I. khái quát về nhno huyện Đan Phợng
2. Thực trạng hoạt động kinh doanh của NHNo huyện Đan Phợng
2.1. Hoạt động huy động vốn
Ngân hàng kinh doanh tiền tệ dới hình thức huy động, cho vay, đầu t và cung cấp các dịch vụ khác. Huy động vốn là hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng, nó đóng một vai trò quan trọng, ảnh hởng tới chất lợng hoạt động của ngân hàng. Trong hoạt động huy động vốn gồm: tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp, các tổ chức xã hội, tiền gửi tiết kiệm của dân c, tiền gửi của các ngân hàng khác. Tại NHNo huyện Đan Ph- ợng thì hoạt động huy động vốn gồm: tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm của dân c.
* Tiền gửi thanh toán là tiền của doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ và thanh toán hộ. Trong phạm vi số d cho phép, các nhu cầu chi trả của doanh nghiệp và cá nhân đều đợc ngân hàng thực hiện. Các khoản thu bằng tiền của doanh nghiệp và cá nhân đều có thể đợc nhập vào tiền gửi thanh toán theo yêu cầu. Nhìn chung lãi suất của khoản tiền này rất thấp hoặc bằng không, thay vào đó chủ tài khoản có thể đợc hởng các dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp. Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho khoản. Thủ tục mở rất đơn giản. Yêu cầu của ngân hàng là khách hàng phải có tiền và chỉ thanh toán trong phạm vi số d. Tại NHNo huyện Đan Phợng thì khách hàng muốn mở tài khoản và để tài khoản hoạt động thì trong tài khoản của khách hàng là cá nhân có ít nhất 100 nghìn đồng, đối với khách hàng là doanh nghiệp thì ít nhất là 1 triệu đồng. Khách hàng mở tài khoản chủ yếu là các doanh nghiệp và khách hàng là cá nhân mở tài khoản nhằm mục đích nhận tiền từ nớc ngoài chuyển về hay để thuận tiện cho việc nhận và chuyển tiền đi trong nớc.
* Tiền gửi của dân c: các tầng lớp dân c có các khoản thu nhập tạm thời nhàn rỗi cha sử dụng. Trong điều kiện ngày nay việc tiếp cận với các dịch vụ của ngân hàng là rất thuận lợi. Vì thế họ tìm đến ngân hàng nhằm mục tiêu bảo toàn và sinh lời đối với các khoản tiết kiệm và nhu cầu bảo toàn đợc chú trọng hơn. Nguồn tiền của dân c là khá lớn vì thế mà ngân hàng cố gắng thu hút ngày càng nhiều tiền tiết kiệm này. Để thực hiện đợc các ngân hàng khuyến khích dân c thay đổi thói quen giữ tiền mặt tại nhà bằng cách mở rộng mạng lới huy động, đa ra các hình thức huy động đa dạng và lãi suất cạnh tranh hấp dẫn. Tại NHNo huyện Đan Phợng có các loại tiết kiệm nh: tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn (với các loại kỳ hạn: 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng, 36 tháng…), tiền gửi tiết kiệm hởng lãi bậc thang (có kỳ hạn 12 tháng và 24
tháng, đây là loại tiết kiệm rất có lợi cho khách hàng, mức lãi suất đợc tính dựa theo thời gian gửi của khoản tiền đó: ví dụ khoản tiền đó gửi đợc từ 3 tháng đến dới 6 tháng thì toàn bộ số thời gian gửi đó đợc tính lãi suất của 3 tháng…), tiền gửi tiết kiệm dự thởng của tỉnh Hà Tây (khách hàng gửi tiền c 5 triệu đợc 1 phiếu dự thởng và cứ 30 triệu đợc thởng 50 nghìn đồng). Trong đợt mở thởng trớc khách hàng của NHNo huyện Đan Phợng đã trúng nhiều giải trị giá 200 nghìn đồng và 2 khách hàng trúng giải thởng trị giá 3 triệu đồng. Đó là những khuyến khích, hấp dẫn khách hàng gửi tiền tiết kiệm theo hình thức này.
Trong 3 năm gần đây tình hình hoạt động huy động vốn của ngân hàng nh sau: Đơn vị: Tỷ đồng 2003 2004 2005 TGTK không kỳ hạn 26,354 30,929 31,897 TGTK kỳ hạn < 12 tháng 29,692 22,080 20,268 TGTK kỳ hạn > 12 tháng 45,227 69,968 111,511
TGTK ngoại tệ đã quy đổi 33,310 47,180 59,272
Cộng 134,584 170,157 222,948
(Số liêu từ: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2003, 2004, 2005) Nguồn huy các năm 2004, 2005 đều tăng so với năm trớc.
Năm 2004, tổng nguồn vốn huy động là 170,157 tỷ đồng, tăng 35,573 tỷ đồng so với năm 2003, tốc độ tăng trởng là 26,4%, bình quân một cán bộ có số d nguồn vốn là 4,862 tỷ đồng.
Năm 2005, tổng nguồn vốn huy động là 222,948 tỷ đồng, tăng 52.791 triệu đồng (trong đó tiền gửi dân c tăng 51,4 tỷ đồng), tốc độ tăng trởng 31%, bình quân mỗi cán bộ có số d nguồn vốn là 6,370 tỷ đồng. Đạt 106% kế hoạch do NHNo tỉnh giao.
Trong đó:
- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn năm 2005 tăng 0,968 tỷ đồng so với năm 2004.
- Tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn < 12 tháng năm 2005 giảm 1,812 tỷ đồng so với năm 2004.
- Tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn > 12 tháng năm 2005 tăng 41,543 tỷ đồng so với năm 2004.
- Tiền gửi ngoại tệ đã quy đổi tăng 12,092 tỷ đồng so với năm 2004. Trong năm 2004 tỷ trọng của:
- Tiết kiệm kỳ hạn > 12 tháng chiếm 41,1% tổng nguồn vốn - Tiết kiệm ngoại tệ đã quy đổi chiếm 27,7% tổng nguồn vốn Trong năm 2005 tỷ trọng của:
- Tiết kiệm không kỳ hạn chiếm 14,3% tổng nguồn vốn - Tiết kiệm kỳ hạn < 12 tháng chiếm 9,1 % tổng nguồn vốn - Tiết kiệm kỳ hạn > 12 tháng chiếm 50% tổng nguồn vốn - Tiết kiệm ngoại tệ đã quy đổi chiếm 26,6% tổng nguồn vốn
Trong 2 năm 2004 và 2005 tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn > 12 tháng chiếm tỷ trọng lớn nhất, đây là nguồn vốn tốt để ngân hàng thực hiện cho vay, đặc biệt cho vay những món trung hạn. Qua đây cho thấy tiền gửi tiết kiệm trung và dài hạn có tăng trong khi đó tiền gửi tiết kiệm ngắn hạn lại giảm. Tỷ trọng của tiền gửi tiết kiệm trung và dài hạn cũng chiếm ngày càng lớn trong tổng nguồn vốn, còn tiền gửi kỳ hạn khác tỷ trọng có giảm. Một trong những nguyên nhân đó là do ngân hàng đã đa ra sản phẩm tiền gửi tiết kiệm hởng lãi bậc thang năm 2004. Với loại tiết kiệm này kỳ hạn là 12 tháng hoặc 24 tháng, khách hàng đợc quyền rút vốn dần dần và hởng lãi theo khoảng thời gian thực tế gửi. Loại này rất có lợi cho khách hàng, giúp khách hàng tránh bị mất lãi khi rút tiền trớc hạn của loại tiết kiệm có kỳ hạn thông thờng.
Về nguồn vốn có đợc kết quả trên là do những nguyên nhân sau:
+Tích cực tuyên truyền, quảng bá các hình thức huy động tiền gửi trên phơng tiện thông tin đại chúng cũng nh tại nơi giao dịch. Trên đài phát thanh huyện NHNo huyện Đan Phợng đã xây dựng một chuyên mục riêng của mình và duy trì phát mỗi tuần một bài vào 2 buổi trong tuần nhằm huy động, tuyên truyền các sản phẩm của ngành. Tại nơi giao dịch cung cấp đầy đủ các thông tin về các dịch vụ của ngân hàng: nh những pa-nô, áp phíc; sự hớng dẫn nhiệt tình, đổi mới phong cách giao dịch của các nhân viên ngân hàng.
+Để thu hút tối đa nguồn vốn của dân c, ngân hàng cũng đã có nhiều đợt khuyến mãi và chăm sóc khách hàng gửi tiền. Các đợt khuyến mãi của NHNo Việt Nam, NHNo tỉnh Hà Tây với các kỳ hạn 7 tháng, 13 tháng, 18 tháng … với hình thức trả lãi trớc, tră lãi sau. Gửi theo loại này khách hàng có một phiếu dự thởng ( gửi 5000000 đồng tơng ứng với 1 phiếu dự thởng). Hay hình thức tiết kiệm với số thiền gửi tiết kiệm 50.000.000 đồng trở lên đợc khuyến mãi 50.000 đồng. Ngoài ra còn có tiền gửi tiết kiệm bậc thang rất thuận lợi cho khách hàng và đảm bảo quyền lợi cho khách hàng. Tất cả
các kịch vụ mới của ngân hàng đều đợc tuyên truyền rộng rãi trên phơng tiện thông tin đại chúng và đợc giả thích, hớng dẫn bởi các nhân viên ngân hàng tại nơi giao dịch giúp cho khách hàng có lợi nhất khi gửi tiền. Từ đó tạo dựng hình ảnh của ngân hàng, niềm tin của khách hàng vào ngân hàng.
Qua kết quả đạt đợc cho thấy tiền gửi trêng 12 tháng chiếm một tỷ lệ khá lớn trên tổng nguồn vốn huy động. Đó là do có hình thức gửi tiền tiết kiệm bâc thang đã thu hút đợc khách hàng và loại tiết kiệm dự thởng có kỳ hạn 13 tháng đợc nhiều khách hàng lựa chọn. Loại tiết kiệm bậc thang có kỳ hạn gửi chủ yếu là 12-24 tháng.
+Trong năm qua trên địa bàn huyện có nhiều cum, điểm công nghiệp thành lập và xây dựng, dự án cải tạo và làm đờng quốc lộ 32 chuẩn bị thực hiện. Chính những sự xây dựng đó đã dẫn đến việc nhiều hộ dân bị giải toả và đợc đền bù. NHNo huyện Đan Phợng đã lập bàn huy động tiết kiệm tại các đIúm chi trả đền bù, giải phóng mặt bằng. Qua các đợt huy động này ngân hàng đã huy động đợc hàng chục tỷ đồng.
+Để đáp ứng nhu cầu giao dịch của khách hàng, NHNo huyện Đan Ph- ợng từ 07/2005 đã thực hiện giao dịch ca 2. Sau gần 6 tháng thực hiện doanh số huy động tiền gửi đạt 19 tỷ đồng chiếm 8,5% tổng nguồn vốn huy động, góp phần hoàn thành vợt mức kế hoạch đợc giao.
+Trên địa bàn huyện Đan Phợng có nhiều lao động đi lao động xuất khẩu, cũng nh nhiều ngời đã c trú ơ nớc ngoài. Nắm bắt đợc tình hình ngân hàng đã tiếp cận với những gia đình có con em đi lao động nớc ngoài và những gia đình có ngời nhà c trú ở nớc ngoà để tuyên truyền, quảng bá các dịch vụ của ngân hàng và từ đó giúp cho ngân hàng tạo bớc chuyển đổi cơ cấu kinh doanh, tăng loại hình dịch vụ của ngân hàng, tăng nguồn vốn cho ngân hàng.
+Nhìn chung, các ngân hàng thờng thiếu các nguồn vốn trung và dài hạn. Huy động nguồn trung và dài hạn là một vấn đề của hầu hết các ngân hàng. NHNo huyện Đan Phợng cũng không nằm ngoài xu thế đó. Do sự tích cực, ngân hàng đã đổi mới đợc cơ cấu huy động vốn, nguồn vốn kỳ hạn 24 tháng trớc đây chỉ có vài tỷ đồng, nay đã huy động đợc vài chục tỷ đồng. Đời sống nhân dân huyện Đan Phợng ngày một nâng cao. Dân c có nhiều tiền tiết kiệm hơn vì thế ngân hàng cũng đã tập trung huy động các nguồn tiết kiệm từ dân c.
+Ngân hàng cũng đã thờng xuyên nghiên cứu, nắm bắt thị trờng để nắm đợc nhu cầu khách hàng, tạo thêm nhiều tiện ích cho khách hàng gửi
tiền đồng thời nâng cao uy tín của ngân hàng. Ngoài ra ngân hàng đã xây dựng đề án huy động tiết kiệm tại nhà. Đặc biệt gần đây xuất hiện dịch vụ tiết kiệm bu điện, đấy là đối thủ trong cạnh tranh tiền gửi của ngân hàng. Vì thế, ngân hàng đã luôn tạo ra nhiều lợi ích cho để thu hút khách hàng.