý điều hành ngân hàng cần phải là những nguời đầu tiên nhận thức rõ đuợc tầm quan trọng của các công cụ này và định huớng cho chiến luợc phát triển sản phẩm DN. Trong điều kiện sự quan tâm và hiểu biết về hoán đổi lãi suất cũng nhu các CCPS khác ở Việt Nam nói chung còn hạn chế, các nhà quản lý điều hành ngân hàng cũng không phải là một ngoại lệ, nếu không có chuyển biến lớn trong nhận thức thì giao dịch tài chính phái sinh sẽ buộc phải chờ đợi nhập khẩu từ bên ngoài.
e) Tăng cường cơ chế kiểm soát nội bộ
Môi truờng cạnh tranh cao cộng với tốc độ cải tiến công nghệ đặt ra những vấn đề về hệ thống kiểm soát và các ngân hàng không nên tham gia vào các giao dịch hiện đại truớc khi thiết lập đuợc các giới hạn và hệ thống kiểm soát phù hợp. Ban giám đốc
74
ngân hàng cần có các chính sách bằng văn bản để điều hành toàn bộ hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Mặc dù khả năng ra quyết định nhanh chóng là một nhân tố chủ chốt quyết định sự thành công trong kinh doanh nhung để đảm bảo an toàn, các ngân hàng cần xem xét lại cấu trúc đánh giá rủi ro và hệ thống kế toán cũng nhu cơ chế quản lý của mình nhằm đảm bảo các quyết định đuợc đua ra trên cơ sở có đầy đủ thông tin về rủi ro.
Rủi ro do thiếu kiểm soát đầy đủ có xu huớng tăng lên khi thị truờng ngày càng phức tạp hơn. Các ngân hàng cần đảm bảo rằng các NVPS đều đuợc thực hiện trong phạm vi giới hạn đã quy định, đảm bảo rằng tất cả rủi ro dự kiến và rủi ro thực tế đều phải đuợc thẩm định độc lập, rủi ro đối với từng đối tác đuợc xem xét chung và thuờng xuyên kiểm tra lại. Trong truờng hợp rủi ro tín dụng biến đổi theo lãi suất, các ngân hàng cần thuờng xuyên đánh giá lại rủi ro, xác định xem liệu rủi ro thực tế còn nằm trong giới hạn đặt ra hay không. Do hoán đổi lãi suất cũng nhu các NVPS khác chủ yếu dựa vào hệ thống công nghệ, máy tính, nên các ngân hàng cần có thiết bị dự phòng đề phòng sự cố máy tính. Cả kiểm toán nội bộ lẫn kiểm toán độc lập đều nên kiểm tra năng lực về mặt kỹ thuật của các nhân viên liên quan cũng nhu cần đánh giá các số liệu về tổng rủi ro thực tế tại thời điểm nhất định.
f) Mở rộng quan hệ hợp tác với ngân hàng nước ngoài
Nghiệp vụ hoán đổi lãi suất cũng nhu nhiều nghiệp vụ tài chính phái sinh khác ở Việt Nam dù đã xuất hiện lâu nhung nó vẫn còn xa lạ và còn nhiều bất cập. Vì vậy, việc đẩy mạnh quan hệ hợp tác với các ngân hàng nuớc ngoài sẽ giúp cho các NHTM Việt Nam học hỏi đuợc nhiều kinh nghiệm, tranh thủ đuợc sự hỗ trợ về kiến thức, về hệ thống phân tích quản lý rủi ro.
3.3.2.2. Giải pháp từ phía các doanh nghiệp
a) Thành lập phòng quản trị rủi ro
Một trong những hạn chế nhất của các DN Việt Nam là sự thụ động. DN còn thờ ơ với thị truờng, với các sản phẩm tài chính để bảo hiểm rủi ro. Có DN khi biết đến các sản phẩm bảo hiểm rủi ro thì cũng ngại tham gia vào thị truờng bởi chua thực sự hiểu biết về tác dụng của sản phẩm bảo hiểm rủi ro, phần lớn các DN thuờng “ tự giới hạn mức lãi suất vay nợ có thể cao nhất” để ghi nhận chi phí vay nợ ngay từ ban
75
đầu mà chưa tính đến tình huống lãi suất thị trường có thể biến động, tăng mạnh hơn gấp nhiều lần. Lý do là bởi các DN vẫn chưa có bộ phận quản trị rủi ro riêng biệt. Do vậy, trong thời gian tới khi mà kinh tế ngày càng hội nhập sâu, tiến tới tự do hóa lãi suất, tỷ giá, hàng hóa... để các DN có thể bảo hiểm hiệu quả hơn cho mình thì càng cần thiết xây dựng bộ phận quản trị rủi ro cho DN. Bộ phận này cần chủ động theo dõi diễn biến thị trường về tỷ giá, lãi suất.. .qua đó phân tích và đưa ra nhận định đúng về xu hướng biến động thị trường. Để quyết định xem là có cần tham gia sản phẩm bảo hiểm rủi ro không và nếu tham gia thì lựa chọn sản phẩm bảo hiểm rủi ro nào và thời điểm thích hợp nhất là gì để mang lại nhiều lợi ích cho DN nhất.
Bộ phận này cũng sẽ giữ nhiệm vụ thanh lý, tất toán hợp đồng hoán đổi lãi suất cũng như các hợp đồng phái sinh khác khi đã ký kết.
b) Đào tạo nhân lực
Với mục tiêu tối đa hóa các lợi nhuận, tối thiểu hóa những khoản thiệt hại và tham gia giao dịch hoán đổi lãi suất cũng như các giao dịch bảo hiểm khác được hiệu quả, ngoài việc thành lập bộ phận riêng biệt về quản trị rủi ro và để vận hành bộ phận này hoạt động hiệu quả, DN cần tập trung vào đào tạo nhân lực. Hầu hết các DN đều thiếu nhân lực trong lĩnh vực này. Nhân lực lâu năm trong DN thì nghiệp vụ quản lý rủi ro còn quá mới mẻ, nhân lực mới trẻ thì kiến thức và kinh nghiệm trong trường học còn chưa đủ. Việc đào tạo nhân lực cho DN trong việc bảo hiểm rủi ro, đặc biệt là rủi ro lãi suất cần tập trung theo hướng sau:
Đào tạo về các sản phẩm bảo hiểm rủi ro: hợp đồng hoán đổi như hoán đổi lãi suất, hợp đồng kỳ hạn, sản phẩm quyền chọn.
Đào tạo về nghiệp vụ giao dịch: Kỹ thuật nghiệp vụ giao dịch là công đoạn quan trọng không kém gì việc xây dựng và thiết lập kế hoạch kinh doanh. Bởi việc xây dựng chiến lược giao dịch, lựa chọn thời điểm thích hợp là rất quan trọng. Để có nguồn nhân lực có trình độ trong việc giao dịch thì cán bộ trong DN cần được trang bị kiến thức về phân tích cơ bản và phân kỹ thuật
Phân tích cơ bản là phân tích những thông tin ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp đến lãi suất . Ngoài ra còn các thông tin liên quan đến tỷ giá,... các thông tin liên quan đến tình hình kinh tế vĩ mô như lạm phát.
76
Phân tích kỹ thuật là dựa vào đồ thị thống kê lãi suất hàng ngày, hàng tuần, dựa vào các đuờng xu huớng lãi suất và các chỉ số thống kê để dự đoán xu huớng biến động của lãi suất. Để nắm vững đuợc kỹ thuật này, các DN cần đuợc đào tạo sử dụng các công cụ kỹ thuât của Reuters, các đồ thị lãi suất, cách xây dựng đuờng xu huớng lãi suất...
Việc nẵm vững kỹ thuật phân tích trên sẽ là điều kiện tốt để DN xây dựng đuợc chiến luợc giao dịch hiệu quả
Ngoài ra, thì việc trang bị các kiến thức về các TCTD, các kỹ năng về tin học.. .cũng là một việc cần thiết. Bởi vì hiện nay TCTD là chủ thể chính cung cấp các hợp đồng hoán đổi lãi suất.