- Chi nhánh muốn thực hiện tốt vấn đề an toàn trong cho vay thì cần phải làm tốt công tác kiểm tra, giám sát việc quản lý tài sản đảm bảo và việc sử dụng vốn của khách hàng. Bởi vì có như vậy thì Chi nhánh mới sớm phát hiện được tình trạng thực tế của khách hàng để từ đó có biện pháp xử lý thích hợp nhằm ngăn ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh của bản thân ngân hàng.
- Chi nhánh phải thường xuyên kiểm tra, đánh giá tình trạng của tài sản bảo đảm, đồng thời cũng phải thực hiện việc giám sát vấn đề sử dụng tài sản bảo đảm của khách hàng có đúng mục đích không để có biện pháp xử lý kịp thời.
- Hiện nay ngân hàng đã thành lập công ty định giá MBAMC - hoạt động trên các lĩnh vực xử lý và mua bán nợ, phát triển mạng lưới, xây dựng cơ bản, kinh doanh vận chuyển và quản lý ô tô, quản lý tài sản, kho. cho Ngân hàng. Tuy nhiên, do mới thành lập chưa lâu nên MBAMC trong công tác quản lý không tránh khỏi những vấp váp, khuyết điểm và cần có thời gian để hoàn thiện các nghiệp vụ của mình. Thực chất của vấn để này là đưa ra phương pháp quản lý hiệu quả nhất cho từng loại tài sản để tối thiểu hóa rủi ro từ việc hỏng hóc, mất cắp, biến đổi giá trị. Mỗi một loại tài sản dùng để cầm cố, thế chấp có đặc điểm khác nhau về hình thức, tính ổn định, tính thanh khoản, cơ chế pháp luật tác động nên việc quản lý cũng khác nhau. Đối với TSĐB là thẻ tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, các loại GTCG khác.thì việc quản lý là tương đối đơn giản. Ngoài việc lưu trữ các giấy tờ trong két bảo quản của ngân hàng thì ngân hàng còn cần phải theo dõi và phong tỏa các hoạt động ghi trên tài khoản cùa người vay. Đối với kỳ phiếu, trái phiếu thì chỉ cần quan tâm đến thời hạn đáo hạn, sở hữu hợp pháp. Để bảo đảm an toàn, ngân hàng phải có các cuộc kiểm tra định kỳ để tiến hành đánh giá lại TSĐB đồng thời kiểm tra xem tài sản có bị hỏng hóc, thay đổi hay không để tiến hàng các biện pháp xử lí kịp thời. Cũng như việc thẩm định khách hàng, thẩm định TSĐB không những chỉ chú trọng ở giai đoạn đầu của quy trình tín dụng mà ngân hàng phải coi đó là một hoạt động thường xuyên liên tục cần thực hiện trong suốt thời hạn của khoản vay.
Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: PGS.TS Phan Đình Nguyên
3.2.5 Nâng cao hiệu quả công tác xử lý tài sản bảo đảm
- Biện pháp cuối cùng để thu hồi nợ là xử lý TSĐB , đây là một công việc hết sức khó khăn. Khi khách hàng vay không trả được nợ cho ngân hàng thì ngân hàng phải tiến hàng xử lý TSĐB để làm cho hoạt động tín dụng của ngân hàng được an toàn và hiệu quả. Đây là một công việc phức tạp đòi hỏi thời gian dài. Vì vậy đối với các khoản nợ tồn đọng có tài sản bảo đảm cần phải tập trung nghiêm cứu để phân tích nguyên nhân làm chậm quá trình chuyển hóa tài sản thành tiền.
- Trên thực tế, việc xử lý tài sản bảo đảm gặp nhiều khó khăn do các nguyên nhân như thủ tục pháp lý còn có sự bất cập, ngân hàng không nhận được sự giúp đỡ của có quan chức năng có liên quan đến việc thi hồi tài sản hay do chủ nợ không tự nguyện giao tài sản cho ngân hàng. Bên cạnh đó, việc phát mại tài sản cũng gặp nhiều khó khăn như phải tốn nhiều thời gian và chi phí, hoặc có thể tài sản phát mại không có trên thị trường nên không định giá được giá trị phát mại của tài sản phát mại. Vì vậy, để đạt được mục đích của hoạt động BĐTD thì ngân hàng cần phải thực hiện tốt công tác xử lý TSĐB, chi nhánh cần tuân thủ chặt chẽ các bước xử lý TSĐB .
3.2.6 Nâng cao trình độ nhân viên
- Trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng là yếu tố quan trọng nhất, quyết định tới chất lượng và hiệu quả hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là trong công tác BĐTD . Trong khi đó những vấn đề BĐTD thường phức tạp, đòi hỏi cán bộ ngân hàng phải có một trình độ nhất định. Do đó, ngân hàng phải coi trọng đúng mức việc đào tạo nhằm nâng cao trình độ cán bộ, nhân viên.
- Đối với bộ phận quan hệ khách hàng là bộ phận trực tiếp thẩm định phương án vay vốn và lựa chọn TSĐB cho khoản vay trước khi chuyển sang bộ phận hỗ trợ thẩm định và định giá độc lập TSĐB , cần nâng cao trình độ thẩm định khoản vay, đánh giá, nhận định khách hàng. Xác định TSĐB là rào chắn rủi ro cho ngân hàng, không phải là điều kiện then chốt trong quyết định cho vay. Nhiều nhân viên quan hệ khách hàng tại chi nhánh vẫn mang tư tưởng TSĐB là vấn đề lãnh đạo quyết định việc cho vay, trên thực tế phương án vay vốn cùa khách hàng và dòng tiền từ phương án quyết định đến khả năng trả nợ vay của khách hàng. Để việc đào tạo có hiệu quả, chi nhánh cần thực hiện tốt các nội dung sau:
Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: PGS.TS Phan Đình Nguyên
- Cung cấp những tài liệu cần thiết về bảo đảm tín dụng để cán bộ tự học tập nghiên cứu. Coi việc tự học tập và nghiên cứu là công việc bắt buộc đối với cán bộ ngân hàng.
- Thường xuyên tổ chức những khóa học có tính chất chuyên đề về các vấn đề có liên quan đến công tác BĐTD , nhằm trao đổi kinh nghiệm và tìm ra các giải pháp tối ưu trong quá trình thực hiện BĐTD. Kết hợp với công ty quản lý nợ AMC tổ chức các khóa đào tạo chuyên đề về thẩm định TSĐB để kịp thời cập nhập các qui định và trao đổi, chia sẻ các kinh nghiệm thực tế.
- Định kỳ 6 tháng hoặc 1 năm tiến hành kiểm tra trình độ nhận thức của cán bộ nhân viên. Từ đó có căn cứ để phân công công việc phù hơp với khả năng, trình độ của từng người.
- Bên cạnh đó, chi nhánh cũng cần phải nâng cao chất lượng của bộ phận chuyên định giá TSĐB . Định giá TSĐB là rất quan trọng bởi vì việc định giá TSĐB này chính là cơ sở để xác định mức cho vay tối đa đối với một khoản vay và khả năng thu hồi nợ trong trường hợp phải xử lý TSĐB. Vì vậy, để giúp ngân hàng có được quyết định cho vay đúng đắn, đảm bảo an toàn ngân hàng và tạo ra được mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng vay thì ngân hàng cần phải xác định đúng giá trị đích thực của TSĐB. Tuy nhiên, việc xác định đúng giá trị TSĐB là việc mà khả năng chính xác là không cao vì nó phụ thuộc vào nhiều yếu tố chủ quan. Điển hình có thể nói là do chất lượng của bộ phận định giá TSĐB. Do đó, để nâng cao chất lượng đối với bộ phận chuyên định giá TSĐB thì chi nhánh cần phải sử dụng những biện pháp sau:
- Để độ thẩm định đạt kết quả chính xác hơn thì cần phải lập một hội đồng thẩm định giá TSĐB vì việc định giá là phức tạo nên cần phải có một số đông người tham gia để có thông tin đầy đủ hơn, chính xác hơn và an toàn hơn.
- Xây dựng một số tiêu thức định giá của TSĐB dựa trên những thông tin xác thực, đúng đắn.
3.3 Kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị vói Chính phủ.
3.3.1.1. Hoàn thiện pháp luật về bảo đảm tiền vay.
- Hiện nay, đã có rất nhiều văn bản pháp luật hướng dẫn thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay. Các văn bản pháp luật này đã tạo ra hành lang pháp lý tương đối
Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: PGS.TS Phan Đình Nguyên
- đầy đủ và ổn định cho hoạt động tín dụng nói chung và bảo đảm
tiền vay nói riêng.
Nhiều quy định trong đó phù hợp với yêu cầu của hoạt động đầu
tư, sản xuất và
kinh doanh, quyền tự chủ của các TCTD và trách nhiệm của khách
hàng vay, bên
bảo lãnh trong giao dịch bảo đảm bằng tài sản được quy định
tương đối rõ ràng, cụ
thể, tạo điều kiện mở rộng hoạt động tín dụng. Tuy nhiên, trong
quá trình thực hiện,
hoạt động bảo đảm tiền vay bằng tài sản của khách hàng vay còn
tồn tại nhiều
vướng mắc, chưa thực sự bắt nhịp với những yêu cầu đa dạng,
phong phú của thực
tiễn cuộc sống, chưa thích ứng với những yêu cầu, đòi hỏi của
hội nhập kinh tế quốc
tế và khu vực. Nguyên nhân của tình trạng này thì có nhiều và có
thể được đánh giá
từ nhiều giác độ khác nhau: do tính chất phức tạp của giao dịch
bảo đảm bằng tài
sản; do năng lực, trình độ của đội ngũ cán bộ làm công tác tín
dụng; do cơ chế quản
lý, chỉ đạo điều hành...vv, nhưng chủ yếu là do những tồn tại,
hạn chế trong hệ
thống pháp luật về bảo đảm tiền vay bằng tài sản thế chấp của
khách hàng vay. Nội
dung quy định trong các văn bản còn chưa đồng bộ, thống nhất làm
cho việc triển
khai thực hiện nhiều lúc còn lúng túng, thậm chí không thực hiện
được. Chính vì
vậy, việc hoàn thiện hệ thống pháp luật về bảo đảm tiền vay là
rất cần thiết. Bên
cạnh yêu cầu tuân thủ những nguyên tắc cơ bản đối với việc xây
dựng và hoàn thiện
hệ thống pháp luật Việt Nam nói chung, việc hoàn thiện các quy
định của pháp luật
về bảo đảm tiền vay cần quán triệt các định hướng chủ yếu sau đây:
- + Thứ nhất, vấn đề liên quan tới tài sản đảm bảo là bất động sản.Thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quá phiền hà gây khó khăn không chỉ với người sở hữu mà còn với các ngân hàng trong vấn đề xác định tính chất pháp lý của bất động sản.
- Theo Luật Đất đai năm 2003, việc cấp GCN thuộc thẩm quyền của các văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất thuộc hệ thống cơ quan tài nguyên - môi trường, đây là quy định mới, nhằm bớt phiền hà cho người dân phải đi qua nhiều “cửa” như trước đây, khắc phục tình trạng nhiều cơ quan quản lý. Nhưng thực tế, từ khi Luật Đất đai 2003 có hiệu lực thi hành thì người dân vẫn còn nhiều bức xúc về thủ tục do cán bộ thực quyền gây ra khi đăng ký cấp giấy chứng nhận.
- Kiến nghị chính phủ trong thời gian tới cần điều chỉnh, giảm bớt các thủ tục
hành chính để tạo điều kiện thuận lợi việc cấp giấy chứng quyền sử dụng đất một cách hợp pháp.
Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: PGS.TS Phan Đình Nguyên
- + Thứ hai, hiện Việt Nam có 3 phương thức đăng ký, bao gồm: đăng ký giao dịch bằng động sản; đăng ký giao dịch bằng bất động sản và tài sản gắn liền trên đất và đăng ký bằng tàu bay, tàu biển. Thế nhưng, dù những tài sản thuộc diện đăng ký giao dịch bảo đảm đa phần đều có giá trị lớn, song những điều khoản chi tiết đối với các loại tài sản trên lại bộc lộ nhiều bất hợp lý, gây ra không ít những rắc rối cho các bên. Chẳng hạn như trong lĩnh vực đăng ký giao dịch bảo đảm bằng động sản (trừ tàu bay, tàu biển), vẫn còn những "khoảng trống" giữa thời điểm nhận đơn và thời điểm thông tin trên đơn được cập nhật vào cơ sở dữ liệu để tra cứu. Ngoài ra, thực tế hiện nay, số điểm đăng ký còn quá ít, nhưng luật vẫn bắt buộc khách hàng ở xa phải gửi qua đường bưu điện (không được phép qua mail, fax) nên các khách phải chờ đợi trong một thời gian dài mới nhận được kết quả đăng ký.
- Hiện hoạt động đăng ký giao dịch bảo đảm do 3 cơ quan quản lý là Bộ Tư pháp, Bộ TN&MT và Bộ GTVT với những thủ tục, trình tự không rập khuôn, khó thực hiện. Đó là kết quả từ sự "đa dạng" của quy định từ các văn bản khác nhau về đăng ký giao dịch bảo đảm bằng động sản, bất động sản hay tàu bay, tàu biển. Không những thế, lại chưa có cơ chế phối hợp giữa các bộ, ngành có liên quan, việc cung cấp thông tin giữa các cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm với một số đơn vị đăng ký sở hữu tài sản cũng còn hạn chế nên tất yếu dẫn đến hiệu quả quản lý nhà nước trong lĩnh vực này không cao, gây khó khăn, vướng mắc cho các tổ chức, cá nhân khi yêu cầu đăng ký, cung cấp thông tin về giao dịch bảo đảm.
- Đến thời điểm hiện nay, khi một số văn bản quy phạm pháp luật đã được sửa
đổi, bổ sung, thay thế hoặc được ban hành mới, nên nhiều quy định trong NĐ số 08/2000/NĐ-CP (giấy tờ pháp lý có giá trị cao nhất về giao dịch bảo đảm) không còn phù hợp với các quy định của văn bản có giá trị pháp lý cao hơn như Bộ luật Dân sự 2005, Luật Đất đai, Luật Nhà ở, Bộ luật Hàng hải, Luật Hàng không dân dụng... cũng như tình hình thực tiễn về giao dịch bảo đảm.
- + Thứ ba, Quy định về TSĐB bằng tài sản hình thành trong tương lai còn nhiều
điểm không rõ ràng. Theo qui định của Bộ Luật dân sự 2005 và Nghị định 163, TSĐB có thể là tài sản hiện có hoặc được hình thành trong tương lai. Nhưng theo qui định của Luật nhà ở năm 2005 thì giao dịch thế chấp nhà ở đòi hỏi phải có giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở. Như vậy, ngân hàng có thể nhận tài sản thế chấp là nhà ở hình thành trong tương lai không? Không chỉ có vậy, kể từ sau khi Luật công
Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: PGS.TS Phan Đình Nguyên
- chứng năm 2006 được Quốc hội khóa XI, kỳ họp thứ 10 thông
qua ngày 29/11/2006
và có hiệu lực ngày 01/07/2007 các NHTM còn gặp khó khăn với
việc công chứng
các hợp đồng bảo đảm với tài sản hình thành trong tương lai.
Theo quan điểm của
các công chứng viên thì đối tượng của hợp đồng, giao dịch phải
có thật, nghĩa vụ
bảo đảm là có thật và phải xác định được cụ thể do vậy không thể
công chứng với
các hợp đồng này có đặc trưng là tài sản hình thành trong tương
lại có nghĩa là
không có thật hoặc chưa có thật và thực tế đã có nhiều trường
hợp bị từ chối công
chứng hợp đồng TSĐB . Không công chứng được cũng đồng nghĩa với
việc không
được đăng ký giao dịch bảo đảm, Ngân hàng không giải ngân được
và khách hàng
cũng không thể vay được vốn.
- Chính phủ không nên giao cho cơ quan cấp giấy chứng nhận sở hữu kiêm luôn công tác nhận đăng ký giao dịch bảo đảm vì tính chất hai công việc này là khác nhau. Nêu tập trung đăng ký giao dịch bỏa đảm tại các Trung tâm Đăng ký giao dịch, tài sản của Cục Đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm thuộc Bộ Tư pháp. Tuy nhiên, để không bị quá tải, cần tổ chức thành các Phòng Đăng ký giao dịch bảo đảm tại từng địa phương và nếu có thể thì bố trí gần các Phòng Công chứng quận, phường để giảm thời gian đi lại.
- 3.3.1.2 Chính phủ cần tạo điều kiện để việc việc phát mại tài sản thế chấpqua trung tâm đấu giá được thuận lợi hơn. qua trung tâm đấu giá được thuận lợi hơn.
- Việc bán tài sản thế chấp tại Trung tâm bán đấu giá theo quy định phải được UBND cấp có thẩm quyền cho phép bán đấu giá. Như vậy, Trung tâm bán đấu giá chưa thực sự có đủ chức năng quyền hạn để việc bán đấu giá tài sản được dễ dàng và thuận lợi hơn. Sau khi có sự chấp thuận của UBND cấp có thẩm quyền thì việc tổ chức bán đấu giá tại Trung tâm bán đấu giá gặp không ít khó khăn, việc có tiếp