- Việt Nam - chi nhánh An Phú 2.3.1. Thành tựu đạt được
- Hoạt động cho vay tại Techcombank An Phú trong thời gian qua đã khẳng định
được vai trò của mình trong quá trình góp phần mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất, cá nhân và các doanh nghiệp. Về cơ bản các cơ chế chính sách
và các biện pháp triển khai cụ thể của phòng giao dịch đã phù hợp với chính sách tiền
tệ tín dụng của Nhà nước và đáp ứng được phần nào yêu cầu phát triển kinh tế. Các khách hàng của ngân hàng không chỉ là các cá thể, hộ sản xuất mà còn có cả các doanh nghiệp quốc doanh và ngoài quốc doanh.
- Techcombank An Phú đã cố gắng khắc phục khó khăn, hạn chế về nguồn vốn trung và dài hạn để có thể đáp ứng ở mức cao nhất cho nhu cầu vay vốn của cá thể, hộ sản xuất. Đồng thời ngân hàng Techcombank, cũng rất chú trọng công tác kiểm tra, xét duyệt trước khi quyết định cho vay. Quản lý chặt chẽ các khoản vay để hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn các khoản vay trung và dài hạn. Nhờ vậy mà chất lượng hoạt động cho vay của ngân hàng không ngừng được nâng cao. Trong đó có cho vay tiêu dùng.
- Việc cho vay tiêu dùng làm phong phú thêm loại hình cho vay, đối tượng vay của ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng tín dụng, phân tán và giảm thiểu
rủi ro tín dụng chung của ngân hàng.
- Do đáp ứng được nhu cầu thiết thực hàng ngày, phục vụ đời sống phần lớn của
xã hội, đặc biệt là những người có thu nhập không cao khả năng tài chính giới hạn. Góp phần ổn định xã hội và cải thiện đời sống nhân dân, tăng cầu của xã hội, kích thích
phát triển sản xuất, góp phần thực hiện chủ trương kích cầu của Nhà nước.
- Cho phép khách hàng tiếp cận vốn vay dễ dàng hơn, do nó cho phép người vay
trả nợ dần hàng tháng từ thu nhập của mình nên việc này phù hợp với khả năng tài chính của khách hàng hơn.
- Hình thức cho vay tiêu dùng có thủ tục tương đối đơn giản, nhanh gọn, tạo được
niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng, góp phần làm tăng uy tín của ngân hàng và đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi, hạn chế các quan hệ xã hội không lành mạnh phát sinh từ cho vay nặng lãi.
- Cho vay tiêu dùng đã giúp cho một bộ phận dân cư làm quen và sử dụng các dịch
- 38
vụ, tiện ích ngân hàng, giúp cho người dân tạo thói quen trong chi tiêu tài chính gia đình một cách có kế hoạch, thực hiện tốt chủ trương tiết kiệm chống lãng phí.
- Các món vay thường nhỏ, cân đối với nguồn thu nhập thường xuyên của khách
hàng, trả nợ bằng hình thức trả góp hàng tháng. Vì vậy nguồn vốn cho vay của ngân hàng thương mại được phân tán rủi ro, tăng độ an toàn.
2.3.2. Tồn tại, hạn chế
- Hoạt động cho vay tiêu dùng dù đã có những chuyển biến, phát triển rõ rệt nhưng vẫn chưa đáng kể so với nhu cầu xã hội.
- Các sản phẩm cho vay tiêu dùng vẫn chưa đa dạng, chỉ tập trung chủ yếu vào cho vay phương tiện đi lại, mua nhà, sửa chữa và xây dựng nhà.
- Mức cho vay và thời hạn vay không được xác định phù hợp với nhu cầu của khách hàng do đó hạn chế trong mở rộng tín dụng tiêu dùng.
- Cơ cấu các sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa được cân đối. Chủ yếu cho vay dùng để sửa chữa và xây dựng nhà ở, còn cho vay mua sắm phương tiện đi lại và nhà ở còn thấp. Đặc biệt là sản phẩm cho vay thông qua thẻ tín dụng chiếm tỷ lệ rất thấp.
2.3.3. Thuận lợi, khó khăn
- Trong nền kinh tế thị trường hiện tại, việc thúc đẩy CVTD là một xu hướng không thể tránh khỏi, cũng là một chiến lược, một mục tiêu và một thị trường tiềm năng cho các ngân hàng thương mại Việt Nam.
- Trên đà xu hướng chung đó nên ngân hàng Techcombank An Phú đặt ra cho mình các mục tiêu cụ thể trong năm 2021 như sau:
- Tăng nguồn vốn lên 25% so với năm 2020 trong đó tiền gửi từ dân cư chiếm khoảng 61%.
- Tỷ lệ nợ xấu dưới 1,0%.
- Tỷ lệ thu dịch vụ 21% tổng thu nhập ròng.
- Về tài chính: Chi nhánh có kế hoạch đảm bảo đủ về tài chính để chi trả lương cho nhân viên theo quy định và thực hiện các nghĩa vụ đối với Nhà nước.
- Kết luận chương 2
- CVTD ngày càng trở thành một hoạt động quan trọng và chủ yếu trong hoạt động ngân hàng thương mại, đặc biệt là đối với các ngân hàng chú trọng phát triển dịch vụ bán lẻ. Hoạt động này không chỉ quan trọng đối với hoạt động cho vay bán lẻ. Nó không chỉ đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và mang lại thu nhập cho ngân hàng mà còn có tác động đáng kể đến sự phát triển kinh tế xã hội. Góp phần nâng cao đời sống vật chất và tinh thần của nhân dân. Với sự hội nhập và mở cửa của nền kinh tế cùng với sự phát triển của xã hội, CVTD đã trở thành một xu thế tất yếu trong hoạt động của mỗi ngân hàng. Tuy nhiên, hoạt động này của ngân hàng Techcombank An Phú còn một số vấn đề cần tiếp tục giải quyết, khắc phục và hoàn thiện. Khi tìm hiểu thực trạng CVTD tại Techcombank An Phú, tác giả đã phân tích một số tồn tại hạn chế làm cơ sở cho các giải pháp đề xuất trong chương tiếp theo.
3 9
- CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY
TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH AN PHÚ
3.1. Phương hướng phát triển của ngân hàng
- Mục tiêu hiện nay của Techcombank là phấn đấu thành một trong các ngân hàng
hiện đại của Việt Nam trên cơ sở phát triển nhanh, vững chắc an toàn và hiệu quả, trở
thành một trong các Ngân hàng thương mại hàng đầu cả nước và không ngừng đóng góp cho sự phát triển kinh tế của cộng đồng, xã hội.
- Bước vào giai đoạn mới, toàn ngành ngân hàng Việt Nam đang trong quá trình
hội nhập kinh tế quốc tế với nhiều thách thức nhưng cũng có nhiều cơ hội phát triển. Với mục tiêu phấn đấu giữ vững là một trong những ngân hàng TMCP mạnh tại Việt Nam, Techcombank đang xây dựng chiến lược “Phát triển mạnh mẽ nguồn nhân lực”.
Phần lớn cán bộ nhân viên của Techcombank được đào tạo và đào tạo lại nhằm đáp ứng ngày càng tốt hơn những kỹ năng và trình độ chuyên môn cần thiết, cam kết phục
vụ hài lòng khách hàng, trung thực trong giao dịch và đoàn kết vì mục tiêu chung của
ngân hàng.
- Cùng với chiến lược phát triển nguồn nhân lực, với phương châm luôn cung cấp
“Giá trị vượt thời gian”, ngân hàng tập trung nâng cao năng lực tài chính, đầu tư phát
triển công nghệ thông tin theo hướng hiện đại hoá phù hợp với công nghệ ngân hàng trong khu vực và thế giới; mở rộng mạng lưới hoạt động, đa dạng hoá các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng; đồng thời chú trọng việc tăng cường kiểm tra kiểm soát nội bộ, tạo an toàn trong hoạt động, quảng bá rộng rãi thương hiệu ngân hàng Techcombank, tiếp tục là người bạn đồng hành của doanh nghiệp, các tiểu thương, các hộ gia đình và cá nhân để cùng nhau phát triển.
3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng
- TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh An Phú 3.2.1. Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng
- • Xây dựng chiến lược marketing ngân hàng.
- Marketing ngân hàng mặc dù đã được đề cập từ lâu nhưng mãi vào những năm
60 marketing ngân hàng mới được tiếp cận và ứng dụng.
- Tuy nhiên, ở Việt Nam thì marketting được biết đến muộn hơn, vào những năm
- Những yếu tố mà quyết định đến sự thành công của phương pháp này là:
nghiên cứu
khách hàng, định vị hình ảnh, nâng cấp về chất lượng dịch vụ và dịch vụ chăm sóc khách hàng. Vì vậy để marketing thực sự có hiệu quả, phát huy tác dụng của nó thì Techcombank An Phú cần thực hiện một số các giải pháp sau:
- Thứ nhất, các cán bộ ngân hàng cần phải nhanh chóng chuyển sang tư duy kinh
doanh mới, lấy quan điểm marketing làm phương châm chủ đạo.
- Thứ hai, thành lập các phòng chức năng marketing để đề ra định hướng marketing một cách bài bản, với đội ngũ nhân viên am hiểu và nhạy cảm về marketing.
- Thứ ba, triết lý marketing cần phải được thâm nhập vào tất cả các bộ phận, tất cả các nhân viên trong ngân hàng.
- Thứ tư, Techcombank An Phú phải tích cực và chủ động trong quan hệ với khách hàng kể cả khách hàng truyền thống và khách hàng tiềm năng. Luôn luôn đi tìm kiếm khách hàng, lôi kéo khách hàng từ chính đối thủ cạnh tranh của mình chứ không chủ động ngồi chờ khách hàng đến với mình.
- Thứ năm, mở rộng và nâng cao chất lượng các loại hình dịch vụ CVTD. Thông
thường số lượng các khoản vay tiêu dùng tương đối cao trong khi thông tin về khách hàng còn chưa đầy đủ và chính xác nên CVTD chứa đựng nhiều rủi ro. Cán bộ tín dụng phải xem xét kĩ và theo dõi chặt chẽ khi cho vay. Từ đó giúp ngân hàng tránh được rủi ro trong kinh doanh đồng thời tăng chất lượng tín dụng.
- Tuy nhiên, để đưa được marketing ngân hàng vào thực tế thì cần phải có nhiều
thời gian và tích lũy kinh nghiệm.
- • Điều chỉnh lãi suất cho vay tiêu dùng
- Trong khi các doanh nghiệp vay vốn đang được hưởng mức ưu đãi về lãi suất ngân hàng chỉ từ 8-9%/năm thì lãi suất CVTD tại Techcombank An Phú vẫn đang ở mức tương đối cao.
- Mặc dù ngân hàng đã đưa ra được các chiến lược giá như lãi suất cạnh tranh, ưu
đãi các tháng đầu.. .nhưng vẫn chưa thực sự hợp lý. Mức lãi suất trong CVTD còn khá cao (lãi suất tính theo lãi huy động 13 tháng lãnh lãi cuối kỳ + biên độ 6,5%/năm
tương đương 19,5%/năm theo biểu phí hiện hành của Techcombank An Phú hiện nay). Do đó ngân hàng phải có mức giá linh hoạt hơn nữa đối với mọi đối tượng
-khách hàng, đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng. Ưu tiên
cho khách hàng đã có quan
hệ tín dụng tốt với ngân hàng.
• Xây dựng một chiến lược khách hàng lâu dài
- Để có được khách hàng đã khó nhưng giữ chân được khách hàng này đòi hỏi ngân hàng phải có một chiến lược khách hàng lâu dài và bền vững, mà điều này thì không hề đơn giản. Chiến lược này phải đảm bảo thu hút, hấp dẫn và có khả năng thỏa mãn được các đối tượng khách hàng đang có nhu cầu về dịch vụ ngân hàng hoặc
hiện đã sử dụng dịch vụ của ngân hàng.
• Đẩy mạnh chính sách giao tiếp - khuyếch trương
- Hoàn thiện phong cách giao tiếp với khách hàng
- Chính việc này sẽ giúp một phần đáng kể vào việc làm hài lòng, thỏa mãn nhu
cầu của khách hàng, tạo điều kiện nâng cao hoạt động của ngân hàng.
- Việc giao tiếp với khách hàng có ý nghĩa quan trọng trong việc thu hút khách
hàng, góp phần tạo nên hình ảnh tốt đẹp về ngân hàng trong lòng khách hàng, đây chính là phương thức quảng cáo hiệu quả nhất, tốt nhất cho ngân hàng với chi phí rẻ nhất.
- Cơ sở vật chất của ngân hàng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc
tạo nên
ấn tượng tốt đẹp cho ngân hàng trong lòng khách hàng. Quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng dựa trên sự tín nhiệm lẫn nhau, khách hàng sẽ cảm thấy không yên tâm nếu trụ sở của ngân hàng nhỏ bé, thiết bị lạc hậu cũ kỹ.
- Điều quan trọng nhất trong chính sách giao tiếp với khách hàng là thái độ phục
vụ, tác phong của các nhân viên ngân hàng nói chung và nhân viên tín dụng nói riêng.
Dưới con mắt của khách hàng, nhân viên chính là hình ảnh của ngân hàng. Do vậy, thái độ phục vụ tận tình, chu đáo, cùng với tác phong công nghiệp nhanh chóng, chính
xác, nhân viên ngân hàng sẽ tạo ấn tượng tốt đẹp với khách hàng, góp phần xây dựng
hình ảnh của ngân hàng.
- Phát triển chính sách khuyếch trương
- Hiện nay cho thấy, nhu cầu vay tiêu dùng của người dân là rất lớn, tuy nhiên
lượng khách hàng tìm đến ngân hàng là chưa cao. Nguyên nhân chủ yếu của điều này
là do khách hàng cá nhân chưa có được những thông tin đầy đủ hoặc nếu có được những thông tin đầy đủ thì cũng chưa nhận thức đầy đủ về những lợi ích mà hoạt động cho vay mang lại, họ còn đắn đo, lo ngại khi tới ngân hàng.
- Nguồn thông tin mà khách hàng cá nhân có thể tiếp cận để hiểu về cho vay
tiêu dùng đó là thông qua hệ thống báo chí, truyền hình, mạng, qua chính những người đã vay tiêu dùng tại ngân hàng.
- Truyền hình là một phương tiện quảng cáo rất hữu ích, tuy nhiên thì
cũng rất
ít các ngân hàng quảng cáo, mà nếu có thì người dân cũng nhận được những thông tin vô cùng ít ỏi, không thể hiểu được nghiệp vụ chứ chưa kể đến là lợi ích của nghiệp
vụ đó.
- Chính những người đang sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng của ngân hàng
đóng một vai trò rất quan trọng trong việc giới thiệu và quảng bá sản phẩm. Chính vì thế mà ta luôn luôn phải chăm sóc tốt nhất những khách hàng hiện tại của ngân hàng.
Để mất một khách hàng hiện tại là để mất đi rất nhiều khách hàng mới.
- Tóm lại việc quảng bá, tiếp thị là nguồn thông tin quan trọng và có
hiệu quả
nhất đối với người dân cũng như đới với ngân hàng. Tuy nhiên, chiến dịch quảng cáo
không nhất thiết phải tiến hành ồ ạt trên các phương tiện thông tin đại chúng, điều này sẽ làm tăng chi phí của ngân hàng. Để tiết kiệm chi phí, đồng thời hoạt động này có hiệu quả cao nhất, ngân hàng nên tiếp cận với người vay vốn. Ngân hàng nên tổ chức các cuộc hội chợ, hội nghị, triển lãm để giới thiệu tất cả các sản phẩm cho những
ai đang quan tâm, sẽ quan tâm và chưa quan tâm.
- Việc đẩy mạnh chiến lược giao tiếp, khuyếch trương như vậy giúp thông tin ngân hàng đến được với dân cư, giúp người dân có thêm tự tin để tham gia các dịch vụ của ngân hàng, đặc biệt là tín dụng, giúp dịch vụ của ngân hàng phổ biến đối vói người dân và họ có thói quen sử dụng dịch vụ này như một công cụ để hỗ trợ cuộc sống, khi đó hoạt động của ngân hàng sẽ mở rộng dễ dàng hơn rất nhiều.
- • Hoàn thiện chính sách thông tin, nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra về các yếu tố
có liên quan tới cho vay tiêu dùng.
- Ngân hàng cần tìm hiểu, nắm rõ những thông tin tổng hợp về tình hình vĩ mô hoạt động cho vay tiêu dùng. Đó là các thông tin về chủ trương, chính sách của Chính
phủ và của NHNN có liên quan, về tình hình biến động kinh tế - xã hội nói chung cũng như quốc tế... Hoạt động cho vay tiêu dùng khá nhạy cảm với sự biến động kinh tế - chính trị - xã hội, do vậy những thông tin tổng hợp vĩ mô như vậy sẽ mang ý nghĩa quan trọng đến việc cho vay tiêu dùng của ngân hàng.