trong thời gian tớ
3.1.2 xếp hạng và đo lường rủi ro
1.530 Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đối với khách hàng là mô hình dùng để
lượng hóa rủi ro tín dụng, xác định mức độ rủi ro có thể chấp nhận được để xây dựng chính sách khách hàng, chính sách cấp tín dụng, trích dự phòng rủi ro tín dụng để có nguồn vốn chủ động tài trợ rủi ro tín dụng, giúp ngân hàng tránh được tình trạng mất khả năng thanh toán, đổ vỡ do tổn thất về rủi ro tín dụng xảy ra không kiểm soát được. Do đó, cần tiếp tục đề xuất hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ theo hướng nghiên cứu, áp dụng các chuẩn mực, thông lệ quốc tế về xếp hạng tín nhiệm khách hàng, nhưng phải phù hợp với nền khách hàng, tiềm năng, lợi thế phát triển kinh tế của Việt Nam và khả năng cạnh tranh của ngân hàng; hoàn thiện các phương pháp, các quá trình, cách kiểm soát, thu thập dữ liệu và hệ thống công nghệ thông tin để hỗ trợ việc đánh giá rủi ro tín dụng, phân bổ các tài sản chịu rủi ro để xếp hạng, lượng hóa ước tính về vỡ nợ và tổn thất cho mỗi loại tài sản chịu rủi ro nhất định.
1.531 Hệ thống chấm điểm và xếp hạng khách hàng của Agribank được áp
dụng theo
các tiêu chí, chuẩn mực quốc tế. Tuy nhiên, để đảm bảo đo lường, lượng hóa rủi ro tín dụng khi cấp tín dụng cho khách hàng, giảm thiểu rủi ro tín dụng cũng như tăng khả năng cạnh tranh cấp tín dụng của Agribank Chi nhánh Krong Păk với các tổ
chức
khác trên địa bàn tỉnh Huyện Krong Păk, Agribank Chi nhánh Krong Păk cần linh hoạt trong quá trình chấm điểm và xếp hạng khách hàng.
1.532 Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ ở phần chấm điểm
doanh nghiệp
nhỏ, bởi vì tại Huyện Krong Păk đa số các doanh nghiệp là doanh nghiệp nhỏ, vay vốn chủ yếu là có tài sản bảo đảm, thực hiện báo cáo tài chính năm. Khi thực hiện xếp hạng tín dụng thì hàng quý cán bộ ngân hàng yêu cầu khách hàng cung cấp thông
tin, làm doanh nghiệp khó cung cấp thông tin, nếu có thì thông tin không chính xác thực tế. Vì vậy nên quy định chấm điểm doanh nghiệp có dư nợ từ 10 tỷ trở lên thì chấm định kỳ hàng quý, doanh nghiệp nhỏ hơn thì chấm định kỳ theo năm.
1.533 Đối với chấm điểm, xếp hạng khách hàng hộ gia đình, cá nhân thì sớm đưa
vào thực hiện, nhưng nên quy định áp dụng chấm điểm xếp hạng cho những khách hàng có dự nợ lớn, quy mô sản xuất kinh doanh lớn, như vậy việc cung cấp thông tin tài chính và phi tài chính dễ dàng, tránh việc cán bộ chấm điểm một cách cảm tính vì thiếu thông tin từ khách hàng.
1.534 Phân công cán bộ chấm đểm xếp hạng khách hàng không phải là người trực
tiếp quyết định cho vay để tránh tình trạng cán bộ nâng điểm ở phần thông tin phi tài chính để khách hàng có điểm cao hơn thực tế nhằm khách hàng được vay cao.