- Sài Gòn
2.5.1 Chỉ tiêu về dư nợ cho vay có TSĐB
- _ . DunợcỏTSĐB
---Tỷ lệ A = ----.
- Tons du nợ
- Bảng 2.8: Tỷ lệ dư nợ cho vay có bảo đảm tại chi nhánh
- ĐVT: Tỷ đồng
- Chỉ tiêu - 2012Năm m 2013- Nă 2014- Năm
- Dư nợ có TSĐB -32.00 6 - 118. 089 - 432. 411 - Tổng dư nợ -39.32 0 - 132. 387 012 - 460. - Tỷ lệ B - 0.81 - 0.89 - 0.94
- (Nguồn: Báo cáo dư nợ giai đoạn 2012 - 2014, Chi nhánh Đông Sài Gòn)
Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: PGS.TS Phan Đình Nguyên
- - Dựa vào chỉ tiêu trên có thể thấy tỷ lệ khoản vay được bảo đảm bằng tài sản của ngân hàng, hay nói cách khác thì tỷ lệ trên phản ánh mức độ an toàn trong tín dụng. Tỷ lệ BĐTD của chi nhánh tăng dần từ năm 2012 là 0.81 đến năm 2014 là 0.94 cho thấy mức độ an toàn của các khoản vay đang tăng dần và tỷ lệ cho vay không có bảo đảm giảm dần, dẫn tới độ rủi ro giảm dần, chính sách cho vay của chi nhánh có xu hướng giảm thiểu đến tối đa các khoản tín dụng không có bảo đảm. Với tình hình kinh tế còn nhiều bất ổn như hiện nay thì việc áp dụng chính sách trên là hoàn toàn đúng đắn, giảm độ rủi ro trong kinh doanh của ngân hàng. Tuy nhiên, ngân hàng cũng nên giữ một tỷ lệ nhỏ vửa phải, ít ảnh hưởng tới kết quả kinh doanh để duy trì lượng khách hàng lâu năm, có uy tín cao.
2.5.2 Chỉ tiêu về mức độ bảo đảm của TSĐB
-___--- Giá trị ĩài sán đám bào Tỷ lệ A =---L.- ---
- ■ Tồngđicnợ
- Bảng 2.9: Tỷ lệ bảo đảm của TSĐB tại chi nhánh
- (Nguồn: Bảng kê TSĐB, Chi nhánh Đông Sài Gòn)
- - Tỷ lệ này cho biết trung bình một đồng giá trị bảo đảm khách hàng được vay bao
nhiêu đồng vốn. Dựa vào công thức tính có thể thấy giá trị TSĐB càng cao thì tỷ lệ càng thấp. Như vậy nếu tỷ lệ này càng thấp thì chứng tỏ tiền vay được bảo đảm bằng nhiều tài sản, nguồn vốn ngân hàng càng an toàn, nếu tỷ lệ này càng cao chứng tỏ nguồn vốn cho vay được bảo đảm ít hơn, ngân hàng sẽ gặp rủi ro cao hơn. Tuy nhiên, ngân hàng không thể hạ tỷ lệ này xuống quá thấp hay nâng lên quá cao. Nếu tỷ lệ này thấp hơn mức trung bình thì nguồn vốn ngân hàng an toàn hơn nhưng đồng nghĩa với việc tỷ lệ cho vay thấp hơn, không thu hút được khách hàng giảm tính cạnh tranh của ngân hàng. Nhưng nếu tỷ lệ này quá cao, thì càng ít sự bảo đảm cho khoản vay, sẽ có nhiều khách hàng hơn, vì thế làm độ rủi ro của ngân hàng càng
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm
2013
Năm 2014
Dư nợ cho vay có TSĐB 32.00
6 118.089 460.01 2 Giá trị của TSĐB 16.96 3 66.130 280,60 7 Tỷ lệ A 0.53 0.56 0.61
Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: PGS.TS Phan Đình Nguyên
- cao. Như vậy, ngân hàng cần phải điều chỉnh tỷ lệ sao cho
phù hợp với chính sách
tín dụng của ngân hàng, phù hợp tình hình kinh tế.
- - Theo bảng số liệu trên, thì tỷ lệ này của Chi nhánh có xu hướng tăng lên, năm 2012 tỷ lệ là 0,53, năm 2013 tăng lên 0.56 vẫn tiếp tục tăng lên 0.61 (năm 2014). Lý do tỷ này của ngân hàng đang tăng dần là do ngân hàng mới thành lập nên cần phải thu hút thêm nhiều khách hàng mới, hơn nữa, địa điểm hoạt động của ngân hàng ở quận 3, Tp.HCM là nơi có rất nhiều ngân hàng tập trung, vì vậy ngân hàng cần phải đẩy mạnh điều kiện để cạnh tranh. Và trong hoàn cảnh kinh tế 2 năm trở lại đây, ngân hàng nới lỏng điều kiện vay cho các doanh nghiệp, góp phần ổn định nền kinh tế.
2.5.3 Chỉ tiêu về dư nợ phải xử lý TSĐB
-Tổng dư nợ phải xử ly TSĐB
---Tỷ lệ C = - L • ---. —= - Tong du nợ
- Bảng 2.10: Tỷ lệ dư nợ phải xử lý TSĐB
- ĐVT: Tỷ đồng
- (Nguồn: Báo cáo dư nợ giai đoạn 2012 - 2014, Chi nhánh Đông Sài Gòn)
- - Số nợ phải xử lý bằng TSĐB nằm trong số nợ xấu của ngân hàng, thông thường thì tỷ lệ này khá là thấp do công tác thẩm định và uy tín của khách hàng. Nếu tỷ lệ này càng cao chứng tỏ số nợ phải xử lý tăng lên, điều này cho thấy uy tín của khách hàng giảm và chất lượng công tác thẩm định của ngân hàng cũng giảm đi. Do đó, chi nhánh luôn sử dụng nhiều biện pháp để giảm thiểu tỷ lệ này xuống thấp nhất có thể. Từ bảng số liệu trên có thể thấy, tỷ lệ này chỉ chiếm 0.2% trong năm 2013 và giảm còn 0.13% trong năm 2014
2.5.4 Chỉ tiêu về giá trị tài sản thanh lý so v ói nợ mất vốn khó đòi
- Tỷ lệ trên cho biết nếu nợ mất vốn khó đòi xảy ra thì ngân hàng có thể thu hồi được bao nhiêu số nợ bị mất đó. Số nợ mất vốn khó đòi thấp tức là tỷ lệ P cao thì chứng tỏ khả năng thu hồi nợ khó đòi càng tăng lên. Chứng tỏ tỷ lệ cho vay có bảo đảm tài sản cao, công tác quản lý và xử lý tài sản tốt.
-
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014
Tổng dư nợ phải xử lý TSĐB 270 634.45
Tổng dư nợ 132.387 460.012
Chỉ tiêu C 0.204% 0.138%
Tỷ lệ P = Giá trị tái sản thanh lý
Nợ mât vôn khỏ đoi
Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: PGS.TS Phan Đình Nguyên
- Bảng 2.11: Tỷ lệ giá trị tài sản thanh lý so với nợ mất vốn khó đòi
- (Nguồn: Báo cáo giai đoạn 2012 - 2014, Chi nhánh Đông Sài Gòn)
- Từ bảng số liệu trên có thể thấy tỷ lệ P ngày càng tăng năm 2013 là 0,88 thì đến năm 2014 là 0,94 chứng tỏ khả năng thu hồi nợ mất vốn bằng cách thanh lý tài sản khá tốt. Đây là một nỗ lực đáng kể của ngân hàng giúp cho việc xử lý tài sản thu hồi nợ của ngân hàng ngày càng được cải thiện. Có thể nói việc phải thanh lý tài sản để thu hồi nợ là điều không mong muốn của cả khách hàng và ngân hàng, làm ảnh hưởng uy tín của cả hai bên. Nhưng đây là biện pháp cuối cùng, là nguồn thu nợ cuối cùng của ngân hàng để bảo toàn nguồn vốn. Nhận thức được tầm quan trọng của việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ, chi nhánh đã có sự quan tâm đúng mức đến vấn đề này; kết quả là chất lượng công tác xử lý tài sản bảo đảm của chi nhánh không ngừng được nâng lên, bảo đảm an toàn vốn cho ngân hàng cũng như lợi ích của những người gửi tiền vào chi nhánh.
- 2.6 Hạn chế và nguyên nhân
2.6.1 Hạn chế
- Công tác thẩm định TSĐB còn nhiều bất cập: Vấn đề xuất phát chủ yếu từ cán bộ thẩm định tại ngân hàng. Do cán bộ tín dụng tập chung chủ yếu về việc tăng doanh số đạt chỉ tiêu mà chưa thực sự tăng về mặt chất lượng. Việc thẩm định chủ yếu dựa vào đánh giá và cảm nhận chủ quan của cán bộ tín dụng hay cán bộ thẩm định, thiếu cơ sở đánh giá chính xác, tính hợp lý của kết quả định giá.
- Việc thẩm định tài sản đảm bảo còn nhiều thiếu sót, chưa đánh giá được đúng giá trị thực tế của tài sản, chủ quan trong việc xác minh lại tính đúng đắn và hợp pháp
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014
Giá trị tài sản thanh lý 237.6 596.38
Nợ mất vốn khó đòi 270 634.45
Tỷ lệ P 0.88 0.94
Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: PGS.TS Phan Đình Nguyên
- của giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà và tài
sản để một số
khách hàng lợi dụng khe hở này để thực hiện hành vi lừa đảo ngân
hàng, phổ biến là
các trường hợp khách hàng mượn sổ đỏ để vay vốn của ngân hàng
trong khi thực tế
vẫn còn nợ tại ngân hàng.
- Các quyết định cấp tín dụng vẫn chủ yếu dựa trên giá trị, loại hình của TSĐB thay vì phải đánh giá hiệu quả của phương án đầu tư, sản xuất kinh doanh, thu nhập dự án, khả năng trả nơ, uy tín của khách hàng. Đây là hạn chế không chỉ riêng ở ngân hàng Quân Đội mà trở thành tâm lý chung cho các NHTM Việt Nam.
- Công tác xử lý tài sản cầm cố, thế chấp để thu hồi nợ còn nhiều hạn chế: do nhiều nguyên nhân, bao gồm cả nguyên nhân chủ quan và khách quan chẳng hạn như việc thẩm định tài sản đảm bảo của cán bộ thẩm định không tốt, hay do những quy định, chính sách của các cơ quan, ban ngành còn nhiều bất cấp, đã gây ra những tranh chấp, khó khăn trong việc xử lý tài sản thu hồi nợ đọng, nợ quá hạn, tốn kém nhiều công sức và chi phí.
- Quản lý tài sản đảm bảo: Tuy ngân hàng có quy định việc kiểm tra định kỳ đối với bất động sản và động sản do khách hàng nắm giữ nhưng cán bộ tín dụng thường bỏ qua khâu này hoặc chỉ kiểm tra mang tính chiếu lệ. Vì vậy, ngay cả khi ngân hàng nắm giữ bản gốc giấy chứng nhận sở hữu hay quyền sử dụng nhưng cũng không tránh khỏi việc tài sản được bán hay chuyển nhượng bất hợp pháp, gây thiệt hại cho ngân hàng khi xử lý tài sản đảm bảo.
2.6.2 Nguyên nhân
- Thứ nhất, nguyên nhân từ môi trường kinh tế, xã hội
- + Nước ta bước sang nền kinh tế thị trường đã được hơn 20 năm nhưng thị trường hàng hóa và tiền tệ vẫn chưa phát triển hoàn thiện. Sự điều hành các chính sách tiền tệ, tài khóa còn chưa linh hoạt khiến cho thị trường không ổn định, ảnh hưởng tới hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp cũng như của các tổ chức tín dụng. Đặc biệt vẫn chưa có một cơ quan chức năng nào đứng ra quản lý việc định giá tài sản, do đó gây khó khăn cho công tác thu thập thông tin và xác định giá trị thực của tài sản, gây khó khăn cho công tác thu thập thông tin và xác định giá trị thực của tài sản. Nhiều khi tài sản bảo đảm được đánh giá quá chênh lệch so với giá trị thực. Ngoài ra, thị trường bất động sản Việt Nam diễn biến phức tạp, còn nhiều vướng mắc trong vấn đề pháp lý, hành chính gây ách tắc trong quá trình trao đổi
Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: PGS.TS Phan Đình Nguyên
- mua bán chuyển nhượng, nhiều khi việc chuyển nhượng chỉ là
mua bán trao tay,
thiếu giấy tờ hợp lê, qua lại nhiều lần đổi chủ khiến việc thẩm
định tính hợp lệ của
tài sản là rất mất thời gian, công sức, đôi khi còn sai lạc.
- + Do địa thế Chi nhánh ở trong khu vực có nhiều ngân hàng khác nên tính cạnh tranh luôn gay gắt vì vậy Chi nhánh có xu hướng nới lỏng các điều kiện vay vốn nhằm thu hút khách hàng, tăng doanh số cho vay, chấp nhận mạo hiểm để thực hiện mục tiêu mở rộng thị phần và tối đa hóa lợi nhuận.
- Thứ hai, nguyên nhân từ môi trường pháp lý
- + Các văn bản pháp luật hiện hành thiếu tính đồng nhất, thiết chặt chẽ, rườm rà, nội dung quy định chưa đầy đủ. Chẳng hạn như theo quy định của Bộ luật dân sự 2005 và nghị định 163 cho phép TSĐB là tài sản hình thành trong tương lai nhưng lại không có hướng dẫn hay quy định cụ thể việc công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm đối với loại tài sản này.
- + TSĐB là bất động sản chiếm tỷ trọng chủ yếu nhưng chưa có cơ chế quản lý, kiểm soát hoạt động của thị trường này nên cơ sở định giá cũng chưa thật sự chắc chắn, không đảm bảo lợi ích cho ngân hàng và khách hàng.
- + Thủ tục công chứng hợp đồng bảo đảm còn khá rườm rà, có sự chênh lệch về trình độ và kinh nghiệm của công chứng viên giữa các cấp phường/xã so với cấp huyện/quận, còn tiêu cực trong vấn đề công chứng khống TSĐB .
- Thứ ba, nguyên nhân từ phía khách hàng
- + Để thực hiện mục đích vay vốn ngân hàng, nhiều khách hàng không ngần ngại sử
dụng các hành vi lừa đảo như: sử dụng một TSĐB để vay vốn nhiều nơi, cố tình cung cấp sai lệch thông tin về tình hình tài chính, kết quả kinh doanh, sửa chữa làm khống chứng từ. Những hành vi trên đều gây khó khăn và thiệt hại cho ngân hàng.
- + Ngoài ra, có nhiều khách hàng vay vốn cố tình trốn tránh nghĩa vụ trả nợ, khi bị xử lý TSĐB thì tìm đủ mọi cách trì hoãn, cản trở, chống đối quyết định thu hồi tài sản, gây khó khăn cho công tác xử lý TSĐB của ngân hàng.
- Thứ tư, nguyên nhân từ ngân hàng
- + Hiện nay chi nhánh chưa có kho quỹ để quản lý tài sản cầm cố, hầu hết tài sản để kho khách hàng hoặc kho thuê ngoài. Vì vậy, chi nhánh khó kiểm soát TSĐB của mình, dễ mất mát, hư hỏng làm giảm chất lượng TSĐB .
Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: PGS.TS Phan Đình Nguyên
- CHƯƠNG 3:
- GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI
NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI- CHI NHANH ĐÔNG SÀI GÒN 3.1 Phương hướng hoạt động của Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đông Sài Gòn
3.1.1 Định hướng phát triển chung
- Trên cơ sở thực hiện nhiệm vụ và các kết quả kinh doanh đã đạt được trong năm 2014, ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đông Sài Gòn đã xây dựng một số chỉ tiêu kế hoạch và các biện pháp thực hiện chủ yếu nhằm nâng cao vị thế và uy tín của mình trong toàn hệ thống nói riêng cũng như trong hệ thống ngân hàng thương mại nói chung.
- Sau đây là một số chỉ tiêu kinh doanh đến thời điểm 31/12/2014: - + Huy động vốn: 2.219 tỷ đồng
- + Dư nợ tín dụng: 1.131 tỷ đồng - + Nợ xấu: 1.2%
- + Lợi nhuận trước thuế: 26 tỷ đồng
- * Kế hoạch phát triển kinh doanh năm 2015
- • Kế hoạch huy động dân cư:
- Phân công nhân viên phụ trách cập nhật thông tin, tìm hiểu sở thích, nhu cầu của khách hàng từ đó phân nhóm khách hàng để chăm sóc nâng cao hiệu quả chất lượng dịch vụ (nhanh, thân thiện, nhớ đặc điểm khách hàng, cập nhập thông tin tặng quà nhân ngày sinh nhật khách hàng...)
- Nâng cao hiệu quả hoạt động của Phòng giao dịch, lên kế hoạch chăm sóc, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, phát triển khách hàng mới, đặc biệt là các khách hàng hoạt động trong lĩnh vực ưu tiên của ngân hàng Quân Đội là các khách hàng thuộc đối tượng khách hàng ưu tiên, các khách hàng sử dụng các sản phẩm trọn gói, khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ của ngân hàng Quân Đội. Tích cực đào tạo cán bộ nhân viên bán chéo các sản phẩm bán lẻ, các loại dịch vụ. Để đạt 120% kết quả huy động năm 2015 Ban lãnh đạo Chi nhánh và toàn thể CBNV đã không ngừng cố gắng nỗ lực phấn đấu.
Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: PGS.TS Phan Đình Nguyên
• Lập kế hoạch đào tạo:
- Thực tế tại Phòng DVKH hiện tại có đến 55% là nhân viên đang trong thời gian