, Tẩngnợquáhạn
3.3.1. Giải pháp trực tiếp
3.3. Ì.Ì. Cải thiện hệ thống quy trình, quy chế, sản phẩm cho vay tiêu dùng
Với sự cạnh tranh rất gay gắt giữa các NHTM, khách hàng có nhiều sự lựa chọn ngân hàng để vay, điều này rất bất lợi cho các ngân hàng nhà nước với quytrình, quy chế rườm rà, nhiều thủ tục. Do đó, để cạnh tranh được với các NHTM, chi nhánh cần không ngừng hoàn thiện quy trình, quy chế cho vay theo hướng phù hợp với đối tượng khách hàng.
Việc cạnh tranh trong sản phẩm cho vay tiêu dùng, vấn đề lãi suất ngày càng không có sự chênh lệch nhiều giữa các ngân hàng. Do vậy, để thu hút được nhiều khách hàng vay, chi nhánh cần năng cao chất lượng dịch vụ vì khách hàng sẽ chọn vay ở nơi có thời gian phục vụ nhanh nhất, hồ sơ thủ tục đơn giản, sản phẩm đa dạng và được tư vấn tài chính hiệu quả.
Nhằm đẩy nhanh thời gian phục vụ khách hàng cần quy định mức thời gian thực hiện đối với từng loại nghiệp vụ trong từng khâu, cần có sự phối hợp nhịp nhàng giữa các phòng ban, bộ phận có liên quan trong công tác tín dụng, phải hỗ trợ lẫn nhau tất cả vì mục tiêu chung là phát triển Agribank. Để tránh trường hợp đùn đẩy trách nhiệm, quy trình cho vay cần có sự phân định một cách rõ ràng giữa quyền hạn và trách nhiệm của mỗi bộ phận tham gia.
Việc đơn giản hóa thủ tục, giấy tờ, đẩy nhanh thời gian giải quyết hồ sơ phải đi đôi với việc quản lý giảm thiểu rủi ro nên cần xây dựng cụ thể, rõ ràng phương pháp quản trị khoản vay tiêu dùng hiệu quả.
Tăng cường công tác kiểm soát nội bộ để khắc phục hiệu quả các trường hợp sai phạm trong cho vay, hạn chế thấp nhất rủi ro. Kiểm soát nội bộ giúp kịp thời phát hiện những thiếu sót, bất hợp lí trong cơ chế điều hành hoặc những hoạt động vi phạm pháp luật, chế độ của ngành, khắc phục những tồn tại và yếu kém, đồng thời giúp lãnh đạo hoạch định tốt chiến lược kinh doanh, góp phần đưa hoạt động tín dụng đi vào nề nếp. Đồng thời kiểm tra việc phân loại nợ của khách hàng để tính trích lập dự phòng rủi ro.
Bên cạnh đó, các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại chi nhánh chủ yếu là các sản phẩm truyền thống, còn đơn điệu, thiếu tính liên kết với nhau. Vì vậy, Agribank
gói phù hợp với từng khách hàng. Việc đẩy mạnh các dịch vụ khác như: dịch vụ thanh toán, chuyển tiền trong và ngoài nước, dịch vụ thẻ ATM, thẻ tín dụng và các loại thẻ khác. Khi các sản phẩm tín dụng ngày càng đa dạng, tiện ích sẽ thu hút được nhiều khách hàng cá nhân hơn, từ đó các sản phẩm cho vay tiêu dùng sẽ được khách hàng dễ dàng tiếp cận và sử dụng hơn.
3.3.I.2. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Trong hoạt động cho vay tiêu dùng, toàn bộ quá trình cho vay như gặp gỡ, tiếp xúc với khách hàng, thẩm định đều do cán bộ tín dụng đảm nhiệm. Vì vậy, kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng phụ thuộc rất lớn vào trình độ nghiệp vụ, sự năng động, sáng tạo và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng. Ngân hàng có thể đưa ra một số giải pháp nhằm phát triển nguồn nhân lực như:
- Cần có chiến lược phát triển nguồn nhân lực lâu dài, có kế hoạch đào tạo và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đảm bảo cán bộ ngân hàng có nghiệp vụ chuyên môn giỏi, đáp ứng được yêu cầu hiện đại hóa công nghệ ngân hàng. Có chính sách hợp lý và xây dựng môi trường văn hóa làm việc phù hợp để ổn định và khai thác được các ưu thế tối đa của nguồn lực. Xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực có tính dài hạn. Tham gia các chương trình đào tạo do các tổ chức quốc tế tổ chức tại Việt Nam.
- Nâng cao kỹ năng giao tiếp, chăm sóc khách hàng cho cán bộ tín dụng là việc làm hết sức quan trọng. Đội ngũ cán bộ tín dụng phải có khả năng thu thập và xử lý thông tin tốt, có khả năng giao tiếp để thu hút khách hàng, có hiểu biết thực tế, khéo léo trong việc đàm phán, thương lượng với khách hàng về các điều kiện vay vốn sao cho đảm bảo được lợi ích của ngân hàng nhưng vẫn thu hút được khách hàng.
- Tăng cường giáo dục phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ tín dụng để họ làm việc với năng suất và trách nhiệm cao từ lúc cho vay đến khi thu nợ.
- Bố trí, sắp xếp và sử dụng cán bộ một cách hợp lý. Ngân hàng nên tìm hiểu về năng lực, sở trường của từng cán bộ tín dụng để bố trí, sử dụng cán bộcho phù hợp, phát huy tốt khả năng của mỗi người nhằm đem lại hiệu quả cao
trong công tác, ngăn ngừa rủi ro.
3.3.I.3. Tăng cường biện pháp thu hồi nợ xấu, nợ quá hạn
Cần có biện pháp xử lý nợ xấu đối với các khoản vay có tài sản đảm bảo, xử lý bằng biện pháp thu hồi tài sản, cho thuê tài sản, liên doanh hoặc góp vốn bằng chính tài sản đó để trừ nợ, bán nợ cho công ty mua bán nợ.
Cần có biện pháp quản lý vốn tín dụng nhằm đảm bảo được nguồn vốn của ngân hàng: cho vay đúng đối tượng, đúng mục đích, có tài sản thế chấp thu hồi được cả gốc lẫn lãi.
Một số biện pháp khác như: gia hạn thời hạn cho vay, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, tư vấn sản xuất kinh doanh theo sự hiểu biết của cán bộ ngân hàng, động viên khách hàng tự xử lý tài sản bảo đảm trả nợ hết không có phương án nào khác. Kiên trì bám trụ, thường xuyên lui tới nhắn nhở, động viên, đánh vào tâm lý của người vay vốn. Trường hợp xử lý tài sản quá khó khăn và đủ điều kiện thì đề nghị xử lý nợ bằng nguồn dự phòng rủi ro.
Nợ quá hạn là một vấn đề ảnh hưởng không riêng đối với ngân hàng mà còn ảnh hưởng tới những mặt khác của nền kinh tế, do đó đòi hỏi ngân hàng cần phải quan tâm thích đáng nhằm đảm bảo được các khoản nợ vay quá hạn.
Tổ chức thu hồi dần các khoản vay: đối với các khoản nợ quá hạn thì CBTD tiến hành làm việc với khách hàng để tìm hiểu nguyên nhân và cùng với họ tìm ra biện pháp thu hồi, khuyến khích khách hàng trả dần món nợ, tạo điều kiện cho khách hàng duy trì SXKD mà vẫn trả được nợ vay cho ngân hàng. Từ đó, CBTD sẽ đưa ra phương án trả nợ vay cho khách hàng dựa vào khả năng SXKD của họ.
Thanh lý tài sản: biện pháp này áp dụng khi khách hàng không có khả năng trả nợ cho ngân hàng, lúc này ngân hàng sẽ phát mãi tài sản thế chấp để thu hồi nợ.
Đây là biện pháp cuối cùng để thu hồi vốn.