Thực tế hoạt động tớn dụng giữa ngõn hàng với hộ nụng dõn của nhiều địa phương cho chỳng ta những kinh nghiệm sau:
Một là, tăng cường thẩm định của ngõn hàng trước khi cho vay:
Để cấp tớn dụng cho một nhu cầu nào đú của hộ sản xuất, phải thực hiện một quy trỡnh cấp tớn dụng nhất định từ tiếp nhận hồ sơ vay vốn, thẩm định tớn dụng, quyết định tớn dụng, ký kết hợp đồng tớn dụng, giỏm sỏt sử dụng tiền vay và thu hồi nợ. Năm quỏ trỡnh ấy đều cú vai trũ quản lý tớn dụng như nhau nhưng ở khõu thẩm định tớn dụng và khõu giỏm sỏt, thu hồi nợ là khõu cú yếu tố quyết định. Bởi thẩm định là khõu mở đầu và giỏm sỏt sử dụng tiền vay, thu hồi nợ là khõu kết thỳc của một vũng, của thời hạn tớn dụng. Sau khi tuõn thủ cỏc nguyờn tắc cỏc điều kiện tớn dụng, thẩm định tớn dụng được tiến hành trờn cỏc tiờu chớ sau:
- Thẩm định tư cỏch của chủ hộ và kinh nghiệm sản xuất của nụng hộ.
Vỡ chủ hộ là người đại diện để giao dịch với ngõn hàng, là người chịu trỏch nhiệm chớnh trong việc vay vốn nờn việc xem xột tư cỏch của người chủ hộ hoặc người được uỷ quyền vay là người cú đủ hành vi dõn sự và năng lực dõn sự khụng. Ngoài việc xem xột về năng lực phỏp lý về dõn sự của chủ hộ cú xem đến uy tớn của hộ, trong thực tế yếu tố này cũng ảnh hưởng rất lớn đến khả năng trả nợ của hộ vay. Uy tớn của chủ hộ được thể hiện trong cuộc sống, lao động sản xuất, về quản lý tài chớnh, về chi tiờu, về sinh hoạt, về giỏo dục con cỏi, cỏc mối quan hệ hàng xúm lỏng giềng, dũng họ… cỏc thụng tin này được thu thập tại địa phương và nơi cư trỳ cũng như phỏng vấn trực tiếp chủ hộ… Nếu cho vay qua cỏc tổ chức cũng phải đỏnh giỏ tư cỏch tổ trưởng, tổ trưởng phải cú tớn nhiệm từ hai phớa: ngõn hàng và cỏc thành viờn trong tổ vay vốn.
- Thẩm định mục đớch vay vốn của nụng hộ:
Ngõn hàng cần phải biết mục đớch vay vốn của hộ cú phự hợp với những quy định của Nhà nước về phỏt triển kinh tế tại địa phương, cũng như cỏc quy định về mụi trường, an toàn sinh thỏi. Đối với hộ làm kinh tế trang trại hoặc cú quy mụ sản xuất lớn, cỏn bộ tớn dụng phải dự đoỏn, đỏnh giỏ xu hướng phỏt triển…Để từ đú cú cỏc biện phỏp tớn dụng cho phự hợp, để vừa tạo điều kiện cho kinh tế hộ phỏt triển cú hiệu quả vừa quản lý tốt quỏ trỡnh cấp tớn dụng của ngõn hàng.
- Thẩm định cỏc nguồn lực tài chớnh.
Hộ vay vốn phải cú đủ năng lực tài chớnh để trả nợ đỳng hạn cam kết với ngõn hàng. Vỡ hộ là đơn vị kinh tế tự chủ, nờn khi cho vay, ngõn hàng yờu cầu bản thõn hộ sản xuất phải tham gia vốn tự cú của mỡnh vào quỏ trỡnh sản xuất kinh doanh, vốn tự cú của hộ cú thể là bằng tiền hoặc cỏc yếu tố của quỏ trỡnh sản xuất của cải vật chất…
- Thẩm định bảo đảm tớn dụng.
Thẩm định đảm bảo tớn dụng chỉ trong trường hợp hộ vay vốn cú bảo đảm. Nếu bảo đảm tớn dụng dưới hỡnh thức thế chấp tài sản thỡ ngõn hàng sẽ thẩm định tớnh phỏp lý của quyền sở hữu về tài sản hoặc quyền sử dụng, tớnh thị trường của tài sản, giỏ trị của tài sản đảm bảo khi thực hiện nghĩa vụ. Nếu bảo đảm tớn dụng bằng hỡnh thức bảo lónh của bờn thứ 3 thỡ ngoài nội dung thẩm định trờn ngõn hàng cũn thẩm định tư cỏch phỏp lý và năng lực hành vi dõn sự cũng như uy tớn và khả năng tài chớnh của người bảo lónh.
Thẩm định tớn dụng là việc phõn tớch tỡnh hỡnh khỏch hàng trước khi quyết định cho vay, nú cú quan hệ nhõn quả với chất lượng tớn dụng. Nếu đỏnh giỏ tỡnh hỡnh khỏch hàng càng chớnh xỏc thỡ chất lượng tớn dụng càng cao, vỡ thụng qua thẩm định, phõn tớch khỏch hàng, ngõn hàng sẽ dự đoỏn mức rủi ro trong quỏ trỡnh cho vay để cú biện phỏp phũng ngừa hạn chế thấp nhất rủi ro trong tớn dụng.
Hai là, phải đảm bảo lợi ớch của ngõn hàng phải gắn liền với quyền lợi, lợi ớch của cỏc nụng hộ. Hoạt động tớn dụng của NHNo&PTNT núi chung
là hoạt động tớn dụng thương mại theo nguyờn tắc thị trường với phương chõm đi vay để cho vay nờn phải bảo đảm cú mức chờnh lệch lói suất hợp lý để ngõn hàng cú điều kiện duy trỡ hoạt động của mỡnh và mở rộng hoạt động tớn dụng cho tương lai, và ngõn hàng muốn kinh doanh được tốt thỡ trước hết phải phục vụ cho sự nhiệp phỏt triển kinh tế ở địa phương thật tốt nhất là đối với kinh tế hộ sản xuất nụng nghiệp vỡ nụng thụn, nụng dõn là thị trường được xỏc định là tiềm năng của NHNo&PTNT Việt Nam.