1.3.1.1 Doanh số cho vay
Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà ngân hàng đã phát ra cho vay trong một khoảng thời gian nào đó, không kể món cho vay đó đã thu hồi về hay chưa. Doanh số cho vay thường được xác định theo tháng, quý, năm.
1.3.1.2 Doanh số thu nợ
Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản nợ mà ngân hàng đã thu về trong năm tài chính, kể cả các khoản khách hàng đã thanh toán cho toàn bộ hợp đồng hay một phần hợp đồng.
1.3.1.3 Dư nợ cho vay
Dũng
1 6
Dư nợ là chỉ tiêu phản ánh tại một thời điểm xác định nào đó ngân hàng hiện còn cho vay bao nhiêu, và đây cũng là khoản mà ngân hàng cần phải thu về.
1.3.1.4 Nợ quá hạn
Là chỉ tiêu phản ánh các khoản nợ khi đến hạn mà khách hàng không trả được cho ngân hàng mà không có nguyên nhân chính đáng thì ngân hàng sẽ chuyển từ tài khoản dư nợ sang tài khoản quản lý khác gọi là nợ quá hạn.
1.3.2 Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay1.3.2.1 Tỷ lệ nợ xấu 1.3.2.1 Tỷ lệ nợ xấu
Tỷ số này phản ánh khả năng thanh toán của khách hàng đi vay đối với ngân hàng, cho thấy khả năng thu hồi vốn của ngân hàng đối với các khoản vay. Qua hệ số này, có thể đánh giá được chất lượng và hiệu quả tín dụng của ngân hàng. Theo quy định hiện nay của NHNN, tỷ lệ nợ xấu không được vượt quá 3%.
1A _/O/A _ Tổng nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu (%) = ", ;---
Tổng dư nợ 1.3.2.2 Vòng quay vốn tín dụng
Vòng quay vốn tín dụng là một chỉ tiêu đánh giá quan trọng của chất lượng tín dụng ngân hàng. Vòng quay vốn tín dụng cho thấy được mức độ luân chuyển vốn tín dụng của ngân hàng, thời gian thu các khoản nợ nhanh hay chậm, mất bao nhiêu ngày... Vòng quay vốn tín dụng càng nhanh thì được xem như tốt và ngược lại.
Doanh số thu nợ Vòng quay vốn tín dụng (vòng) = —---—--- -—fcl
- • 67 Dư nợ bình quân
Trong đó dư nợ bình quân được tính theo công thức sau:
Dư nợ đầu kỳ + Dư nợ cuối kỳ Dư nợ bình quân =--- 1.3.2.3 Hệ số thu nợ
Hệ số này phản ánh độ an toàn về vốn cho vay của ngân hàng khi cho khách hàng vay, hệ số này càng lớn cho thấy hiệu quả tín dụng càng tốt. Vì thế, ngân hàng rất coi trọng hệ số này, họ luôn tìm mọi cách để hệ số này càng cao càng tốt.
, , _/s Doanh số thu nợ
Hệ số thu nợ (%) — —— Ặ ---— X 100 Doanh số cho vay
1.3.2.4 Hiệu quả sử dụng vốn
Chỉ tiêu hiệu quả sử dụng vốn cho thấy được khả năng cho vay của ngân hàng với khả năng huy động vốn. Đồng thời chỉ tiêu này còn thể hiện hiệu quả của khoản cho vay của ngân hàng có đạt hiệu quả hay không. Chỉ tiêu này lớn thể hiện khả năng tranh thủ vốn huy động, nếu chỉ tiêu này lớn hơn 1 thì ngân hàng chưa thực hiện tốt việc huy động vốn, vốn huy động tham gia vào cho vay ít, khả năng huy động vốn của ngân hàng chưa tốt, nếu chỉ tiêu này nhỏ hơn 1 thì ngân hàng chưa sử dụng hiệu quả toàn bộ nguồn vốn huy động, gây lãng phí.
Dũng
1 8
Hiệu quả sử dụng vốn (%) Dư nợ
TL T À r X 100
HDBANK - CHI NHÁNH SÀI GÒN GIAI ĐOẠN 2012 - 2014 2.1 Tổng quan về ngân hàng HDBank - Chi nhánh Sài Gòn
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
HDBank - Chi nhánh Sài Gòn được khai trương vào ngày 01/06/2009 tại số 22-24-26 Pastuer, Quận 1, TP HCM. Đây là khu vực sầm uất nhất về lĩnh vực tài chính ngân hàng của cả nước, thuận lợi về giao thông và thuộc khu vực có mật độ dân cư cao là điểm hoạt động lý tưởng để HDBank - Chi nhánh Sài Gòn phát huy tốt hiệu quả hoạt động. HDBank - Chi nhánh Sài Gòn có hoạt động kinh doanh đa dạng, cung ứng tất cả các dịch vụ liên quan đến tiền tệ, ngân hàng. Có thể kể đến những sản phẩm/dịch vụ tiêu biểu như: huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn với các hình thức tiền gửi linh hoạt, lãi suất hấp dẫn, bảo đảm an toàn đặc biệt là cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn là những nghiệp vụ quan trọng của ngân hàng nhằm đáp ứng các nhu cầu vốn đa dạng của khách là cá nhân cũng như doanh nghiệp.
HDBank luôn coi nguồn nhân lực là yếu tố cốt lõi và là tài sản quý giá của ngân hàng. Chính sách nhân sự của HDBank được xây dựng với mục đích biến nguồn nhân lực trở thành một ưu thế cạnh tranh hàng đầu. Yếu tố quan trọng nhất quyết định sự thành công trong mỗi lĩnh vực là yếu tố con người. HDBank luôn có chiến lược phát triển nguồn nhân lực để đáp ứng nhu cầu và mục tiêu phát triển của ngân hàng, nguyên tắc tuyển dụng của ngân hàng là lựa chọn những ứng viên tốt nhất vào vị trí phù hợp dựa trên phẩm chất, khả năng, thái độ, năng lực, kinh nghiệm của ứng viên mà không phân biệt tín ngưỡng, chủng tộc, tôn giáo hay giới tính.
Bảng 2.1: Cơ cấu cán bộ nhân viên HDBank - CN Sài Gòn năm 2014
STT Loại hình lao động Số lượng Tỷ lệ
Phân chia theo giới tính
1 Nam 28 44%
2 Nữ 35 56%
Tổng cộng 63 100%
Phân theo trình độ
1 Đại học và trên đại học 58 92%
2 Cao đẳng, trung cấp 5 8%
Tổng cộng 63 100%
(Nguồn: Phòng hành chính HDBank - CN Sài Gòn)
HDBank hết sức chú trọng thu hút và xây dựng nguồn nhân lực mới, trong đó chú trọng tập hợp đội ngũ nhân lực trẻ được đào tạo chính quy từ các trường đại học và nguồn lao động giàu kinh nghiệm trong lĩnh vực ngân hàng. Hiện nay, trên 92% cán bộ nhân viên của HDBank đã có trình độ đại học, trên đại học và thành thạo nghiệp vụ chuyên môn.
Chính sách làm việc của HDBank tạo cơ hội công bằng và hợp lý cho tất cả mọi nhân viên của ngân hàng tùy theo năng lực của mỗi người trên mọi phương diện: tuyển dụng, đào tạo, bổ nhiệm, xét lương, xét thưởng...
hợp với trình độ, năng lực, hiệu suất, chất lượng công việc của mỗi nhân viên và tinh thần, thái độ thực thi chức trách, nhiệm vụ được phân công.
Ngoài tiền lương, khi làm việc tại HDBank, nhân viên còn được hưởng rất nhiều chế độ phụ cấp khác nhau tùy theo đặc thù của từng vị trí công việc và các khoản tiền hỗ trợ chi phí khác.
Bên cạnh chính sách tiền lương và phụ cấp, HDBank còn áp dụng chính sách thưởng nhằm động viên, khuyến khích nhân viên toàn hệ thống nỗ lực cống hiến và phấn đấu hết mình trên mọi vị trí công tác để xây dựng HDBank ngày càng phát triển và lớn mạnh. Những tập thể, cá nhân đạt thành tích xuất sắc sẽ được đánh giá và khen thưởng xứng đáng, kịp thời theo những quy định thống nhất, công bằng và công khai, kết hợp khen thưởng tinh thần và khen thưởng vật chất.
2.1.4 Địa bàn kinh doanh
❖ Thuận lợi:
HDBank - Chi nhánh Sài Gòn nằm tại vị trí 22-24-26 Pasteur, Quận 1, TPHCM. Đây là địa điểm đông dân cư, nhiều người qua lại, thêm vào đó quận 1 là trung tâm hành chính - tài chính của thành phố, là nơi đặt trụ sở của nhiều doanh nghiệp thuộc nhiều lĩnh vực trong nước cũng như các văn phòng đại diện, chi nhánh của các công ty nước ngoài. Vị trí địa lý thuận lợi, giao thông thuận tiện là một lợi thế lớn của khu vực quận 1 nói chung và ngân hàng nói riêng: phía bắc giáp quận bình thạnh và quận phú nhuận; phía đông giáp quận 2; phía tây giáp quận 5; phía nam giáp quận 4.
Thêm vào đó, khu vực này có an ninh tương đối ổn định tạo điều kiện cho ngân hàng yên tâm hoạt động.
❖ Khó khăn
Do vị trí nằm trong khu vực Hàm Nghi - Nguyễn Công Trứ - Nam Kỳ Khởi Nghĩa - Pasteur - Bến Chương Dương - Hồ Tùng Mậu nơi được mệnh danh là phố ngân hàng nên việc có nhiều đối thủ cạnh tranh là điều khó tránh. Nên làm thế nào để ngân hàng nổi bật giữa những đối thủ dày dạn kinh nghiệm và lâu năm là một chuyện không dễ dàng. Sau đây là một số ngân hàng ở khu vực:
+ Ngân hàng Techcombank
+ Ngân hàng Phương Nam
+ Ngân hàng Vietinbank
+ Ngân hàng Vietcombank
+ Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam (BIDV)
+ ...
2.1.5 Phương thức kinh doanh
HDBank - Chi nhánh Sài Gòn hoạt động kinh doanh đa dạng, cung ứng tất cả các dịch vụ liên quan đến tiền tệ, ngân hàng từ huy động tiền gửi, tín dụng và các dịch vụ thanh toán, với các gói sản phẩm thiết kế phục vụ hai nhóm khách hàng: cá nhân và doanh nghiệp.
Ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ huy động và nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn và dài hạn của các tổ chức, cá nhân; cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức, cá nhân; tiếp nhận vốn đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước; chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá, hùn vốn liên doanh; thực hiện các dịch vụ thanh toán.
Ngân hàng thực hiện các hoạt động kinh doanh ngoại tệ và làm dịch vụ ngân hàng bằng ngoại tệ bao gồm nhận tiền gửi ngoại tệ không kỳ hạn, có kỳ hạn và nhận tiền gửi thanh toán của các tổ chức, cá nhân Việt Nam và nước ngoài, nhận tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ, vay và tiếp nhận nguồn vốn bằng ngoại tệ, mua bán các loại ngoại tệ theo tỷ giá, làm dịch vụ kiều hối bằng ngoại tệ, thanh toán bằng ngoại tệ.
Ngân hàng thực hiện một số nghiệp vụ hoạt động ngoại hối bao gồm bảo lãnh, phát hành các giấy tờ có giá bằng ngoại tệ, chiết khấu, tái chiết khấu, cầm cố các thương phiếu và các giấy tờ có giá bằng ngoại tệ, kinh doanh vàng theo tiêu chuẩn quốc tế ở thị trường trong và ngoài nước. Bên cạnh đó còn tham gia nghiệp vụ bảo lãnh và lưu kí chứng khoán.
Sài Gòn
Trong những năm qua, HDBank đã có tốc độ tăng trưởng vượt bậc. HDBank đã trở thành một trong những Ngân hàng TMCP hàng đầu tại Việt Nam, có mạng lưới hoạt động rộng khắp và đang vươn tầm quốc tế. Trên nền tảng công nghệ hiện đại, HDBank thường xuyên thiết kế, sáng tạo các sản phẩm dịch vụ tài chính theo chuẩn mực quốc tế và được khách hàng tin dùng. HDBank cũng đã góp phần cung cấp nguồn vốn cho nền kinh tế, hỗ trợ cho nhiều công trình quốc gia, các dự án quốc phòng, an sinh xã hội... Những điều đó đã mang đến cho HDBank hàng loạt giải thưởng:
- Huân chương lao động do chủ tịch nước trao tặng - Bằng khen của thủ tướng chính phủ
- Top 500 DN tăng trưởng nhanh nhất
- Doanh nghiệp hội nhập và phát triển 2013(do Báo Điện tử Đảng Cộng Sản VN, Ban tuyên Giáo TW trao tặng)
- Thương hiệu uy tín Đông Nam Á (do Diễn đàn khoa học nhân lực quốc tế trao tặng)
- Top 50 DN nộp thuế lớn nhất V1000 (do Vietnam Report trao tặng)
- Giải thưởng An ninh thông tin Đông Nam Á tiêu biểu 2012 - CSO ASEAN AWARDS (do IDG trao tặng)
- Giải vàng báo cáo thường niên Vision Awards 2011 (do Hiệp hội các Chuyên gia Truyền thông Mỹ - LACP trao tặng)
- Giải thưởng Thanh toán quốc tế xuất sắc (do Citi Group trao tặng)
- Dịch vụ quản lý tiền tệ tốt nhất Việt Nam 2012 (do Tạp chí Asiamoney và Euromoney trao tặng)...
Những thành tích và danh hiệu HDBank đạt được không chỉ từ trong nước mà còn cả ở nước ngoài đã phần nào khẳng định sự phát triển bền vững và vươn tầm quốc tế của HDBank chứng tỏ năng lực và khả năng cạnh tranh của Ngân hàng HDBank nói chung và HDBank - Chi nhánh Sài Gòn nói riêng. Đây là niềm tự hào và là động lực để
khách hàng, đối tác, cán bộ nhân viên và cộng đồng xã hội.
2.2 Một số quy định cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng HDBank -Chi nhánh Sài Gòn Chi nhánh Sài Gòn
2.2.1 Đối tượng khách hàng
Là các cá nhân, tổ chức trong hay ngoài nước mà đáp ứng đầy đủ các điều kiện về năng lực pháp lý và đảm bảo thực hiện đúng các nguyên tắc và cam kết vay vốn của Ngân hàng HDBank mà có nhu cầu vay vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đầu tư phát triển... đều là đối tượng phục vụ của ngân hàng.
2.2.2 Điều kiện vay vốn
Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết:
+ Phải có vốn chủ sở hữu tham gia vào quá trình sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống.
+ Có tình hình tài chính lành mạnh, sản xuất kinh doanh có lãi, nếu lỗ thì phải được cơ quan có thẩm quyền xác nhận cấp bù lỗ.
+ Khách hàng phải mua bảo hiểm tài sản mà theo pháp luật Việt Nam quy định phải mua bảo hiểm.
Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp và phù hợp với định hướng hoạt động tín dụng của HDBank.
Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi kèm theo phương án trả nợ khả thi phù hợp với quy định của pháp luật.
Đáp ứng các điều kiện trong các quy định cho vay của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng HDBank.
HDBank - Chi nhánh Sài Gòn tính toán dựa trên nhu cầu vay vốn của khách hàng và khả năng cho vay của HDBank - Chi nhánh Sài Gòn. Và thực hiện theo đúng quy định ban hành của chính phủ và Ngân hàng nhà nước Việt Nam.
Việc xác định vốn tự có của Ngân hàng HDBank để làm căn cứ tính toán giới hạn cho vay khách hàng được thực hiện theo quy định của NHNN Việt Nam.
Tổng dư nợ đối với một khách hàng không vượt quá 15% vốn tự có của Ngân hàng HDBank, một khoản cho vay hay tổng khoản cho vay vượt quá 10% vốn tự có của ngân hàng phải được Hội đồng quản trị phê duyệt.
Mức vốn tự có tham gia của khách hàng vào dự án, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống được quy định theo Ngân hàng HDBank như sau:
- Đối với cho vay ngắn hạn: khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 10% trong tổng nhu cầu vốn.
- Đối với cho vay trung dài hạn: khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 20% trong tổng nhu cầu vốn.
2.2.4 Thời hạn cho vay
Là khoản thời gian được tính từ khi người vay nhận tiền vay cho đến ngày người vay trả hết nợ gốc và lãi theo thỏa thuận với ngân hàng.
- Cho vay ngắn hạn: các khoản vay có thời hạn nhỏ hơn hoặc bằng 1 năm - Cho vay trung hạn: các khoản vay có thời hạn từ trên 1 năm đến 5 năm - Cho vay dài hạn: các khoản vay có thời hạn trên 5 năm
2.2.5 Quy trình cho vayCông Công
Cấp thực hiện Diễn giải Thời gian
việc xét duyệt
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ vay của khách hàng 05 ngày
Lập hồ sơ Chuyên viên
Tiếp thị và tiếp xúc khách hàng, tiếp nhận tính từ