- Techcombank thỏa thuận với khách hàng một trong các phương thức cho vay sau:
- Cho vay từng lần (trả nợ cuối kỳ, nhiều kỳ): tiền lãi tính theo số dư nợ giảm dần. Phương thức trả nợ cuối kỳ chỉ áp dụng đối với cho vay ngắn hạn.
- Cho vay trả góp hàng tháng, tính lãi theo vốn cộng lãi chia đều cho các tháng.
- Cho vay thông qua nghệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng. Trường hợp này, ngoài các quy định nêu tại quy chế, các chi nhánh thực hiện các quy định khác trong các quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ tín dụng của Techcombank.
- Trường hợp cho vay theo các phương thức khác phải được Tổng giám đốc (hoặc
người được ủy quyền) chấp thuận.
- • Kiểm tra, giám sát vốn vay - - Kiểm tra trước khi cho vay
- Khi nhận được đề nghị vay vốn của khách hàng, người có trách nhiệm được phân công tiến hành kiểm tra, xác minh và thẩm định:
- + Hồ sơ vay vốn
- + Tính khả thi của phương án phục vụ đời sống, kế hoạch sử dụng vốn và hoàn trả
nợ vay.
- + Thực trạng hoạt động tạo thu nhập của khách hàng và/hoặc gia đình; khả năng
trả nợ của khách hàng.
- + Tình trạng pháp lý và giá trị TSĐB.
- + Tính phù hợp của khoản vay so với các quy định tại chính sách tín dụng của Techcombank.
- Trong quá trình kiểm tra, xác minh, thẩm định, những người có trách nhiệm cần
thu thập thêm các nguồn thông tin khách quan khác cùng với sự phán đoán chủ quan và dựa vào kết quả chấm điểm tín dụng khách hàng để có thể đưa ra các đề xuất phù hợp.
- Kiểm tra trong khi cho vay
- Những người có trách nhiệm phải tiến hành kiểm tra, đối chiếu để xác định tính
chính xác, đầy đủ và hợp lệ của các loại giấy tờ, chứng từ cần thiết có liên quan đến khoản vay trước khi giải ngân.
- Kiểm tra sau khi cho vay
- Sau khi giải ngân, người có trách nhiệm được phân công phải tiến hành kiểm tra việc sử dụng vốn và thực hiện phương án vay vốn, tình hình hoạt động tạo thu nhập, tình trạng TSĐB.
- • Bảo lãnh vay vốn
- Techcombank không khuyến khích việc cho vay đối với khách hàng bằng sự bảo lãnh của bên thứ ba, nhất là trong trường hợp mối quan hệ giữa khách hàng và bên bảo lãnh không phải là mối quan hệ cha mẹ, vợ chồng, anh chị em ruột.
- Trường hợp các chi nhánh xét thấy có thể cho vay với sự bảo lãnh của bên thứ
ba thì phải tuân thủ các quy định sau:
- + Người có trách nhiệm được phân công phải tiếp xúc trực tiếp với bên bảo lãnh
để xác minh về sở hữu TSĐB tiền vay, sự tự nguyện trong việc bảo lãnh, mối quan hệ giữa người bảo lãnh và người vay, lý do của việc bảo lãnh, báo cáo thực
trạng tài chính, năng lực pháp luật và hành vi dân sự của người bảo lãnh, đồng thời thông báo cho bên bảo lãnh biết nghĩa vụ phải trả nợ thay trong trường hợp
- + Khi xúc tiến các thủ tục cho vay, các chi nhánh phải yêu cầu người bảo lãnh ký
tên trên tất cả các giấy tờ có liên quan đến món vay như: giấy đề nghị vay vốn, hợp đồng bảo đảm tiền vay, hợp đồng tín dụng và phải trực tiếp kiểm tra đối chiếu để đảm bảo tính chính xác về các chứng từ và chữ ký của bên bảo lãnh. - Tổng giám đốc có thể hướng dẫn khác về thủ tục ký hợp đồng cấp phát tín dụng
liên quan đến bên bảo lãnh nhưng phải đảm bảo về mặt pháp lý trong việc ràng buộc trách nhiệm của bên bảo lãnh.
- + Trường hợp khách hàng cần vay khoản vốn mới cũng do người thứ ba bảo lãnh,
phải yêu cầu người bảo lãnh lập lại thủ tục như khoản vay mới.
- + Phải xem người bảo lãnh cũng có nghĩa vụ giống như người vay, do đó phải thông báo cho họ về tình hình thiếu lãi, thời hạn trả nợ, tình hình gia hạn nợ.. .của người vay. Trường hợp đã quá hạn mà người vay chưa trả cũng phải thông báo kịp thời để người bảo lãnh có bước chuẩn bị trả thay.
2.2.5. Hồ sơ vay vốn
- Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng cần cung cấp các loại giấy tờ sau:
- Giấy đề nghị vay vốn;
- CMND hoặc hộ chiếu, hộ khẩu thường trú hoặc giấy đăng ký tạm trú có thời hạn (KT3);
- Phương án phục vụ đời sống, kế hoạch sử dụng vốn vay và hoàn trả nợ vay;
- Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản thế chấp;
- Giấy tờ chứng minh mục đích vay vốn;
- Kế hoạch bảo hiểm nhân thọ, kế hoạch sử dụng vốn vay và kế hoạch hoàn trả
khoản vay.
-
- So* đồ 2.2. Sơ đồ quy trình CVTD tại Techcombank An Phú.
- Nguồn: Techcombank, 2020. -
- ❖ Diễn giải sơ đồ:
- Bước 1: Chuyên viên khách hàng (CVKH) thực hiện tìm kiếm và tiếp thị khách
hàng, tiếp nhận nhu cầu cấp tín dụng. CVKH hàng hướng dẫn khách hàng hoàn chỉnh
hồ sơ vay vốn theo quy định; nhập thông tin khách hàng vào bảng theo dõi hồ sơ khách hàng đồng thời báo cáo lại Trưởng phòng trực tiếp quản lý hồ sơ khách hàng mà mình đã tiếp nhận để theo dõi, hỗ trợ.
- Bước 2: CVKH thực hiện công tác xác minh, thẩm định hồ sơ của khách hàng làm cơ sở tham mưu cho cấp có thẩm quyền phê duyệt, ghi ý kiến vào tờ trình cấp tín
dụng.
- Bước 3: Cấp có thẩm quyền phê duyệt hồ sơ theo hạn mức phán quyết cấp tín dụng.
- Bước 4: Hoàn chỉnh hồ sơ và triển khai phán quyết.
- Kiểm soát viên tín dụng kiểm tra tính đầy đủ và hợp lệ của hồ sơ tín dụng, các
điều kiện cấp tín dụng nếu có; lập hợp đồng tín dụng.
- Nhân viên hỗ trợ kinh doanh thực hiện công chứng, chứng thực, đăng ký giao dịch đảm bảo, nhận hồ sơ TSĐB bản gốc từ khách hàng.
- Giao dịch viên tín dụng thực hiện các thủ tục giải ngân trên hệ thống.
- Bước 5: Chuyên viên quản lý nợ theo dõi danh mục dư nợ phát sinh; lập danh sách khách hàng đáo hạn vốn, lãi trong 10 ngày tới và khách hàng đã trễ hạn, quá hạn
vốn, lãi gửi chuyên viên khách hàng đôn đốc thu nợ.
- CVKH tiến hành kiểm tra sau khi cấp tín dụng kể cả khi khách hàng có phát sinh nợ xấu.
- Bước 6: Sau khi khách hàng hoàn tất nghĩa vụ thanh toán các khoản dư nợ (bao
gồm vốn gốc, lãi và phí phát sinh) CVKH, kiểm soát viên tín dụng, chuyên viên quản
lý hồ sơ TSĐB tiến hành tất toán hồ sơ tín dụng của khách hàng. - Bước 7: Lưu hồ sơ.
- Việc quản lý và hoàn trả hồ sơ TSĐB của khách hàng thực hiện theo quy trình
quản lý hồ sơ TSĐB hiện hành.
- Bộ phận quản lý tín dụng lưu hồ sơ tất toán tại chi nhánh trong 1 năm, sau đó chuyển về kho lưu trữ.