III. Tình hình triển khai nghiệp vụ TBH XDLĐ:
1. Nhận TáI bảo hiểm.
1.1.1. Qui trình nhận TBH cố định:
• Kí kết hợp đồng :
Việc thu xếp hợp đồng cố định đợc thực hiện bằng thơng lợng trực tiếp mà không cần công ty bảo hiểm gốc phải gửi bản chào tái. Sở dĩ nh vậy là vì, VINARE đợc phép nhận TBH bắt buộc. Các công ty bảo hiểm gốc có trách nhiệm TBH cho VINARE một phần trách nhiệm của nghiệp vụ bảo hiểm XDLĐ. Các công ty hiện nay đều đợc phép triển khai nghiệp vụ bảo hiểm XDLĐ và để thuận tiện, hầu hết các công ty đều thu xếp một hợp đồng cố định với VINARE ngay từ khi bắt đầu triển khai nghiệp vụ.
Nh vậy ,ngay từ khi các công ty bảo hiểm gốc triển khai nghiệp vụ, các cán bộ nghiệp vụ của VINARE đã chủ động gặp gỡ các công ty gốc để đàm phán kí kết hợp đồng .
Khi kí kết hợp đồng cố định hai bên thờng thơng lợng về các nội dung chủ yếu sau:
- Dạng hợp đồng - Điều kiện chung: Bao gồm các điều kiện + phạm vi hợp đồng.
+ giới hạn trách nhiệm của hợp đồng + quyền, nghĩa vụ của ngời nhợng + quyền kiểm soát của ngời nhận - Tỉ lệ nhợng và hoa hồng:
- Điều kiện về thanh toán: + bảng thanh toán
+ bảng kê
+ thanh toán tổn thất.
Nếu nh công ty bảo hiểm gốc chỉ TBH cho VINARE theo đúng tỉ lệ qui định của Bộ tài chính thì hoa hồng cũng xác định theo tỉ lệ do Bộ tài chính qui định và hợp đồng sẽ là hợp đồng số thành.
Trong trờng hợp công ty bảo hiểm gốc và VINARE đạt đợc thoả thuận về phần TBH tự nguyện thì phần TBH tự nguyện đợc thu xếp trong cùng một hợp đồng mà không tách riêng. Nếu phần tự nguyện đợc nhợng cũng theo phơng thức số thành thì thờng áp dụng tỉ lệ hoa hồng chung cho cả phần bắt buộc và tự nguyện. Tỉ lệ này cao hơn so với tỉ lệ qui định và phụ thuộc vào phần nhợng tự nguyện. Nếu phần tự nguyện thực hiện theo phơng thức mức dôi thì áp dụng tỉ lệ hoa hồng riêng.Đây là nội dung quan trọng nhất phải đàm phán giữa hai bên.
• Quản lí hợp đồng :
+ Hàng quí ,các công ty bảo hiểm gốc phải gửi bảng kê phí và tổn thất cho VINARE trong vòng 2 tuần sau khi hết quí. Việc thu phí và thanh toán bồi thờng dựa trên các bảng kê và bảng thanh toán. Các bảng thanh toán cũng đợc gửi theo định kì hàng quí cùng với các bảng kê.
+ Các cán bộ kiểm tra các bảng kê và các bảng thanh toán và phải xác nhận trong vòng hai tuần. Nếu phát hiện thấy có gì không bình thờng hoặc cha rõ VINARE có thể yêu cầu các công ty kiểm tra lại.
Bảng thanh toán bao gồm các mục sau:
- phí phát sinh phải chuyển cho VINARE trừ đi các khoản hoàn phí.
- số tiền bồi thờng trừ đi các khoản bồi hoàn hoặc các khoản có thể thu hồi, nếu áp dụng phơng pháp nhận và rút dự phòng bồi thờng thì phải ghi theo năm xảy ra tổn thất và xác định riêng tất cả các khoản thiệt hại trả ngay mà VINARE đã đóng góp.
- hoa hồng TBH và các chi phí.
+VINARE sẽ thanh toán cho công ty gốc ngay nếu nh đợc yêu cầu trong trờng hợp tổn thất xảy ra lớn mà công ty gốc phải trả tiền bồi thờng mà số tiền đó lớn hơn một mức qui định trong hợp đồng, thờng qui định là 10000USD. Trong trờng hợp đó công ty bảo hiểm gốc phải gửi ngay cho VINARE bảng thông báo tổn thất, biên bản giám định. Trong nhng trờng hợp xảy ra tổn thát lớn VINARE thờng cử đại diện tham gia vào việc giải quyết bồi thờng.
1.1.2.Qui trình nhận TBH tạm thời:
• Kí kết hợp đồng:
* Khi nhận đợc bản đề nghị TBH của công ty nhợng trớc tiên các cán bộ nghiên cứu kĩ bản đề nghị. Để quyết định có nhận hay không thì các yếu tố đợc xem xét là:
- Công ty nhợng:
Khi nhận TBH tạm thời cần thiết phải biết rõ khả năng tài chính, uy tín, đội ngũ nhân lực của công ty nhợng từ đó có thể đánh giá phần nào về dịch vụ đ- ợc nhợng
Đối với các cán bộ nghiệp vụ của VINARE thì các công ty trong nớc không còn xa lạ. Các cán bộ nghiệp vụ đều nắm đợc khả năng của từng công ty về tài chính , năng lực chuyên môn , tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm XDLĐ. Chính vì vậy, nhận TBH từ các công ty nhợng trong nớc có nhiều thuận lợi. Hiện nay, VINARE cũng ít tiến hành nhận tái từ các công ty nớc ngoài trong nghiệp vụ TBH XDLĐ, chỉ nhận theo phơng thức trao đổi dịch vụ.
- Bản thân dịch vụ đợc chuyển nhợng:
Các yếu tố mà các cán bộ nghiệp vụ của VINARE xem xét về dịch vụ : + Số tiền bảo hiểm
+ Vị trí, địa điểm công trình ( có gần sông, biển hay không, vùng đó có chịu bão, lũ lụt thờng xuyên hay không).
+ Đặc trng của công trình: đó là công trình thuộc lĩnh vực nào, chẳng hạn ngành công nghiệp hoá chất, khách sạn hay văn phòng.
+ Các nhà thầu chính và phụ, đơn vị thi công
+ Điều kiện, điều khoản của đơn bảo hiểm áp dụng cho dịch vụ (rộng hay hẹp), các qui định về loại trừ hoặc điều khoản mở rộng, tỉ lệ phí áp dụng.
+Tỉ lệ hoa hồng đề nghị. +Mức giữ lại của ngời nhợng
Đó là những căn cứ để đánh giá mức độ rủi ro. Dựa trên các yếu tố đó các cán bộ nghiệp vụ xác định tổn thất tối đa có thể xảy ra .
Sau khi xem xét đánh giá các cán bộ nghiệp vụ sẽ quyết định nhận hay không nhận.
* Trong trờng hợp VINARE chấp nhận dịch vụ. Nếu:
tái cố định của VINARE, có thể đa dịch vụ vào hợp đồng thì VINARE xác nhận cho công ty nhợng bằng điện thoại, fax.
- nếu dịch vụ có giá trị quá lớn, không đa vào đợc trong hợp đồng thì VINARE phải chào dịch vụ nhợng cho một công ty khác. Nếu công ty đó đồng ý nhận thì VINARE mới xác nhận nhận dịch vụ với công ty nhợng.
* Sau khi VINARE xác nhận chấp nhận dịch vụ , công ty nhợng sẽ phải gửi cho VINARE hai bản chào giống nhau. Các cán bộ của VINARE sẽ kiểm tra bản chào. Nếu thấy bản chào không đúng hoặc không chính xác các cán bộ nghiệp vụ của VINARE sẽ yêu cầu công ty gốc xem xét lại. Khi nào thấy bản chào đúng thì các cán bộ nghiệp vụ sẽ kí vào hai bản chào và gửi lại cho công ty nhợng một bản. Bản chào có giá trị nh hợp đồng TBH.
* Trong trờng hợp VINARE nhợng tái dịch vụ cho một công ty khác (nh- ợng theo hình thức tạm thời) thì VINARE lại lập hai bản chào giống nh qui trình vừa mô tả trên.
• Quản lý hợp đồng:
- Ngời nhợng phải nộp phí cho VINARE theo đúng thoả thuận và đáp ứng mọi yêu cầu về cung cấp thông tin cuả VINARE .
- Trong trờng hợp xảy ra tổn thất ngời nhợng phải lập tức thông báo cho VINARE bằng cách nhanh nhất. VINARE có quyền tham gia vào việc giải quyết bồi thờng.
- khi ngời nhợng yêu cầu bồi thờng thì phải gửi đầy đủ các tài liệu theo qui định.
Trên đây là những nét khái quát nhất về qui trình nghiệp vụ của nhận TBH nghiệp vụ TBH XDLĐ ở VINARE.Để có thể đánh giá về kết quả của qui trình trên cần thiết phải xem xét các kết quả đạt đợc trong việc nhận TBH qua bảng 1: tình hình nhận TBH bắt buộc
Bảng 1: Tình hình nhận TBH bắt buộc. Đơn vị :USD 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 Tổng phí TBH 869.888 1.213.927 1.346.120 1.403.755 949.719 1.543.427 1.543.060 - TBH cố định 598.135 813.574 902.977 973.504 880.105 1.277.495 1.311.601 - TBH tạm thời 271.753 400.353 443.143 430.251 69.614 265.932 231.459 Hoa hồng TBH 152.230 267.064 323.069 336.901 246.927 401.291 401.196
Nguồn: VINARE (2002), Tài liệu hội thảo TBH Việt Nam lần 1.
Từ bảng thống kê kết quả nghiệp vụ trong 7 năm qua có thể nhận thấy: Doanh số phí nhận TBH XDLĐ bắt buộc của VINARE tăng trởng không nhiều, bình quân chỉ đạt 13%/năm trong khi mức độ tăng trởng của doanh thu phí BH gốc tính cho giai đoạn 1995-2001 là 19,5%. Trong các năm đầu, tỉ trọng phí thu đợc theo hình thức cố định chiếm tỉ lệ khá lớn, thờng 70% nhng có thể thấy xu hớng tăng dần tỉ trọng phí nhận TBH theo hình thức tạm thời. Tuy nhiên, VINARE đã rất tích cực tăng cờng khả năng nhận TBH của mình thông qua việc đẩy mạnh thu xếp TBH trong và ngoài nớc. Đối với những trờng hợp 20% trách nhiệm TBH bắt buộc cho VINARE theo hợp đồng cố định lớn hơn giới hạn đã qui định trong thoả thuận TBH thì VINARE đã cố gắng nhận TBH bổ sung theo hình thức TBH tạm thời. Do đó, trong hầu hết các trờng hợp VINARE đều đảm bảo khả năng nhận TBH bắt buộc là 20%. Tỉ trọng của phí nhợng TBH XDLĐ
VINARE thể hiện vai trò quan trọng của TBH cố định bắt buộc đối với kinh doanh nhận TBH của VINARE và tạo cơ sở cho việc tăng cờng khả năng giữ lại trong nớc thông qua hoạt động nhợng TBH lại của VINARE cho các doanh nghiệp BH trong nớc. Kết quả kinh doanh nhận TBH XDLĐ bắt buộc của VINARE rất tốt do tỉ lệ bồi thờng của loại hình BH XDLĐ thấp, tỉ lệ hoa hồng bắt buộc thấp.
Nói chung, thị trờng TBH XDLĐ bắt buộc là thị trờng độc quyền, mang tính bắt buộc. Tỉ lệ nhận TBH và tỉ lệ hoa hồng TBH bắt buộc là một tỉ lệ cố định, không hoàn toàn dựa trên cơ sở cung cầu. Do tỉ lệ hoa hồng TBH XDLĐ bắt buộc thấp và TBH bắt buộc gây tiết lộ thông tin cho đối thủ cạnh tranh nên hầu hết các doanh nghiệp đều không thực sự muốn TBH bắt buộc cho VINARE
Tuy nhiên, TBH bắt buộc đã tạo điều kiện để VINARE tích luỹ tài chính, mở rộng khả năng nhận TBH, tăng cờng khả năng giữ lại cho ngành BH trong n- ớc. Thị trờng này có u điểm là ổn định, dễ thu xếp TBH, an toàn, thuận tiện trong thanh toán. Chính TBH XDLĐ bắt buộc đã giúp các công ty BH nâng cao khả năng BH, chủ động hơn trong khai thác BH.
1.2.Xét theo cơ cấu nhận Tái bảo hiểm.
Tiếp theo, để có thể đánh giá hoạt động nhận TBH của công ty một cách toàn diện cả về thực hiện các chức năng nhiệm vụ của công ty cũng nh hoạt động kinh doanh cuả công ty ta xem xét tình hình nhận TBH theo cơ cấu TBH bắt buộc và tự nguyện .Tình hình nhận TBH nghiệp vụ TBH XDLĐ theo cơ cấu bắt buộc tự nguyện đợc thể hiện ở : Bảng 2 : Tình hình phí nhận TBH theo hình thức cố định-tạm thời
Bảng 2 : Tình hình phí nhận TBH theo hình thức cố định-tạm thời Đơn vị :USD
Nguồn:Phòng TBH Kĩ thuật- Dầu khí, VINARE
Từ bảng 2, ta thấy : doanh số phí nhận TBH hợp đồng cố định có xu hớng tăng theo các năm, năm sau luôn đạt cao hơn năm trớc và tỉ trọng trong tổng doanh số là đại đa số. Đặc biệt riêng năm 1999, tỉ lệ phí nhận tái theo hợp đồng cố định tăng cao, gần 94%.
Tuy nhiên ,nếu chỉ dựa vào số liệu trên thì không thể đánh giá chính xác tình hình thực hiện nhận TBH. Việc nhận TBH còn phụ thuộc vào rất nhiều nhân tố khác. Vì vậy, cần thiết phải xem xét tình hình nhận TBH trong từng năm .
Năm 95 là năm đầu tiên công ty triển khai nghiệp vụ nên gặp không ít khó khăn:
Quyết định TBH bắt buộc của Bộ tài chính đợc đa ra quá chậm lại cha phù hợp với tình hình thực tế gây rất nhiều khó khăn cho cả VINARE và các công ty bảo hiểm gốc. Văn bản đa ra nhng không có hớng dẫn cụ thể, không thông báo cho các đối tợng có liên quan biết để thực hiện .
Các công ty bảo hiểm gốc phối hợp với nhau cha tốt, các môi giới và các công ty bảo hiểm nớc ngoài đã lợi dụng sự cạnh tranh giữa các công ty gốc để kiếm lời.
Công ty mới đi vào hoạt động nên còn có nhiều trục trặc, đội ngũ cán bộ còn thiếu và mới nên cha có kinh nghiệm.Tuy gặp nhiều khó khăn song các cán bộ của công ty đã tìm mọi cách khắc phục khó khăn để thực hiện mục tiêu đã đề ra. Cụ thể các cán bộ nghiệp vụ đã : Năm Hợp đồng TBH cố định Hợp đồng TBH tạm thời Số tiền Tỉ trọng (%) Số tiền Tỉ trọng (%) 1995 502.661 68,8 228.396,4 31,2 731.057,4 1996 938.274,3 65,2 500.617,5 34,8 1.438.891,8 +49,2% 1997 1.096.223,1 67,1 537.375,7 32,9 1.633.598,8 +11,9% 1998 748.500,3 68,6 342.143,6 31,4 1.090.643,9 -49,8% 1999 1.109.451.1 93,9 70.878,2 6,1 1.180.329,3 +7,6% 2000 1.215.993,6 84,3 225.652,8 15,7 1.441.646,4 +18,1%
∗ Chủ động gặp gỡ, thơng lợng với các công ty bảo hiểm gốc để kí kết, thực hiện các hợp đồng TBH .
∗ Kết hợp chặt chẽ với các công ty gốc nhầm nâng cao mức giữ lại của phía Việt Nam trong các công trình liên quan đến nớc ngoài nh nhà máy xi măng Chin Fon , Morning Star, khu công nghiệp Nomura Hải Phòng do Bảo Việt cấp đơn, công trình cầu Thuận Kiều, nhà máy Vina Kyoei do Bảo minh cấp đơn, qua đó phần TBH qua VINARE tăng hơn nhiều.
∗ Đào tạo cán bộ nghiệp vụ cho Bảo minh, PJICO....
Bằng những biện pháp nh vậy, VINARE đã tranh thủ đợc sự hợp tác của các công ty bảo hiểm gốc trong việc thực hiện quy định TBH bắt buộc của Bộ tài chính đồng thời đợc các công ty bảo hiểm mới ra đời Bảo Minh, PJICO tin cậy tái cho VINARE 100% phần vợt quá mức giữ lại. Bảo Việt cũng kí hợp đồng Số thành tái cho VINARE một phần tự nguyện. Năm đầu tiên triển khai nghiệp vụ công ty đã thành công. Đó thực sự là bớc khởi đầu tốt đẹp.
Với kết quả đạt đợc của năm 95 công ty tự tin bớc vào năm 96 với kế hoạch đề ra cho nghiệp vụ là đạt doanh số phí 1.438.891 USD
Năm 1996 là năm cũng có nhiều thuận lợi đối với VINARE.Chính vì vậy,kết quả nhận TBH nghiệp vụ TBH XDLĐ năm 96 rất đáng khích lệ: tổng phí nhận TBH đạt 1.438.891,8USD tăng 49,2% so với năm 95.
Năm 1997, năm thứ ba triển khai nghiệp vụ việc nhận TBH có thêm những điểm không thuận lợi. Ngoài những khó khăn trong các năm trớc vẫn tồn tại thì cuộc khủng hoảng tài chính trong khu vực bắt đầu ảnh hởng đến sự phát triển kinh tế- xã hội. Nhịp độ tăng trởng giảm xuống, vốn đầu t nớc ngoài vào Việt Nam cũng bắt đầu suy giảm. Trên thị trờng xuất hiện thêm một công ty bảo hiểm gốc: Công ty bảo hiểm liên hợp UIC - Liên doanh giữa Bảo minh với hai công ty bảo hiểm của Nhật bản khiến cho năng lực khai thác bảo hiểm XDLĐ tăng lên xong lại càng làm cho sự cạnh tranh diễn ra càng quyết liệt hơn. Tổng kết năm 97, doanh số phí nhận tái nghiệp vụ đạt 1.633.598,8 USD tăng 11,9% so với năm 96. Đây là doanh số cao nhất trong các năm qua. Tuy nhiên , đến cuối năm 97, cuộc khủng hoảng kinh tế ở khu vực đông nam á đã báo hiệu một năm 98 sẽ gặp nhiều khó khăn.
Năm 98 ,nền kinh tế chịu ảnh hởng sâu sắc của cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ trong khu vực. Tốc độ tăng trởng giảm mạnh, sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn. Vốn đầu t nớc ngoài vào Việt Nam giảm mạnh do các nhà
đầu t nớc ngoài e ngại môi trờng đầu t bất ổn định vì sự tác động của cuộc khủng hoảng; nhiều dự án đang tiến hành phải tạm ngừng, một số dự án bị huỷ bỏ do các chủ đầu t mà chủ yếu là các chủ đầu t châu á gặp khó khăn về mặt tài chính. Bảo hiểm XDLĐ là một trong những nghiệp vụ chịu ảnh hởng nặng nề nhất của tình hình đó.
Trong khi đó,tình hình cạnh tranh giữa các công ty bảo hiểm gốc từ khi có