mại
1.4.1. Các nhân tố chủ quan
- Thứ nhất, chiến lược kinh doanh của ngân hàng
- Chiến lược kinh doanh là yếu tố đầu tiên ảnh hưởng đến chất lượng của CVTD.
Chiến lược được hiểu là tầm nhìn dài hạn của doanh nghiệp về phương hướng và phạm vi phát triển, thị trường, lợi ích, nguồn lực, môi trường có ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh, giá trị kỳ vọng mà những người trong và ngoài doanh nghiệp cần.
- Chiến lược kinh doanh quyết định việc lựa chọn sản phẩm, đáp ứng nhu cầu của
khách hàng vay, có được lợi thế cạnh tranh so với các đối thủ khác, sử dụng và tạo ra các cơ hội mới ... các ngân hàng thương mại nếu không có một chiến lược thương mại cụ thể sẽ rơi vào thế bị động và bị tụt hậu trong cuộc đua ngân hàng về chiến lược kinh doanh.
- Thứ hai, chính sách tín dụng
- Các khoản vay là một tài sản quý giá nhất của ngân hàng. Sức mạnh của danh mục cho vay quyết định thu nhập và hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Các ngân hàng luôn tìm cách cung cấp các dịch vụ một cách tối đa, nhưng vẫn tuân thủ các quy
tắc về tầm quan trọng, bảo mật và tính thanh khoản. Chính sách tín dụng là nguyên tắc cơ bản chi phối mở rộng hoạt động tín dụng. Một chính sách tín dụng được hoạch
định tốt, phù hợp với các quy luật khách quan là điều kiện tiên quyết để nâng cao hiệu quả tín dụng nói chung và hiệu quả CVTD nói riêng.
- Ở những thời điểm khác nhau, ngân hàng luôn đặt ra các chỉ tiêu hoạt động khác
nhau, phù hợp với xu hướng phát triển của nền kinh tế, phù hợp với mục tiêu hoạt động của ngân hàng. Căn cứ vào đó, ngân hàng tiến hành xây dựng các biện pháp cụ thể để đạt mục tiêu cụ thể đề ra. Việc có một chính sách tín dụng hợp lý vừa giúp ngân hàng giảm thiểu các rủi ro, đồng thời tạo điều kiện thực hiện các mục tiêu đề ra.
- Tuỳ từng giai đoạn, tùy thời kỳ, ngân hàng có thể đề ra các chính sách nhằm
thắt chặt
hay nới lỏng tín dụng. Việc nới lỏng là việc ngân hàng tiến hành mở rộng cho vay tức cho khách hàng vay vốn nhiều hơn. Ngược lại, thắt chặt tín dụng tức ngân hàng hạn chế cho vay.
- Thứ ba, quy trình tín dụng
-Quy trình CVTD là tổng hợp các chính sách và quy định của ngân hàng đối với
khách hàng tín dụng, với các biện pháp cụ thể được xây dựng theo nhiệm vụ cụ thể, từ việc chẩn đoán hồ sơ cấp tín dụng đến khi ký kết hợp đồng tín dụng. Từ đó, nhân viên cho vay quyết định có cho vay hay không, khách hàng có thể vay bao nhiêu tiền,
thời hạn vay, lãi suất vay ra sao và phương thức thanh toán, và quy trình không khoa học là một trong những nguyên nhân dẫn đến những quyết định sai lầm như: khách hàng không vay được vốn, không trả đúng hạn, khách hàng gặp khó khăn trong quy trình cho vay, giải quyết các khoản nợ ... Mọi thứ đều mang rủi ro cho ngân hàng. (Lê Thị Quyên, 2021). Vì vậy, cần xây dựng một quy trình tín dụng chặt chẽ hợp lý, một mặt giảm thời gian thẩm định giúp khách hàng nhanh chóng tiếp cận được với nguồn vốn, mặt khác góp phần giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng giúp nâng cao chất lượng CVTD. Công việc kiểm soát sau khi cho vay cũng là hoạt động không kém phần quan trọng của ngân hàng. Việc kiểm soát tốt giúp cho ngân hàng thấy được khoản vốn cho vay của mình có được sử dụng đúng mục đích không, tài sản đảm bảo
có biến động gì không. Trong quá trình kiểm soát, có xảy ra những biểu hiện bất thường, ngân hàng có những biện pháp kịp thời để hạn chế thấp nhất rủi ro có thể xảy
ra gây mất vốn cho ngân hàng.
- Thứ tư, chất lượng của cán bộ tín dụng trong ngân hàng
-Con người là yếu tố quan trong hàng đầu, quyết định sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp. Một doanh nghiệp không thể tồn tại và phát triển tốt nếu có đội ngũ nhân viên có trình độ thấp. Ngân hàng cũng vậy, chất lượng cho vay sẽ không thể tốt được nếu có một đội ngũ cán bộ tín dụng không tốt. Cán bộ tín dụng là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, tiếp nhận những hồ sơ hướng dẫn khách hàng các thủ tục vay vốn, thực hiện thu thập và xử lý thông tin về khách hàng để đưa ra quyết định cho vay hay không cho vay, cũng như việc thực hiện giám sát sau khi cho vay và thu hồi nợ. Nghiên cứu của Westbrook, Reilly (1983), cho rằng, “đánh giá càng thuận lợi càng tạo ra tác động tích cực liên quan đến đạt được mục tiêu. Ngược lại,
- 15
chênh lệnh giá trị cảm nhận càng lớn thì việc đánh giá càng kém thuận lợi càng ít tạo ra ảnh hưởng tiêu cực lớn hơn liên quan đến sự thất vọng về mục tiêu”. Do vậy cán bộ tín dụng là nhân tố quan trọng đầu tiên và quyết định đến chất lượng cho vay của ngân hàng. Điều này đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có trình độ chuyên môn, khả năng nghiệp vụ, khả năng phân tích, đánh giá, có trách nhiệm trong công việc trên cơ sở lựa chọn những khách hàng tốt để đảm bảo khả năng trả nợ gốc và lãi vay cho ngân hàng, giảm thiểu rủi ro, nâng cao chất lượng cho vay.
- Theo nghiên cứu của Parasuraman, Zeithaml, Berry (1985), rằng “đánh giá chất
lượng không được thực hiện chỉ dựa trên kết quả của một dịch vụ, chúng cũng liên quan đến việc đánh giá quá trình cung cấp dịch vụ”. Thái độ phục vụ của các cán bộ tín dụng chính là bước khởi đầu trong mối quan hệ của khách hàng với ngân hàng. Khách hàng sẽ nhớ rất lâu và nói rất nhiều về những mặt không hài lòng với ngân hàng. Vì vậy, cách thức phục vụ chuyên nghiệp, thái độ tận tình của cán bộ sẽ giúp khách hàng có những thiện cảm hơn với ngân hàng và trở thành khách hàng quen thuộc của ngân hàng, đem lại cho ngân hàng nhiều hợp đồng tiềm năng hơn trong tương lai.
- Với mỗi cán bộ tín dụng, không chỉ yêu cầu về trình độ chuyên môn, các cán bộ tín dụng phải có đạo đức nghề nghiệp tốt. Vì ngân hàng là một loại hình kinh doanh rất đặc biệt, hoạt động chủ yếu dựa vào uy tín. Các hành vi sai trái của cán bộ tín dụng như tham ô, nhận hối lộ của khách hàng...có thể gây ra những hậu quả xấu cho ngân hàng. Một cán bộ tín dụng phải có tính trung thực, liêm khiết để đưa ra những quyết định đúng đắn vừa có lợi cho ngân hàng, vừa thuận tiện cho khách hàng.
- Thứ năm, chất lượng thông tin mà các ngân hàng thu thập được
- Thông tin vô cùng quan trọng trong hoạt động cho vay nói chung, và CVTD nói
riêng. Trước khi quyết định cho vay hay không, ngân hàng cần có những thông tin chi tiết về khách hàng này. Ngân hàng nắm rõ về thu nhập của khách hàng, mục đích cho vay của khách hàng, tài sản đảm bảo, nguồn trả nợ ngân hàng ... Trên cơ sở thông
tin đó, ngân hàng tiến hành phân tích tín dụng để ngân hàng đánh giá khách hàng, và quyết định cho vay hay không. Thông tin được cung cấp từ nhiều nguồn khác nhau như: từ hồ sơ đề nghị cấp vốn của khách hàng, từ hồ sơ tại các ngân hàng hoặc các tổ
chức tín dụng khác, từ các cơ quan có liên quan .. .Thông tin đúng đắn kịp thời sẽ là cơ sở cho vay đúng đắn hợp lý. Thông tin sai lệch, không đầy đủ làm cho cán bộ
1 6
-khả năng thu hồi vốn của ngân hàng. Vì vậy, ngân hàng có
các biện pháp để giám sát,
kịp thời kiểm tra, ngăn chặn các hành vi sai trái của khách
hàng, góp phần nâng cao
chất lượng CVTD của ngân hàng.
• Thứ hai, về môi trường kinh tế, chính trị và xã hội. Ngân hàng là ngành chịu nhiều tác động mạnh mẽ của môi trường chính trị xã hội. Khi môi trường chính trị ổn
định thì kinh tế sẽ phát triển từ đó thúc đẩy hoạt động tiêu dùng trong xã hội. Ngược lại, bất ổn chính trị tạo tâm lý căng thẳng trong con người ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất và thương mại, nhiều công ty lâm vào tình cảnh khó khăn có thể dẫn đến phá sản...làm giảm quá trình tiêu dùng trong dân cư. Vì vậy, ngân hàng gặp khó khăn
trong việc mở rộng, nâng cao chất lượng trong hoạt động cho vay.
• Thứ ba, môi trường pháp lý. Môi trường pháp lý có thể hiểu là hệ thống các văn bản pháp lý của các cấp có thẩm quyền. Mỗi một quốc gia khi thành lập cũng xây
dựng cho mình một hệ thống các quy phạm để quản lý nhà nước mình phù hợp với đặc điểm của quốc gia mình. Việc xây dựng các văn bản pháp luật chặt chẽ phù hợp với xu thế của nền kinh tế là một điều hết sức quan trọng, có ảnh hưởng tới toàn bộ các nghành nghề trong đó có ngân hàng. Các văn bản chồng chéo nhau sẽ gây khó khăn cho ngân hàng cũng như các tổ chức tín dụng trong việc làm việc và ký kết các hợp đồng tín dụng với khách hàng. Ngược lại, môi trường pháp lý mà tốt, các thủ tục đơn giản, ngắn gọn và nhanh chóng thì tạo điều kiện cho khách hàng trong việc tiếp xúc với nguồn vốn của ngân hàng và ngân hàng có thể sử dụng vốn hiệu quả hơn.
• Thứ tư, môi trường tự nhiên. Các sự kiện thiên nhiên như lũ lụt, thiên tai ... có
thể xảy ra bất cứ lúc nào, ảnh hưởng đến quá trình sản xuất kinh doanh của người dân
và công ty và làm giảm thu nhập. Các ngân hàng luôn thận trọng trong việc giảm thiểu rủi ro nhưng đây là những rủi ro bất khả kháng chứ không phải là giảm khả năng thanh toán.
- Tóm lại, có rất nhiều yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng CVTD, bao gồm các yếu
tố chủ quan và khách quan. Mỗi yếu tố đều có ảnh hưởng riêng đến chất lượng CVTD.
Vì vậy, khi xem xét ta cần có cái nhìn tổng quát, chung nhất tất cả để tránh đánh giá sai lầm.
1 7
- Kết luận chương 1
- Thông qua chương 1, tác giả đã nêu lên cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu
dùng tại NHTM như khái niệm, vai trò, phân loại của hoạt động cho vay và để phản ánh hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thông qua các chỉ tiêu dư nợ cho vay, nợ quá hạn và tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay của ngân hàng.
1 8
- CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG
TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH AN PHÚ
2.1. Tổng quan về ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - chi nhánh An Phú2.1.1. Lịch sử phát triển 2.1.1. Lịch sử phát triển
2.1.1.1. Lịch sử hình thành phát triển của Ngân hàng Techcombank
- Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank) được thành lập vào ngày 27 tháng 09 năm 1993 theo Quyết định số 143/QĐ-NH5 do Thống
đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 06/08/1993 về việc cấp Giấy phép hoạt động cho Techcombank, trong bối cảnh nền kinh tế đang chuyển mình từ chế độ
kinh tế tập trung sang nền kinh tế thị trường. Với số vốn điều lệ ban đầu là 20 tỷ đồng,
Techcombank ngày nay đã trở thành Ngân hàng lớn hàng đầu về vốn điều lệ.
- Kể từ khi thành lập, Techcombank đã trải qua nhiều mốc lịch sử quan trọng chứng minh sự lớn mạnh và ngày càng phát triển của mình. Năm 1995, tăng vốn điều
lệ lên 51,495 tỷ đồng, thành lập chi nhánh Techcombank Thành phố Hồ Chí Minh, khởi đầu cho quá trình phát triển nhanh chóng của Techcombank tại các đô thị lớn. Năm 1996, tiếp tục tăng vốn điều lệ lên 70 tỷ đồng. Năm 1998, trụ sở chính được chuyển sang toà nhà Techcombank 15 Đào Duy Từ - Hà Nội, hiện tại trụ sở chính của Techcombank đặt ở 191 Bà Triệu, quận Hai Bà Trưng, Hà Nội, Việt Nam. Techcombank đã thành công trong việc mở rộng thị trường hoạt động với 1 trụ sở chính, 2 văn phòng đại diện và 314 điểm giao dịch tại 45 tỉnh thành trên cả nước, không chỉ đáp ứng nhu cầu giao dịch ngân hàng thông thường còn đảm bảo nhu cầu an toàn tài chính cho người Việt (Techcombank, 2020). Là một Ngân hàng thương mại đô thị đa năng, Techcombank cung cấp đa dạng và phong phú các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng truyền thống cũng như các dịch vụ mới với công nghệ hiện đại.
- Từ những ngày đầu thành lập cho đến nay, Techcombank đã không ngừng lớn mạnh, tạo dựng được uy tín và hình ảnh trong lòng mọi khách hàng. Sản phẩm và dịch
vụ vô cùng đa dạng với công nghệ hiện đại và chất lượng dịch vụ không ngừng cải tiến để làm hài lòng cả những khách hàng khó tính nhất.
2.1.1.2. Lịch sử hình thành phát triển của Ngân hàng Thương Mại Cổ PhầnKỹ Thương Việt Nam - chi nhánh An Phú Kỹ Thương Việt Nam - chi nhánh An Phú
- Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam - chi nhánh An Phú (Techcombank An Phú) được khai trương vào ngày 18/01/2018, tọa lạc tại s ố 159
-Xa Lộ Hà Nội, Phường Thảo Điền, Thành phố Thủ Đức, Thành
phố Hồ Chí Minh với
đầy đủ các hoạt động của một Ngân hàng thương mại (NHTM) như:
huy động và nhận
tiền gửi từ các tổ chức và cá nhân, cung cấp tín dụng dựa
trên tính chất và khả năng
cung ứng nguồn vốn của ngân hàng, thực hiện các nghiệp vụ
thanh toán và ngân quỹ
và các dịch vụ ngân hàng khác được Ngân hàng Nhà nước (NHNN)
cho phép, thực
hiện góp vốn, mua cổ phần, đầu tư trái phiếu và kinh doanh
ngoại tệ theo quy định của
pháp luật. Trong tình hình phát triển mở rộng của quận, thành
phố nói riêng và nền
kinh tế đất nước nói chung, chi nhánh An Phú đã dần mở rộng
hơn nữa, nâng cao
chất lượng hoạt động cả chiều sâu lẫn chiều rộng để phù hợp
với nhu cầu ngày một
gia tăng của khách hàng, đồng thời nâng cao nghiệp vụ cán bộ
tín dụng, từng
bước hoàn thiện hơn, phát triển hơn nữa mục tiêu đa dạng hóa
các nghiệp vụ nhằm
tăng doanh thu và hạn chế rủi ro cho ngân hàng.
- Với đội ngũ cán bộ công nhân viên có trình độ nghiệp vụ chuyên môn, phục vụ ân cần, tận tâm, chu đáo cùng với trang thiết bị cơ sở vật chất kỹ thuật hiện đại, tiện nghi, Techcombank An Phú đã ngày càng đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng cũng như tạo cho khách hàng cảm giác an toàn và thoải mái khi đến với ngân hàng.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức và chức năng từng bộ phận
2.1.2.1. Sơ đồ tổ chức
- Ngân hàng Techcombank được tổ chức theo Thông tư số 40/2011/TT-NHNN ngày 15/12/2011 của NHNN Việt Nam quy định về việc cấp Giấy phép và tổ chức, hoạt động của NHTM tại Việt Nam. Các hoạt động của Techcombank tuân thủ Luật Doanh nghiệp 2015, Luật Các Tổ chức Tín Dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 và Điều lệ Techcombank đã được Đại hội đồng cổ đông thông qua. Hội đồng quản trị Techcombank đã thông qua mô hình cơ cấu tổ chức của các chi nhánh ngân hàng, cụ thể như sau:
- GIÁM ĐỐC
- -
- Sơ đồ 2.1. Sơ đồ cơ cấu tổ chức ngân hàng Techcombank - chi nhánh An Phú. - Nguồn: Techcombank An Phú, 2020.
- Đứng đầu chi nhánh là Giám đốc, chịu trách nhiệm chỉ đạo, quản lý mọi hoạt động của chi nhánh và chịu trách nhiệm báo cáo lại toàn bộ hoạt động của chi nhánh để đưa ra những kiến nghị với cấp trên nhằm đạt hiệu quả cao nhất. Bên cạnh đó,