- CVTD được phân loại thành các hình thức khác nhau dựa trên nhiều tiêu chí. Mỗi
cách phân loại mang đến những cách nhìn khác nhau về CVTD, giúp mọi người có cái nhìn tổng quát và đầy đủ nhất về CVTD. Căn cứ vào Mục 1 - Điều 27 - Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân
hàng nước ngoài đối với khách hàng do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành và theo Hồ Diệu (2015), có thể chia CVTD thành những hình thức sau đây:
• Dựa trên loại tài sản đảm bảo, có ba loại:
- Cho vay tiêu dùng thế chấp lương và thu nhập: Là hình thức vay vốn dành cho những khách hàng có việc làm tương đối ổn định. Các quyết định cho vay được đưa ra dựa trên nhu cầu, thu nhập thường xuyên của người đi vay và số tiền cho vay tối đa của ngân hàng. Trước khi ký kết hợp đồng vay vốn ngân hàng sẽ yêu cầu khách hàng kê khai đầy đủ thông tin về thu nhập, tiền lương,... của bản thân.
- Cho vay cầm cố: Đây là hình thức mà ngân hàng cho khách hàng vay để thực hiện mục đích tiêu dùng của họ theo đó khách hàng phải chuyển quyền kiểm soát tài sản cho ngân hàng. Để đảm bảo nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng, tài sản cầm cố và số tiền vay được căn cứ vào các quy định của pháp luật và theo khoản vay của ngân hàng.
- Cho vay có đảm bảo tài sản bằng tài sản hình thành từ tiền vay của ngân hàng. Đây là hình thức cho vay áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu vay để mua những tài sản lớn phục vụ mục đích tiêu dùng của họ. Số tiền mà ngân hàng cho vay phụ thuộc vào khả năng tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng. Thông thường ngân hàng cho vay với mức 50% - 60% giá trị tài sản mua sắm.
• Dựa theo phương thức thanh toán của người vay có 2 loại là: 7
- Cho vay trả góp: Khách hàng trả nợ ngân hàng nhiều lần theo thời hạn định kỳ đã thỏa thuận bằng việc thanh toán cho ngân hàng một phần nợ gốc và lãi vay. Do nguồn trả nợ của khách hàng là thu nhập hàng tháng nên hình thức cho vay này rất phù hợp và mang lại hiệu quả cao. Hình thức này được các ngân hàng áp dụng rộng rãi vào các khoản vay có mục đích như: mua sắm nhà của, mua các phương tiện đi lại ...
- Cho vay phi trả góp: Là một phương thức tín dụng tiêu dùng trong đó khách hàng chỉ thanh toán cho ngân hàng một lần khi đến hạn, còn tiền lãi khách hàng phải trả hàng tháng với lãi suất cố định trong suốt kỳ hạn vay. Phương thức này thường áp dụng với các khoản vay nhỏ và ngắn hạn.
• Dựa theo phương thức cho vay, có 2 loại:
- Cho vay trực tiếp: Là hình thức cho vay mà ngân hàng liên hệ trực tiếp với khách hàng và cho vay tiền đồng thời thu nợ trực tiếp từ người đi vay mà không cần thuê người trung gian.
- Cho vay gián tiếp: Là một hình thức cho vay mà ngân hàng cung cấp tài chính cho khách hàng thông qua một bên trung gian là các đại lý bán lẻ. Trong trường hợp này, người vay không trả tiền trực tiếp cho ngân hàng.
• Dựa theo mục đích vay, có 2 loại là:
- Cho vay tiêu dùng cư trú: Các khoản vay này dùng để giải quyết nhu cầu mua hàng và xây dựng, đổi mới nhà ở của người vay là cá nhân hoặc hộ gia đình.
- Cho vay tiêu dùng phi cư trú: Là khoản vay cho người tiêu dùng, để phục vụ cho việc mua sắm các phương tiện đi lại, trang thiết bị, chi phí học tập, giải trí, du lịch... (Bùi Diệu Anh, 2020).