TMCP Bưu Điện Liên Việt chi nhánh Hải Phòng
2.2.1. Quy trình thẩm định dự án đầu tư vay vốn tại Ngân hàngTMCP Bưu điện Liên Việt – chi nhánh Hải Phòng TMCP Bưu điện Liên Việt – chi nhánh Hải Phòng
Căn cứ để tiến hành công tác thẩm định phải được thu thập đầy đủ giúp cán bộ thẩm định có cái nhìn tổng quát về doanh nghiệp cũng như hoạt động của doanh nghiệp cần đầu tư. Các nguồn thông tin chính của cán bộ tín dụng bao gồm:
• Căn cứ vào tài liệu, hồ sơ do khách hàng cung cấp
• Căn cứ vào thông tin thu thập được trong quá trình phỏng vấn, kiểm tra thực tế tại nơi sản xuất kinh doanh của khách hàng vay vốn.
• Thông tin từ các nguồn khác: CIC, cơ quan quản lý doanh nghiệp,…
Hoạt động cho vay là hoạt động chủ yếu của chi nhánh vì vậy hoạt động thẩm định dự án có vai trò rất quan trọng, đó là cơ sở để quyết định hạn mức cho vay, thời gian cho vay để giảm thiểu được rủi ro nhất định cho chi nhánh và mang lại sự hài lòng nhất cho khách hàng. Vì vậy hoạt động thẩm định dự án phải theo một quy trình nghiệp vụ cụ thể gồm những bước:
Bước 1: Tiếp cận thu thập hồ sơ khách hàng: Cán bộ phòng khách hàng
tiếp nhận nhu cầu sử dụng các sản phẩm và các dịch vụ của LienVietPostBank từ khách hàng. Trên cơ sở nhu cầu của khách hàng, cán bộ quan hệ khách hàng lập hồ sơ tín dụng gồm:
• Giấy đề nghị vay vốn
• Hồ sơ pháp lý của khách hàng
• Hồ sơ về tình hình tài chính của khách hàng • Hồ sơ về dự án, phương án kinh doanh • Hồ sơ đảm bảo tiền vay
Khi tiếp nhận hồ sơ, cán bộ quan hệ khách hàng lập phiếu tiếp nhận hồ sơ:
• Khai thác thông tin từ CIC: Cán bộ tín dụng gửi yêu cầu cho CIC đề nghị cung cấp thông tin về khách hàng, quan hệ tín dụng của khách hàng tại các tổ chức tín dụng đến thời điểm gần nhất.
• Gửi hồ sơ cho phòng quản lý rủi ro cấp trên nếu khoản vay phải thẩm định rủi ro độc lập theo quy định của Tổng giám đốc
Bước 2: Phân tích đánh giá thông tin: Cán bộ thẩm định tiến hành thẩm
định khách hàng vay vốn, dự án đầu tư, biện pháp bảo đảm tiền vay. • Đánh giá chung về khách hàng
• Chấm điểm tín dụng khách hàng • Phân tích, đánh giá dự án đầu tư • Đánh giá về tài sản đảm bảo • Xem xét các báo cáo tài chính
• Đánh giá toàn diện rủi ro và các biện pháp phòng ngừa
Đối với dự án có quy mô lớn, phức tạp thì cán bộ thẩm định báo cáo với lãnh đạo phòng để trình Giám đốc hoặc Phó Giám đốc xem xét, quyết định mua thông tin, thuê cơ quan tư vấn có chức năng thẩm định để thẩm định độc lập.
Bước 3: Lập báo cáo thẩm định dự án
Tùy theo tính chất quy mô dự án, các cán bộ sẽ viết báo cáo thẩm định chi tiết
khác nhau.
Đối với doanh nghiệp: Tờ trình phải đầy đủ các nội dung xem khách
hàng có đủ năng lực pháp lý không, tình hình tài chính của doanh nghiệp như thế nào
Đối với dự án: phải tóm tắt các thông tin dự án, hồ sơ pháp lý đã đủ
chưa, cóhợp pháp không, đảm bảo dự án có được triển khai thực hiện không, có đảm bảo yêu cầu kĩ thuật không, có đảm bảo tính kinh tế xã hội. Báo cáo tổng thế kết quả thẩm định dự án: tính khả thi của dự án, đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng, tình hình tài chính của dự án, đánh giá tổng thể thẩm định dự án đáp ứng các quy định nội bộ của ngân hàng.Trên cơ các thông tin về doanh nghiệp và dự án, xem xét có đủ yêu cấu cấp tín dụng hay không, và điều kiện tín dụng đề ra để kiểm soát trước trong và sau khi cấp tín dụng như thế nào cần đầy đủ và chi tiết.
Bước 4: Trình cấp có thẩm quyền phê duyệt cấp tín dụng
Giám đốc dựa vào tờ trình quyết định cho vay hay không đồng ý cho vay. Nếu không cho vay sẽ nêu rõ lí do chuyến đến bộ phận liên quan để
thông báo với khách hàng. Nếu cho vay sẽ tiếp tục làm thủ tục tiến hành cho vay.
Bước 5: Thông báo hoàn thiện thủ tục cấp tín dụng với khách hàng
Đưa ra mục đích cấp tín dụng, số tiền cấp tín dụng, thời hạn cấp tín dụng, biện
pháp bảo đảm cụ thể trong thông báo cấp tín dụng cho khách hàng; Dự thảo hợp
đồng cấp tín dụng cho doanh nghiệp; Quản lý sau cho vay.