Quy trình tín dụng được soạn thảo nhằm mục đích giúp cho quá trình cho vay diễn ra thống nhất, khoa học, hạn chế, phòng ngừa rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng, góp phần đáp ứng ngày một tốt hơn nhu cầu vay vốn của khách hàng. Quy trình tín dụng trung và dài hạn tại NHĐT&PT Hà Nội gồm có các bước sau:
• Bước 1: Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ
Cán bộ tín dụng chịu trách nhiệm hướng dẫn khách hàng lập và hoàn thiện hồ sơ vay vốn. Hồ sơ gồm có: Giấy Đề nghị vay vốn (theo mẫu của ngân hàng), hồ sơ pháp lý về khách hàng, hồ sơ về tình hình sản xuất kinh doanh và tài chính, hồ sơ về dự án vay vốn, hồ sơ về đảm bảo tiền vay.
• Bước 2: Thẩm dịnh hiệu quả và khả năng trả nợ
Cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định chịu trách nhiệm tiến hành thẩm định những nội dung sau:
Thẩm định về năng lực pháp lý của khách hàng.
Thẩm định về tình hình sản xuất kinh doanh, tài chính, năng lực hoạt động và uy tín của khách hàng.
Thẩm định khả năng đáp ứng nguồn vốn, lãi suất, thời hạn cho vay của ngân hàng.
Thẩm định về hiệu quả và khả năng trả nợ của khách hàng. Thẩm định kinh tế kỹ thuật của dự án.
Thẩm định các biện pháp đảm bảo tiền vay.
Cán bộ tín dụng làm đầu mối tiếp nhận hồ sơ, chuyển hồ sơ lấy ý kiến tham gia của các phòng chức năng khác như: phòng nguồn vốn, đơn vị thực hiện nghiệp vụ thẩm định, …
Sau khi tiến hành thẩm định các nội dung trên, cán bộ tín dụng lập tờ trình Trưởng phòng tín dụng. Trưởng phòng tín dụng chịu trách nhiệm kiểm tra, kiểm soát lại hồ sơ vay vốn, các nội dung cán bộ tín dụng đã nêu tong tờ trình; bổ sung thêm các thông tin về khách hàng và dự án (bnếu có), có ý kiến độc lập đề xuất cho vay, không cho vay. Sau đó, cán bộ tín dụng sẽ tập hợp lại hồ sơ tín dụng và trình lãnh đạo.
• Bước 3: Quyết định cho vay
Chấp thuận cho vay, các điều kiện đề nghị khách hàng phải thực hiện trước khi ký kết hợp đồng tín dụng và trước khi giải ngân.
Hoặc đề nghị các phòng tham gia thẩm định giải trình thêm các vướng mắc.
Từ chối không cho vay phải đưa ra lý do từ chối.
Thời hạn xem xét quyết định cho vay không quá 25 ngày đối với dự án nhóm A, không qua 18 ngày đối với dự án nhóm B, không quá 12 ngày đối với dự án còn lại kể từ khi ngân hàng nhận được đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng theo yêu cầu của ngân hàng.
Nếu quyết định cho vay thì khách hàng và ngân hàng cùng nhau ký kết hợp đồng tín dụng (theo mẫu của ngân hàng).
• Bước 4: Giải ngân, kiểm tra giám sát
Trước khi thực hiện giải ngân, ngân hàng và khách hàng phải ký kết hợp đồng đảm bảo tiền vay bằng tài sản. sau đó, hồ sơ đảm bảo tiền vay sẽ được lưu giữ bởi bộ phận kho quỹ.
Cán bộ tín dụng chịu trách nhiệm tiếp nhận bảng kê rút vốn kèm các chứng từ thanh toán của khách hàng, kiểm tra các căn cứ phát sinh tiền vay, đồng thời lấy ý kiến của bộ phận thanh toán quốc tế, nguồn vốn, kinh doanh tiền tệ (trường hợp có liên quan) rồi trình Trưởng phòng và Lãnh đạo để đưa ra quyết định giải ngân.
Sau khi giải ngân, cán bộ tín dụng phải kiểm tra việc sử dụng số vốn đã giải ngân, đối chiếu tài sản vay với tài sản được đầu tư, kiểm tra khối lượng thực hiện, tài sản đã mua sắm, đối chiếu với mục đích đầu tư theo dự án, dự toán được duyệt và hợp đồng tín dụng đã ký kết. Bên cạnh đó, cán bộ tín dụng cũng theo dõi các hoạt động của khách hàng (các vấn đề về tổ chức, nhân sự và tình hình nội bộ của doanh nghiệp, dư luận về hoạt động kinh doanh của ngân hàng), theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình phát huy hiệu quả dự án và khả năng trả nợ, theo dõi và thường xuyên đánh giá các biện pháp bảo đảm tiền vay.
• Bước 5: Thu nợ, thu lãi, phí và xử lý phát sinh
Cán bộ tín dụng theo dõi việc thu nợ theo từng hợp đồng tín dụng đã ký cho từng dự án, cho từng khách hàng, gồm có: theo dõi số dư tiền gửi của khách hàng, theo dõi trả nợ gốc, trả nợ lãi và trả phí đối với các khoản vay có phí.
Cán bộ tín dụng có trách nhiệm theo dõi và thống kê các khoản đến hạn trước 10 ngày, chuẩn bị và gửi phiếu nhắc trả nợ đến đơn vị vay vốn trước thời điểm phải thu ít nhất 5 ngày.
• Bước 6: Kết thúc hợp đồng tín dụng
Khi khách hàng trả hết nợ, cán bộ tín dụng tiến hành đối chiếu, kiểm tra với phòng kế toán về số tiền trả nợ gốc, lãi, phí, để tất toán khoản vay.
Hợp đồng hết hiệu lực khi quyền và nghĩa vụ của hai bên chấm dứt. Khi hợp đồng hết hiệu lực, các bên không cần phải lập biên bản thanh lý hợp đồng trừ phi có yêu cầu của khách hàng.
Khi thu hết nợ gốc, lãi vay, tất toán khoản vay, cán bộ tín dụng cùng với bộ phận kho quỹ tiến hành giải toả việc cầm cố, thế chấp, xuất kho tài sản theo quy định.