- Trong hoạt động CVTD, ngân hàng không chỉ cần phải thực hiện chính sách marketing để đưa sản phẩm của mình đến với từng đối tượng khách hàng mà còn phải
xem xét chất lượng của các khoản vay đó nhằm hạn chế tối đa rủi ro tín dụng, tránh ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
❖ Tăng cường công tác thẩm định CVTD
- Đây là công đoạn đặc biệt quan trọng, quyết định tới chất lượng tín dụng, qua đó quyết định tới hiệu quả hoạt động cho vay. Nếu công tác thẩm định không chính xác, đầy đủ, thì rủi ro tín dụng đối với ngân hàng là điều khó tránh khỏi. Vì vậy, trong
cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng, tăng cường chất lượng công tác thẩm định là việc đầu tiên và quan trọng nhất nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay. Trong công tác thẩm định, cần nhất thiết thực hiện một số công việc như sau:
- Kiểm tra tính pháp lý của hồ sơ vay vốn, hợp đồng thế chấp, các loại giấy uỷ quyền... theo đúng những quy định hiện hành về CVTD của nhà nước và ngân hàng Techcombank.
- Nội dung kinh tế của hồ sơ vay vốn, khả năng tài trợ của ngân hàng.
- Mức độ khả thi của bộ hồ sơ xin vay về các mặt tài sản đảm bảo, phương án trả nợ, tình trạng thu nhập.
- Thường xuyên tiến hành kiểm tra kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay, bắt đầu từ khâu nhận hồ sơ cho tới khâu thu nợ lãi và gốc. Điều này không được mâu thuẫn với mục tiêu đẩy nhanh quá trình thẩm định. Để thực hiện được giải pháp này, cần kết hợp với các biện pháp khác trong mối quan hệ hữu cơ với nhau.
❖ Tăng cường các biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng trong CVTD
- Để thực hiện hiệu quả công tác phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng
cần thực hiện tốt vấn đề cải tiến quy trình và thủ tục tín dụng.
- Quy trình tín dụng là các bước công việc mà ngân hàng phải thực hiện từ khi nhận hồ sơ vay vốn, thẩm định, quyết định cho vay, cấp tiền vay cho đến khi thu nợ và thanh lý hợp đồng.
- Quy trình tín dụng và các thủ tục cấp tín dụng không chỉ có ý nghĩa quan trọng
trong việc hạn chế rủi ro và tổn thất cho ngân hàng mà nó còn ảnh hưởng tới thời gian
cũng như công sức đi lại của khách hàng vay vốn. Do vậy việc cải tiến quy trình và thủ tục tín dụng theo hướng nhanh gọn, thuận tiện để nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động cho vay là việc làm hết sức cần thiết của các ngân hàng hiện nay để nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động cho vay.
❖ Xây dựng cơ chế tín dụng phù hợp
- Một cơ chế tín dụng phù hợp không những là điều kiện cần thiết để ngân hàng
thu hút khách hàng, còn là biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động CVTD, bằng cách tiết kiệm chi phí hoạt động, tăng lợi nhuận cho ngân hàng. Để đạt được mục tiêu này,
ngân hàng cần thực hiện những biện pháp sau:
- - về thủ tục vay vốn: Thực hiện hình thức giao dịch một cửa. Đây là hình thức giao dịch tạo rất nhiều điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong quá trình vay vốn, tránh tình trạng chạy xô các cửa, tiếp xúc với nhiều cán bộ mà không biết được những
việc cụ thể như thế nào. Đơn giản các thủ tục không phải là làm việc cho xong mà vẫn luôn phải đảm bảo yêu cầu chính xác, hợp lý và an toàn. Ngân hàng cũng nên có
- những mẫu in sẵn dễ hiểu với những giấy tờ cần thiết khi
vay vốn và với những mục
đích khác nhau, đồng thời có những mẫu cụ thể và cách viết
các giấy tờ đó như thế
nào, để khách hàng đọc sẽ hiểu, đỡ mất thời gian cho cán bộ
tín dụng vừa giúp khách
hàng có tâm lý thoải mái khi vay vốn ngân hàng.
- Về thời hạn cho vay: Ngân hàng nên đa dạng hoá các thời hạn cho vay cả trong
ngắn hạn và dài hạn. Đối tượng khách hàng cho vay tiêu dùng ở ngân hàng là các cá nhân, hộ gia đình với tình hình thu nhập và vốn tự có không giống nhau. Do vậy, ngân hàng cần xét kỹ khả năng thu nhập, chi tiêu của từng gia đình để đưa ra những thời hạn cho vay linh hoạt, phù hợp với nhu cầu, khả năng trả nợ của người vay, và đảm bảo được thu nợ gốc và lãi đúng thời hạn, chủ động tìm kiếm các dự án cho vay khả thi thông qua việc khai thác thăm dò thị trường và khách hàng.
- Về lãi suất cho vay: Lãi suất cần thực hiện linh hoạt đối với từng đối tượng cho vay và khoản vay. Có thể chia theo khu vực, đối tượng. Lãi suất cho vay của ngân
hàng cần linh hoạt, đặc biệt là lãi suất cho vay những khoản cho vay trung và dài hạn.
Như vậy sẽ hạn chế được rủi ro về lãi suất cho cả ngân hàng và khách hàng.