II. Thực trạng hoạt động tín dụng tại NHNo huyện Đan Phợng
H. cựu chiến binh
Tổ Hộ Tiền Tổ Hộ Tiền Tổ Hộ Tiền Tổ Hộ Tiền
2003 83 1711 4,414 83 2707 8,757 14 321 0,914 180 4739 14,086
2004 66 1191 14,962 42 825 5,546 3 133 0,929 111 2159 21,438
2005 61 1554 11,600 49 1199 9,391 1 25 0,235 111 2778 21,227
Hội nông dân có số tổ tổ vay vốn, số tiền vay nhiều nhất trong các hội. Nhìn vào bảng ta thấy năm 2005 và 2004 số tổ cũng nh số hộ vay vốn trong tổ vay vốn giảm rõ rệt, do từ 2004 một số tổ vay vốn đợc chuyển sang vay NHCSXH. Và hội phụ nữ số tổ giảm hẳn một nửa, số hộ giảm 1825 hộ (giảm gần 70%) nhng d nợ của hội chỉ giảm 3208 triệu đồng (giảm 36,6%). Một số hộ chuyển sang vay NHCSXH là những hộ nghèo, số tiền vay không lớn nên không làm giảm nhiều d nợ của tổ. Nhìn vào hội nông dân thấy rõ điều đó. Tuy số hộ giảm 540 hộ nhng d nợ vẫn tăng.
Hoạt động tín dụng qua tổ nhóm đợc ngân hàng chú trọng mở rộng vì thế năm 2005 không có thêm tổ mới nhng số hộ tham gia tăng thêm 619 hộ.
D nợ cho vay qua tổ nhóm chiếm trên 10% tổng d nợ cho vay của ngân hàng.
Cho vay qua tổ nhóm vai trò của ngời tổ trởng rất quan trọng, họ nh là một cán bộ tín dụng thờng trực ở địa phơng. Trớc hết họ có trách nhiệm h- ớng dẫn ngời vay vốn làm hồ sơ vay vốn, rồi kiểm tra tình hình sử dụng vốn của ngời vay, đôn đốc, nhắc nhở ngời vay trả nợ đúng hạn. Do là ngời địa phơng, họ hiểu đợc những nhu cầu của ngời dân, thờng xuyên kiểm tra đợc tình hình hoạt động của ngời vay. Vì thế giúp cho việc cho vay của ngân hàng có hiệu quả. Nhng quyền lợi của họ nhận đợc chỉ là hoa hồng mà ngân hàng trả cho. Để hình thức cho vay này đợc mở rộng và có hiệu quả cần tăng thêm quyền lợi cho tổ trởng tổ vay vốn làm tốt công việc.
2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp
Khi nhắc đến NHNo thì ngời ta nghĩ đến ngân hàng cho vay đối với hộ nông dân, những ngời làm trong lĩnh vực nông nghiệp. Nhng do sự phát triển của nên kinh tế, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng, NHNo đã mở rộng cho vay đối với nhiều thành phận kinh tế khác nh: mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp. Theo nghị quyết trung ơng 5 và chỉ đạo của Thống đốc NHNN Việt Nam đã tập trung chỉnh sửa, ban hành có chế tín dụng, thanh toán trên nguyên tắc hợp tác, bình đẳng đúng luật không phân biệt các thành phần kinh t, chủ trọng phát triển quan hệ tín dụng với các doanh nghiệp trên địa bàn. Ngày 31/03/2002 chủ tịch hội đồng quản trị NHNo Việt Nam đã ban hành quy định số 72/QĐ-HĐQT-TD về “quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống NHNo Việt Nam” trong đó có một số quy định mới:
- Ngoài nhu cầu vốn không đợc cho vay theo quy định, NHNo Việt Nam có thể đáp ứng nhu cầu vốn để phục vụ sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đầu t phát triển và đời sống.
- Thời hạn cho vay do NHTM và doanh nghiệp thoả thuận với nhau, căn cứ vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu t, khả năng trả nợ của khách hàng, nguồn vốn của ngân hàng.
- Mức d nợ lớn nhất đối với một doanh nghiệp của NHNo Việt Nam là 15% vốn tự có của NHNo Việt Nam.
-Vốn tự có tham gia dự án là tối thiểu 10% đối với vay vốn ngắn hạn, 20% đối với vay vốn trung và dài hạn. Đối với hộ sản xuất nông, lâm, ng , diêm nghiệp vay không có đảm bảo băng tài sản nếu vốn tự có tham gia thấp hơn do giám đốc ngân hàng nơi cho vay quyết định.
NHNo Việt Nam có thể sử dụng toàn bộ nguồn huy động trung và dài hạn và 30% nguồn vốn huy động ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn. Tạo điều kiện cho việc mở rộng cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp.
NHNo luôn mong nuốn và sẵn sàng đầu t cho vay đối với tất cả khách hàng, không phân biệt thành phần kinh tế, không phân biệt phạm vi doanh nghiệp nếu khoản vay có đủ điều kiện tín dụng quy định.
NHNo huyện Đan Phợng là chi nhánh cấp 2 của NHNo Việt Nam. Với những quy định mới trong cho vay đối với khách hàng đã tạo điều kiện thông thoáng và thuận lợi trong cho vay doanh nghiệp của ngân hàng. Một vài năm gần đây hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp trên địa bàn huyện Đan Phợng đợc ngân hàng trú trọng quan tâm mở rộng.
Theo nghị quyết của chính phủ số 90/2001/NQ-CP ngày 23/11/2001 thì định nghĩa doanh nghiệp vừa và nhỏ là cơ sở sản xuất, kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn dăngký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hang năm nhỏ hơn 300 ngời. Nh vậy, các doanh nghiệp trên địa bàn huyện Đan Phợng hầu hết là các doanh nghiệp nhỏ. Hiện nay có tất cả hơn 50 doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng trong đó có: + 01 DNNN là Xí nghiệp thuốc thú y trung ơng
+ 10 HTX
+ 02 CTCP: Thạch Bàn và Cồn giấy rợu + 25 CTTNHH
+ 13 DNTN
Tính đến ngày 31/12/2005 thì:
+ Xí nghiệp thuốc thú y trung ơng có d nợ:hơn 9 tỷ đồng;
+ HTX CN dệt Tân Lập có d nợ: 2,6 tỷ đồng (lớn nhất trong các HTX) + CTCP Thạch Bàn có d nợ: gần 17 tỷ đồng (lớn nhất trong các CTCP+CTTHHH); CTTNHH Xuân Phơng là:hơn 5 tỷ đồng (đứng thứ 2).
+ DNTN Hồng Giang có d nợ:3,88 tỷ động (lớn nhất trong các DNTN).
Hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp của NHNo huyện Đan Phợng:
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu 2003 2004 2005
Tổng d nợ cho vay 141,096 145,838 171,677
D nợ cho vay đối với doanh nghiệp 53,444 66,398 70,962 D nợ cho vay doanh nghiệp /tổng d nợ 37,9% 45,5% 41,3%
D nợ cho vay công ty 32,078 45,838 48,362
D nợ cho vay DNTN 6,718 8,155 8,928
D nợ cho vay đối với doanh nghiệp năm 2004 và 2005 tăng so với năm trớc đó.
+ Năm 2004 tăng 12,954 tỷ đồng (tốc độ tăng: 24,2%) + Năm 2005 tăng 4,564 tỷ đồng (tốc độ tăng: 6,9%)
Trong đó, d nợ cho vay của DNNN giảm còn lại các doanh nghiệp khác tăng. Ta thấy d nợ năm 2004 tăng (giảm) đều lớn hơn nhiều so với số lợng d nợ cho vay tăng (giảm) của năm 2005.
Trong tổng d nợ cho vay đối với các doanh nghiệp thì d nợ cho vay của các công ty chiếm tỷ trọng lớn (khoảng 60% năm 2003, gần 70% năm 2004 và 2005). Vì có tới 27 công ty có quan hệ tín dụng với ngân hàng. Ngân hàng chủ yếu cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp. Tỷ trọng d nợ cho vay ngắn hạn/tổng d nợ cho vay của doanh nghiệp năm 2003:57,5%, năm 2004:72,9%, năm 2005:75,8%. Vì do nhu cầu của các doanh nghiệp chủ yếu là ngắn hạn và một số doanh nghiệp cha có đủ điều kiện để đợc vay trung hạn.
Hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp khá an toàn vì tỷ lệ nợ quá hạn của doanh nghiệp thấp: năm 2003 và 2004 không có nợ quá hạn, năm 2005 chỉ có CTCP cồn giấy rợu nợ quá hạn 0,210 tỷ đồng. Nh vậy, khả năng sử dụng vốn và khả năng thanh toán của các doanh nghiệp là tốt. Đây là điều kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp.