, Tẩngnợquáhạn
2.2.2. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Agribank CN
Điều kiện: Khách hàng là hộ gia đình hoặc cá nhân có thu nhập ổn định và có khả năng tài chính trả nợ khoản đang có nhu cầu vay vốn phục vụ đời sống và sinh hoạt như mua sắm hàng hóa tiêu dùng, vật dụng gia đình.
Đặc tính sản phẩm
- Loại tiền vay: VND
- Thời gian cho vay: tối đa 60 tháng. - Mức cho vay: tối đa 80% chi phí.
- Lãi suất: cố định và thả nổi; lãi suất quá hạn tối đa 150% lãi suất trong hạn. - Bảo đảm tiền vay: có/không có TSĐB hoặc bảo lãnh của bên thứ ba.
- Gải ngân: một lần hoặc nhiều lần.
- Trả nợ gốc và lãi vốn vay: trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận .
> Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, nâng cấp, mua nhà ở đối với dân cư
Điều kiện: Khách hàng là hộ gia đình hoặc cá nhân người Việt Nam có quyền sử dụng đất hợp pháp, có nhà không thuộc diện cấm cải tạo, cấm xây dựng lại, phù hợp với quy hoạch, có giấy phép xây dựng; Cá nhân là người Việt Nam định cư ở nước ngoài được phép mua nhà đất theo quy định tại nghị định số 81/2001/NĐ-CP ngày 5/11/2001
Đặc tính sản phẩm
- Loại tiền vay: VND
- Thời hạn cho vay: không vượt quá 15 năm. - Mức cho vay: tối đa 85% tổng giá trị HĐTD.
- Lãi suất: cố định và thả nổi. Lãi quá hạn tối đa 150% lãi trong hạn
- Bảo đảm tiền vay: có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba.
- Giải ngân: một lần hoặc nhiều lần.
> Cho vay mua phương tiện đi lại
Điều kiện: Khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình có nhu cầu vay vốn để mua ô tô, xe máy hay các loại phương tiện đi lại khác.
Đặc tính của sản phẩm - Loại tiền vay: VND.
- Thời gian cho vay: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn.
- Mức cho vay: thỏa thuận, không quá 85% tổng chi phí. - Lãi suất: cố định và thả nổi.
- Bảo đảm tiền vay: có/không có đảm bảo bằng tài sản; bảo lãnh của bên thứ ba. - Giải ngân: một lần.
- Trả nợ gốc và lãi vốn vay: Trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận.
> Cho vay hỗ trợ du học
Điều kiện: Khách hàng hộ gia đình là thân nhân du học sinh có thể sử dụng sản phẩm tín dụng "cho vay hỗ trợ du học" của Agribank để chi phí cho sinh hoạt và học phí tại nước ngoài.
Đặc tính của sản phẩm
- Loại tiền vay: VND, ngoại tệ.
- Thời gian cho vay: ngắn, trung, dài hạn.
- Mức cho vay: thỏa thuận, không quá 85% chi phí - Lãi suất: cố định và thả nổi.
- Bảo đảm tiền vay: có/không có đảm bảo bằng tài sản; bảo lãnh của bên thứ ba. - Giải ngân: một lần hoặc nhiều lần.
- Trả nợ gốc và lãi vốn vay: Trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận.
2.2.3. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank CN9
Trong những năm gần đây, nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, tăng trưởng tín dụng đối với doanh nghiệp có phần sụt giảm do chính sách thắt chặt tiền tệ của Chính phủ, nhằm hạn chế tối đa nợ xấu của các NHTM. Chính lúc này các NHTM bắt đầu chú trọng đẩy mạnh đến cho vay tiêu dùng, vì đây là hình thức tín dụng có độ rủi ro thấp hơn và mức độ rủi ro cũng phân tán rộng hơn. Nhưng đối với Agribank thì không hẳn vậy, tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ tương đối ít, chỉ khoảng hơn 10%,
Bảng 2.5 Tình hình cho vay tiêu dùng ở Agribank giai đoạn 2010-2012
ĐVT: Tỷ đồng
Chỉ tiêu 2010 2011 2012
Tổng dư nợ 2,547 2,523 3,009
Dư nợ cho vay tiêu dùng 301 306 383
% cho vay tiêu dùng/ tổng dư nợ 11.82% 12.13% 12.73%
Tốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng 1.66% 25.16%
(Nguồn: Phòng Kế Hoạch Kinh Doanh Agribank CN9)
Qua biểu đồ, ta thấy dư nợ cho vay tiêu dùng của Agribank CN9 từ năm 2010 đến năm 2012 đều có sự tăng trưởng, năm 2011 tăng 1.66% và năm 2012 tăng 25.16%. Mặc dù dư nợ cho vay tiêu dùng đang có dấu hiệu tăng trưởng và hứa hẹn sẽ tạo ra nguồn thu nhập đáng kể nếu tiếp tục phát huy. Tuy nhiên, dư nợ cho vay tiêu dùng lại chiếm tỉ trọng nhỏ trong tổng dư nợ (hơn 12%). Nguyên nhân chính của cơ cấu cho vay tiêu dùng chỉ chiếm phần nhỏ là do Agribank là ngân hàng có quy mô lớn nhất Việt Nam, luôn có lợi thế lớn về vốn nên việc cung cấp các dịch vụ bán buôn luôn là ưu thế của Agribank, từ đó tất yếu việc chú trọng bán buôn hơn sẽ hình thành. Ngoài ra, áp lực cạnh tranh từ các NHTM khác trong khu vực là rất lớn.
Trong khi đó, các NHTM cổ phần trong nước đã sớm xác định mục tiêu là thị trường bán lẻ nên cho vay tiêu dùng luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ (trên 35%).
Bảng 2.6 Tình hình cho vay tiêu dùng năm 2012 ở một số NHTM
ĐVT: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Exim ACB Sacombank Techcombank
Tổng dư nợ 74,922 102,815 96,334 68,261
Dư nợ tiêu dùng 26,468 45,238 33,716 31,683
Tỷ trọng dư nợ tiêu dùng 35% 44% 35% 46%
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Ngân hàng ACB, Eximbank, Sacombank, Techcombank năm 2012)
2.2.3.2. Cho vay mua nhà
Cho vay mua nhà là những khoản vay thường có thời hạn vay dài, lãi suất cao, đem lại nguồn thu lớn cho ngân hàng. Trong những năm qua, cho vay mua nhà luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng. Đây là lĩnh vực quan trọng mang tính chiến lược góp phần thúc đẩy sự phát triển của tín dụng tiêu dùng tại Agribank CN9.
Bảng 2.7 Tình hình cho vay mua nhà giai đoạn 2010-2012 tại Agribank CN9
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2010 2011 2012
Dư nợ cho vay tiêu dùng 301,005 306,400 382,872
Dư nợ vay mua nhà 241,140 255,320 331,494
Tốc độ tăng trưởng cho vay mua nhà %
5.88 29.83
Tỷ lệ nợ quá hạn % 6.68 5.77 4.58
Tỷ lệ nợ xấu % 1.40 3.90 1.71
(Nguồn: Phòng Kế Hoạch Kinh Doanh Agribank CN9)
Vay mua nhà luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng (trên 80%) và vẫn luôn giữ mức tăng trưởng ổn định. Cụ thể: năm 2011, tăng 14,180 triệu đồng, ứng với mức tăng 5.88%; năm 2012, tăng 76,174 triệu đồng, tương ứng với tăng 29.83%. Tăng vay mua nhà góp phần thúc đẩy kinh tế quận phát triển, tạo điều kiện giải quyết công việc cho người dân trong địa bàn quận, giúp cho người dân an tâm sản xuất. Hơn nữa, vay mua nhà luôn là lĩnh vực ưu tiên tại Agribank CN9 vì các khoản vay này thường có giá trị cao và phát triển vay mua nhàsẽ đồng nghĩa với việc góp phần giải quyết tình trạng đóng băng của bất động sản - nguyên nhân chính khiến nhiều khách hàng lớn của ngân hàng lao đao, làm nợ xấu gia tăng.
Với mức nợ quá hạn và nợ xấu luôn ở mức tốt, đặc biệt là trong điều kiện kinh tế khó khăn như hiện nay, cho thấy Agribank CN 9 luôn có những chính sách quản lý tốt các món vay từ khâu tiếp nhận hồ sơ đến khâu giám sát, thu hồi nợ đều được các cán bộ tín dụng chú trọng.
Thực hiện tốt theo đúng chính sách hỗ trợ phát triển nhà ở xã hội dành cho các đối tượng có thu nhập trung bình, thấp của Chính phủ đến năm 2020, Agribank CN9 đã phát triển cho vay mua nhà theo hướng mở rộng nguồn vốn vay trung và dài hạn.
Bảng 2.8 Tỷ trọng dư nợ cho vay mua nhà theo thời hạn tại Agribank CN 9 giai đoạn 2010-2012 ĐVT: % Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Ngắn hạn 40.22 34.32 23.83 Trung hạn 43.76 49.18 57.59 Dài hạn 16.02 16.50 18.58
(Nguồn: Phòng Kế Hoạch Kinh Doanh Agribank CN9)
Như vậy, với việc gia tăng không ngừng về doanh số cho vay đối với thời gian trung và dài hạn của Chi nhánh đã góp phần tạo điều kiện cho khách hạn dễ tiếp cận với món vay hơn, đáp ứng được nhu cầu về nhà ở nhất là đối với các đối
tượng chính sách xã hội. Thêm vào đó, việc phát triển cho vay trung và dài hạn cũng góp phần đầu tư phát triển kinh tế về lâu dài.
Trong những năm gần đây, địa bàn quận 9 đã bắt đầu phát triển với nhiều kế hoạch đầu tư được thực hiện, nổi bật nhất là dự án khu công nghệ cao với quy mô hàng trăm hecta. Mặc dù tâm lý muốn sở hữu nhà ở thấp tầng gắn với đất vẫn còn phổ biến và hiện chỉ có 6.13% tỉ lệ nhà ở chung cư ở TP.HCM. Tuy nhiên, việc giảitỏa rất nhiều nhà dân để giải phóng mặt bằng thực hiện dự án, đồng thời là xây dựng rất nhiều khu tái định cư như khu nhà ở từ cao cấp như khu biệt thự Khang Điền, BCR cho đến các chung cư bình dân hơn như Khu C, khu nhà ở Đông Tăng Long,.. đã góp phần ổn định dân cư. Nắm rõ lợi thế của mình nên Agribank luôn phát triển cho vay mua nhà với lãi suất ưu đãi.
Bảng 2.9 Tình hình lãi suất cho vay mua nhà bình quân trong năm tại Agribank CN9 giai đoạn 2010-2012