- Hiện nay, đã có rất nhiều văn bản pháp luật hướng dẫn thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay. Các văn bản pháp luật này đã tạo ra hành lang pháp lý tương đối
Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: PGS.TS Phan Đình Nguyên
- đầy đủ và ổn định cho hoạt động tín dụng nói chung và bảo đảm
tiền vay nói riêng.
Nhiều quy định trong đó phù hợp với yêu cầu của hoạt động đầu
tư, sản xuất và
kinh doanh, quyền tự chủ của các TCTD và trách nhiệm của khách
hàng vay, bên
bảo lãnh trong giao dịch bảo đảm bằng tài sản được quy định
tương đối rõ ràng, cụ
thể, tạo điều kiện mở rộng hoạt động tín dụng. Tuy nhiên, trong
quá trình thực hiện,
hoạt động bảo đảm tiền vay bằng tài sản của khách hàng vay còn
tồn tại nhiều
vướng mắc, chưa thực sự bắt nhịp với những yêu cầu đa dạng,
phong phú của thực
tiễn cuộc sống, chưa thích ứng với những yêu cầu, đòi hỏi của
hội nhập kinh tế quốc
tế và khu vực. Nguyên nhân của tình trạng này thì có nhiều và có
thể được đánh giá
từ nhiều giác độ khác nhau: do tính chất phức tạp của giao dịch
bảo đảm bằng tài
sản; do năng lực, trình độ của đội ngũ cán bộ làm công tác tín
dụng; do cơ chế quản
lý, chỉ đạo điều hành...vv, nhưng chủ yếu là do những tồn tại,
hạn chế trong hệ
thống pháp luật về bảo đảm tiền vay bằng tài sản thế chấp của
khách hàng vay. Nội
dung quy định trong các văn bản còn chưa đồng bộ, thống nhất làm
cho việc triển
khai thực hiện nhiều lúc còn lúng túng, thậm chí không thực hiện
được. Chính vì
vậy, việc hoàn thiện hệ thống pháp luật về bảo đảm tiền vay là
rất cần thiết. Bên
cạnh yêu cầu tuân thủ những nguyên tắc cơ bản đối với việc xây
dựng và hoàn thiện
hệ thống pháp luật Việt Nam nói chung, việc hoàn thiện các quy
định của pháp luật
về bảo đảm tiền vay cần quán triệt các định hướng chủ yếu sau đây:
- + Thứ nhất, vấn đề liên quan tới tài sản đảm bảo là bất động sản.Thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quá phiền hà gây khó khăn không chỉ với người sở hữu mà còn với các ngân hàng trong vấn đề xác định tính chất pháp lý của bất động sản.
- Theo Luật Đất đai năm 2003, việc cấp GCN thuộc thẩm quyền của các văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất thuộc hệ thống cơ quan tài nguyên - môi trường, đây là quy định mới, nhằm bớt phiền hà cho người dân phải đi qua nhiều “cửa” như trước đây, khắc phục tình trạng nhiều cơ quan quản lý. Nhưng thực tế, từ khi Luật Đất đai 2003 có hiệu lực thi hành thì người dân vẫn còn nhiều bức xúc về thủ tục do cán bộ thực quyền gây ra khi đăng ký cấp giấy chứng nhận.
- Kiến nghị chính phủ trong thời gian tới cần điều chỉnh, giảm bớt các thủ tục
hành chính để tạo điều kiện thuận lợi việc cấp giấy chứng quyền sử dụng đất một cách hợp pháp.
Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: PGS.TS Phan Đình Nguyên
- + Thứ hai, hiện Việt Nam có 3 phương thức đăng ký, bao gồm: đăng ký giao dịch bằng động sản; đăng ký giao dịch bằng bất động sản và tài sản gắn liền trên đất và đăng ký bằng tàu bay, tàu biển. Thế nhưng, dù những tài sản thuộc diện đăng ký giao dịch bảo đảm đa phần đều có giá trị lớn, song những điều khoản chi tiết đối với các loại tài sản trên lại bộc lộ nhiều bất hợp lý, gây ra không ít những rắc rối cho các bên. Chẳng hạn như trong lĩnh vực đăng ký giao dịch bảo đảm bằng động sản (trừ tàu bay, tàu biển), vẫn còn những "khoảng trống" giữa thời điểm nhận đơn và thời điểm thông tin trên đơn được cập nhật vào cơ sở dữ liệu để tra cứu. Ngoài ra, thực tế hiện nay, số điểm đăng ký còn quá ít, nhưng luật vẫn bắt buộc khách hàng ở xa phải gửi qua đường bưu điện (không được phép qua mail, fax) nên các khách phải chờ đợi trong một thời gian dài mới nhận được kết quả đăng ký.
- Hiện hoạt động đăng ký giao dịch bảo đảm do 3 cơ quan quản lý là Bộ Tư pháp, Bộ TN&MT và Bộ GTVT với những thủ tục, trình tự không rập khuôn, khó thực hiện. Đó là kết quả từ sự "đa dạng" của quy định từ các văn bản khác nhau về đăng ký giao dịch bảo đảm bằng động sản, bất động sản hay tàu bay, tàu biển. Không những thế, lại chưa có cơ chế phối hợp giữa các bộ, ngành có liên quan, việc cung cấp thông tin giữa các cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm với một số đơn vị đăng ký sở hữu tài sản cũng còn hạn chế nên tất yếu dẫn đến hiệu quả quản lý nhà nước trong lĩnh vực này không cao, gây khó khăn, vướng mắc cho các tổ chức, cá nhân khi yêu cầu đăng ký, cung cấp thông tin về giao dịch bảo đảm.
- Đến thời điểm hiện nay, khi một số văn bản quy phạm pháp luật đã được sửa
đổi, bổ sung, thay thế hoặc được ban hành mới, nên nhiều quy định trong NĐ số 08/2000/NĐ-CP (giấy tờ pháp lý có giá trị cao nhất về giao dịch bảo đảm) không còn phù hợp với các quy định của văn bản có giá trị pháp lý cao hơn như Bộ luật Dân sự 2005, Luật Đất đai, Luật Nhà ở, Bộ luật Hàng hải, Luật Hàng không dân dụng... cũng như tình hình thực tiễn về giao dịch bảo đảm.
- + Thứ ba, Quy định về TSĐB bằng tài sản hình thành trong tương lai còn nhiều
điểm không rõ ràng. Theo qui định của Bộ Luật dân sự 2005 và Nghị định 163, TSĐB có thể là tài sản hiện có hoặc được hình thành trong tương lai. Nhưng theo qui định của Luật nhà ở năm 2005 thì giao dịch thế chấp nhà ở đòi hỏi phải có giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở. Như vậy, ngân hàng có thể nhận tài sản thế chấp là nhà ở hình thành trong tương lai không? Không chỉ có vậy, kể từ sau khi Luật công
Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: PGS.TS Phan Đình Nguyên
- chứng năm 2006 được Quốc hội khóa XI, kỳ họp thứ 10 thông
qua ngày 29/11/2006
và có hiệu lực ngày 01/07/2007 các NHTM còn gặp khó khăn với
việc công chứng
các hợp đồng bảo đảm với tài sản hình thành trong tương lai.
Theo quan điểm của
các công chứng viên thì đối tượng của hợp đồng, giao dịch phải
có thật, nghĩa vụ
bảo đảm là có thật và phải xác định được cụ thể do vậy không thể
công chứng với
các hợp đồng này có đặc trưng là tài sản hình thành trong tương
lại có nghĩa là
không có thật hoặc chưa có thật và thực tế đã có nhiều trường
hợp bị từ chối công
chứng hợp đồng TSĐB . Không công chứng được cũng đồng nghĩa với
việc không
được đăng ký giao dịch bảo đảm, Ngân hàng không giải ngân được
và khách hàng
cũng không thể vay được vốn.
- Chính phủ không nên giao cho cơ quan cấp giấy chứng nhận sở hữu kiêm luôn công tác nhận đăng ký giao dịch bảo đảm vì tính chất hai công việc này là khác nhau. Nêu tập trung đăng ký giao dịch bỏa đảm tại các Trung tâm Đăng ký giao dịch, tài sản của Cục Đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm thuộc Bộ Tư pháp. Tuy nhiên, để không bị quá tải, cần tổ chức thành các Phòng Đăng ký giao dịch bảo đảm tại từng địa phương và nếu có thể thì bố trí gần các Phòng Công chứng quận, phường để giảm thời gian đi lại.