Nụng thụn
Hoạt động sản xuất kinh doanh trong cơ chế thị trường luụn tiềm ẩn những rủi ro. Hoạt động tớn dụng của NHNo&PTNT cũng khụng tranh khỏi những rủi ro cú thể xảy ra đặc biệc là trong cho vay nụng hộ:
Khi cấp một khoản tớn dụng, thường tiềm ẩn những rủi ro bờn trong những khoản vay đú, như ngõn hàng khụng thu được nợ hoặc chỉ thu hồi được một phần, gõy nờn những tổn thất cho hoạt động của ngõn hàng. Những rủi ro cú thể dẫn đến từ phớa hộ nụng dõn như thiếu khả năng tiếp thu và trỡnh độ sử dụng cỏc tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất, dẫn đến sản phẩm tạo ra khụng đủ tiờu chuẩn chất lượng nờn tiờu thụ khụng được, hoặc giỏ cả khụng bự đắp đủ chi phớ. Bờn cạnh đú cũng cú những rủi ro xuất phỏt từ phớa ngõn hàng như khi cấp tớn dụng khụng tuõn thủ cỏc quy trỡnh cho vay, thẩm định
trước khi cho vay sơ sài thiếu chặt chẽ, dẫn đến xỏc định đối tượng cho vay, thời hạn cho vay thu nợ khụng đỳng khớp với thời gian chu chuyển vốn của đối tượng vay vốn.
Rủi ro trong kinh doanh ngõn hàng thương mại rất rộng lớn, trong đề tài này xin đề cập đến 3 loại rủi ro cơ bản trong quan hệ của ngõn hàng với hộ sản xuất nụng nghiệp, rủi ro về tớn dụng, rủi ro về lói sản xuất, và rủi ro khỏc. Tuy nhiờn trong hoạt động kinh doanh của ngõn hàng cỏc loại rủi ro thường cú quan hệ với nhau. Trong kinh doanh ngõn hàng cú cỏc loại rủi ro chủ yếu sau:
- Rủi ro tớn dụng - Rủi ro thanh khoản - Rủi ro lói suất - Rủi ro ngoại hối
- Rủi ro trong việc cung ứng cỏc sản phẩm ngõn hàng hiện đại - Rủi ro thanh toỏn
* Rủi ro về tớn dụng cho vay nụng hộ thực trạng những năm qua Rủi ro xuất phỏt từ những nguyờn nhõn chủ yếu:
- Nguyờn nhõn khỏch quan: + Thiờn tai
+ Do giỏ nụng sản giảm
+ Do biến động thị trường thế giới tỏc động đến giỏ cả trong nước của cỏc loại nụng sản thực phẩm
- Nguyờn nhõn chủ quan
+ Sản xuất tự tỳc, tự cấp, năng suất lao động thấp
+ Trỡnh độ khoa học kỹ thuật hạn chế và việc ỏp dụng cỏc tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất đối với hộ cũng rất hạn chế
+ Quy hoạch vựng sản xuất cõy, con của Nhà nước chưa được đồng bộ… Để hạn chế những rủi ro xảy ra do nguyờn nhõn chủ quan của ngõn hàng gõy ra trong quỏ trỡnh cấp tớn dụng, nhất là trong cho vay đối với nụng hộ, ngõn hàng cần phải tuõn thủ cỏc nguyờn tắc và điều kiện sau đõy:
- Nguyờn tắc cho vay:
+ Hộ vay vốn phải sử dụng tiền vay đỳng mục đớch đó cam kết trong đơn xin vay và phải chịu trỏch nhiệm trước phỏp luật về những sai trỏi trong quỏ trỡnh sử dụng vốn.
Nguyờn tắc này được đặt ra là nhằm đảm bảo cho việc thực hiện mục đớch đó đề ra của tớn dụng hộ nụng dõn. Khoản mà tổ chức tớn dụng phỏt ra phải cú mục đớch cụ thể gắn liền với phương ỏn sản xuất đó đề ra, gắn liền với quy hoạch chung về cơ cấu sản xuất của địa phương. Người vay vốn khụng được sử dụng vốn cho mục đớch khỏc .
+ Việc phỏt triển vay phải gắn liền với tiến độ thực hiện chương trỡnh, dự ỏn sản xuất kinh doanh.
Điều này bắt buộc người vay vốn phải cú chương trỡnh hoặc dự ỏn sản xuất kinh doanh và chương trỡnh hoặc dự ỏn đú phải được tổ chức tớn dụng xem xột và chấp thuận. Tiền vay được phỏt ra theo đỳng tiến độ thực hiện chương trỡnh, dự ỏn sản xuất để đảm bảo vốn vay khụng được sử dụng sai mục đớch và nõng cao hiệu quả của vốn cho vay.
+ Hoàn trả đủ gốc và lói:
Tớn dụng cú nguồn gốc từ cỏc nguồn tiền gởi, tiền tiết kiệm của dõn chỳng và nú được ngõn hàng huy động cú thời hạn nhất định. Do vậy, cỏc khoản cho vay tớn dụng phải được thu hồi đỳng thời hạn cam kết để bảo đảm cho cỏc ngõn hàng khả năng thanh toỏn cho khỏch hàng gởi tiền.
- Một số điều kiện mà NHNo&PTNT đề ra khi cấp tớn dụng cho cỏc nụng hộ:
+ Hộ vay vốn phải cú phương ỏn sản xuất, kinh doanh phự hợp với chương trỡnh mục tiờu phỏt triển kinh tế, quy hoạch sản xuất của vựng, địa phương.
Để thực hiện vốn vay được sử dụng đỳng mục đớch, và đảm bảo khả năng thu hồi vốn cho cỏc tổ chức tớn dụng, hộ vay vốn phải gởi đến ngõn hàng một phương ỏn sản xuất kinh doanh núi rừ mục đớch sử dụng, hiệu quả kinh tế của phương ỏn sản xuất đú … Cỏc phương ỏn sản xuất kinh doanh mà hộ vay dự định thực hiện phải phự hợp với chương trỡnh mục tiờu phỏt triển kinh tế, quy hoạch sản xuất của vựng, của địa phương.
+ Hộ vay vốn đầu tiờn phải gởi đến ngõn hàng hồ sơ xin vay vốn bao gồm: Đơn xin vay vốn đồng thời phải cung cấp tài liệu số liệu để làm cơ sở lập thủ tục vay vốn.
+ Hộ vay vốn phải là người thương trỳ và làm việc tại địa phương. Nếu là hộ ở khỏc địa phương (đến xõm canh) phải cú xỏc nhận của uỷ ban nhõn dõn phường, xó nơi cú hộ khẩu thường trỳ và được uỷ ban nhõn dõn địa phương nơi đến cho phộp tổ chức hoạt động sản xuất kinh doanh…
+ Hộ vay phải cú vốn tự cú: vốn tự cú được xỏc định bao gồm vốn bằng tiền, giỏ trị vật tư, giỏ trị ngày cụng lao động…
+ Hộ vay vốn phải cú tài sản thế chấp, cầm cố hoặc người bảo lónh tuỳ theo giỏ trị mún vay theo quy định của Nhà nước.
+ Hộ vay vốn phải chịu sự kiểm tra giỏm sỏt của ngõn hàng, tổ chức tớn dụng trong và sau khi hộ nhận tiền vay…
Mức cho vay = tổng nhu cầu vốn của phương ỏn - vốn tự cú
Trờn đõy, là một số quy định cú tớnh chất bắt buộc của NHNo&PTNT đối với tớn dụng cho vay kinh tế hộ, khi cấp tớn dụng mà thực hiện tốt cỏc quy định này thỡ tớn dụng sẽ hạn chế được rủi ro và nú sẽ tăng được vũng quay vốn tớn dụng, làm cho tớn dụng phỏt huy vai trũ động lực, là cụng cụ thỳc đẩy nền kinh tế núi chung và kinh tế nụng hộ núi riờng phỏt triển đỳng với tinh thần phương hướng kế hoạch của hộ sản xuất đề ra trong cỏc thời kỳ, đồng thời kinh tế nụng hộ hoạt động cú hiệu quả sẽ là động lực là mục tiờu của tớn dụng ngõn hàng trong cỏc hoạt động của mỡnh, từ đú gúp phần để hoạt động tớn dụng ngày càng cú hiệu quả hơn.