7. Kết cấu của khóa luận
3.2. Một số giải pháp cải thiện hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP
Công thương Việt Nam.
3.2.1. Giải pháp về phía nguồn vốn
Trong những năm gần đây tỷ lệ an toàn vốn của Vietinbank có xu hướng giảm,
dẫn đến yêu cầu đặt ra đối với ngân hàng là nâng cao tỷ lệ an toàn vốn, biện pháp tốt nhất để gia tăng tỷ lệ này là tăng vốn tự có.
- Phát hành thêm cổ phiếu: Biện phápnày giúp ngân hàng tự chủ hơn về mặt tài chính, tuy nhiên lại tốn chi phí phát hành và dẫn đến hiện tượng “pha loãng” quyền sở hữu của mỗi cổ đông.
- Phát hành trái phiếu dài hạn có khả năng chuyển đổi: Lợi thế của phương án này là tạo ra nguồn vốn có khả năng sử dụng lâu dài, tạm thời sẽ không làm thay đổi quyền sở hữu của các cổ đông, phần chi phí trả lãi sẽ được tính vào chi phí được trừ để tính thuế TNDN. Tuy nhiên, ngân hàng cũng phải tính toán
thật kỹ lưỡng về lãi suất của trái phiếu khi khoản chi phí này không phụ thuộc
vào kết quả kinh doanh nên có thể sẽ tạo ra gánh nặng tài chính cho ngân hàng.
- Tăng vốn từ lợi nhuận để lại: Đây là nguồn vốn bổ sung có ý nghĩa vô cùng quan trọng và rất cần thiết với ngân hàng. Nguồn vốn nội bộ này vừa an toàn còn giúp ngân hàng không bị phụ thuộc vào thị trường vốn và không phải chịu
chi phí vốn.
- Chia cổ tức bằng cổ phiếu cho các cổ đông hoặc không chia cổ tức bằng tiền mặt để tăng vốn tự có.
Nâng cao hiệu quả huy động vốn: Trong giai đoạn 2016 - 2018 tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn giảm nhanh trong đó nguyên nhân chủ yếu đến từ huy động vốn. Vì vậy, để nâng cao hiệu quả huy động vốn ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm
huy động, xây dựng chính sách lãi suất hấp dẫn cùng với nâng cao chất lượng phục vụ.
Vietinbank cần nâng cao chất lượng danh mục đầu tư có hiệu quả. Trước khi đầu tư, ngân hàng cần nâng cao năng lực phân tích, nghiên cứu thị trường ở hiện tại cũng như dự đoán xu hướng lãi suất, rủi ro có thể xảy ra trong thương lai, từ đó đưa ra chiến lược đầu tư sinh lời phù hợp với khẩu vị rủi ro của ngân hàng.
Đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng: So với các ngân hàng khác trong cùng hệ
thống thì sản phẩm của Vietinbank còn khá nghèo nàn vì vậy ngân hàng cần phát triển thêm nữa các sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu của thị trường, đặc biệt trong bối
cảnh cho vay tiêu dùng đang có xu hướng nóng trở lại.
Nâng cao chất lượng thẩm định và giám sát chặt chẽ thẩm định tín dụng. Tăng cường công tác kiển tra, kiểm soát hoạt động tín dụng: Ngân hàng cần thực hiện kiểm tra, giám sát trong toàn bộ quy trình tín dụng ngay cả trước, trong và sau khi vay từ đó có thể kịp thời xử lý rủi ro có thể xảy ra. Đồng thời cần tiến hành theo dõi, kiểm tra chặt chẽ mục đích sử dụng vốn của khách hàng có đúng như trong hợp đồng tín dụng hay không nhằm kịp thời xử lý gian nận có thể xảy ra.
Thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn cũng như đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định.
3.2.3. Giải pháp về khả năng sinh lời
Gia tăng cơ cấu thu nhập từ hoạt động dịch vụ vì đây là nguồn thu nhập ít mang lại rủi ro cho ngân hàng.
Thực hiện tốt quản trị tài chính, hiệu quả hoạt động đầu tư, xây dựng cơ bản, kế hoạch động dịch vụ,... kiểm soát chặt chẽ chi phí hoạt động bảo đảm thiết thực, phục vụ hoạt động kinh doanh, hướng tới nâng cao năng suất lao động và tiết kiệm chi phí trong toàn hệ thống. Nâng cao hiệu quả hoạt động của các đơn vị mạng lưới, đặc biệt là các phòng giao dịch; có biện pháp xử lý dứt điểm, mạnh mẽ với các phòng
giao dịch không hiệu quả.
3.2.4. Giải pháp quản trị rủi ro
Triển khai mô hình 3 vòng kiểm soát xuyên suốt theo nghiệp vụ, đổi mới và nâng cao hiệu quả hoạt động của bộ máy KSNB thông qua hoàn thiện cơ chế chính sách và nâng cao ứng dụng các chương trình kiểm soát hoạt động, đảm bảo các lỗi 68
không tuân thủ được phát hiện kịp thời, các rủi ro sớm được nhận định sớm, những vấn đề cơ chế, quy trình, hệ thống đã được nghiên cứu chỉnh sửa, hỗ trợ giải quyết vướng mắc của chi nhánh.
- Quản trị rủi ro tín dụng
Ngoài các biện pháp nâng cao năng lực thẩm định đã được nêu, ngân hàng cần
tiến hành phân cấp, phân quyền, quy định rõ phạm vi trách nhiệm cho từng cấp bậc trong toàn bộ quy trính cấp tín dụng.
Đối với hoạt động tín dụng ngân hàng cần kiểm soát và quản lý rủi ro tín dụng
bằng cách thiết lập hạn mức tín dụng tương ứng với mức độ rủi ro mà ngân hàng có thể chấp nhận được đối với từng khách hàng, mỗi lĩnh vực ngành nghề.
Thiết lập quy trình soát xét chất lượng tín dụng cho phép dự báo sớm những thay đổi về tình hình tài chính, khả năng trả nợ của khách hàng dựa trên yếu tố định tính và định lượng. Hạn mức tín dụng đối với mỗi khách hàng thông qua việc sử dụng
hệ thống xếp hàng tín dụng.
Đối với hoạt động đầu tư, cho vay trên thị trường liên ngân hàng: Ngân hàng cần kiểm soát và quản lý rủi ro bằng cách thiết lập hạn mức đầu tư liên ngân hàng đối
với từng khách hàng trên cơ sở phân tích và đánh giá rủi ro của từng ngân hàng. Vietinbank nên rà soát, xác định số nợ xấu có TSĐB và số nợ xấu không có TSĐB, đánh giá khả năng trả nợ, có biện pháp thu hồi nợ phù hợp theo từng nhóm: xử lý TSĐB, bán nợ cho VAMC, miễn giảm lãi để thu hồi nợ, sử dụng DPRR để xóa nợ.
- Quản trị rủi ro lãi suất
Ngân hàng cần thường xuyên điều chỉnh cơ cấu Tài sản - Nguồn vốn của ngân
hàng theo hướng có lợi nhất theo từng giai đoạn, thời kỳ hoạt động; có những biện pháp đối phó khi nhận thấy có rủi ro chẳng hạn như sử dụng các công cụ tài chính phái sinh.
Ở cấp độ danh mục: Ngân hàng đã hoàn thành, chính thức triển khai và nâng cấp hệ thống phần mềm Quản lý Tài sản Nợ - Có (ALM) chạy đến cấp độ giao dịch theo thông lệ quốc tế, cung cấp tự động các báo cáo chênh lệch kỳ hạn định giá lại 69
theo kỳ hạn danh nghĩa và theo hành vi ứng xử, các báo cáo phân tích kịch bản tăng giảm lãi suất,... nhằm hỗ trợ công tác quản lý rủi ro lãi xuất tại ngân hàng.
Ở cấp độ giao dịch: Tất cả các hợp đồng tín dụng đều phải có các điều khoản phòng ngừa rủi ro lãi suất để đảm bảo ngân hàng luôn chủ động trước những biến động bất thường của thị trường; lãi suất cho vay phải xây dựng trên cơ sở phản ánh đúng chi phí huy động vốn thức tế của ngân hàng.
- Quản trị rủi ro thanh khoản
Ngân hàng nên áp dụng quản trị thanh khoản kết hợp. Ban hành quy định, quy
trình về quản lý thanh khoản trong đó có các quy định về quản lý thanh khoản theo kỳ hạn, các chỉ số đo lường rủi ro thanh khoản, xây dựng hệ thống dự phòng thanh khoản để chủ động hơn khi có biến động. Ngoài ra ngân hàng nên duy trì danh mục tài sản dự trữ thứ cấp để dự phòng trong trường hợp thanh khoản khó khăn và các khoản đầu tư như trái phiếu Chính phủ.
3.2.5. Nâng cao chất lượng quản lý
Tiếp tục rà soát, kiện toàn mô hình hoạt động, các khối nghiệp vụ từ Trụ sở chính tới Chi nhánh trên cơ sở yêu cầu của thực tiễn hoạt động và vận dụng thông lệ quốc tế, tinh gọn bộ máy, kiện toàn mạnh mẽ, nâng cao hiệu quả hoạt động các đơn vị mạng lưới. Thực hiện tốt công tác quy hoạch, đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, nâng cao chất lượng nhân sự theo hướng tinh gọn và tinh nhuệ; đánh giá, đề bạt cán bộ đúng người, đúng việc, chí công vô tư. Đổi mới cơ chế thi đua theo hướng gắn với kết quả thực hiện kế hoạch, giảm chỉ tiêu trung gian, tập trung vào chỉ tiêu hiệu quả, nâng cao
năng suất lao động. Tiếp tục hoàn thiện cơ chế tiền lương góp phần phát triển nguồn nhân lực và tạo động lực mạnh mẽ cho toàn hệ thống.
3.2.6. Phát triển và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Đào tạo nguồn nhân lực hiện có: Tăng cường các hoạt động đào tạo, bồi dưỡng
và cập nhật kiến thức mới cho cán bộ nhân viên bằng các khóa đào tạo ngắn ngày tại ngân hàng hoặc thông qua liên kết với các cơ sở đòa tạo trong và ngoài nước, đảm bảo cho nhân viên có thể hoàn thành tốt công việc được giao và tạo điều kiện cho mỗi
Cơ chế đãi ngộ hợp lý: Xây dựng một môi trường làm việc công bằng, chính sách lương rõ ràng, thưởng theo kết quả công việc giúp tăng năng suất làm việc của người lao động.
3.2.7. Phát triển công nghệ thông tin
Vietinbank cần đầu tư nâng cấp hiện đại hóa ngân hàng ở hội sở chính và các chi nhánh một cách đồng bộ để đảm bảo kết nối thông tin và xây dựng mạng lưới giao diện trực tuyến trên toàn quốc giữa các chi nhánh và hội sở chính, đồng thời đảm
bảo hội sở chính là trung tâm đầu não lưu trữ, xử lý thông tin và điều hành kinh doanh
của toàn hệ thống tạo điều kiện cho việc ứng dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử và triển khai các giao dịch ngân hàng từ xa. Củng cố và phát triển các sản phẩm mới dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại gồm có tài khoản cá nhân kết hợp với các dịch vụ: trả lương, thẻ, sao kê, trả các sản phẩm dịch vụ,... Tăng cường công tác đào tạo, chuẩn hóa về công nghệ thông tin cho toàn bộ cán bộ nhân viên. Ứng dụng công nghệ thông tin hiện địa giúp cho ngân hàng nâng cao chất lượng quản lý, đảm bảo an toàn trong hoạt động, giảm chi phí quản lý, nâng cao chất lượng dịch vụ.
3.2.8. Tăng cường công tác truyền thông, quảng bá thương hiệu
Hiện nay, bên cạnh những chương trình quảng bá trên truyền thông, ngân hàng
cần chú trọng mang đến trải nghiệm thú vị cho khách hàng.
Hình thức trực tiếp đầu tiên ngân hàng áp dụng là nâng cấp không gian giao dịch nhằm tạo sự tiện lợi, thoải mái cho khách hàng. Chẳng hạn như thiết kế các phòng giao dịch với nhiều chỗ ngồi thoáng mát, bố trí nhân viên tư vấn hỗ trợ ngay từ cửa để khách hàng có thể làm thủ tục nhanh gọn.
Bên cạnh đó, các NH tăng cường đầu tư hệ thống cơ sở hạ tầng công nghệ hiện
đại nhằm thay đổi hệ thống quản lý, cung cấp cho khách hàng nhiều phương thức thanh toán qua dịch vụ NH điện tử như nộp thuế điện tử, mua vé xem phim trên ứng dụng, kích hoạt và khóa thẻ trực tuyến, tích lũy điểm thưởng cho khách hàng thân thiết, đăng ký trực truyến,...