a Tổng giỏ trị triệu
2.2.2. Thành tựu tớn dụng của Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn đối với nụng hộ
Song song với cụng cuộc đổi mới nền kinh tế, Đảng ta chủ trương đổi mới hoạt động ngõn hàng, từ ngõn hàng một cấp sang ngõn hàng hai cấp. Ngày 26.3.1988, Hội đồng bộ trưởng (nay là Chớnh phủ) ban hành Nghị định số 53/NĐ-HĐBT thành lập cỏc ngõn hàng chuyờn doanh, trong đú cú ngõn hàng phỏt triển nụng nghiệp Việt Nam, tiền thõn của NHNo&PTNT Việt Nam ngày nay. Từ 1.7.1988 Ngõn hàng Nụng nghiệp Việt Nam chớnh thức đi vào hoạt động trờn toàn lónh thổ Việt Nam.
Ngõn hàng Nụng nghiệp Việt Nam thời kỡ này, về danh nghĩa là ngõn hàng liờn doanh, nhưng do ỏp lực từ nhiều phớa của chế độ tập trung quan liờu bao cấp đang trong giai đoạn chuyển đổi, nờn chưa thực sự chủ động trong kinh doanh. Trước bối cảnh nền kinh tế từng bước chuyển đổi, Ngõn hàng Nụng nghiệp Việt Nam với chức năng của mỡnh là kinh doanh tiền tệ tớn dụng trong bối cảnh cỏc xớ nghiệp quốc doanh, hợp tỏc xó lõm vào tỡnh trạng khủng hoảng. Trước tỡnh hỡnh đú đặt ra là: hộ nụng dõn cú lao động, cú ruộng đất, cú kỹ thuật, cú kinh nghiệm sản xuất nhưng vỡ thiếu vốn và đang rất cần vốn. Điều đú đũi hỏi Ngõn hàng nụng nghiệp Việt Nam càng phải quyết tõm hơn, phải cú sự chuyển hướng thị trường mạnh mẽ hơn, đú là đầu tư vào kinh tế hộ
Đầu tư tớn dụng vào phỏt triển kinh tế hộ nụng nghiệp, nụng thụn là phự hợp với đường lối của Đảng, coi nụng nghiệp là mặt trận hàng đầu, là cơ sở để phỏt triển cụng nghiệp trong chặn đường đầu của thời kỡ quỏ độ lờn chủ nghĩa xó hội. Để thực hiện phương chõm đú, ngõn hàng phỏt triển nụng nghiệp lấy nụng nghiệp, nụng thụn, nụng dõn là đối tượng chớnh trong định hướng hoạt động của mỡnh
Ngày 28 thỏng 6 năm 1991, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng đó kớ Chỉ thị số 202/CT về việc cho vay vốn sản xuất nụng nghiệp, lõm nghiệp, ngư nghiệp. Nội dung chỉ thị gồm:
- Ngõn hàng nụng nghiệp thực hiện cho vay vốn trực tiếp đến hộ sản xuất nhằm tạo điều kiện cho hộ thực sự là “đơn vị kinh tế tự chủ” trong sản xuất; chủ yếu là cho vay ngắn hạn đỏp ứng nhu cầu chi phớ sản xuất thời vụ và khi cú điều kiện sẽ từng bước mở rộng cho vay trung, dài hạn.
- Mức cho vay, thời hạn cho vay, phương thức cho vay và trả nợ, lói suất cho vay đối với từng hộ phải cú căn cứ vào đặc điểm và hiệu quả sản xuất của từng vựng, từng loại cõy con, ngành nghề.
- Ngoài trực tiếp cho vay đến hộ sản xuất, tuỳ điều kiện cụ thể ngõn hàng cho cỏc tổ chức kinh tế vay ứng trước vật tư, kỹ thuật hoặc đặt tiền đề cho cỏc hộ sản xuất vay và thu hồi sản phẩm khi cú thu hoạch.
- Vốn vay núi chung phải cú tài sản thế chấp, đối với hộ sản xuất nghốo khụng cú tài sản thế chấp cú thể ỏp dụng hỡnh thức “tớn chấp”.
- Nguồn vốn cho hộ sản xuất nụng nghiệp vay chủ yếu là vốn huy động từ dõn cư. Hằng năm và những lỳc cần thiết, Nhà nước cú thể hỗ trợ một phần cho ngõn hàng để hỡnh thành quỹ cho vay đối với hộ sản xuất nụng – lõm – ngư – diờm nghiệp…
- Ngõn hàng phải đổi mới mạnh mẽ về tổ chức và nghiệp vụ, bỏm sỏt địa bàn sản xuất, đặc biệt là sản xuất nụng nghiệp, tạo điều kiện cho hộ nụng dõn sản xuất nụng nghiệp, tiểu thủ cụng nghiệp và dịch vụ ở nụng thụn được vay vốn sản xuất cú hiệu quả.
- Ngõn hàng phối hợp với chớnh quyền địa phương cú kế hoạch và biện phỏp củng cố, chấn chỉnh hợp tỏc xó tớn dụng ở nụng thụn.
Như vậy, với Chỉ thị 202/CT, Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chớnh phủ) đó bước đầu khẳng định việc cho vay kinh tế hộ nụng nghiệp là nhu cầu cấp thiết, là xu hướng phỏt triển tất yếu của nụng nghiệp, nụng thụn và nụng dõn. Người nụng dõn muốn phỏt triển kinh tế hàng hoỏ, muốn chuyển dịch cơ cấu cõy trồng, vật nuụi… khụng thể khụng cú vốn đầu tư, trong đú cú vốn tớn dụng ngõn hàng.
Cú thể núi, chỉ thị 202/CT là văn bản phỏp quy đầu tiờn liờn quan đến cho vay kinh tế hộ; là cội nguồn để Ngõn hàng Nụng nghiệp Việt Nam mở rộng diện cho vay trong cả nước và là cơ sở phỏp lý để Ngõn hàng Nụng nghiệp Việt Nam ban hành cỏc chớnh sỏch tớn dụng sau này. Và từ đõy việc
cho kinh tế hộ vay đó cú hành lang phỏp lý, giải toả được nhiều cản trở tưởng như khụng thể vượt qua được, đồng thời tạo niềm tin mới cho đụng đảo bà con nụng dõn, tạo dựng động lực to lớn cho việc phỏt triển kinh tế hộ ở nụng thụn.
Để triển khai thực hiện Chỉ thị 202/CT của Hội đồng Bộ trưởng, ngày 12.7.1991 Tổng giỏm đốc Ngõn hàng Nụng nghiệp Việt Nam kớ ban hành văn bản số 499/TDNN “Qui định về cho vay hộ sản xuất nụng nghiệp, lõm
nghiệp, diờm nghiệp”. Nội dung hướng dẫn cỏc biện phỏp nghiệp vụ cho vay
hộ sản xuất theo tinh thần chỉ thị 202/CT cụ thể là:
- Hộ vay phải cú vốn tự cú tham gia cựng với vốn vay ngõn hàng mức cụ thể tuỳ thuộc vào việc vay ngắn hạn, vay trung hạn.
- Hộ nghốo khụng cú tài sản thế chấp được ỏp dụng hỡnh thức thế chấp qua tổ liờn doanh liờn đới trỏch nhiệm. Số hộ cũn lại vay vốn ngõn hàng nụng nghiệp phải cú thế chấp bằng tài sản, bao gồm cả tiền gửi tiết kiệm, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất…
- Mức vay: cho vay ngắn hạn tối đa bằng 80% giỏ trị tài sản thế chấp, vay trung và dài hạn phải cú vốn tự cú 50%.
Tuy nhiờn, việc cho vay hộ nụng dõn thời kỡ này cũn nhiều hạn chế, vướng mắc bởi tầm vúc của một chỉ thị, cần phải cú một văn bản Luật hoặc dưới Luật để điều chỉnh cỏc mối quan hệ phỏt sinh trong quỏ trỡnh phỏt triển kinh tế nụng nghiệp, nụng thụn. Để khắc phục những hạn chế đú, ngày 2.3.1993 Chớnh phủ đó ban hành Nghị định số 14/CP về “Chớnh sỏch cho hộ
sản xuất vay vốn để phỏt triển nụng, lõm, ngư, diờm nghiệp và kinh tế nụng thụn” do Thủ tướng Vừ Văn Kiệt ký. Cựng với phỏp lệnh ngõn hàng, hợp tỏc
xó tớn dụng, cụng ty tài chớnh, nghị định mới về chớnh sỏch cho hộ sản xuất vay vốn đó nõng tầm hoạt động của ngõn hàng nụng nghiệp và xỏc lập tư cỏch của một ngõn hàng cú vị thế trờn thị trường tài chớnh ở nụng thụn.
Để thực hiện nghị định 14/CP, ngày 26.3.1993, Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam Ban hành thụng tư số 01/TT – NH1 hướng dẫn thực hiện nghị định. Ngày 2.9.1993 Tổng giỏm đốc Ngõn hàng Nụng nghiệp Việt Nam đó ban hành văn bản 499A/TDNT về “Biện phỏp nghiệp vụ cho hộ sản xuất vay vốn
để phỏt triển nụng – lõm – ngư – diờm nghiệp và kinh tế nụng thụn”, bao gồm cỏc nội dung sau:
- Khỏi niệm về hộ sản xuất: được chia thành hai nhúm loại hộ, hộ loại I và nhúm hộ loại II.
+ Hộ loại I: là hộ chuyờn sản xuất nụng – lõm – ngư – diờm nghiệp, cú tớch chất tư sản tự tiờu, do một cỏ nhõn làm chủ hộ, hộ cỏ thể tư nhõn làm kinh tế gia đỡnh; hộ là thành viờn nhận khoỏn của cỏc tổ chức kinh tế.
+ Hộ loại II: là những hộ sản xuất kinh doanh theo luật định.
Việc phõn chia 2 loại hộ và ỏp dụng “sổ vay vốn” đối với hộ loại I là nhằm giảm bớt hồ sơ, thủ tục vay vốn, phự hợp với trỡnh độ dõn trớ, giảm bớt phiền hà trong quỏ trỡnh đi lại, làm thủ tục vay vốn của người dõn. Đõy được coi là bước cải tiến quan trọng cú tớnh đột phỏ của Ngõn hàng Nụng nghiệp Việt Nam và được đụng đảo cỏc hộ nụng dõn ỏp dụng và đồng tỡnh rất cao.
- Về hỡnh thức cho vay cũng được chia làm 2 loại: cho vay theo dạng
“bỏn lẽ” và dạng “bỏn buụn”
+ Cho vay theo dạng bỏn lẽ: ngõn hàng cho vay trực tiếp phỏt tiền vay
đến tận tay người vay.
+ Cho vay theo dạng bỏn buụn: cỏc tổ chức tự nguyện của cộng đồng dõn cư, cỏc tổ chức đoàn thể, xó hội cú thể được ngõn hàng chọn làm đại lý dịch vụ uỷ thỏc đầu tư đến hộ vay vốn.
Đõy cũng là biện phỏp để Ngõn hàng Nụng nghiệp Việt Nam thực hiện “xó hội hoỏ” hoạt động ngõn hàng, tạo lập thờm kờnh chuyển tải vốn nhằm đỏp ứng cỏc nhu cầu vốn của nền kinh tế núi chung và kinh tế nụng hộ núi riờng.
- Về đảm bảo tiền vay: Ngõn hàng Nụng nghiệp Việt Nam ỏp dụng cho vay cú tài sản bảo đảm đối với những khoản vay từ 500 nghỡn đồng trở lờn. Trường hợp khụng cú tài sản, được cho vay khụng phải thế chấp, cầm cố tài sản. Với quy định này, cơ chế bảo đảm tiền vay đó thỏo gỡ rất nhiều khú khăn, vướng mắc đối với cỏc hộ nghốo, hộ vựng sõu, vựng xa khụng cú tài sản thế chấp, tạo cơ hội để họ tiếp cận được nguồn vốn vay phỏt triển sản xuất kinh doanh.
- Về đối tượng cho vay: được mở rộng đa dạng cỏc đối tượng liờn quan đến vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn nhằm đỏp ứng mọi nhu cầu của dự ỏn đầu tư, phương ỏn sản xuất kinh doanh, phự hợp với chu kỳ phỏt triển của cõy, con, sự luõn chuyển của vật tư hàng hoỏ và khả năng trả nợ của người vay.
- Đối với hộ nụng dõn chuyờn canh trồng lỳa, Ngõn hàng Nụng nghiệp Việt Nam ỏp dụng hỡnh thức cho vay lưu vụ.
Thực hiện cỏc chủ trương, chớnh sỏch cho vay hộ sản xuất nụng nghiệp của chớnh phủ, cỏc ngành. Tại địa bàn Quảng Nam lỳc bấy giờ cú 12 chi nhỏnh ngõn hàng nụng nghiệp chuyển sang hoạt động theo mụ hỡnh mới, bộ mỏy cồng kềnh với tổng số lao động trờn 580 người. Trỡnh độ chuyờn mụn nghiệp vụ thấp, phần đụng trỡnh độ là trung cấp, sơ cấp. Số chưa qua đào tạo nghiệp vụ ngõn hàng chiếm khoảng trờn 90% .
Ảnh hưởng nặng nề của chế bao cấp chưa từng tiếp cận và hiểu biết về cơ chế thị trường từ năm 1991 đến năm 1993, cỏc chi nhỏnh thuộc địa bàn Quảng Nam đứng trước nhũng khú khăn tưởng chừng như khụng thể vượt qua. Hàng loạt cỏc cụng ty, xớ nghiệp quốc doanh, địa phương và cỏc hợp tỏc xó, chiếm trờn 99% dư nợ cho vay của chi nhỏnh đồng loạt giải thể, tan ró đó làm cho hầu như toàn bộ tớn dụng của ngõn hàng bị đúng băng và khụng sinh lời, thu nhập khụng đủ trang trải chi phớ huy động vốn, khụng đỏp ứng khả năng chi trả tiền lương cho cỏn bộ cụng nhõn viờn.