Quy trỡnh cho vay tiờu dựng là một trong những văn bản phỏp luật điều chỉnh trực tiếp hoạt động cho vay tiờu dựng tại Phũng giao dịch. Mặc dự Phũng giao dịch đó cú một quy trỡnh cho vay tương đối hoàn chỉnh và hợp lý, tuy nhiờn cần phải cú sự điều chỉnh cụ thể hơn nữa, cụ thể tới từng đối tượng khỏch hàng, từng loại hỡnh dịch vụ, từng tiờu chớ hay hỡnh thức chấm điểm tớn dụng đối với mỗi nhúm khỏch hàng. Cần phải tăng cường cơng tỏc rà sốt, chỉnh sửa và hồn thiện cỏc quy trỡnh nội bộ, ứng dụng cơng nghệ thơng tin phự hợp với cỏc quy định của phỏp luật cú liờn quan.
Xõy dựng hệ thống chấm điểm tự động trờn nền cụng nghệ hiện đại, bằng việc quản lý khỏch hàng với hệ thống số liệu và hồ sơ điểm tớn dụng sẵn cú trong hệ thống mỏy tớnh tồn ngõn hàng VPBank Việt Nam núi chung và Phịng giao dịch núi riờng. Hiện nay tại VPBank đó ứng dụng phần mềm này nhưng hiệu quả trờn thực tế chưa cao, cỏc cỏn bộ tớn dụng vẫn phải tự chấm điểm lại một lần nữa.
Phũng giao dịch cần phải đổi mới, cải tiến quy trỡnh nghiệp vụ gọn nhẹ nhưng chặt chẽ nhằm giảm thiểu thời gian chờ đợi và chi phớ cho cả khỏch hàng và ngõn hàng trong quỏ trỡnh giao dịch. Do trong lịch sử phỏt triển của ngõn hàng VPBank đó trải qua một giai đoạn khủng hoảng, đẩy ngõn hàng đến bờ vực phỏ sản, mà nguyờn nhõn chớnh là do ngõn hàng phỏt triển quỏ núng, chạy theo số lượng cho vay mà khụng đề cao chất lượng cho vay. Tốc độ tăng trưởng của ngõn hàng chỉ là những con số ảo. Một thời gian sau đú,
hàng loạt cỏc mún vay bị chuyển sang danh mục nợ quỏ hạn, nợ cú vấn đề và nợ khú địi. Do vậy, VPbank đó khơng địi được nợ khỏch hàng. Rỳt kinh nghiệm xương mỏu, từ đú ngõn hàng đó rất thận trọng trong hoạt động tớn dụng, cỏc mún vay lớn đều phải trỡnh Tổng giỏm đốc duyệt. Chớnh quy trỡnh cho vay phải qua nhiều bước như vậy nờn trong nhiều trường hợp ngõn hàng cho vay chậm, làm hỏng kế hoạch kinh doanh của khỏch hàng. Nhưng với quy trỡnh cho vay phức tạp như vậy sẽ khơng phự hợp với tỡnh hỡnh hiện nay, khi mà cạnh tranh giữa cỏc tổ chức tớn dụng đang ngày càng khốc liệt. Cỏc chớnh sỏch tớn dụng của ngõn hàng khụng nờn quỏ cứng nhắc mà phải cú sự điều chỉnh linh hoạt trong sự thay đổi của mụi trường kinh doanh cũng như mụi trường cạnh tranh.
3.3.1.2 Nõng cao chất lượng cụng tỏc thẩm định khỏch hàng.
Trước khi tiến hành bất cứ một hoạt động cho vay nào cũng ln địi hỏi cỏc ngõn hàng phải cú q trỡnh thẩm định kỹ càng khỏch hàng vay, cụng tỏc thẩm định này bao gồm việc xem xột khỏch hàng cú đủ năng lực tài chớnh và dõn sự để tiến hành hoạt động tớn dụng hay khơng, vỡ vậy, cơng tỏc thẩm định được coi là nền tảng trong hoạt động tớn dụng. Nhưng Phịng giao dịch chủ yếu là cỏc nhõn viờn tuổi đời và tuổi nghề cũn trẻ nờn kinh nghiệm thẩm định chưa cú nhiều, mặt khỏc VPBank chưa cú hệ thống đào tạo nhõn viờn mới sỏt với thực tế và hiệu quả, khiến cho cỏc nhõn viờn mới sau khi mất một thời gian dài đào tạo(4 thỏng) vẫn chưa cú một cỏi nhỡn chi tiết về hoạt động này.
Để lựa chọn một cỏch chớnh xỏc và khoa học, ngõn hàng nờn tiến hành phõn tớch và theo dừi khỏch hàng theo bốn nhúm tiờu thức: tư cỏch khỏch hàng và lịch sử quan hệ tớn dụng với ngõn hàng, phương ỏn sử dụng vốn vay và kế hoạch trả nợ, tỡnh hỡnh tài chớnh hiện tại và tương lai, tài sản đảm bảo cho khoản vay. Tuy nhiờn khụng phải ngõn hàng nào cũng như một cỏn bộ tớn dụng nào cũng làm tốt được hết nhiệm vụ và trỏch nhiệm của mỡnh khi tiến hành thẩm định. Việc thẩm định khú khăn nhất là với hoạt động cho vay tiờu dựng vỡ chủ yếu phải dựa vào cỏc bỏo cỏo tài chớnh hay thơng tin từ phớa khỏch hàng cung cấp, mà cú rất ớt cỏc bảng bỏo cỏo tài chớnh hay phương ỏn kinh doanh rừ rang. Vỡ vậy mức độ rủi ro thẩm định khỏ cao, hoặc cỏc sự cố xảy ra cho khỏch hàng là những nguyờn nhõn bất khả khỏng. Chớnh vỡ thế nõng cao cơng tỏc thẩm định khỏch hàng để hạn
chế rủi ro là việc làm tiờn quyết. Việc thu thập và phõn tớch thơng tin một cỏch chớnh xỏc đầy đủ, tổng hợp sẽ tạo nờn những cơ sở cần thiết ban đầu cho cụng tỏc cho vay.
Một trong những cụng việc quan trọng nữa là phải chỳ trọng cụng tỏc lưu trữ thụng tin. Một khỏch hàng đó từng cú quan hệ tớn dụng với ngõn hàng thỡ nhất thiết phải cú những thơng tin cần thiết cho việc chấm điểm tớn dụng của ngõn hàng. Sau khi ngõn hàng tất tốn xong một mún vay, mọi tài liệu cứng về khỏch hàng sẽ được cất vào kho, cũn cỏc tài liệu mềm sẽ được lưu trữ vào mỏy tớnh của Phịng giao dịch. Ngõn hàng cần xõy dựng quy trỡnh quản lý dữ liệu tiờn tiến để tiện lợi cho cụng tỏc thẩm định khỏch hàng, và nhất là sự phối hợp giữa cỏc bộ phận phũng ban của ngõn hàng để tăng cường thụng tin nội bộ, kết hợp trao đổi thường xuyờn với cỏc tổ chức tớn dụng khỏc nhằm nắm bắt chớnh xỏc thụng tin về khỏch hàng.
Tăng cường nõng cao trỡnh độ và năng lực của nhõn viờn thẩm định cú ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cụng tỏc thẩm định khỏch hàng, qua đú ảnh hưởng đến chất lượng của khoản cấp tớn dụng. Ngõn hàng cần thường xuyờn tổ chức cỏc lớp học nõng cao nghiệp vụ cho nhõn viờn. Bờn cạnh đú, cần cải tiến chương trỡnh đào tạo cho nhõn viờn mới sỏt với thực tế hơn, giảm lóng phớ thời gian và chi phớ cho cả ngõn hàng và nhõn viờn. Nõng cao khả năng và trỡnh độ của cỏn bộ thẩm định là yờu cầu chung khụng chỉ đối với Phũng giao dịch mà cũn là của ngõn hàng VPBank Việt Nam.
3.3.1.3 Xỏc định lói suất cho vay phự hợp.
Thụng thường Tổng giỏm đốc VPBank đưa ra mức lói suất cho cả hệ thống ỏp dụng. Nhưng trong điều kiện biến động lói suất như hiện nay, Phũng giao dịch sẽ dựa trờn mức lói suất chung để điều chỉnh mức lói suất cho phự hợp với mỡnh. Mức lói suất đặt ra này đũi hỏi được sức cạnh tranh, giữ vững mối quan hệ với khỏch hàng truyền thống, thu hỳt thờm khỏch hàng mới và đảm bảo mục tiờu lợi nhuận của ngõn hàng. Tuy nhiờn người tiờu dựng thường chỳ trọng vào việc mỡnh cú thể sử dụng được loại hỡnh dịch vụ phục vụ nhu cầu đời sống hay một nhu cầu chi trả cấp bỏch nờn họ sẵn sàng chấp nhận mức lói suất này. Nhưng với tỡnh hỡnh cạnh tranh khốc liệt như ngày nay, cộng với một khối lượng lớn cỏc tổ chức tài chớnh tham gia vào nghiệp vụ này đó dẫn tới tỡnh trạng lói suất cho vay đó được điều chỉnh một cỏch hợp lý hơn. Vấn đề đặt ra là người tiờu
dựng đó cú sự so sỏnh và lựa chọn giữa cỏc ngõn hàng, vỡ họ khơng chỉ sử dụng một loại sản phẩm hay chỉ sử dụng dịch vụ một lần duy nhất mà họ cú thể sẽ sử dụng nhiền lần nếu ngõn hàng phục vụ tốt và cú sức hấp dẫn. Vỡ vậy mức lói suất đưa ra của Phịng giao dịch cần cú sự cõn nhắc hợp lý và đảm bảo sức cạnh tranh khụng gõy tổn thất cho ngõn hàng.
3.3.1.4. Hoàn thiện hơn nữa cỏc sản phẩm cho vay
Cỏc sản phẩm cho vay tiờu dựng của ngõn hàng VPBank cũn hạn chế về số lượng lẫn chất lượng, khụng đỏp ứng được nhu cầu ngày càng cao của khỏch hàng. Trong cỏc sản phẩm cho vay tiờu dựng của Phịng giao dịch thỡ cho vay tiờu dựng mua ụtụ và mua nhà chiếm tỷ trọng khỏ cao. Trong khi đú nhu cầu tiờu dựng thấu chi tài khoản khỏ cao, thị trường này rất rộng lớn và cú tiềm năng thỡ ngõn hàng lại chưa cú những chớnh sỏch phự hợp. Đú là những hạn chế mà chi nhỏnh cần phải nhanh chúng xố bỏ. Bờn cạnh đú, hiện nay thị trường thẻ tớn dụng cũng rất rộng lớn, do những tiện ớch của nú mang lại lớn nờn ngày càng cú nhiều người sử dụng thẻ. Điều cần thiết hiện nay là phải hoàn thiện những sản phẩm hiện cú sao cho cú đầy đủ cỏc tớnh năng ưu việt và tiện lợi nhất nhằm thoả món tốt nhu cầu khỏch hàng.
Dự định trong khoảng thời gian gần đõy, Phũng giao dịch cần phải bắt đầu triển khai loại hỡnh cho vay trả gúp. Đõy là một sản phẩm mới và đỏp ứng được nhu cầu về loại hỡnh mua nhà trả gúp của một bộ phận khỏch hàng cú nhu cầu về nhà nhưng thu nhập hiện tại khụng cho phộp họ cú thể thực hiện được mục tiờu của mỡnh. Đõy là một thị trường rất tiềm năng, do vậy Phũng giao dịch cần phải cú những chớnh sỏch cụ thể hấp dẫn để thu hỳt khỏch hàng. Phịng giao dịch cũng cú thể mở rộng cho vay mua sắm theo hướng cỏc sản phẩm điện tử ngoại nhập, xe mỏy nhập khẩu. Để mở rộng, thu hỳt và phỏt triển hoạt động cho vay tiờu dựng đạt đến trỡnh độ cao thỡ trong chiến lược cho vay tiờu dựng ngõn hàng cần phải cú phương ỏn phối hợp với cỏc doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, cụng ty phõn phối hàng húa để cho vay tiờu dựng .
3.3.2.1. Tăng cường hoàn thiện hoạt động Marketing
Trong tỡnh hỡnh cạnh tranh ngày càng mạnh mẽ giữa cỏc ngõn hàng hiện nay, thỡ chớnh sỏch Marketing càng đúng một vai trị hết sức quan trọng trong cơng tỏc khuyếch trương quảng bỏ hỡnh ảnh của ngõn hàng. Một đặc điểm đặ trưng của ngành kinh doanh dịch vụ ngõn hàng đú là cỏc sản phẩm dịch vụ của cỏc ngõn hàng hầu như khơng cú sự khỏc biệt.
Để cung cấp cỏc sản phẩm của ngõn hàng cho cỏc đối tượng là khỏch hàng cỏ nhõn,hộ gia đỡnh, ngõn hàng cú thể thơng qua kờnh phõn phối truyền thống (như được thực hiện giao dịch trực tiếp giữa nhõn viờn ngõn hàng với khỏch hàng thụng qua chi nhỏnh, điểm giao dịch, hay tại nhà khỏch hàng) hoặc cỏc kờnh phõn phối hiện đại (cỏc thiết bị ngõn hàng, kĩ thuật điện tử). Đối với khỏch hàng cỏ nhõn, hộ gia đỡnh phải căn cứ vào nhu cầu sử dụng sản phẩm của họ để xõy dựng hệ thống phõn phối cho phự hợp. Vớ dụ: đối với những khỏch hàng cỏ nhõn, hộ gia đỡnh tại cỏc thành phố lớn, với trỡnh độ dõn trớ cao, thỡ họ ưa thớch sử dụng những kờnh phõn phối hiện đại. Cũn địa bàn cỏc vựng nơng thơn thỡ khỏch hàng lại ưa thớch kờnh phõn phối truyền thống, vỡ nú mang lại sự tin cậy. Một vấn đề quan trọng đặt ra là ngõn hàng cần phải khụng ngừng ứng dụng cỏc cụng nghệ cao vào hỗ trợ nõng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, coi đú là một thế mạnh cần phỏt huy. Phũng giao dịch cần thành lập một phũng Marketing chuyờn trỏch nghiờn cứu về hoạt động cho vay tiờu dựng với nhiệm vụ khuyếch trương, nõng cao vị thế và hỡnh ảnh cho Phũng giao dịch thay vỡ thụ động chờ đợi từ chớnh sỏch của ngõn hàng VPBank Việt Nam. Bờn cạnh đú, Phịng giao dịch cần tăng cường cỏc hỡnh thức quảng cỏo của Phũng giao dịch về dịch vụ cho vay tiờu dựng, những tiện ớch mà dịch vụ này mang lại. Hỡnh thức quảng cỏo chủ yếu hiện nay vẫn dựa trờn mối quan hệ giữa cỏn bộ tớn dụng và cỏc khỏch hàng.
Để ỏp dụng cụng cụ Marketing trong cho vay tiờu dựng thỡ trước hết địi hỏi cỏc ngõn hàng phải tiến hành nghiờn cứu, dự đoỏn nhu cầu của dõn cư. Trờn cơ sở đú tăng cường cơng tỏc quảng cỏo những loại hỡnh dịch vụ thớch hợp để thu hỳt khỏch hàng. Một yờu cầu đặt ra là cỏc thơng tin mà cỏc ngõn hàng nắm bắt địi hỏi phải cú sự chuẩn xỏc, và nhất là cụng tỏc thẩm định, lựa chọn cỏn bộ Marketing cho hợp lớ( cú kiến thức, am hiểu
thị trường…); Hoàn thiện phong cỏch phục vụ khỏch hàng, thỏi độ õn cần, tinh thần làm việc chun nghiờp và nhất là cú một trỡnh độ chun mơn vững chắc, gúp phần nõng cao hỡnh ảnh của ngõn hàng trong con mắt khỏch hàng, đồng thời giữ chõn họ trong mối quan hệ tớn dụng lõu dài.
3.3.2.2.Hoàn thiện chớnh sỏch cho vay tiờu dựng
Chớnh sỏch cho vay tiờu dựng của VPBank hiện nay chưa được quy định một cỏch hệ thống và hoàn chỉnh mới chie được thể hiện trờn văn bản hướng dẫn đối với từng loại sản phẩm cho vay tiờu dựng. Vấn đề đặt ra cho VPBank là phải cú chớnh sỏch cho vay tiờu dựng hoàn chỉnh, làm kim chỉ nam cho mọi hoạt động liờn quan tới hoạt động cho vay tiờu dựng. Cú như vậy mới cú thể mở rộng cho vay tiờu dựng trong tồn hệ thống núi chung và đối với Phũng giao dịch núi riờng.
Trong chớnh sỏch cho vay tiờu dựng ngõn hàng cần phải bổ sung thờm nhiều khoản mục chi tiết hơn những khoản mục đó cú như: nờn đưa ra giới hạn tớn dụng đối với từng nhúm khỏch hàng cú thể căn cứ vào thành phần kinh tế nơi họ làm việc, nghề nghiệp…Cần phải đưa ra chiến lược mở rộng chủ yếu vào đối tượng nào, ngõn hàng cần xỏc định đoạn thị trường mục tiờu cho mỡnh để từ đú đưa ra những biện phỏp cụ thể phự hợp. Khỏch hàng mà ngõn hàng nhắm tới phải là những người đó cú thời gian cơng tỏc dài hạn, nguồn thu của ngõn hàng là rất chắc chắn, họ đó cú sẵn một số vốn nhất định giành cho tiờu dựng hay những gia đỡnh trẻ hồn tồn chưa cú nhiều tài sản…Điều này sẽ ảnh hưởng đến hạn mức cho vay tiờu dựng của ngõn hàng trong chớnh sỏch cho vay tớn dụng.
Bờn cạnh đú, ngõn hàng cần phải xem xột đến tớnh chất thời gian sử dụng của mỗi sản phẩm để từ đú đưa ra thời hạn tớn dụng phự hợp. Hiện nay cũng giống như nhiều ngõn hàng thương mại khỏc, Vpbank vẫn chưa cú thời hạn cho vay tiờu dựng hợp lớ, điều này gõy khú khăn cho khỏch hàng, giảm lượng khỏch hàng tới vay tiờu dựng. Do vậy ngõn hàng cần phải cú sự nghiờn cứu về vịng đời của cỏc sản phẩm tớn dụng cú thời hạn cho vay tiờu dựng và trờn cơ sở khả năng của ngõn hàng để cho ra đời những sản phẩm tớn dụng cú thời hạn cho vay dài hơn, nhất là với loại hỡnh cho vay mua nhà.
Tăng cường cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt, kiểm toỏn nội bộ và ứng dụng cụng nghệ mới để kịp thời phỏt hiện, ngăn ngừa sai phạm rủi ro.
Ngõn hàng quan tõm tới khõu định giỏ tài sản một cỏch chuẩn xỏc và đảm bảo đầy đủ tớnh phỏp lớ của những tài sản này. Ngoài ra trong thời hạn cho vay, ngõn hàng cũn phải thực hiện kiểm tra thụng qua cỏc bỏo cỏo thường kỡ của khỏch hàng về tỡnh trạng tài sản đảm bảo hoặc kiểm tra trực tiếp tại chỗ.
Thực hiện quản lớ dữ liệu tập trung, đảm bảo cú sẵn thơng tin cho cỏc cỏn bộ tớn dụng khi đưa ra quyết định cho vay.
Triển khai việc xếp hạng tớn dụng đối với khỏch hàng vay, nõng cấp, đảm bảo tớnh chớnh xỏc và kịp thời hệ thống thơng tin bỏo cỏo và quản trị rủi ro.
Tăng cường việc sử dụng thụng tin nội bộ, liờn ngành gúp phần hỗ trợ trong việc đưa ra cỏc quyết định tớn dụng chớnh xỏc
3.3.2.3. Nõng cao chất lượng nguồn nhõn lực
Chất lượng nguồn nhõn lực phản ỏnh hiệu quả làm việc và phong thỏi của một ngõn hàng. Trong cụng tỏc cho vay tiờu dựng lại phải càng chỳ trọng hơn tới tiờu thức này. Vỡ phần lớn cỏc khoản vay này đều là sự tương tỏc trực tiếp giữa cỏn bộ tớn dụng và khỏch hàng. Nếu một cỏn bộ tớn dụng với trỡnh độ chun mơn kộm cộng với thỏi độ làm