Nguồn nhân lực là nhân tố vô cùng quan trọng, ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Một đội ngũ lao động có kỹ năng, nghiệp vụ, trình độ chuyên môn đạo đức tốt sẽ đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng. Dưới là một số giải pháp nâng cao chất lượng tại chi nhánh nói chung và bộ phận cho vay KHCN nói riêng:
- Có chính sách nhằm thu hút nhân lực trẻ, có trình độ cao. Muốn vậy chi nhánh cần:
Xây dựng quy trình tuyển dụng một cách chặt chẽ, khoa học cả về tiêu chuẩn và cách tổ chức thi
Có những chính sách ưu đãi, chế độ đãi ngộ hợp lý để thu hút nguồn nhân lực chất lượng
Ngoài việc đánh giá kỹ năng chuyên môn của ứng viên, chi nhánh cần chú trọng đến các yếu khác: khả năng giao tiếp, trình độ ngoại ngữ, khả năng làm việc nhóm, mức độ chịu đựng áp lực công việc, sự nhạy bén trong xử lý tình huống...
- Xây môi trường làm việc tốt và có chính sách đãi ngộ hợp lý:
Xây dựng một môi trường làm việc với cơ sở vật chất tốt sẽ giúp cho nhân viên thoải mái khi đến làm việc khiến họ tận tâm, nhiệt tình hơn trong công việc; một môi trường năng động và cạnh tranh công bằng từ đó sẽ kích thích sự sáng tạo của nhân viên, một môi trường có cơ hội tăng tiến cao thì nhân viên sẽ nỗ lực hết mình; một môi trường hòa đồng sẽ làm gia tăng tinh thần đoàn kết giữa nhân viên. Từ đó góp phần nâng cao năng suất và hiệu quả là việc.
Có những chính sách khen thưởng và đãi ngộ hợp lý như chính sách lương hợp lý. Có hình thức khen thưởng về vật chất, tinh thần đối với các cán bộ làm tốt nhiệm vụ và vượt chỉ tiêu, thường xuyên lấy ý kiến thăm dò của nhân viên trong chi nhánh để qua đó có thể hoàn thiện chính sách về nhân sự.
- Tăng cường việc đào tạo và đào tạo lại cán bộ nhân viên trong chi nhánh
Định kỳ hàng quý, hàng năm, Vietcombank - Tây Hà Nội nên tổ chức các buối
thảo luận những vướng mắc xuất phát từ thực tiễn công việc để từ đó rút ra kinh nghiệm, nâng cao hiệu quả làm việc.
Thường xuyên tổ chức các khóa học đào tạo cho đội ngũ cán bộ nhân viên về kỹ năng nghiệp vụ chuyên môn.Xây dựng đội ngũ cán bộ cho vay giỏi thông qua việc
cử cán bộ trẻ có trình độ, năng lực đi đào tạo chuyên sâu .
Xử lý mạnh tay đối với các cán bộ có hành đạo đức không tốt gây ảnh hưởng đến chi nhánh.
- Sắp xếp, bố trí nguồn nhân lực một cách khóa học, không để tình trạng dư thừa nhân lực bộ phận này, thiếu hút bộ phận khác.
3.2.4 Ảp dụng linh hoạt quy trình cho vay, đơn giản hóa thủ tục cho vay
và kiểm
soát rủi ro cho vay KHCN
❖ Ảp dụng linh hoạt quy trình cho vay, đơn giản hóa thủ tục cho vay
KHCN đến ngân hàng vay vốn là lúc họ thực sự cần đến tiền. Ngoài quan tâm đến thời gian giải ngân, KH còn quan tâm đến một số vẫn đề khác như: phương thức hoàn trả, các điều kiện quy tắc khác trong quá trình cho vay của ngân hàng... Chính vì vậy một quy trình ngắn gọn, yêu cầu đơn giản, thời gian xử lý và giải
ngân nhanh chóng sẽ khiến khách hàng cảm thấy hài lòng và sẽ tiếp tục tìm đến ngân hàng để xin vay vốn thậm chí là giới thiệu cho khách hàng khác. Từ đó làm cho hoạt động cho vay phát triển.
Như đã tìm hiểu, thì vẫn còn khá nhiều khách hàng vẫn cảm thấy chưa hài lòng
và không hài lòng về quy trình cho vay KHCN tại chi nhánh. Vì vậy, chi nhánh cần xây dựng một quy trình cho vay hợp lý, phù hợp với đối tượng KHCN. Cụ thể bằng một số cách sau:
- Giảm thiểu thời gian đi thẩm định khách hàng, không để khách hàng chờ lâu, bố trí đi thẩm định khách hàng ngay khai khách hàng phát sinh nhu cầu
hàng tiết kiệm được thời gian, chi phí mà vẫn đảm bảo được hiệu quả cho vay.
- Thiết kế quy trình cho vay cụ thể với sản phẩm tới mọi đối tượng khách hàng. Hướng dẫn khách hàng thủ tục, hồ sơ, quy trình giao dịch... để khách hàng
chuẩn bị,
tránh làm mất thời gian, rườm rà trong thủ tục. Cùng với đó là thiết lập kênh chăm
sóc khách hàng và kênh bán hàng khách hàng bài bản. Mang đến sự hài lòng cho
khách hàng.
❖Kiểm soát rủi ro cho vay KHCN
Hế số thu nợ của chi nhánh có xu hướng giảm, cùng với tỷ lệ nợ quá hạn và nợ
xấu có xu hướng gây ra rủi ro cho chi nhánh. Vì vậy để nâng cao hiệu quả cho vay KHCN chi nhánh cần kiểm tăng cường kiểm tra, quản lý, giám sát các khoản cho vay bằng một số biện pháp như:
- Tăng cường kiểm tra, quản lý rủi ro trong quá trình cho vay
Kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn đúng mục đích như đã cam hay không, kiểm tra mức cho vay. Kiểm tra tình hình tài sản đảm bảo. Mục đích là để phát
hiện những thiếu xót, sai lầm của những khâu trước giúp cán bộ QHKH đưa ra những
biện pháp khắc phục kịp thời, ngăn ngừa nợ quá hạn phát sinh. - Tăng cường giám sát, quản lý rủi ro sau khi giải ngân
Một trong những khâu của quy trình cho vay là giám sát sau giải ngân. Việc giám sát này là nhằm mục đích kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn vào đúng mục đích như đã thỏa thuận không. Nếu khách hàng sử dụng không đúng mục đích thì tiến hành thu hồi nợ ngay lập tức, còn nếu vốn vay sử dụng đúng mục đích thì phải
Kiến nghị, sửa đổi, bổ sung nếu phát hiện sơ hở, điều chưa hợp lý trong quy định của chi nhánh có thể gây rủi ro cho chi nhánh.
- Tăng cường thu hồi nợ
Đối với các khoản cho vay vẫn đang là nợ trong hạn, giai đoạn thu hồi nợ sau cho vay cũng là một giai đoạn quan trọng. Nếu làm tốt giai đoạn này thì sẽ góp phần đảm bảo việc thu hồi gốc và lãi vay được đầy đủ, đồng thời hạn chế một phần nào tình
trạng xuất hiện nợ quá hạn. Đối với các khoản nợ đã quá hạn phát sinh, cán bộ QHKH
và cán bộ hỗ trợ tín dụng tài chi nhánh cần có sự phối hợp chặt chẽ với bộ phận xử lý nợ và thu hồi nợ hội sở để có các biện pháp đôn đốc khách hàng
3.2.5 Phát triển công nghệ ngân hàng
Đặc điểm của hoạt động cho vay KHCN là số lượng khách hàng lớn tuy nhiên quy mô vay lại nhỏ, vì vậy khi áp dụng công nghệ hiện đại giúp cho việc xử lý được nhanh chóng hơn, giảm bớt được các quy trình không cần thiết, tiết kiệm thời gian, chi phí góp phần nâng cao năng suất lao động cũng như hiệu quả hoạt động cho vay, phục vụ khách hàng nhanh chóng hơn góp phần nâng cao uy tín của ngân hàng.
Tăng cường hệ thống an toàn bảo mật thông tin, dữ liệu và an ninh mạng thống
nhất trên toàn hệ thống. Với sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ 4.0, Blockchain đang là công nghệ lưu trữ thông tin an toàn nhất hiện nay. Chi nhánh nên sớm triển khai công nghệ này vào hoạt động của ngân hàng.
3.3 Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
Cần có chính sách phát triển cho vay KHCN phù hợp, không mở rộng cho vay KHCN một cách ồ ạt . Xây dựng chính sách cho vay KHCN ổn đinh.
Khi giao chỉ tiêu cho vay phải hợp lý, phù hợp với khả năng kinh doanh tránh gây ra sức ép về chỉ tiêu dẫn tới những áp lực trong quá trình xử lý cho vay.
Để các giải pháp nâng cao hiệu cho vay KHCN của Vietcombank - Tây Hà 59
Vietcombank cần thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn nghiệp vụ cho vay và
các hội thảo giải đáp những vướng mắc trong cho vay KHCN của chi nhánh . Cùng với đó, cần ban hành các tài liệu nâng cao trình độ chuyên môn hoặc tổ chức phát động các cuộc thi, nghiên cứu về phát triển hoạt động cho vay.
Cải thiện quy trình xử lý cho vay KHCN, mô hình cho vay phải tổ chức chuyên
nghiệp và đảm bảo an toàn trong công tác cho vay.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
❖ Điều hành chính sách tiền tệ
Là cơ quan quản lý Nhà nước về chính sách tiền tệ quốc gia, NHNN cần phải có một chính sách tiền tệ ổn định, giúp cho các NHTM yên tâm trong hoạt động kinh doanh cua mình, cụ thể:
Quan sát diễn biến và dự kiến phản ứng có thể xảy ra của thị trường để có thể sử dụng công cụ điều hành phù hợp
Điều hành lãi suất huy động vốn, lãi suất cho vay một cách hợp lý để các NHTM không rơi vào tình trạng thừa thiếu bởi chính sách
Đẩy mạnh các hoạt động thanh tra, giám sát nhằm phát hiện những sai sót, từ đó có biện pháp ngăn chặn, chấn chỉnh, từ đó tạo ra sự thống nhất về quản lý và bình đẳng trong cạnh tranh, phòng ngừa những tổn thất trong cho vay.
❖ Công tác quả lý hoạt động của các tổ chức tín dụng
Ngân hàng Nhà nước cần linh hoạt trong quản lý hoạt động của các NHTM nhằm thực hiện mục tiêu tăng trưởng kinh tế, ổn định tiền tệ và đảm bảo cho các tổ chức tín dụng kinh doanh có hiệu quả. NHNN cần thường xuyên xem xét, đánh giá lại các văn bản pháp luật đã ban hành để kịp thời chỉnh sửa làm cho các văn bản pháp
quy này phù hợp với tình hình thực tế, tránh hiện tượng văn bản pháp quy rời xa thực tiễn, tạo lỗ hổng trong hoạt động ngân hàng. NHNN cần tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra, giám sát trong lĩnh vực tiền tệ và hoạt động của ngân hàng nhằm đảm
phổ biến và cung cấp vốn nhanh đã làm ảnh hưởng không nhỏ đến thị phần cũng như khả năng tiếp cận vốn vay của các KHCN với ngân hàng. NHNN cần đưa ra các điều luật, đề xuất ban hành văn bản pháp luật để kiểm soát mức giới hạn của các tổ chức tín dụng nhằm giảm rủi ro có thể xảy ra và đảm bảo hệ thống ngân hàng hoạt động tuân thủ các quy định của pháp luật.
❖ Công tác tái cơ cấu hệ thống ngân hàng
Ngân hàng Nhà nước nên quy định chặt chẽ hơn đối với việc thành lập mới các
NHTM và tổ chức tín dụng nhằm đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng và nền kinh tế - xã hội. Thực tế cho thấy, hiện nay số lượng các tổ chức tín dụng tăng lên nhanh chóng nhưng chất lượng tài sản còn yếu, đặc biệt là năng lực quản trị doanh nghiệp và quản trị rủi ro kém, thiếu kinh nghiệm.. .điều này nếu không kiểm soát chặt chẽ sẽ dễ có nguy cơ đổ vỡ hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân nói riêng và hệ thống
tài chính cảu một quốc gia nói chung.
NHNN nên đẩy nhanh công tác tái cơ cấu các ngân hàng, đặc biệt là các ngân hàng có quy mô nhỏ, đảm bảo nâng cao tính an toàn, lành mạnh của hệ thống ngân hàng. Kiểm tra, kiểm soát việc thành lập các tổ chức tín dụng cho vay cầm đồ. để hạn chế rủi ro cho nhóm đối tượng khách hàng cá nhân được tiếp cận nguồn vốn của
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Trên cơ sở phân tích thực trạng phát triển cho KHCN của Vietcombank - Tây Hà nội . Qua những kết quả đạt được và hạn chế trong chương 2 thì chương 3 đi vào đề xuất các giải pháp cho vay Vietcombank nói chung và Vietcombank - Tây Hà Nội nói riêng góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân
hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Tây Hà nội trong thời gian tới. Các đề xuất là các giải pháp chính đối với Vietcombank hướng tới một mục tiêu chung là nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại Vietcombank - Tây Hà nội
KẾT LUẬN
Trong môi trường Việt Nam hội nhập thì nền kinh tế thị trường xem như là động lực để thúc đẩy các ngân hàng tìm kiếm các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh và khẳng định vị trí của mình trên thị trường. Một trong số các giải pháp đó, giải pháp về nâng cao hiệu quả cho vay là vấn đề được ngân hàng đặt lên hàng đầu.
Với mong muốn góp phần vào việc nâng cao hiệu quả cho vay KHCN tại ngân
hàng Vietcombank - Tây Hà Nội, tôi đã hoàn thành bài khóa luận “Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam”
bằng việc sử dụng các số liệu do đơn vị cung cấp và bản thân tìm hiểu được, cùng với
khảo sát khách hàng và sự chỉ dẫn của các anh chị đang làm việc tại chi nhánh. Khóa luận đã giải quyết được những vẫn đề sau:
- Tổng hợp lại lý luận về cho vay và hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại các NHTM, chỉ ra các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay KHCN
- Áp dụng lý luận vào phân tích thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay KHCN của Vietcombank - Tây Hà Nội giai đoạn năm 2016 - 2018. Qua đó chỉ ra các
kết quả
đạt được và những hạn chế còn tồn tại và những nguyên nhân của nó đó trong thời
gian vừa qua.
- Trên cơ sở thực trạng phân tích, khóa luận đưa ra một số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHCN cho những năm tiếp theo. Bài khóa luận sử dụng số liệu có nguồn gốc rõ ràng, thực trạng được phân tích
Yếu tố Rất hài lòng Hài lòng Bình thườn g Chưa hài lòng Rất không hài lòng Sự đa dạng của sản phẩm dịch vụ Sản phẩm đáp ứng nhu cầu của khách hàng Lãi suất cho vay Phí dịch vụ
Yêu cầu về hồ sơ tín dụng Thủ tục, quy trình tín dụng Thời gian xử lý và giải ngân
PHIẾU KHẢO SÁT VỀ CHẤT LƯỢNG SẢN PHẨM CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI Kính chào ông/bà
Phiếu khảo sát này nằm trong một nghiên cứu nhằm đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Vietcomban - chi nhánh tây Hà nội. Chúng tôi cam kết chỉ sử dụng kết quả khảo sát này cho mục đích nghiên cứu và tuyệt đối bảo mật thông tin cá nhân mà ông/ bà cung cấp
Xin chân thành cảm ơn sự tham gia của ông bà.
Hướng dẫn trả lời
Ông/ bà vui lòng cho biết ý kiến của mình bằng việc tích dấu ( X) vào ông trống
tương ứng với phương án trả lời của ông/bàI. Thông tin cá nhân
1. Giới tính : □ Nam □ Nữ 2. Độ tuổi:
□ Dưới 20 tuổi □ 20- 30 tuổi □ 30 - 50 tuổi □ Trên 50 tuổi 3. Trình độ học vấn
□ Trên đại học □ Đại học □ Cao đẳng - Trung cấp □ Trình độ khác 4. Nghề nghiệp
□ Làm nội trợ/ Lao động tự do
□ Sinh viên
□ Nghỉ hưu
□ Làm việc tại doanh nghiêp/ tổ chức
□ Cán bô/ Công chức/ Viên chức
□ Kinh doanh hộ gia đình
□ Khác
□ Mức thu nhập/ tháng
□ Dưới 3 triệu □ 3-5 triệu □ 5-10 triệu □ Trên 10 triệu
II. Nội dung câu hỏi
Ông/ bà cho biết ý kiến và sự hài lòng của ông/bà về chất lượng sản phẩm cho vay KHCN tại ngân hàng Vietcombank - chi nhánh Tây Hà nội
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Bauer, J., 2002, Development Banks, Lafferty Publication, London.
2. Lederer, P., 2001, Diversification in banking, 3th edn, Oxford University Press, Sydney.
3. Ashcraft, A., 2017, Thị trường cho vay - Phát triển, tăng trưởng và ảnh hưởng
kinh tế, Nhà xuất bản tổng hợp Thành phố Hồ Chí Minh, Hồ Chí Minh.
4. Nguyễn Hà Nam ,2018, Hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Hà