- Kết quả cho vay giai đoạn 1997 – 2005:
3.2.3.Đa dạng húa cỏc hỡnh thức tớn dụng của Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn đối với nụng hộ
nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn đối với nụng hộ
Để đa dạng húa cỏc hỡnh thức hay cỏc phương thức cho vay của ngõn hàng cũng phải bắt đầu và xuất phỏt từ lợi ớch của cỏc doanh nghiệp, khỏch hàng vay vốn của nền kinh tế.
Thực trạng hiện nay NHNo&PTNT Quảng Nam chỉ đang ỏp dụng phương thức cho vay: cho vay từng lần, cho vay trả gúp, cho vay ngoại tệ, cho ưu đói theo kế hoạch của Nhà nước, cho vay ủy thỏc nhưng chủ yếu vẫn là trọng tõm cho vay từng lần. Điều này cú những hạn chế nhất định đến việc mở quy mụ tớn dụng và khả năng những người làm cụng tỏc tớn dụng, nõng cao trỡnh độ nghiệp vụ. Mặt khỏc, về phớa khỏch hàng cũng bị giới hạn do yờu cầu về mặt thủ tục hành chớnh, khụng chủ động trong quỏ trỡnh lựa chọn phương thức vay, trả khi cú những yờu cầu đột xuất phỏt sinh.
Để giải quyết vấn đề này NHNo&PTNT Quảng Nam cần phải thực hiện linh hoạt cỏc phương thức tớn dụng sau:
- Phương thức cho vay từng lần hướng tới chỉ ỏp dụng dối với những khỏch hàng cú nhu cầu đột xuất, khụng được kế hoạch húa trước nhu cầu tớn dụng; nhất là đối với hộ sản xuất và cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh; mổi lần vay vốn khỏch hàng phải làm thủ tục cần thiết và ký hợp đồng tớn dụng. Phương thức này NHNo&PTNT Quảng Nam đang ỏp dụng đại trà cho cả kinh tế quốc doanh và kinh tế hộ.
- Phương thức cho vay theo hạn mức tớn dụng: hướng tới cần ỏp dụng rộng trải đối với tất cả cỏc thành phần kinh tế, kể cả hộ sản xuất nụng nghiệp cú đầy đủ uy tớn, cú quy mụ sản xuất tương đối lớn, ổn định và cú quan hệ tớn
dụng thường xuyờn. Phương thức này ở Quảng Nam mới chỉ thực hiện ở một số ớt doanh nghiệp trờn địa bàn, do đú cần phải mở rộng hơn phạm vi khỏch hàng đối với phương thức tớn dụng này trong thồi gian tối thiểu nhằm gia tăng quyền tư chủ, đối với cỏc doanh nghiệp sản xuất nụng nghiệp cú điều kiện phỏt triển.
- Phương thức theo dự ỏn: phương thức này hiện đang thực hiện đối với cỏc vựng sản xuất nguyờn liệu, cải tạo vườn tạp ở một số nơi như ở Tiờn Phước. Hướng đến cần phải chuyển cỏc phương thức cho vay truyền thống hiện nay sang cho vay theo dự ỏn đối với cỏc vựng nguyờn liệu giấy, sắn Quế Sơn, cải tạo cỏc đầm ao để nuụi cỏ, tụm, cỏc doanh nghiệp ở khu cụng nghiệp Điện Nam Điện Ngọc; Khu kinh tế mở Chu Lai, phương thức này tiến hành thu luợm khụng chỉ ở cỏc doanh nghệp mà cả trong cỏc hộ sản xuất nếu cú cỏc dự ỏn sản xuất kinh doanh cú hiệu quả, cần chỳ trọng đầu tư vốn trung - dài hạn ở một số địa phương cú điều kiện phỏt triển kinh tế vườn rừng, trồng cỏc loại cõy lõu năm, cõy nguyờn tiờu cho sản xuất cụng nghiệp…
- Phương thức cho vay hợp vốn hay “đồng tài trợ”: - Phương thức cho vay trả gúp
- Phương thức theo hạn mức tớn dụng dự phũng
- Phương thức cho vay ưu đói theo kế hoạch nhà nước
- Phương thức cho vay theo ủy thỏc của cỏc tổ chức tài chớnh quốc tế Trờn đõy là cỏc phương thức đang ỏp dụng cho vay chung của NHNo&PTNT Việt Nam núi chung và tại NHNo&PTNT Quảng Nam núi riờng.
Đối với hộ sản xuất nụng nghiệp (nụng hộ) cần phõn cỏc nhúm hộ theo 3 hướng sau đõy để ỏp dụng cỏc hỡnh thức tớn dụng cho phự hợp, để cỏc hộ vay vừa đơn giản húa cỏc thủ tục hành chớnh khụng cần thiết vừa đảm bảo cho ngõn hàng quản lý được tớn dụng.
Theo đú: nhúm hộ thứ nhất là nhúm hộ cũn sản xuất nhỏ lẽ chưa phải là những hộ sản xuất hàng húa. Nhúm hộ này đối với Quảng Nam cũn khỏ
nhiều, nhất là ở một số huyện trung du miền nỳi như Nam Trà My, Bắc Trà My, Đụng Giang, Tõy Giang, Hiệp Đức, Phước Sơn, Tiờn Phước, Quế Sơn và kể cả một số huyện đồng bằng, Nhúm hộ này cần đẩy mạnh hỡnh thức chi vay qua tổ nhúm, tăng cường phối hợp mạnh mẽ, hiệu quả hơn nữa theo tinh thần Nghị quyết liờn tịch số 2308/NQLT/1999 giữa NHNo&PTNT Việt Nam với Trung ương Hội nụng dõn Việt Nam và Nghị quyết liờn tịch số 02/NQLT/2000 giữa NHNo&PTNT Việt Nam với Hội Liờn hiệp phụ nữ Việt Nam, hai tổ chức này cú điều kiện gần gũi với nụng dõn nờn việc thụng qua cỏc tổ chức đoàn thể này theo tinh thần cỏc Nghị quyết liờn tịch trờn là điều hợp lý và hiệu quả trong việc cho vay và thu nợ NHNo&PTNT đối với kinh tế nụng hộ. Qua đú ở mỗi thụn, làng, bản tựy theo số lượng ớt nhiều mà thành lập cỏc tổ, mỗi tổ từ khoảng 10 – 30 người cú cựng nhu cầu vay vốn với mục đớch tương đối giống nhau và cử ra tổ trưởng để làm đầu mối và thực hiện cỏc giao dịch hành chớnh và giao dịch dõn sự.
Nhúm hộ thứ hai là những hộ đó sản xuất hàng húa, nhúm hộ này cú thể thực hiện hỡnh thức cho vay trực tiếp, theo phương thức cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức hoặc cho vay theo dự ỏn đầu tư tựy theo nhu cầu và tớnh ổn định sản xuất, kinh doanh và tài chớnh của mỗi hộ, hoặc cho vay qua tổ chức trung gian nơi cung ứng vật tư cho sản xuất nụng nghiệp và tiờu thụ sản phẩm nụng nghiệp trờn cơ sở thỏa thuận 3 bờn ngõn hàng nơi cho vay, cỏc cụng ty nơi cung ứng vật tư sản xuất nụng nghiệp tiờu thụ cỏc nụng sản phẩm và hộ sản xuất kinh doanh nụng nghiệp.
Nhúm hộ thứ 3 là những hộ sản xuất kinh doanh quy mụ theo dạng kinh tế trang trại gia đỡnh. Thỡ hỡnh thức tớn dụng cú thể ỏp dụng cho vay theo theo phương thức cho vay theo dự ỏn đầu tư và cho vay theo hạn mức tớn dụng, tựy theo đối tượng xin vay của cỏc chủ trang trại mà ỏp dụng 1 cỏch linh hoạt để vừa tạo điều kiện thuận lợi cho người vay đồng thời ngõn hàng cấp tớn dụng cũng quản lý tốt được việc cho vay vốn. Phỏt triển mụ hỡnh kinh
tế trang trại ở Quảng Nam tuy phỏt triển chưa mạnh nhưng xu hướng đõy là mụ hỡnh kinh tế chủ lực của ngành sản xuất nụng nghiệp nhất là ở Quảng Nam, cú điều kiện thuận lợi để phỏt triển kinh tế trang trại trong tất cả cỏc lĩnh vực của sản xuất nụng nghiệp nụng, lõm, thủy, hải sản và cả trong cỏc khõu trồng trọt, chăn nuụi và chế biến, tớn dụng tỏc động mạnh vào mụ hỡnh sản xuất này gúp phần đưa ngành sản xuất nụng nghiệp theo hướng cụng nghiệp húa, hiện đại húa nụng nghiệp và nụng thụn.