3.2.1.1. Giải pháp đối với nguồn vốn
❖Gia tăng vốn chủ sở hữu:
Mặc dù nguồn vốn của BIDV tăng truởng ổn định trong thời gian qua nhung vẫn còn 1 số vấn đề cần cải thiện đối với vốn chủ sở hữu của ngân hàng. Cụ thể là hệ số đòn bẩy tài chính của BIDV khá cao, chứng tỏ vốn chủ sở hữu của ngân hàng vẫn còn khá thấp so với quy mô tài sản. Vì vậy BIDV cần gia tăng VCSH của mình qua việc:
a. Phát hành cổ phiếu
Đối với các ngân hàng cổ phần, việc tăng VCSH bằng cách phát hành cổ phiếu cho phép ngân hàng mở rộng quy mô VCSH một cách nhanh nhất. Với lợi thế là một
71
trong những ngân hàng hàng đầu Việt Nam và có uy tín cao trên thị truờng thì đây đuợc xem là phuơng án rất khả thi đối với BIDV. Tuy nhiên, phuơng án tăng vốn này cũng có một số nhuợc điểm nhu chi phí phát hành cao và làm loãng quyền sở hữu của cổ đông nên BIDV cần phải chú ý đến các vấn đề sau:
- Cần tìm hiểu kỹ luống thị truờng, tránh việc phát hành ồ ạt dẫn đến tình trạng cổ phiếu của ngân hàng dễ lâm vào tình trạng ế ẩm, chi phí phục vụ cho đợt phát hành sẽ bị lãng phí, đồng thời tạo du luận không tốt trong giới ngân hàng.
- Trong các đợt phát hành bổ sung, nếu các cổ đông hiện tại không có khả năng mua toàn bộ cổ phiếu mới đuợc phát hành thì việc này sẽ làm loãng quyền sở hữu ngân hàng, ảnh huởng tới quyền bỏ phiếu, quyền kiểm soát hoạt động ngân hàng và đến lợi ích của cổ đông hiện hữu.
b. Phát hành trái phiếu dài hạn có khả năng chuyển đổi
Lợi thế của hình thức này là tạo ra một nguồn vốn có thể sử dụng lâu dài, không làm thay đổi quyền sở hữu của các cổ đông trong thời gian chua chuyển đổi, phần trả lãi đuợc tính vào chi phí truớc thuế nên sẽ giúp giảm thiểu số thuế phải nộp. Tuy nhiên cần luu ý rằng lãi suất của các trái phiếu chuyển đổi này không phụ thuộc vào kết quả kinh doanh cuối cùng nên sẽ làm tăng gánh nặng tài chính cho NH.
c. Tăng lợi nhuận tích lũy
Nhu đã phân tích ở chuơng 2, lợi nhuận giữ lại của BIDV tuy đã đuợc cải thiện nhung vẫn ở mức khá khiêm tốn. Về lâu dài, việc tăng lợi nhuận giữ lại là rất cần thiết đối với ngân hàng. Bởi nguồn vốn phát sinh từ nội bộ giúp BIDV không phải phụ thuộc vào thị truờng vốn, nhờ vậy tránh đuợc chi phí huy động vốn và không làm pha loãng quyền sở hữu của các cổ đông hiện tại của ngân hàng. Để tăng cuờng lợi nhuận để lại, việc quan trọng nhất là tăng cuờng hiệu quả hoạt động kinh doanh. Ngoài ra, cũng cần có chính sách phân chia cổ tức phù hợp để vừa gia tăng niềm tin của các nhà đầu tu, vừa đảm bảo hiệu quả trong hoạt động.
d. Bán cổ phần cho nhà đầu tư chiến lược nước ngoài
Trong bối cảnh hội nhập ngày càng sâu rộng nhu hiện nay thì phuơng án tăng vốn này đuợc xem là một trong những biện pháp hữu hiệu và khôn ngoan nhất, giúp BIDV tận dụng đuợc sức mạnh tài chính và kinh nghiệm quản trị của các nhà đầu tu nuớc ngoài để đem lại nhiều lợi ích cho NH trong quản lý và hoạt động. Ngoài ra, khi
có các NH nước ngoài tham gia mua cổ phần, BIDV cũng có thể tận dụng được danh tiếng của các NH đó để tăng sức hút của mình và có cơ hội “tận dụng ngược” khách hàng của các đối tác này.
e. Hợp nhất, sáp nhập
Phương án này không chỉ giúp BIDV tăng được VCSH mà còn giúp ngân hàng mở rộng mạng lưới hoạt động và số lượng khách hàng. Tuy nhiên, là một ngân hàng lớn,
BIDV nếu muốn nâng cao tiềm lực hơn nữa thì cần chú ý trong việc lựa chọn đối tượng để tiến hành hợp nhất, sáp nhập cho phù hợp.
❖Tiếp tục đẩy mạnh và nâng cao hiệu quả huy động vốn
Năm 2014, với chính sách huy huy động hợp lý, BIDV đã khá thành công trong việc tăng nguồn vốn huy động lên 20,4% so với năm 2013 và đạt 502 nghìn tỷ đồng. Tuy nhiên, nguồn vốn huy động lại là nguyên liệu chính cho các hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Đặc biệt, trong điều kiện hiện tại, khi các chỉ số LDR và tỷ lệ chuyển hoán vốn của BIDV vẫn đang ở mức báo động, thì việc tiếp tục đẩy mạnh và nâng cao
hiệu quả huy động vốn nhằm có được nguồn vốn ổn định, đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng là điều vô cùng cần thiết. Trong đó, BIDV cần chú ý điều hành tăng trưởng cân đối giữa tài sản nợ - có để đảm bảo an toàn thanh khoản và gia tăng hiệu quả kinh doanh. Một số biện pháp mà BIDV có thể áp dụng như:
- Xây dựng chính sách lãi suất huy động linh hoạt, hấp dẫn khách hàng và phù hợp với diến biến thị trường. Chính sách này phải đảm bảo ngân hàng có thể tìm kiếm được nguồn vốn có chi phí thấp nhất để đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư trong khi vẫn thỏa mãn các yêu cầu tương xứng giữa huy động và sử dụng vốn trên các phương diện: quy mô, thời hạn và tính ổn định...
- Tiếp tục tăng cường huy động vốn từ dân cư để duy trì nguồn vốn ổn định, đặc
biệt là tích cực huy động những nguồn vốn trung và dài hạn để đảm bảo cân đối giữa huy động và cho vay.
- Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn nhằm thu hút tối đa lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư và tổ chức và tạo cơ cấu nguồn vốn phù hợp với đặc điểm hoạt động của NH trong từng thời kỳ. Để thực hiện được điều này, ta sẽ đi sâu vào phân tích từng loại nguồn vốn huy động:
73
a, Huy động tiền gửi:
- Nghiên cứu nhu cầu khách hàng và thị truờng trong từng thời kỳ để tập trung phát triển những sản phẩm huy động phù hợp, cụ thể, trong từng thời kỳ lãi suất và giá cả biến động, khách hàng có xu huớng ua thích những sản phẩm ngắn hạn, có tính chất linh hoạt, ngân hàng cần đua ra cung cấp, giới thiệu cho khách hàng những sản phẩm rút gốc linh hoạt, sản phẩm tiết kiệm tròn tháng.. .Trong thời kỳ thị truờng ổn định, NH có thể thu hút KH bằng các sản phẩm có kèm quà tặng, dự thuởng hoặc uu đãi phí cho các sản phẩm khác mà NH cung cấp.
- Tích cực chuyển dịch cơ cấu tiền gửi khách hàng theo hướng tăng tỷ trọng nguồn tiền gửi từ dân cư để có được nguồn vốn ổn định hơn, tăng khả năng thanh toán cho ngân hàng. Nguyên nhân xuất phát từ động cơ gửi tiền của các chủ thể: Các doanh
nghiệp thuờng gửi tiền với mục đích thanh toán, ký quỹ trong khi cá nhân gửi tiền để đảm bảo an toàn và huởng lãi
- Khuyến khích KH mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng, nâng cao chất luợng dịch vụ thanh toán để đảm bảo nhanh chóng và thuận tiện, từ đó thu hút nguồn tiền gửi thanh toán của các cá nhân, tổ chức. Thực tế cho thấy nếu thực hiện tốt công tác này sẽ tạo ra đuợc một nguồn vốn lớn cho ngân hàng với chi phí huy động rẻ nhất. Tuy nhiên, tiền gửi thanh toán có tính ổn định không cao, có thể ảnh hưởng đến khả năng
thanh toán của ngân hàng nên BIDV cần xem xét, cân nhắc giữa lợi ích và rủi ro để xác định tỷ trọng phù hợp của loại tiền gửi này.
- Tiến hành mở tài khoản tiền gửi cá nhân để trả luơng đối với cán bộ công nhân viên các khu công nghiệp. Với hình thức này, ngân hàng sẽ huy động thêm nguồn vốn kinh doanh trên số du tài khoản tiền gửi của cá nhân và doanh nghiệp
- Áp dụng các sản phẩm lãi suất linh hoạt, dự thuởng, chính sách khuyến mại và các dịch vụ gia tăng đi kèm nhằm gia tăng sức hấp dẫn đối với các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm (nhu tiền gửi tiết kiệm linh hoạt, bậc thang,.). Khi huy động tiền gửi tiết
kiệm, mặc dù NH phải trả chi phí cao hơn nhưng do tính ổn định của loại tiền gửi này khá cao, ngân hàng có thể chủ động sử dụng khoản tiền này để cho vay mà không sự gặp rủi ro về thanh toán.
- Mở rộng địa điểm giao dịch để cạnh tranh, thu hút khách hàng nhiều hơn, cần xem xét những tuyến phố, những khu vực đông dân cu công tác và sinh hoạt để mở rộng có hiệu quả và đảm bảo thuận tiện cho khách hàng.
- Đẩy mạnh công tác Marketing để thu hút tiền gửi: tuyên truyền, quảng cáo về các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, các hình thức và chính sách huy động vốn để đông đảo cả nhân, tổ chức kinh tế biết về chúng thông qua việc đa dạng hóa các loại tờ rơi, sách giới thiệu để sẵn ở quầy giao dịch, quảng cáo các sản phẩm qua các kênh truyền thông. Ngoài ra, ngân hàng phải nâng cao chất luợng bộ phận chăm sóc khách hàng, các nhân viên phải có phẩm chất đạo đức và năng lực, để tu vấn giải đáp các thắc mắc, chủ động tiếp cận huớng dẫn khách hàng những tiện ích sản phẩm truớc khi đuợc hỏi để KH có thể nắm rõ, tạo cảm giác đuợc tôn trọng mỗi khi đến ngân hàng.
b, Phát hành giấy tờ có giá (chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu...):
Mặc dù lãi suất huy động qua kênh phát hành giấy tờ có giá thuờng rất cao, làm tăng chi phí huy động vốn của ngân hàng; tuy nhiên, nguồn vốn huy động đuợc từ kênh này lại không chịu sự điều chỉnh của quy định dự trữ bắt buộc, và là nguồn vốn có tính ổn định cao, rất đáng được quan tâm nếu BIDV muốn mở rộng nguồn vốn huy
động trung và dài hạn. Bằng công cụ này, BIDV có thể chủ động tạo được một khối lượng vốn lớn như mong muốn một cách nhanh chóng để đáp ứng nhu cầu vốn cấp
bách đầu tu cho các công trình, dự án quy mô lớn có tính khả thi.
c, Các nguồn vốn khác:
- Tăng cuờng thu hút nguồn vốn ủy thác cho vay, đầu tu từ các tổ chức trong và ngoài nuớc, đặc biệt là thu hút nguồn vốn ủy thác đầu tu từ các chuơng trình viện trợ không chính thức (ODA). Khai thác tốt nguồn vốn này không những giúp BIDV giảm
được chi phí do huy động được nguồn vốn giá rẻ mà còn gia tăng được doanh số thu phí từ dịch vụ đại lý, ủy thác.
- Ngoài ra, khi cần vốn, BIDV với vị thế và uy tín vững chắc, cũng có thể dễ dàng tiếp cận nguồn vốn trên thị truờng liên ngân hàng, để thu hút các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi, các khoản đầu tu ngắn hạn của các TCTD khác duới dạng tiền gửi và tiền vay. Phát hành trái phiếu niêm yết trên thị truờng chứng khoán, đồng thời nghiên cứu phát hành trái phiếu ra thị truờng nuớc ngoài nhằm tìm kiếm và huy động nguồn vốn trung dài hạn đáp ứng cho nhu cầu sử dụng vốn.
75
❖ Tiếp tục hoàn thiện cơ chế quản lý vốn tâp trung
Cơ chế quản lý vốn tập trung hay còn gọi là cơ chế FTP (định giá điều chuyển vốn nội bộ) là cơ chế quản lý vốn từ trung tâm vốn đặt tại Hội sở chính của ngân hàng. Theo đó, trung tâm vốn sẽ mua tất cả nguồn vốn (tiền gửi...) từ các chi nhánh và bán vốn cho những chi nhánh có nhu cầu về cho vay, dựa trên hệ thống định giá vốn. Với cơ chế này, BIDV có thể quản lý tập trung nguồn vốn của toàn hệ thống để đáp ứng cho các mục tiêu sử dụng vốn phù hợp với định hướng và kế hoạch kinh doanh, đảm bảo các giới hạn an toàn theo quy định, kiểm soát rủi ro thanh khoản và rủi ro lãi suất trong hoạt động ngân hàng. Ngoài ra, cơ chế này còn gúp BIDV quản lý nguồn vốn và sử dụng vốn hiệu quả hơn thông qua việc kiểm soát thu nhập - chi phí, nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng, phát huy thế mạnh của từng đơn vị kinh doanh và tối
đa hóa lợi nhuận. Để hoàn thiện cơ chế quản lý vốn tập trung, BIDV cần tiếp tục đầu tư, trang bị máy móc, phần mềm hiện đại, chuyên dụng trong công tác quản lý - hệ thống báo cáo FTP, đồng thời xây dựng chính sách, nguyên tắc xác định giá điều chuyển vốn phù hợp, linh hoạt để cơ chế này phát huy hiệu quả cao nhất.
3.2.1.2. Các giải pháp đối với hoạt động sử dụng vốn
❖ Đối với hoạt động tín dụng:
Như đã phân tích ở trên, tỷ lệ nợ xấu của BIDV cao hơn khá nhiều so với các ngân hàng cùng hạng là Vietinbank, Vietcombank. Hơn nữa, dư nợ cho vay dài hạn của BIDV chiếm tỷ trọng khá lớn so với trung bình ngành. Vì vậy để cải thiện chất lượng tín dụng, ngân hàng có thể áp dụng một số giải pháp sau:
a. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát đối với hoạt động tín dụng
- Thực hiện kiểm tra, giám sát trước, trong và sau khi cho vay theo đúng quy định, từ đó phát hiện những rủi ro tiềm ẩn để kịp thời đề xuất các biện pháp xử lý. Ngoài ra, ngân hàng cần giám sát hoạt động sử dụng vốn vay của khách hàng để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích, thường xuyên đánh giá hiệu quả sử dụng vốn của KH để phát hiện ra những rủi ro phát sinh và có biện pháp thu hồi vốn khi cần thiết nhằm hạn chế nguy cơ mất vốn của ngân hàng.
- Tăng cường công tác đào tạo nghiệp vụ một cách bài bản cho các cán bộ tín dụng, cán bộ quản trị tín dụng, cán bộ hậu kiểm về tín dụng, cán bộ quản lý rủi ro.
Ngoài ra, cần có quy trình kiểm tra chéo, thường xuyên giữa các bộ phận này để đảm bảo hoạt động tín dụng diễn ra suôn sẻ và hạn chế được rủi ro
- Kiểm soát tăng trưởng tín dụng phù hợp với sự tăng trưởng của nguồn vốn, kiểm soát tăng trưởng tín dụng trung, dài hạn. Bám sát chính sách điều hành của
NHNN và tình hình thanh khoản của hệ thống để có chính sách tín dụng phù hợp
- Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, thực hiện xếp hạng tín dụng theo định kỳ và duy trì một cách liên tục để làm cơ sở trong xây dựng chính sách khách hàng về giới hạn tín dụng, áp dụng hình thức bảo đảm tiền vay thích hợp, các định hướng tín dụng với từng khách hàng.
- Nâng cao chất lượng thẩm định dự án, các khoản vay, tài sản bảo đảm và công tác đánh giá khách hàng để hạn chế phát sinh các khoản nợ xấu
- Quyết liệt xử lý nợ đối với khách hàng thuộc nhóm ngành có rủi ro cao, không có khả năng phục hồi trên cơ sở rà soát toàn bộ danh mục nợ xấu, đánh giá lại TSĐB của khoản vay, khả năng thu hồi. Tăng cường giám sát chất lượng tín dụng trong hệ thống trên cơ sở thường xuyên rà soát, đánh giá mức độ khó khăn trong hoạt động của từng khách hàng để tìm biện pháp tháo gỡ, xử lý
b. Đẩy mạnh phát triển tín dụng tiêu dùng:
Theo đánh giá từ kết quả phân tích BCTC, tỷ trọng cho vay đối với khách hàng cá nhân của BIDV còn thấp, vì vậy BIDV có thể phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng để mở rộng quy mô khách hàng. Đặc điểm của các khoản cho vay trong lĩnh vực tiêu dùng là: có thời hạn ngắn, vốn ít và ít chịu tác động của môi trường kinh doanh, khả năng sinh lời khá cao. Điều đó sẽ giúp cho ngân hàng mở rộng nguồn thu nhập lãi đồng thời giảm thiểu rủi ro đối với khoản mục tín dụng. Để đẩy mạnh lĩnh vực này, ngân hàng cần:
- Có chính sách ưu đãi, đặc biệt là các ưu đãi về lãi suất và phí dịch vụ.