- Sơ đồ 1.1. Quy trình cho vay tiêu dùng. -
-
- • Bước 1: Tiếp xúc với khách hàng 8 Tiếp ,xúc, khách hàng Thẩm định hồ sơ khách hàng Tập hợp hồ sơ tín dụng phê duyệt Hoàn thiện hồ sơ và ký hợp đồng tín dụng Giải ngân Kiểm tra và xử lý nợ vay Tất toán hợp đồng tín dụng và lưu trữ hồ sơ
- Đây là bước đầu tiên trong quy trình cho vay và ấn tượng đầu tiên của người đi
vay về ngân hàng là rất quan trọng và sẽ giúp tạo dựng uy tín của ngân hàng đối với khách hàng. Nhân viên ngân hàng nên giới thiệu các dịch vụ của ngân hàng và xác định nhu cầu của người vay. Khách hàng vay tiền để làm gì? Thời hạn của khoản vay? Năng lực pháp lý và tình hình tài chính của bên vay. Sau đó tham khảo các quy định hiện hành của ngân hàng xem có phù hợp không? Nếu phù hợp, nhân viên sẽ giới thiệu cho khách hàng các bước cần thiết để yêu cầu số tiền vay. Đồng thời, tiến hành tiếp nhận hồ sơ khách hàng gồm: bản sao chứng minh nhân dân hoặc căn cước công dân, sổ hộ khẩu, phương án tài trợ'...
• Bước 2: Thẩm định hồ sơ khách hàng
- Đây là bước quan trọng thứ hai trong quy trình cho vay, nhưng lại giữ vai trò quyết định đến rủi ro của ngân hàng. Nếu không chú trọng đến quy trình này, các ngân hàng sẽ không tránh khỏi rủi ro. Vì thế, nhân viên tín dụng cần thu thập đủ những thông tin cần thiết cho việc thẩm định hồ sơ vay của khách hàng theo nhiều cách khác nhau. Các thông tin này có thể được thu thập từ nhiều nguồn dữ liệu khác nhau, bao gồm: từ báo cáo tài chính của khách hàng, ngân hàng có các sản phẩm liên quan, hay từ các đối tác bạn hàng của khách hàng.. .Từ đó có thể tiến hành xem xét thẩm định lai lịch, mục đích vay vốn và tài sản đảm bảo của khách hàng...
- •Bước 3: Thực hiện tập hợp hồ sơ tín dụng trình phê duyệt:
- Sau khi xem xét và thực hiện thẩm định hồ sơ khách hàng theo các nội dung hướng dẫn trong quy trình này, nhân viên cho vay thu thập các báo cáo, tờ trình để trình lãnh đạo quyết định. Hồ sơ phải trình cho ban tín dụng bao gồm tờ trình thẩm định khách hàng, đánh giá tài sản đảm bảo và hồ sơ yêu cầu vay vốn do người vay cung cấp. Sau khi xem xét, ban tín dụng sẽ quyết định đồng ý cho vay hay từ chối. Nếu cho vay sẽ quyết định mức vay, thời hạn, lãi suất, phương thức trả nợ.
• Bước 4: Hoàn thiện hồ sơ & ký hợp đồng tín dụng
- Nhân viên cho vay phối hợp với phòng thẩm định tài sản đảm bảo bổ sung và hoàn thiện các hồ sơ pháp lý như: hợp đồng thế chấp, cầm cố, bảo lãnh; đăng ký giao
dịch bảo đảm tài sản; yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm vật chất. Sau khi đầy đủ hồ sơ, cán bộ cho vay tự trình lên lãnh đạo để được phê duyệt.
- Sau khi các hồ sơ được hoàn thiện và đáp ứng điều kiện theo quy định, nhân viên cho vay sẽ gửi bản sao hợp đồng vay vốn và các giấy tờ kèm theo cho phòng giao dịch để giải ngân xác minh tính hợp lệ của hóa đơn thanh toán, nếu hợp lệ phòng
giao dịch sẽ xử lý.
• Bước 6: Kiểm tra & xử lý nợ vay
- Để đảm bảo độ an toàn khi cho vay, cán bộ phụ trách cho vay phải thường xuyên, chủ động rà soát lại mục đích vay và hiện trạng của tài sản đảm bảo, thông báo cho khách hàng và yêu cầu họ trả lãi và gốc khi đến hạn. Khi đến hạn, nếu khách
hàng có lý do chính đáng chưa trả được gốc hoặc lãi thì nhân viên cho vay sẽ đề nghị
gia hạn nợ gốc hoặc lãi. Nếu không yêu cầu gia hạn, nhân viên cho vay sẽ thực hiện việc chuyển khoản nợ quá hạn đồng thời yêu cầu khách hàng thanh toán khoản vay. Hoặc khi khách hàng đã gia hạn khoản vay nhưng vẫn không trả được, đã chuyển nợ quá hạn, sau 1 tháng sẽ chuyển hồ sơ cho bộ phận thu hồi nợ.
• Bước 7: Tất toán hợp đồng tín dụng & lưu trữ hồ sơ
- Khi khách hàng đã thanh toán hết gốc, lãi và các chi phí phát sinh, sẽ tiến hành
thanh lý: xuất kho hồ sơ tài sản thế chấp, thông báo giải chấp gửi đến cho cơ quan có thẩm quyền ... Sau khi hoàn tất thủ tục, hồ sơ tín dụng được đóng thành hồ sơ riêng để lưu trữ theo quy định của NHNN. (Bùi Diệu Anh, 2020).