Xuất phát từ đặc điểm của DNNVV cho thấy DNNVV thuờng là những DN khởi nghiệp hoặc chuyển đổi từ cơ sở hộ kinh doanh sang DN nên có những đặc điểm riêng nhu: quy mô vốn và tài sản nhỏ; kinh nghiệm khả năng quản lý còn hạn chế; sổ sách và báo cáo tài chính không minh bạch hoặc không qua kiểm toán; năng lực sản xuất, kinh doanh của loại hình doanh nghiệp này cũng còn nhiều hạn chế. Các phuơng án cho vay doanh nghiệp chứa đựng nhiều rủi ro và thị truờng tiêu thụ chua ổn định, không đủ tài sản bảo đảm... Chính vì vậy cho vay DNNVV thuờng có những đặc điểm riêng sau:
- Quy mô khoản cho vay: Các khoản cho vay DNNVV thuờng có quy mô rất nhỏ, phụ thuộc vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, quy mô của dự án đầu tu hay quy mô các hợp đồng đã ký.
- Mục đích cho vay: Phần lớn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn luu động sản xuất kinh doanh của DNNVV.
- Thời hạn cho vay: Chủ yếu là cho vay ngắn hạn.
- Bảo đảm nợ vay: Hầu hết các DNNVV khi vay vốn tại các NHTM phải có tài sản bảo đảm.
- Lãi suất cho vay: Hiện nay DNNVV là một trong năm đối tuợng đuợc các NHTM thỏa thuận lãi suất cho vay ngắn hạn bằng đồng Việt Nam nhung không vuợt quá mức lãi suất cho vay tối đa do Thống đốc Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam quyết định trong từng thời kỳ đuợc quy định tại Điểm c Khoản 2 Điều
13 Thông tu 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam.
- Khả năng hoàn trả nợ vay: DNNVV dễ gặp khó khăn trong việc trả nợ vay khi có sự biến động trên thị truờng tài chính.
Với các đặc điểm nêu trên nên cho vay DNNVV tiềm ẩn các rủi ro sau: - Tình trạng bất cân xứng thông tin làm cho ngân hàng không nắm đuợc các dấu hiệu rủi ro của DNNVV một các toàn diện và đầy đủ, do đó các ngân hàng dễ bị mất vốn khi quyết định cho vay;
- Các DNNVV đặc biệt là các DN nhỏ và siêu nhỏ thuờng kinh doanh mang tính tự phát, theo phong trào, tính chất gia đình thiếu kế hoạch chiến luợc cụ thể hoặc dựa vào mối quan hệ quen biết nên ngân hàng khó phát hiện rủi ro trong hoạt động kinh doanh của DNNVV khi đã giải ngân;
- Khả năng tài chính của DNNVV bị hạn chế, cụ thể là vốn tự có thấp, do đó khi gặp khó khăn DNNVV dễ bị mất khả năng thanh khoản, dẫn đến việc thu hồi nợ của ngân hàng sẽ gặp khó khăn.
- Việc sử dụng vốn sai mục đích của các DNNVV nhu sử dụng vào mục đích cá nhân, gia đình cùng làm cho nguy cơ mất vốn của ngân hàng tăng cao.
- Các DNNVV kinh doanh thuờng phụ thuộc vào các khách hàng truyền thống, khi quá trình kinh doanh của những đối tác khách hàng này đình truệ thì DNNVV cũng gặp khó khăn theo, từ đó gây rủi ro cho ngân hàng.
- Khả năng quản lý tài chính yếu kém của các DNNVV cũng làm nảy sinh các rủi ro trong việc thu hồi nợ của ngân hàng.