2.3.2.1. Một số hạn chế cần khắc phục
Cho vay tiờu dựng ở phũng giao dịch VPBank Hai Bà Trưng trong những năm gần đõy tuy đó được tăng cường mở rộng, trở thành chớnh sỏch ưu tiờn thực hiện của ngõn hàng, nhưng những gỡ đạt được trong hoạt động cho vay tiờu dựng vẫn chưa tương xứng với tiềm năng của ngõn hàng, và quan trọng hơn là chưa đỏp ứng hết được nhu cầu của người dõn. Nhiều hạn chế cũn tồn tại đũi hỏi phũng giao dịch VPBank Hai Bà Trưng cần khắc phục để cho hoạt động cho vay tiờu dựng trong những năm tới thực sự trở thành thế mạnh của ngõn hàng VPBank.
- Trước hết cú thể thấy quy mụ doanh số cho vay, dư nợ cho vay của hoạt động cho vay tiờu dựng vẫn chiếm tỷ trọng khụng cao trong tổng doanh số cho vay dư nợ cho vay của Phũng giao dịch. Ở cỏc nước phỏt triển, dư nợ cho vay tiờu dựng thường chiếm khoảng 40-50% dư nợ cho vay, cũn dư nợ cho vay tiờu dựng đạt cao nhất mới chỉ chiếm 35% dư nợ cho vay năm 2007. Lói thu được từ hoạt động cho vay từ hoạt động tiờu dựng mặc dự cao nhưng cũn thấp so với mức kỡ vọng đạt được, chiếm khụng đến 30% lói từ hoạt động tớn dụng.
- Thứ hai là cỏc sản phẩm cho vay tiờu dựng cũn chưa đa dạng. Nhu cầu đối với nhiều loại hỡnh cho vay tiờu dựng đang ngày càng tăng cao nhưng trờn thực tế Phũng giao dịch vẫn chưa thớch nghi kịp thời để tận dụng được thời cơ, chỉ mới tập trung cho mua sắm, sửa chữa nhà cửa, cho vay đồ mua đồ dựng sinh hoạt, cho vay mua ụ tụ, du học và cho vay cỏn bộ cụng nhõn viờn chức. Vớ dụ như nhu cầu vay thấu chi tài khoản hiện nay đang rất cao, do nhu cầu tiờu dựng của nhúm dõn cư cú thu nhập cao muốn tiờu dựng vượt quỏ chi tiờu, đồng thời xu hướng khụng dựng tiền mặt trong nền kinh tế tăng lờn, nhưng Phũng giao dịch lại chưa cho phộp cho vay thấu chi tài khoản..Xột về phương thức cho vay, Phũng giao dịch VPBank Hai Bà Trưng mới chỉ cho vay trực tiếp, cũn hỡnh thức cho vay giỏn tiếp và cho vay trả gúp chưa được triển khai.
- Thứ ba, mặc dự chớnh sỏch Marketing dịch vụ cho vay tiờu dựng của ngõn hàng đó được đẩy mạnh, với phương chõm chung của toàn hệ thống “Trở thành ngõn hàng bỏn lẻ hàng đầu Việt Nam”, và ngõn hàng cũn cú cỏc chớnh sỏch lói suất ưu đói cho vay tiờu dựng, nhưng nhỡn chung hiệu quả cũn chưa cao, số lượng khỏch đến với ngõn hàng vẫn chưa nhiều. Đõy khụng phải thực trạng cho vay tiờu dựng riờng của Phũng giao dịch mà là thực trạng chung của đối với cỏc dịch vụ ngõn hàng tài chớnh núi chung ở Việt Nam. Theo một điều tra gần đõy, chỉ mới cú 7 – 8% trờn hơn 84 triệu người dõn Việt Nam làm quen với thị trường dịch vụ tài chớnh của cỏc ngõn hàng thương mại – một con số qiỏ nhỏ bộ so với cỏc nước trong khu vực. Phũng giao dịch VPBank Hai Bà Trưng cần xỏc định rừ đối tượng khỏch hàng tiềm năng cần hướng tới, để từ đú cú hướng đi đỳng đắn nhất.
2.3.2.2. Nguyờn nhõn
Những hạn chế xuất phỏt từ nhiều nguyờn nhõn, cú thể phõn thành hai nhúm sau:
Nguyờn nhõn chủ quan
Năng lực làm việc của cỏn bộ cụng nhõn viờn chưa cao
Đội ngũ cỏn bộ cụng nhõn viờn của VPBank phần lớn là những người trẻ tuổi, năng động nhiệt tỡnh với cụng việc, say mờ học hỏi. Tuy nhiờn phần lớn họ là những người tự đơn vị khỏc chuyển đến hoặc là cỏc sinh viờn mới ra trường nờn kinh nghiệm thực tế cũng như chuyờn mụn nghiệp vụ cũn hạn chế
Quy mụ tự cú của Phũng giao dịch cũn khỏ nhỏ so với cỏc đối thủ cạnh tranh. Vốn tự cú của VPBank hiện nay đó tăng cao, nhưng quy mụ vốn của Phũng giao dịch núi riờng…Do đú đó ảnh hưởng đến khả năng mở rộng hoạt động cũng như tạo dựng vị thế trờn thị trường. Nguồn vốn tự cú khụng đủ lớn sẽ hạn chế khả năng mở rộng thờm chi nhỏnh, phũng giao dịch, hạn chế khả năng huy động vốn, qua đú làm giảm khả năng mở rộng cho vay.
Cụng nghệ ngõn hàng cũn trong giai đoạn hoàn thiện
Việc lưu trữ thụng tin được thực hiện bằng hai hỡnh thức : lưu trữ bằng cỏc hồ sơ, giấy tờ và lưu trữ bằng mỏy tớnh. Tất cả mỏy tớnh của VPBank đều được nối mạng và sử dụng phần mềm ngõn hàng bỏn lẻ do trung tõm tin học của VPBank cung cấp. Cú thể núi, cụng tỏc lưu trữ thụng tin của VPBank tương đối hiện đại và đạt được nhiều kết quả khả quan nhưng hệ thống lưu trữ, xử lớ thụng tin của ngõn hàng vẫn chưa phỏt huy tối đa tỏc dụng của mỡnh. Cỏc chi nhỏnh, cỏc phũng giao dịch cấp dưới với hội sở chớnh của ngõn hàng chă nối mạng trực tiếp với nhau, ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động lập bỏo cỏo hàng ngày. Thờm vào đú, việc hoạt động khụng ổn định của mạng mỏy tớnh cũng gõy khú khăn cho nhõn viờn ngõn hàng trong việc truy cập cũng như theo dừi thụng tin liờn quan tới khỏch hàng.
Thủ tục cho vay cũn chưa linh động
Thủ tục vay vốn cũn cú nhiều bất cập và cụng tỏc thẩm định, ra quyết định của cỏn bộ tớn dụng cú thể cũn mất nhiều thời gian để tỡm hiểu thờm về thụng tin của khỏch hàng. Điều này cú thể làm mất cơ hội đầu tư của khỏch hàng, do giỏ cả trờn thị trường biến động thường xuyờn, nếu khụng cú quyết định nhanh chúng thỡ khi giỏ cả tăng cao, khỏch hàng sẽ chịu tổn thất và khụng cũn cơ hội để tiờu dựng sản phẩm đú nữa. Do đú, khỏch hàng vẫn chấp nhận vay tớn dụng “đen” với mức lói suất cao hơn rất nhiều để chớp lấy cơ hội.
Mức lói suất ỏp dụng cho cỏc khoản vay chưa hợp lớ
Mức lói suất ỏp dụng đối với hỡnh thức cho vay tiờu dựng cao hơn cho vay sản xuất kinh doanh khoảng 0.15-0.18%/ năm. Mặc dự cỏc khoản cho vay tiờu dựng cú chi phớ cao nhưng mục đớch vay của khỏch hàng là để tiờu dựng chứ khụng phải để sinh lói. Nguồn trả nợ của người vay chủ yếu là từ thu nhập hàng thỏng của họ- là những khoản thu nhập
tương đối ổn định. Nờn việc ỏp dụng lói suất cao hơn cho cỏc khoản vay tiờu dựng cao sẽ gõy khú khăn cho khỏch hàng và cản trở ý định đi vay của họ.
Marketing dịch vụ cho vay tiờu dựng chưa được chỳ trọng
Mặc dự cỏc nhõn viờn đều được huấn luyện về kĩ thuật, nghiệp vụ marketing nhưng mới chỉ dừng lại ở khõu xỳc tiến bỏn chứ chưa chỳ trọng vào thoả món nhu cầu khỏch hàng. Hoạt động tuyờn truyền quảng cỏo thụng qua cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng hay tham gia cỏc hoạt động xó hội của ngõn hàng là chưa nhiều. Điều này đó hạn chế sự hiểu biết của khỏch hàng về cỏc dịch vụ của VPBank cũng như uy tớn và danh tiếng của ngõn hàng trờn thị trường.
Nguyờn nhõn khỏch quan
Nguyờn nhõn từ phớa khỏch hàng
- Thu nhập bỡnh quõn chưa cao
Mức thu nhập bỡnh quõn đầu người ở Việt Nam cũn thấp khoảng 825USD/người/năm, so với những sản phẩm dịch vụ tiờu dựng cú chất lượng và giỏ trị cao như nhà, ụtụ, xe mỏy, du lịch…thỡ khả năng đỏp ứng về tài chớnh là tương đối khú khăn.
- Khú chứng minh được khả năng tài chớnh
Nhiều khỏch hàng cú thu nhập cao nhưng khụng chớnh thức nờn khú chứng minh được nguồn trả nợ cho ngõn hàng, hoặc thu nhập của họ từ hoạt động kinh doanh, mà cỏc hoạt động kinh doanh thỡ cú thể gặp trục trặc do nhiều nhõn tố thị trường nờn cũng khú để ngõn hàng ra quyết định cho vay.
- Tõm lớ ngại đến ngõn hàng
Nhiều người hiện nay chưa cú thúi quen đến ngõn hàng vay tiền để tiờu dựng. Phần lớn họ vay tiền của họ hàng, người quen, thậm chớ tớn dụng đen… Do đú, nếu khụng cú chớnh sỏch Marketing phự hợp sẽ rất khú để khỏch hàng biết đến và thực hiện giao dịch với ngõn hàng.
Nguyờn nhõn từ mụi trường
- Mụi trường phỏp lớ
Do hoạt động cho vay tiờu dựng mới xuất hiện tại Việt Nam, vỡ vậy việc đũi hỏi cỏc nhà chức trỏch cú một hệ thống văn bản phỏp luật hoàn thiện hiện nay là rất khú. Cỏc văn bản
phỏp luật của Việt Nam cũn chồng chộo, một số cũn mõu thuẫn nhau gõy khú khăn trong việc ỏp dụng khi cú tranh chấp xảy ra. Chẳng hạn như hoạt động cho vay mua nhà ngoài chịu sự chi phối cỏc quy định của ngõn hàng thỡ cũn cú cỏc văn bản phỏp luật về đất đai. Theo quy định của nhà nước, việc định giỏ tài sản đảm bảo là nhà, đất dựa trờn khung giỏ của nhà nước, nhưng thực tế, khung giỏ này khỏc xa với thực tế. Điều đú khụng cú lợi chỳt nào cho khỏch hàng khi mà giỏ thị trường của cỏc tài sản đảm bảo của khỏch hàng thường cao hơn giỏ trị đỏnh giỏ của ngõn hàng, làm giảm quy mụ mún vay của khỏch hàng cũng như khả năng cho vay của ngõn hàng.
Mặt khỏc, cho đến nay, vẫn chưa cú văn bản phỏp lớ nào quy định cụ thể về hoạt động cho vay tiờu dựng. Hoạt động này được thực hiện theo những quy định về hoạt động cho vay núi chung. Trong khi đú, cho vay tiờu dựng cũng như cỏc hỡnh thức cho vay khỏc đều cú những đặc điểm riờng, cần phải cú những quy định riờng.
- Mụi trường kinh tế vĩ mụ
Trong những năm qua nền kinh tế Việt Nam được đỏnh giỏ là một trong những quốc gia cú tốc độ tăng trưởng cao nhất Đụng Nam Á. Nhưng năm 2004, 2005 và đặc biệt là cuối năm 2007 đầu năm 2008 là thời gian giỏ cả biến động tăng cao, mặc dự tốc độ tăng trưởng kinh tế đạt 8-9% nhưng thậm chớ khụng tăng theo kịp với tốc độ tăng của lạm phỏt. Điều này đó gõy khú khăn lớn trong cỏc quyết định chi tiờu của người dõn. Đặc biệt, năm 2006 đỏnh dấu mốc sự kiện quan trọng Việt Nam trở thành thành viờn chớnh thức thứ 150 của Tổ chức kinh tế thế giới WTO, hiệp định Việt – Mĩ bắt đầu cú hiệu lực thi hành. Điều này cú nghĩa sự cạnh tranh trong khối dịch vụ tăng cao, thỏch thức và cơ hội cho ngành ngõn hàng ngày càng lớn. Cỏc ngõn hàng cú quy mụ vốn và nhõn lực lớn thỡ sẽ cú ưu thế hơn so với cỏc ngõn hàng nhỏ. Vỡ thế đõy là những khú khăn đối với hoạt động cho vay núi chung và cho vay tiờu dựng núi riờng của VPBank.
- Mụi trường văn hoỏ – xó hội
Tập quỏn chi tiờu và sinh hoạt của người dõn ảnh hưởng rất lớn tới việc lựa chọn sản phẩm tiờu dựng. Tại Việt Nam, những người sống ở Miền Nam cú phong cỏch sống phúng khoỏng, thớch hưởng thụ. Trong khi người dõn miền Bắc thường tiết kiệm, tớch
luỹ. Điều này cũng lớ giải tại sao thị trường cỏc ngõn hàng ở miền Nam lại sụi động hơn thị trường miền Bắc.
- Mụi trường kinh tế cạnh tranh
Quận Hai Bà Trưng được coi là trung tõm tài chớnh tiền tệ của Hà Nội, nơi tập trung nhiều nhất đa dạng của cỏc loại hỡnh ngõn hàng, nhất là cỏc ngõn hàng thương mại cổ phần, cung cấp phong phỳ cỏc dịch vụ ngõn hàng truyền thống và dịch vụ ngõn hàng hiện đại. Ngày càng cú nhiều ngõn hàng mới được thành lập, cú nhiều chi nhỏnh mới đi vào hoạt động nờn mức độ cạnh tranh của cỏc ngõn hàng ngày càng gay gắt hơn, thị phần của Phũng giao dịch vỡ thế giảm đi, từ đú hoạt động cho vay tiờu dựng cũng bị ảnh hưởng khụng nhỏ.
CHƯƠNG III:
MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIấU DÙNG 3.1.Xu hướng phỏt triển cho vay tiờu dựng trong những năm tới
Đẩy mạnh hoạt động tớn dụng tiờu dựng là xu hướng tất yếu, là điều kiện khỏch quan trong điều kiện nền kinh tế thị trường, song đồng thời đú cũng là chiến lược, là mục tiờu và là thị trường đầy thị trường đầy tiềm năng của cỏc ngõn hàng thương mại Việt Nam. Cú thể núi, trong hơn 10 năm trở lại đõy Việt Nam là nước cú chớnh trị ổn định và nền kinh tế phỏt triển với tốc độ cao,cao nhất Đụng Nam Á. Đặc biệt năm 2006 với sự kiện Việt Nam gia nhập WTO và Hiệp định Thương mại Việt Mĩ bắt đầu cú hiệu lực, thỡ Việt Nam được vớ như là một “con hổ Chõu Á”. Trong 5 năm qua GDP đạt bỡnh quõn 7.4%, đời sống nhõn dõn ngày càng được cải thiện mạnh mẽ. Với dõn số hơn 84 triệu người là điều kiện vụ cựng thuận lợi, là thị trường “khổng lồ” cho lĩnh vực cho vay tiờu dựng phỏt triển. Vấn đề là ngõn hàng nào cú tầm nhỡn chiến lược thỡ sẽ giành được phần bỏnh lớn hơn. Trong thời gian tới cỏc ngõn hàng cần đẩy mạnh lĩnh vực tớn dụng tiờu dựng để thực hiện chiến lược đa dạng húa hoạt động ngõn hàng, phõn tỏn rủi ro, kớch thớch nền kinh sản xuất trong nước phỏt triển và cải thiện đời sống nhõn dõn, gúp phần xúa đúi giảm nghốo và ổn định trật tự xó hội. Trước mắt cần tập trung đầu tư vào một số lĩnh vực:
Thứ nhất là cho vay, mua xõy dựng và sửa chữa lớn nhà ở: Do đặc điểm của người Á Đụng núi chung và người Việt núi riờng, việc mua đất, xõy nhà hoặc sửa chữa nhà là cụng việc trọng đại của đời người. Do vậy, để chuẩn bị làm cỏc cụng việc trờn thỡ họ cần một thời gian nhất định, thường là vài năm hoặc cú thể là hàng chục năm để tớch lũy nguồn tài chớnh và cỏc điều kiện khỏc. Trường hợp họ thiếu nguồn tài chớnh thỡ thụng thường họ sẽ đi vay người thõn, họ hàng hoặc bạn bố mà rất ớt khi nghĩ tới việc vay ngõn hàng. Vấn đề này xuất phỏt từ thúi quen của người dõn Việt Nam, song cũng một phần do thị trường tài chớnh của chưa phỏt triển đó làm hạn chế mục đớch vay tiền của người dõn. Trong 5 năm trở lại đõy, cỏc dịch vụ tiện ớch của ngõn hàng đó phỏt triển tốc độ khỏ cao, đó tạo điều kiện cho người dõn dễ dàng hơn trong việc tiếp cận nguồn vốn của ngõn hàng để hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như nhu cầu cải thiện cuộc sống. Cỏc ngõn hàng
đang hướng tới cung cấp dịch vụ bỏn lẻ để đỏp ứng nhu cầu của cỏ nhõn và hộ gia đỡnh. Hầu hết cỏc ngõn hàng thương mại đều đó triển khai dịch vụ này, nhưng quy mụ chưa lớn. Trong thời gian vừa qua, cỏc khoản cho vay để mua, xõy dựng và sửa chữa lớn về nhà ở chủ yếu là triển khai thực hiện chớnh sỏch của nhà nước, riờng Agribank đó chiếm khoảng 86% cỏc khoản vay liờn quan đến nhà ở.Vỡ vậy thị trường cho vay cú liờn quan tới nhà ở cũn rất lớn, trong đú nhu cầu về nhà ở khu vực đụ thị là rất cấp bỏch. Theo quy hoạch tổng thể định hướng cho phỏt triển đụ thị năm 2020 thỡ dõn số đụ thị sẽ chiếm khoảng 45% dõn số cả nước, như vậy sức ộp về nhà ở càng lớn, nhất là 2 thành phố lớn là Hà Nội và TP.Hồ Chớ Minh. Do đú để mở rộng cho vay lĩnh vực này, cỏc ngõn hàng thương mại cần tổ chức cỏc cuộc điều tra xó hội rộng rói để nắm bắt được nhu cầu thực sự của người dõn, từ đú xõy dựng chiến lược khỏch hàng và đề ra cỏc giải phỏp đẩy mạnh hoạt động cho vay về lĩnh vực nhà ở.
Mặt khỏc, hiện nay xu hướng thanh toỏn khụng dựng tiền mặt đang dần phổ biến. Thị trường thẻ ở Việt Nam đang phỏt triển chúng mặt. Nếu như năm 2001 cả nước chỉ cú