I. khái quát về nhno huyện Đan Phợng
2. Thực trạng hoạt động kinh doanh của NHNo huyện Đan Phợng
2.2. Hoạt động tín dụng
Đây là hoạt động mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng. Trong đó chủ yếu ngân hàng thực hiện cho vay đối với khách hàng. Đối tợng khách hàng vay vốn tại NHNo huyện Đan Phợng là các doanh nghiệp (doanh nghiệp nhà nớc, công ty TNHH, công ty cổ phần, doanh nghiệp t nhân), các hộ sản xuất và cá nhân.
Các hình thức cho vay tại ngân hàng: cho vay thấu chi, theo hạn mức, từng lần, trả góp……. Trong đó phơng thức cho vay chủ yếu tại NHNo huyện Đan Phợng là cho vay từng lần và cho vay theo hạn mức tín dụng. Đặc biệt vay theo hạn mức tín dụng thờng áp dụng đối với các doanh nghiệp, các hộ dinh doanh có vốn luân chuyển thơng xuyên.
Các khoản vay tại NHNo huyện Đan Phợng cũng phải tuân theo các điều kiện và quy trình cho vay của NHNo tỉnh Hà Tây cũng nh của NHNo Việt Nam. Mỗi khoản vay thờng phải có tài sản bảo đảm. Tài sản thế chấp đợc chấp nhận tại NHNo huyện Đan Phợng chủ yếu là sổ đỏ (quyền sử dụng đất) và tài sản cầm cố chủ yếu là cầm cố sổ tiết kiệm do NHNo phát hành.
Phân loại cho vay tại NHNo huyện Đan Phợng: * Theo thời gian: cho vay ngắn hạn và trung hạn * Theo thành phần kinh tế :
+ cho vay đối với doanh nghiệp (DNNN, công ty TNHH, công ty cổ phần, doanh nghiệp t nhân và các hợp tác xã)
+ cho vay đối với hộ, cá thể
Huyện Đan Phợng có 15 xã và 1 thị trấn. NHNo huyện Đan Phợng (ngân hàng trung tâm) cho vay 4, và 1 thị trấn và các doanh nghiệp. NHNo chi nhánh cấp 3 xã Thọ An cho vay 5 xã, NHNo chi nhánh cấp 3 xã Tân Hội cho vay 6 xã.
Trong 3 năm gân đây tình hình hoạt động tín dụng của NHNo huyện Đan Phợng:
Bảng tổng hợp hoạt động tín dụng
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu 2003 2004 2004
Doanh số thu nợ 138,621 189,813 207,617
D nợ cho vay 141,096 145,838 171,677
(Số liệu từ: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2003, 2004, 2005) Ta thấy, doanh số cho vay, thu nợ, d nợ đều tăng.
- Năm 2004: + Cho vay tăng 34,5 tỷ đồng, tốc độ tăng là 21,5% so với năm 2003;
+ Thu nợ tăng 51,192 tỷ đồng, tốc độ tăng đạt 36,9% so với năm 2003;
+ D nợ tăng 4,742 tỷ đồng, tốc độ tăng đạt 3,3% so với năm 2003;
+ Nợ quán hạn giảm 0,101 tỷ đồng so với năm 2003; - Năm 2005: + Cho vay tăng 38,8 tỷ đồng, tốc độ tăng là 20% so với năm 2004;
+ Thu nợ tăng 17,804 tỷ đồng, tốc độ tăng đạt 9,4% so với năm 2004;
+ D nợ tăng 25,839 tỷ đồng, tốc độ tăng đạt 17,7% so với năm 2004;
+ Nợ quán hạn tăng 0,314 tỷ đồng so với năm 2004; - D nợ bình quân/1 cán bộ tín dụng và d nợ bình quân/1cán bộ + Năm 2003: 10,078 tỷ đồng/ 1cán bộ tín dụng; 4,031 tỷ đồng/cán bộ + Năm 2004: 10,417 tỷ đồng/ 1cán bộ tín dụng 4,117 tỷ đồng/1cán bộ + Năm 2005: 12,263 tỷ đồng/1cán bộ tín dụng 4,905 tỷ đồng/ cán bộ
Tình hình nợ quá hạn của ngân hàng:
+ Năm 2003 nợ quá hạn chiếm 0,49% trong tổng d nợ + Năm 2004 nợ quá hạn chiếm 0,41% trong tổng d nợ + Năm 2005 nợ quá hạn chiếm 0,53% trong tổng d nợ
Cho vay 2004 tăng nhng nợ quá hạn giảm, ngân hàng đã thực hiện tốt công tác thu nợ trong năm 2004. Nhng 2005 tuy cho vay tăng cao hơn năm 2004 nhng nợ quá hạn cũng tăng, tốc độ tăng là 53% mà tốc độ tăng cho vay là 20%, nguyên nhân của nợ quá hạn năm 2005 tăng là do năm 2005 thực hiện chuyển nợ quá hạn theo quyết định số 156 và 493 của NHNo (với những khoản vay theo hạn mức nếu khoản vay bị quá hạn thì chuyển toàn
Trong năm 2005 hoạt động tín dụng của ngân hàng cũng đạt đợc một số kết quả: Tổng d nợ đến 31/12/2005: 17,677 tỷ đồng, tăng 25,839 tỷ đồng so với năm 2004, tốc độ tăng trởng đạt 17,7%, bình quân một cán bộ có số d nợ là 4,905 tỷ đồng. So với kế hoạch NHNo tỉnh giao đạt 101%.
Trong đó:
-Phân loại theo loại cho vay:
+D nợ ngắn hạn: 130,222 tỷ đồng, tăng 30,123 tỷ đồng so với năm 2004, chiếm 75,95% tổng d nợ.
+D nợ trung và dài hạn: 41,455 tỷ đồng, giảm 4,284 tỷ đồng so với năm 2004, chiếm 24,1% tổng d nợ.
-Phân loại theo thành phần kinh tế:
+D nợ của khối doanh nghiệp: 71,172 tỷ đồng, tăng 4,7 tỷ đồng so với năm 2004, tốc độ tăng trởng đạt 7,2%, chiếm 41,5% tổng d nợ.
+D nợ khối kinh tế hộ sản xuất: 100,505 tỷ đồng, tăng 21,1 tỷ đồng so với 2004, tốc độ tăng trởng 26,6%, chiếm 58,5% tổng d nợ.
Tỷ trọng tăng trởng tín dụng phù hợp với chỉ đạo của ngân hàng cấp trên giao.
- Nợ quá hạn: 0,905 tỷ đồng chiếm 0,52% trong tổng d nợ, trong đó nợ xấu là 0,375 tỷ đồng chiếm 0,22% so với tổng d nợ.
Tín dụng là một trong những nghiệp vụ của ngân hàng đem lại thu nhập cho ngân hàng. Phần lớn ở các ngân hàng thì thu nhập từ tín dụng chiếm tỷ trọng lớn. Các ngân hàng luôn có những phơng án, biện pháp để thực hiện tốt nghiệp vụ tín dụng. Đây cũng là nghiệp vụ đem lại nhiều rủi ro cho ngân hàng. NHNo huyện Đan Phợng là ngân hàng trong đó số lợng các nghiệp vụ cha nhiều. Nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng là từ hoạt động tín dụng. Địa bàn huyện Đan Phợng có những đặc điểm: sản xuất nông nghiệp chiếm tỷ trọng lớn, ít nghề truyền thống, nghề phụ, không có sản phẩm đặc trng cho vùng. Vài năm trở lại đây kinh tế Đan Phợng đã có hớng chuyển dịch: tỷ trọng sản xuất trong nông nghiệp giảm dần, thay vào đó tỷ trọng các ngành công nghiệp và dịch vụ tăng dần, đó là điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của ngân hàng. Cụ thể nh: nhiều hộ gia đình đã chuyển hớng sản xuất: phát triển mô hình trang trại, mô hình VAC…., nhiều công ty, doanh nghiệp đợc thành lập. Từ đó đa lại một nhu cầu vốn lớn trong dân c. Tuy vậy, việc đánh giá hiệu quả của một dự án cho vay gặp nhiều khó khăn vì sự chuyển đổi kinh tế mới chỉ trong giai đoạn đầu nên cha có nhiều cơ sở để đanh giá. Nhng trong năm 2005, với sự làm việc
nghiêm túc, nhiệt tình của các nhân viên tín dụng và sự chỉ đạo sát sao của NHNo tỉnh cũng nh ban lãnh đạo của NHNo huyện Đan Phợng, công tác tín dụng đã hoàn thành kế hoạch đợc giao và thu đợc một số kết quả nh trên( tốc độ tăng trởng 17,7%). Để có đợc kết quả trên là do: