Nhận thấy được tầm quan trọng của cho vay tiờu dựng đối với ngõn hàng, VPBank chủ trương xõy dựng một hệ thống cỏc văn bản quy định riờng và một quy trỡnh nghiệp cụ chặt chẽ đối với từng hỡnh thức cho vay, phự hợp với tỡnh hỡnh hoạt động và khả năng của ngõn hàng. Bờn cạnh đú, VPBank cũng xỏcđịnh cho mỡnh đối tượng khỏch hàng phục vụ và đó thành lập một phũng chuyờn trỏch thực hiện cỏc dịch vụ liờn quan đến hoạt động cho vay tiờu dựng.
2.2.1.1. Cỏc văn bản quy định do VPBank ban hành
Căn cứ vào cỏc văn bản phỏp luật của nhà nước ban hành quy định về thể lệ cho vay của tổ chức tớn dụng đối với khỏch hàng, và những đặc điểm của riờng ngõn hàng, VPBank xõy dựng một hệ thống cỏc văn bản quy định về hoạt động cho vay núi chung và hoạt động cho vay tiờu dựng núi riờng, bao gồm:
- Quyết đinh số 167/2002/QĐ-HĐQT ngày 06/06/2002 của Hội đồng quản trị ban hành về “Quy chế cho vay đối với khỏch hàng”.
- Quyết định số 144/2005/QĐ-HĐQT ngày 21/03/2005 của Hội đồng quản trị về việc sửa đổi, bổ sung quy chế cho vay của VPBank đối với khỏch hàng.
- Quyết định số 470/2002/QĐ-HĐQT ngày 13/06/2002 về việc ban hành thể lệ cho vay mua nhà-xõy dựng-sửa chữa nhà.
- Quyết định số 207/2005/QĐ-HĐQT ngày 04/05/2005 về việc ban hành thể lệ cho vay mua ụ tụ.
- Quyết định số 28/2004/QĐ-TGĐ ngày 08/01/2004 về việc ban hành thể lệ cho vay hỗ trợ tài chớnh du học sinh.
2.2.1.2. Thủ tục cho vay tiờu dựng tại Phũng giao dịch VPBank
Đối tượng cho vay
VPBank cho khỏch hàng vay để thoả món nhu cầu tiờu dựng như: mua nhà, sửa chữa và nõng cấp nhà, mua ụtụ, đi du học và cú hộ khẩu thường trỳ (đối với khỏch hàng cỏ nhõn) hoặc cú trụ sở chớnh tại nơi mà VPBank cú trụ sở(đối với khỏch hàng doanh nghiệp).
Điều kiện cho vay
Khỏch hàng VPBank phải cú đủ những điều kiện sau: - Cú đủ năng lực phỏp luật, năng lực hành vi dõn sự
- Cú mục đớch vay vốn rừ ràng và cú nguốn trả nợ chắc chắn, cú vốn tự cú tham gia tối thiểu 30%.
- Cú tài sản đảm bảo theo quy định hoặc được bờn thứ ba bảo lónh bằng tài sản. Tài sản đảm bảo cú thể là bất động sản, chứng từ cú giỏ, hoặc cỏc tài sản được hỡnh thành từ mún vay.
- Khỏch hàng trả gốc và lói theo định kỡ.
Mức vay và thời hạn cho vay
Khỏch hàng vay mua ơtơ và dựng chớnh ơtơ được hỡnh thành từ mún vay làm tài sản đảm bảo.
- Nếu thời hạn cho vay tối đa 36 thỏng: mức cho vay tối đa bằng 60% giỏ tiền mua ụtụ và cỏc chi phớ hợp lớ liờn quan tới việc đăng kớ và lưu hành xe.
- Nếu thời hạn cho vay tối đa là 24 thỏng: mức cho vay tối đa là 65%. Khỏch hàng mua bảo hiểm vật chất cho ụtụ trong suốt thời gian vay.
Khỏch hàng vay mua nhà, sửa chữa nhà: mức vay tối đa 70% giỏ nhà hoặc dự toỏn sửa chữa nhà. Thời hạn cho vay tối đa đối với trường hợp mua nhà là 10 năm, sửa chữa nhà là 7 năm.
Trả nợ gốc và lói
Mức trả hàng thỏng được tớnh theo 2 cỏch: - Theo dư nợ thực tế
Nợ gốc = Dư nợ ban đầu/ Thời hạn vay Nợ lói = Dư nợ cũn lại x Lói suất cho vay
- Chia đều cho cỏc thỏng
Mức trả hàng thỏng = Nợ gốc + Nợ gốc x Lói suất x Thời hạn vay ( Gồm nợ gốc + Nợ lói)
Thủ tục giả quyết cho vay
Hồ sơ khỏch hàng gửi đến khỏch hàng bao gồm:
-Giấy chứng minh nhõn dõn, hộ khẩu thường trỳ( bản sao cú đối chiếu với bản chớnh tại ngõn hàng) của người vay và vợ (hoặc chồng). Nếu là doanh nghiệp thỡ bổ sung hồ sơ phỏp lớ.
- 03 đơn đề nghị vay vốn
- Bản giải trỡnh về mục đớch vay và nguồn trả nợ - Cỏc văn bản chứng minh nguồn gốc trả nợ
- Cỏc văn bản chứng minh nguồn trả nợ ( quyết định lương, hợp đồng kinh tế, bỏo cỏo tài chớnh…)
- Cỏc giấy tờ liờn quan đến mục đớch sử dụng tiền vay
Trỡnh tự để giải quyết cho vay:
- Ngõn hàng hoàn thành cỏc thủ tục xột duyệt (thời gian trả lời khỏch hàng và đưa ra kết luận tối đa khụng quỏ 5 ngày kể từ khi nhận đủ hồ sơ theo quy định).
- Ngõn hàng và khỏch hàng kớ kết hợp đồng tớn dụng. Riờng hợp đồng thế chấp, cầm cố tài sản được kớ tại cơ quan cơng chứng.
- Giải ngõn phục vụ khỏch hàng
.1.3. Cỏc hỡnh thức cho vay tiờu dựng tại Phũng giao dịch VPBank
Cho vay mua xe tụ
Đối tượng mún vay là chi phớ mua xe ơ tơ, chi phớ nộp thuế và cỏc chi phớ hợp lý khỏc
liờn quan đến việc đăng ký và lưu hành xe.
Để được vay vốn, khỏch hàng cần cú đủ cỏc điều kiện chung c ủa tớn dụng ngừn hàng,
nhưng thanh toỏn được tối thiểu 50% chi phớ mua xe (theo giỏ trị xe được ghi trờn hoỏ đơn)
Thời hạn cho vay tối đa khụng quỏ 3 năm. Phương thức cho vay:
Trường hợp khỏch hàng dựng chớnh chiếc xe hỡnh thành từ vốn vay làm tài sản bảo đảm, chỉ ỏp dụng phương thức cho vay trả gúp (trả dần nợ gốc làm nhiều kỳ và trả lói hàng thỏng). Trong trường hợp này bờn vay phải mua bảo hiểm vật chất xe để phũng cỏc rủi ro, tai nạn, mất cắp, chỏy,… cho người thụ hưởng là VPBank.
Trường hợp khỏch hàng cú tài sản bảo đảm hoặc được bờn thứ ba bảo lónh bằng tài sản thỡ cú thể ỏp dụng phương thức cho vay theo mún thơng thường (trả nợ gốc cuối kỳ,
trả lói hàng thỏng) nếu thời gian cho vay khụng quỏ 12 thỏng hoặc phương thức cho vay trả gúp.
Mức cho vay: được ngõn hàng xỏc định sao cho bảo đảm thu được đủ cả nợ gốc và nợ
lói trong thời gian vay và trong phạm vi quy định như sau:
1. Trường hợp khỏch hàng cú bảo đảm tiền vay bằng tài sản hỡnh thành từ vốn vay thỡ mức cho vay tối đa khơng q 65% chi phớ mua xe. Trong đú, chi phớ mua xe gồm giỏ mua xe và chi phớ hợp lý khỏc (thuế, lệ phớ…) được VPBank chấp nhận.
2. Trường hợp khỏch hàng dựng tài sản nhà cửa để làm đảm bảo thỡ mức cho vay tối đa là 50% giỏ trị tài sản bảo đảm.
3. Bảo đảm bằng chứng từ cú giỏ như sổ tiết kiệm của VPBank hoặc cỏc NHTMQD, kỳ phiếu/trỏi phiếu của kho bạc nhà nước hoặc cỏc NHTMQD thỡ tiền vay tối đa là 95% giỏ trị gốc cỏc chứng từ cú giỏ kể trờn.
4. Trường hợp khỏch hàng được tổng cụng ty 90 – 91 bảo lónh thỡ mức cho vay tối đa bằng 70% giỏ trị của xe.
Lói suất cho vay: Mức lói suất cho vay do VPBank thoả thuận với khỏch hàng phự hợp với quy định của NHNN về lói suất cho vay tại thời điểm ký hợp đồng tớn dụng và theo khung lói suất do tổng giỏm đốc ban hành ỏp dụng cho từng kỳ hạn cho vay. Ngõn hàng sẽ ỏp dụng lói suất cố định nếu thời hạn cho vay khụng quỏ 12 thỏng; và lói suất thả nổi nếu thời hạn cho vay quỏ 12 thỏng.
Trả nợ gốc và lói:
Mức trả nợ của khỏch hàng sẽ được tớnh theo 2 cỏch sau: + Theo dư nợ thực tế:
Nợ gốc trả từng kỳ: khỏch hàng cú thể trả nợ theo từng thỏng, từng quý hoặc theo thời hạn nhất định phụ thuộc vào nguồn thu của mỡnh. Khỏch hàng cú nghĩa vụ trả lói hàng thỏng cho ngõn hàng,
Nợ lói = Dư nợ cũn lại * Lói suất vay * Số ngày tớnh lói /30 + Theo dư nợ ban đầu:
Mức trả hàng thỏng được tớnh như sau: (M) M =
Nợ gốc + ( Nợ gốc * lói suất * thời hạn vay ) Thời hạn vay
Mức trả nợ trờn gồm cả nợ gốc và nợ lói.
Chủ quyền xe
Trường hợp khỏch hàng dựng chớnh chiếc xe được mua từ nguồn vốn vay của VPBank làm tài sản đảm bảo thỡ khỏch hàng được đứng tờn trờn thẻ đăng ký xe nhưng bản chớnh thẻ đăng ký xe kốm theo cam kết trước của khỏch hàng chuyển nhượng xe cho ngõn hàng sẽ do VPBank giữ cho đến khi bờn vay trả hết nợ gốc và lói.
Trường hợp khỏch hàng dựng tài sản khỏc làm tài sản đảm bảo thỡ VPBank khụng quản lý thẻ đăng ký xe của khỏch hàng. Thủ tục thế chấp, cầm cố tài sản thực hiện theo quy chế tớn dụng của VPBank
Cho vay để phục vụ nhu cầu mua, sửa chữa nõng cấp nhà
Điều kiện cho vay mua nhà như trong cho vay mua ụ tụ. Riờng trường hợp vay để sửa
chữa, cải tạo, nõng cấp nhà phải cú đủ giấy tờ cho phộp của cấp cú thẩm quyền theo quy định, cú bản dự tốn chi phớ, cú hợp đồng giao thầu (trong trường hợp giao thầu và giỏ trị dự toỏn trờn 200 triệu VND), cú một phần vốn tự cú tham gia phương ỏn sửa chữa, cải tạo, nõng cấp nhà, tối thiểu 30%. Cỏc trường hợp đặc biệt khỏc do tổng giỏm đốc quyết định.
Mức cho vay:
Đối với cho vay mua nhà: Giỏ trị căn nhà do cỏn bộ tớn dụng VPBank thẩm định theo quy chế và mức cho vay tối đa khụng quỏ 50% giỏ trị của bất động sản cần mua (nếu thế chấp chớnh bất động sản đú) hoặc tối đa khụng quỏ 70% giỏ trị của tài sản thế chấp, cầm cố khỏc do VPBank đỏnh giỏ và chấp thuận
Đối với cho vay sửa chữa nõng cấp nhà: Cú giấy phộp của cấp thẩm quyền, cú dự tốn chi phớ,… thỡ mức cho vay tối đa khơng q 70% dự tốn cơng trỡnh nhưng khơng được vượt quỏ 50% giỏ trị tài sản thế chấp do ngõn hàng thẩm định.
Việc quyết định mức cho vay cụ thể đối với từng đối tượng sẽ do Ban tớn dụng hoặc Hội đồng tớn dụng quyết định theo quy chế của VPBank trong từng thời kỳ nhưng khụng thể vượt mức tối đa quy định trờn đõy.
Thời hạn cho vay: được xõy dựng căn cứ vào mục đớch sử dụng tiền, thời gian xõy dựng, sửa chữa cơng trỡnh, nguồn thu nhập – trả nợ,.. cụ thể là
+ Cho vay mua nhà: Thời hạn cho vay tối đa khụng quỏ 10 năm.
+ Cho vay sửa chữa, nõng cấp nhà: Thời hạn cho vay tối đa khụng quỏ 5 năm.
Phương thức cho vay:
Nếu khỏch hàng giải trỡnh trả nợ bằng nguồn thu nhập khụng thường xuyờn (dự kiến thu từ bỏn tài sản, thu từ cỏc khoản cho vay giấy tờ cú giỏ sắp đến hạn) thỡ ỏp dụng phương thức cho vay từng lần. Cỏc trường hợp này ngõn hàng chỉ cho vay với thời hạn khụng quỏ 12 thỏng.
Nếu khỏch hàng giải trỡnh trả nợ bằng nguồn thu nhập thường xuyờn từng thỏng (từ tiền lương, tiền cho thuờ tài sản, tiền lói kinh doanh…) thỡ ỏp dụng phương thức cho vay trả gúp.
Hỡnh thức giải ngõn, hoàn trả tiền vay:
Giải ngõn:
Tiền vay được giải ngõn cho bờn vay theo tiến độ, thực hiện việc sửa chữa, nõng cấp nhà, theo yờu cầu thanh toỏn cho bờn bỏn nhà.
Tiền vay được chuyển thẳng cho cỏc bờn thụ hưởng hoặc được giải ngõn theo yờu cầu của bờn vay phự hợp với mục đớch sử dụng tiền vay mà bờn vay đó cam kết
Tiền lói: được thu hàng thỏng vào ngày trũn thỏng kể từ ngày nhận nợ đầu tiờn. Tiền lói được xỏc định trờn cơ sở lói suất quy định và số dư nợ thực tế.
Tiền gốc: được hoàn trả từng thỏng, theo một số kỳ nhất định nhưng phải đảm bảo thời hạn cho vay tối đa khụng vượt quỏ thời hạn cho vay đó quy định như trờn.
Nếu đến hạn bờn vay khụng trả lói đỳng hạn sẽ chịu một khoản phạt chậm trả bằng 150% lói suất cho vay trong hạn ghi trong hợp đồng. Nếu quỏ 3 kỳ liờn tiếp bờn vay khụng trả lói cho ngõn hàng thỡ sẽ bị chuyển tồn bộ số tiền nợ sang nợ quỏ hạn và ỏp dụng lói suất phạt quỏ hạn theo quy định của ngõn hàng.
Nếu đến kỳ hạn trả nợ gốc theo thoả thuận trong hợp đồng tớn dụng mà bờn vay khụng trả nợ và khụng được ngõn hàng chấp thuận cho gia hạn nợ thỡ số dư nợ vay cịn lại bị chuyển sang nợ quỏ hạn và ỏp dụng chế tài phạt quỏ hạn theo quy định.
Ngõn hàng thực hiện việc thu nợ trước hạn trong cỏc trường hợp sau đõy:
- Bờn vay sử dụng tiền vay sai mục đớch, vi phạm cỏc thoả thuận, cam kết đó ký với ngõn hàng.
- Bờn vay thay đổi nơi cư trỳ
- Bờn vay cú những dấu hiệu mất khả năng thanh toỏn.
Cho vay du học sinh.
Hỡnh thức cho vay này nhằm đỏp ứng cho nhu cầu của du học sinh gồm bổ tỳc hồ sơ
xin phỏng vấn du học; thanh toỏn học phớ, sinh hoạt phớ và cỏc chi phớ khỏc phỏt sinh trong quỏ trỡnh học tập.
Cỏc loại cho vay:
Đối với cho vay để bổ tỳc hồ sơ xin phỏng vấn du học, ỏp dụng 2 hỡnh thức cho vay
- Cho vay để mở sổ tiết kiệm
- Cho vay hạn mức dự phũng: Ngõn hàng cam kết cho khỏch hàng vay để thanh tốn tồn bộ chi phớ du học của du học sinh.
Đối với cho vay để thanh toỏn chi phớ du học, VPBank ỏp dụng hỡnh thức cho vay ngắn hạn hoặc trung dài hạn để thanh tốn một phần hoặc tồn bộ chi phớ du học của du học sinh.
Mức cho vay: được xỏc định phự hợp với nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ của
khỏch hàng. Tổng số tiền cho vay một khỏch hàng khơng vượt q mức chi phớ của khố học do nhà trường hoặc cơ sở đào tạo ở nước ngồi thơng bỏo. Tối đa bằng 70% giỏ trị tài sản thế chấp do VPBank thẩm định hoặc bằng 95% giỏ trị tài sản cầm cố là giấy tờ cú giỏ, hoặc tối đa 65% giỏ trị tài sản cầm cố là ụ tụ hoặc tài sản khỏc được VPBank chấp thuận. Cỏc trường hợp khỏc sẽ do Ban tớn dụng/ Hội đồng tớn dụng quyết định nếu xột thấy khoản vay đảm bảo an toàn.
Thời hạn cho vay: được căn cứ vào thời gian du học cộng thờm 1 năm, nhưng tối đa
khụng quỏ 10 năm.
Cỏch thức giải ngõn và thu nợ đối với từng loại cho vay:
Đối với cho vay để mở sổ tiết kiệm, ngõn hàng tiến hành giải ngõn một lần ngay sau khi được phờ duyệt. Về phương thức thu nợ, ỏp dụng hỡnh thức trả vốn khi đỏo hạn, trả lói hàng thỏng đối với trường hợp khỏch hàng cú tài sản thế chấp hoặc tài sản cầm cố khơng phải là giấy tờ cú giỏ; hoặc ỏp dụng hỡnh thức trả vốn và lói khi đỏo hạn đối với trường hợp khỏch hàng cú tài sản cầm cố là giấy tờ cú giỏ.
Đối với cho vay hạn mức dự phịng, đõy là hỡnh thức ngõn hàng cam kết cho vay do đú cú thể khơng cú giải ngõn. Ngõn hàng thu phớ cam kết theo mức phớ bảo lónh trong nước cú tài sản đảm bảo. Trường hợp khỏch hàng cú nhu cầu rỳt tiền vay phải lập giấy nhận nợ theo quy định tại quy chế cho vay của VPBank.
Đối với cho vay thanh tốn chi phớ du học:
- Trường hợp vay ngắn hạn: ngõn hàng giải ngõn một lần hoặc nhiều lần trờn cựng một hợp đồng tớn dụng/ khế ước nhận nợ tuỳ theo yờu cầu của nước ngoài và phải phự hợp với quy chế quản lý ngoại hối của NHNN. Thu nợ theo hỡnh thức trả vốn một lần khi đỏo hạn, trả lói hàng thỏng.
- Trường hợp vay trung, dài hạn: đầu tiờn khỏch hàng phải ký hợp đồng tớn