III. Tình hình triển khai nghiệp vụ TBH XDLĐ:
4. Nhợng TáI bảo hiểm:
Nhợng TBH cần thiết đối với công ty TBH cũng giống nh sự cần thiết của TBH đối với công ty bảo hiểm gốc. Đối với VINARE, nhợng TBH không chỉ vì mục đích đơn thuần là bảo vệ cho bản thân mình mà nhợng TBH còn là công cụ
quan trọng để điều tiết thị trờng nhằm nâng cao mức giữ lại của dịch vụ của thị trờng trong nớc.
4.1. Quy trình nh ợng táI bảo hiểm:
Qui trình nhợng TBH về cơ bản giống nh nhận TBH. Nếu nh trong qui trình nhận TBH, VINARE đứng ở vi trí ngời nhận tái thì trong qui trình nhợng tái VINARE ở vị trí ngời nhợng. Mặt khác, nếu nh nhận TBH chỉ đơn thuần diễn ra trong nớc thì nhợng TBH lại mang nhiều tính chất quốc tế với sự tham gia của các công ty nhận tái thế giới.
Trong qui trình nhợng TBH vấn đề đầu tiên phải chú trọng khi xây dựng kế hoạch nhợng TBH là xác định mức giữ lại.
∗ Mức giữ lại của nghiệp vụ
Khi xác định mức giữ lại cho nghiệp các cán bộ nghiệp vụ đã dựa trên các cơ sở sau:
- khả năng tài chính của VINARE, mức phân bổ cho nghiệp vụ .
- các kết quả thống kê về phí, tổn thất của nghiệp vụ bảo hiểm XDLĐ trên thị trờng và của nghiệp vụ tái của công ty.
- các chi phí dự tính và thu nhập dự tính.
Việc xác định mức giữ lại đợc tiến hành nh sau:
- xác định mức giữ lại tối đa cho một rủi ro cho một loại hình.
- mức giữ lại của các loại rủi ro trong một loại hình dựa theo bảng mức giữ lại theo mẫu của Munich Re.
Mức giữ lại nh trên là mức giữ lại gộp dùng trong hợp đồng mức dôi. Trong các hợp đồng bảo hiểm XDLĐ cố định, mức giữ lại cao nhất của VINARE là 1000000 USD .
Mức giữ lại thuần là mức giữ lại thực của công ty sau khi trừ đi phần nh- ợng theo hợp đồng số thành. Mức giữ lại thuần của VINARE tăng dần qua các năm.
Vấn đề thứ hai cần phải quan tâm là việc lựa chọn ngời nhận tái
∗ Lựa chọn ng ời nhận tái
Mục tiêu hàng đầu của nhợng TBH là sự an toàn do vậy tiêu chuẩn hàng đầu để xem xét lựa chọn ngời nhận tái là khả năng tài chính, khả năng thanh toán và uy tín của ngời nhận tái. Ngời nhận tái phải có khả năng tái chính vững chắc để có thể giải quyết bồi thờng nhanh chóng, không khó khăn gì.
khả năng hỗ trợ của ngời nhận tái. Ngời nhận tái phải là một công ty có đội ngũ chuyên gia có trình độ kỹ thuật và trình độ nghiệp vụ cao, có kinh nghiệm. Đây là một yêu cầu quan trọng bởi vì VINARE mới đi vào hoạt động, trình độ, kinh nghiệm của các cán bộ còn hạn chế trong khi đó TBH XDLĐ là một loại nghiệp vụ đòi hỏi phải có trình độ sâu về cả kỹ thuật cũng nh nghiệp vụ.
Bên cạnh đó, việc u tiên tái cho các công ty bảo hiểm trong nớc là một khía cạnh phải tính đến khi thu xếp nhợng TBH.
Đó là những nhân tố ảnh hởng tới quyết định chọn ngời nhận tái.
∗ Đàm phán kí kết hợp đồng
Công việc khó khăn nhất của việc thu xếp nhợng TBH là việc đàm phán về các điều kiện điều khoản sao cho hiệu quả của việc nhợng tái là cao nhất.
Đối với việc chuyển nhợng theo hình thức cố định cho các công ty bảo hiểm, TBH nớc ngoài thì các cán bộ nghiệp vụ cần phải có sự t vấn từ các môi giới - những ngời am hiểu thị trờng TBH thế giới. Các môi giới cùng với các cán bộ nghiệp vụ cùng soạn thảo bản chào tái. Sau đó môi giới sẽ đảm nhiệm việc đàm phán, thơng lợng với các nhà nhận tái nớc ngoài. Các môi giới có quan hệ chặt chẽ, hay thu xếp các hợp đồng cho nghiệp vụ là Williss Cooron(Anh), Swire(Hồng kông).
Các năm tiếp theo các cán bộ của VINARE trực tiếp đàm phán với đại diện của các công ty nhận tái để có những sửa đổi bổ sung trớc khi tái tục hợp đồng.
Việc thu xếp nhợng cho các công ty trong nớc thì đơn giản hơn, các cán bộ nghiệp vụ trực tiếp tiếp xúc với các công ty này để đàm phán.Việc đàm phán chủ yếu xoay quanh tỉ lệ nhợng và hoa hồng.
Trong nhợng tái theo hình thức tạm thời, môi giới chỉ cần trong các dịch vụ rất lớn và các công ty trong nớc không thể đảm nhận. Còn lại việc nhợng đợc thực hiện trực tiếp thông qua việc VINARE lập bản chào tái và gửi đến cho các công ty .
Trên đây là một số nét về qui trình và các vấn đề kỹ thuật nghiệp vụ của nhợng TBH XDLĐ của VINARE. Qui trình và các vấn đề này sẽ đợc làm rõ hơn qua phần sau đây khi đánh giá vê công tác nhợng tái trong những năm qua.
4.2. Thực tế tình hình nh ợng táI bảo hiểm XDLĐ ở VINARE:
Tình hình nhợng tái theo năm nghiệp vụ và hình thức nhợng tái đợc thể hiện qua Bảng 6: Tình hình nhợng TBH cho các DNBH trong nớc
Bảng 6: Tình hình nhợng TBH cho các DNBH trong nớc. Đơn vị: USD 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 Tổng phí TBH 30.449 168.498 382.341 418.874 605.451 429.253 515.097 - TBH cố định 66.950 118.600 274.353 539.868 328.514 314.598 TBH tạm thời 30.449 101.548 263.741 144.521 65.583 100.739 100.499 HoahồngTBH 7.227 43.904 107.915 117.375 174.706 124.156 149.378 BT TBH 2.963 48.831 28.770 111.217 45.489 76.172 17.914 Kết quả 20.259 75.763 245.656 190.282 385.256 228.925 347.805
Nguồn: VINARE(2002), Tài liệu hội thảo TBH Việt Nam lần 1.
Qua số liệu ở trên cho thấy doanh số nhợng TBH XDLĐ của VINARE cho các doanh nghiệp BH gốc tăng rất nhanh, tính bình quân là 103%/năm. Điều này chứng tỏ khả năng nhận TBH của các doanh nghiệp BH gốc ngày càng đợc nâng lên.
Tuy nhiên, tỉ trọng phí nhợng TBH cố định trong tổng phí nhợng TBH của VINARE cho các doanh nghiệp BH gốc là 64% vẫn thấp hơn tỉ trọng phí nhận TBH cố định bắt buộc của VINARE trong tổng phí nhận TBH bắt buộc (76%). Mức tăng trởng doanh thu phí nhợng TBH cố định còn thấp, tính từ năm 1996 tới năm 2001 mức tăng trởng bình quân chỉ là 40% và trong hai năm 2000 và 2001 doanh số phí nhợng TBH cố định giảm xuống so với những năm trớc đó. Trong khi đó, mức tăng trởng doanh số phí nhợng TBH tạm thời cao hơn, tính bình quân từ năm 1995 đến năm 2001 là 73%. Doanh thu phí nhợng TBH cố định có mức tăng trởng thấp chủ yếu là do tình trạng cạnh tranh trên thị trờng BH dẫn tới nhiều đơn BH không áp dụng mẫu đơn tiêu chuẩn nên không thu xếp đợc vào hợp đồng cố định.
Một nguyên nhân quan trọng nữa đó là do hợp đồng nhợng TBH cố định XDLĐ của VINARE cho các doanh nghiệp BH, VINARE áp dụng loại hợp đồng số thành nên cha tận dụng tối đa tiềm năng nhận TBH của các doanh nghiệp nhận TBH. Tỉ lệ hoa hồng TBH không cao và tỉ lệ tổn thất thấp nên kết quả kinh
không nhỏ cho việc tăng cờng tích luỹ vốn của các doanh nghiệp BH này và khuyến khích nhu cầu nhận TBH từ VINARE của các doanh nghiệp này tăng lên.
Nói chung, thông qua thị trờng TBH này, các doanh nghiệp BH đã thấy đợc lợi ích là đợc chia sẻ quyền lợi đối với mỗi dịch vụ BH, tăng cờng khả năng giữ lại của mình và tận dụng lợi thế hoa hồng TBH thấp mà thị trờng này đem lại cho các doanh nghiệp BH. Hiện nay, thị trờng TBH này hoạt động rất hiệu quả, đã tăng cờng khả năng giữ lại cho toàn ngành BH trong nớc và đảm bảo chia sẻ công bằng lợi ích chung cho từng doanh nghiệp.
Để phân tích đợc rõ hơn hoạt động nhợng tái của VINARE, chúng ta cần xem xét về cơ cấu nhợng tái trong nớc -nớc ngoài qua Bảng 7.tình hình nhợng tái theo cơ cấu trong nớc - nớc ngoài.
Bảng 7.tình hình nhợng tái theo cơ cấu trong nớc - nớc ngoài. Đơn vị : USD Trong nớc Nớc ngoài Tổng Phí Hoa hồng Phí Hoa hồng Phí Hoa hồng 1995 30.449 7.227 537.137,8 162.814 567.586,8 163.541 1996 168.498 43.904 1.083.024,5 335.742 1.251.522,5 379.646 1997 382.341 107.915 1.219.378,1 343.897 1.601.719,1 451.812 1998 418.874 117.375 462.005,2 142.375 880.879,2 259.750 1999 605.451 174.706 287.640,8 98.829 893.091,8 273.535 2000 429.253 124.156 550.283,9 191.753 979.536,9 315.909
Nguồn :phòng Kĩ thuật -dầu khí, VINARE.
Có thể dễ dàng nhận thấy tỉ trọng phí nhợng trong nớc ngày càng tăng lên và tỉ trọng phí nhợng ra ngoài nớc ngày càng giảm. Đặc biệt, trong năm 99 chuyển nhợng cho các công ty trong nớc tăng rất nhanh, gấp gần hai lần so với năm 98. Bởi vì ,trong năm 99 các cán bộ nghiệp vụ đã có một thay đổi lớn trong cấu trúc hợp đồng nhợng tái cố định. Nếu nh trong các năm trớc các công ty trong nớc nhận một phần hợp đồng số thành của VINARE (5% trong đó một nửa các công ty nhận phần tái qua VINARE của nửa kia và ngợc lại, mức giữ lại của VINARE là 85%, 10% cho Munich Re) và một phần rất nhỏ của hợp đồng mức
dôi đầu tiên (10%-15%) .Trong năm 1999, hợp đồng với các công ty trong nớc đợc thu xếp dới hình thức mức dôi với mức giữ lại là mức giữ lại thuần của VINARE (800.000 $) với mức trách nhiệm tối đa là 1.700.000 $ ( 2.125 lần). Đây là mức dôi thứ nhất. Mức dôi thứ hai thì cơ bản là duy trì với các công ty n- ớc ngoài ( Munich Re, Swiss Re, Tokio Marine...), mức dôi thứ ba với Swiss Re. Cấu trúc hợp đồng nhợng tái nh vậy đợc lãnh đạo công ty đánh giá rất cao. Thực tế, cấu trúc nh vậy là hết sức hợp lý. Một mặt ,VINARE không cần tăng mức giữ lại thuần của VINARE. Mặt khác, mức dôi thứ nhất với các công ty trong nớc, nh vậy, vừa phù hợp với khả năng tái chính của các công ty trong nớc vừa nhận đợc nhiều dịch vụ bởi vì đa số các dịch vụ trong nớc rơi vào mức đó. Cấu trúc hợp đồng nh vậy vẫn đảm bảo VINARE tăng đợc số phí giữ lại cho mình bởi vì mức giữ lại thuần của VINARE không biến động lớn. Cấu trúc hợp đồng nh vậy đạc biệt đợc các công ty trong nớc đánh giá cao bởi vì các công ty này đợc tham gia vào phần lớn dịch vụ với tỉ lệ cao.
Một cách khách quan mà đánh giá trong những năm qua các cán bộ nghiệp vụ kỹ thuật của VINARE luôn nỗ lực tìm mọi biện pháp để nâng cao mức giữ lại cho thị trờng trong nớc. Các công ty trong nớc luôn đợc u tiên chuyển nhợng với những điều kiện điều khoản tốt nhất. Và những cố gắng đó thực sự có hiệu quả.
Hoa hồng nhận đợc từ nhợng TBH nhìn chung khá ổn định, tỉ lệ hoa hồng mà các công ty nớc ngoài trả khá cao, thờng dao động từ 30-34%. Tỉ lệ hoa hồng nhận đợc của các công ty trong nớc có thấp hơn một chút. Tỉ lệ hoa hồng nh trên nếu so sánh với mặt bằng chung của thị trờng TBH nghiệp vụ là khá cao. Lí do, nh đã nói là vì nghiệp vụ bảo hiểm XDLĐ ở Việt Nam là một nghiệp vụ có kết quả tốt, mang lại lợi nhuận cao cho các công ty nhận tái.
Nh đã phân tích ở trên các công ty nhận tái thờng là các công ty có khả năng tài chính mạnh, có uy tín nên việc thực hiện trách nhiệm bồi thờng của các công ty này luôn theo đúng thoả thuận trong hợp đồng.
Có thể nói hoạt động nhợng tái của VINARE nghiệp vụ TBH XDLĐ trong nhứng năm qua là rất thành công, vừa đảm bảo an toàn lại vừa nâng cao đợc mức giữ lại của thi trờng trong nớc - một chức năng quan trọng của VINARE.