3.4 .Kiến nghị
3.4.2 .Kiến nghị với Ngõn hàng nhà nước Việt Nam
Hoàn thiện hệ thống phỏp luật liờn quan đến hoạt động cho vay của ngõn hàng. Cần hồn thiện Luật tớn dụng và cỏc văn bản phỏp luật quy định về hoạt động tớn dụng núi chung và hoạt động cho vay tiờu dựng núi riờng, cỏc quy trỡnh nghiệp cụ thống nhất, lói suất cho vay, cơ chế cho vay phự hợp….trờn cơ sở nghiờn cứu những xu hướng biến
động của thị trường để kịp thời điều chỉnh, bảo vệ quyền lợi của cả ngõn hàng và khỏch hàng.
NHNN cần tạo điều kiện cho cỏc ngõn hàng chủ động hơn trong hoạt động của mỡnh như tạo quyền tự chủ, quyền tự chịu trỏch nhiệm trong kinh doanh, quyền xỏc định cỏc mức lói suất linh hoạt trờn cơ sở nền lói suất mà NHNN đưa ra, cỏc chớnh sỏch khuyến mói…
NHNN cần phối hợp với cỏc bộ ngành liờn quan trong quỏ trỡnh điều hành hoạt động cho vay tiờu dựng để ban hành những quy định, văn bản phự hợp, hoạch định chiến lược phỏt triển chung cho toàn bộ hệ thống ngõn hàng để tạo ra một mụi trường cạnh tranh bỡnh đẳng và hợp tỏc phỏt triển.
NHNN cần đẩy mạnh cụng tỏc liờn kết hợp tỏc với cỏc ngõn hàng thương mại trong và ngoài quốc doanh trong việc xõy dựng và hồn thiện hệ thống thanh tốn điện tử liờn ngõn hàng, nõng cao chất lượng cụng tỏc phục vụ khỏch hàng. Cú biện phỏp nõng cao hệ thống thụng tin liờn ngõn hàng, thường xun nõng cấp và hồn thiện cơng nghệ thu thập thơng tin và xử lớ thơng tin, cú phương ỏn đảm bảo trong mọi tỡnh huống.
KẾT LUẬN
Cho vay tiờu dựng vẫn cũn khỏ mới mẻ đối với khụng chỉ ng-ời tiờu dựng mà cũn đỗi với chớnh cỏc ngõn hàng th-ơng mại ViƯt Nam. Tuy nhiên, viƯc phỏt triển hoạt động cho vay tiờu dựng là một xu thế tất yếu do những lợi ớch thiết thực mà cho vay tiờu dựng đem lại: cho vay tiờu dựng tạo điều kiện cho ng-ời dõn thoả mÃn đ-ợc nhu cầu tiờu dựng của họ khi tạm thời họ ch-a cú khả năng chi trả; giỳp cỏc doanh nghiệp tăng quy mụ tiờu thụ hàng hoỏ; giỳp đa dạng hoỏ cỏc sản phẩm, dịch vụ, tạo thờm nguồn thu, phõn tỏn rủi ro cho ngõn hàng.
Sớm thấy đ-ợc những vai trũ quan trọng mà cho vay tiờu dựng đem lại, VPBank đã tích cực thực hiện cho vay tiờu dựng nờn đạt nhiều kết quả khỏ tốt: tỷ lệ tăng tr-ởng hoạt động cho vay tiờu dựng luụn ở mức cao; cho vay tiờu dựng ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong hoạt động tớn dụng của ngõn hàng; lợi nhuận từ cho vay tiờu dựng cũng tăng tr-ởng khỏ. Đạt đ-ợc điều này là nhờ vào sự phỏt triển của nền kinh tế, vào sự lÃnh đạo sáng
suốt của Hội đồng quản trị, Tuy nhiờn, ta cũng cần nhỡn nhận những hạn chế đà kỡm hÃm sự phỏt triển của hoạt động này do những yếu tố khỏch quan, cũng nh- những yếu tố thuộc về nội bộ ngõn hàng nh- cụng nghệ ngõn hàng ch-a đồng bộ và ch-a đ-ợc hoàn thiện; việc triển khai cỏc sản phẩm cho vay tiờu dựng ch-a đ-ợc quan tõm và ch-a đ-ợc triển khai đồng bộ trờn toàn hệ thống VPBank... Nh-ng những v-ớng mắc này khụng khú đối với ngõn hàng để cú thể khắc phục đ-ợc. VPBank hoàn toàn cú khả năng mở rộng hơn nữa hoạt động cho vay tiêu dùng.
Danh mục tài liệu tham khảo
1. Giáo trỡnh Ngõn hàng th-ơng mại quản trị và nghiệp vụ – Tr-ờng ĐH Kinh tế quốc dân
2. Giỏo trỡnh Tớn dụng ngõn hàng Tr-ờng Học viện ngõn hàng. 3. Quản trị ngõn hàng th-ơng mại Peter S. Rose.
4. Quản trị ngõn hàng th-ơng mại Tr-ờng Học viện ngõn hàng 5. Tạp chớ Ngõn hàng cỏc năm 2004, 2005, 2006, 2007.
6. Tạp chớ Thị tr-ờng Tài chính – TiỊn tƯ 7. Thời báo kinh tế
8. Kinh tế 2006 – 2007. 9. Phỏp lệnh Ngõn hàng. 10. Lt các tỉ chức tín dơng
MỤC LỤC
Lời mở đầu ........................................................................................................... 1
ch-ơng I. Những vấn đề cơ bản về cho vay tiờu dựng của ngõn hàng th-ơng mại ................................................................................... Error! Bookmark not defined. 1.1. Khỏi niệm cho vay tiờu dựng ......................... Error! Bookmark not defined. 1.2. Đặc điểm cho vay tiờu dựng ........................ Error! Bookmark not defined. 1.3.Vai trò cđa cho vay tiờu dựng trong sự phỏt triển của nền kinh tế thị tr-ờng.Error! Bookmark not defined. 1.3.1.Đối với ng-ời tiờu dùng ............................... Error! Bookmark not defined. 1.3.2.Đối với ng-ời sản xuất .............................. Error! Bookmark not defined. 1.3.3.Đối với ngõn hàng th-ơng mại .................. Error! Bookmark not defined. 1.3.4.Đối với nỊn kinh tế.................................. Error! Bookmark not defined. 1.4. Phõn loại cho vay tiêu dùng ........................................................................... 9
1.4.1.Căn cứ vào mục đớch vay, cho vay tiờu dựng đ-ợc chia làm hai loại: 10 1.4.2.Căn cứ vào ph-ơng thức hoàn trả, cho vay tiờu dựng cú thể chia làm ba loại: ...................................................................................................................... 10
1.4.4.Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ:...................................................... 12
1.5. Nguyờn tắc chung trong cho vay tiêu dùng .................................................. 15
1.5.1. Tiền vay đ-ợc sử dụng đỳng mục đớch, cú hiƯu quả......................... 15
1.5.2. TiỊn vay phải đ-ợc hoàn trả đầy đủ cả gốc và lÃi đỳng hạn. ............. 15
1.5.3.Điều kiện vay vốn tiờu dựng. ................................................................. 16
1.6. Quy trỡnh cho vay tiờu dựng ........................................................................ 17
1.7.Cỏc nhõn tố ảnh hưởng tới khả năng mở rộng cho vay tiờu dựng của NHTM21 1.7.1.Những nhõn tố thuộc về ngõn hàng ....................................................... 21
1.7.1.1.Chiến lược phỏt triển ...................................................................... 21
1.7.1.2.Năng lực của cỏn bộ nhõn viờn ....................................................... 22
1.7.2. Những nhõn tố ngoài ngõn hàng ........................................................... 22
1.7.2.1. Những nhõn tố từ khỏch hàng ........................................................ 23
1.7.2.2. Những nhõn tố thuộc về mụi trường............................................... 23
CHƯƠNG II. THỰC TRẠNG CHO VAY TIấU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG VPBANK ............................................................................................................. 24
2.1.Khỏi quỏt chung về ngõn hàng thương mại cổ phần cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh VPBank .................................................................................................. 25
2.1.1 Lịch sử ra đời và quỏ trỡnh phỏt triển của VPBank ................................ 25
2.1.2. Bộ mỏy tổ chức của Phũng giao dịch VPBank Hai Bà Trưng ............... 26
2.1.2. Cỏc sản phẩm và dịch vụ ngõn hàng cung cấp ...................................... 27
2.1.3. Tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh của Phũng giao dịch VPBank Hai Bà Trưng trong những năm qua ..................................................................................... 29
2.1.3.1.Đặc điểm mụi trường hoạt động của Phũng giao dịch VPBank Hai Bà Trưng ......................................................................................................... 29
2.1.3.2. Tỡnh hỡnh hoạt động của Phịng giao dịch VPBank Hai Bà Trưng trong những năm gần đõy. ................................................................................... 30
2.2. Thực trạng cho vay tiờu dựng tại Phũng giao dịch VPBank ........................ 33
2.2.1. Nghiệp vụ cho vay tiờu dựng ................................................................ 33
2.2.1.1. Cỏc văn bản quy định do VPBank ban hành................................... 34
2.2.1.2. Thủ tục cho vay tiờu dựng tại Phũng giao dịch VPBank ................. 34
2.2.1.3. Cỏc hỡnh thức cho vay tiờu dựng tại Phịng giao dịch VPBank ....... 36
2.2.1.4. Quy trỡnh nghiệp vụ cho vay tiờu dựng .......................................... 36
2.2.1.5. Phũng phục vụ khỏch hàng cỏ nhõn – nơi trực tiếp thực hiện nghiệp vụ cho vay tiờu dựng ......................................... Error! Bookmark not defined. 2.2.2.Thực trạng hoạt động cho vay tiờu dựng tại Phũng giao dịch VPBank ... 46
2.3. Đỏnh giỏ thực trạng cho vay tiờu dựng tại Phũng giao dịch VPBank Hai Bà Trưng .......................................................................................................................... 50
2.3.1. Những thành tựu đạt được .................................................................... 50
2.3.2.1. Một số hạn chế cũn khắc phục ....................................................... 53
2.3.2.2. Nguyờn nhõn ................................................................................. 54
CHƯƠNG III. MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIấU DÙNG .................................................................................................................. 59
3.1.Xu hướng phỏt triển cho vay tiờu dựng trong những năm tới ....................... 59
3.2.Định hướng phỏt triển hoạt động cho vay tiờu dựng ..................................... 61
3.3.Giải phỏp mở rộng cho vay tiờu dựng tại Phũng giao dịch VPBank Hai Bà Trưng .......................................................................................................................... 61
3.3.1. Giải phỏp chủ yếu ................................................................................ 62
3.3.1.1.Hoàn thiện quy trỡnh cho vay tiờu dựng .......................................... 62
3.3.1.2 Nõng cao chất lượng cụng tỏc thẩm định khỏch hàng. ..................... 63
3.3.1.3 Xỏc định lói suất cho vay phự hợp. ................................................. 64
3.3.1.4. Hoàn thiện hơn nữa cỏc sản phẩm cho vay ..................................... 65
3.3.2. Giải phỏp hỗ trợ ................................................................................... 65
3.3.2.1. Tăng cường hoàn thiện hoạt động Marketing ................................. 66
3.3.2.2.Hồn thiện chớnh sỏch cho vay tiờu dựng ........................................ 67
3.3.2.3. Nõng cao chất lượng nguồn nhõn lực ............................................. 68
3.3.2.4. Hiện đại húa cơng nghệ ngõn hàng ................................................ 69
3.4.Kiến nghị ..................................................................................................... 70
3.4.1.Kiến nghị với chớnh phủ ........................................................................ 70
3.4.2.Kiến nghị với Ngõn hàng nhà nước Việt Nam ....................................... 71
KẾT LUẬN ......................................................................................................... 72