c. Nhóm nhân tố về phía khách hàng
3.4.4.Về dư nợ CVTD
BẢNG 3.5 : TỶ LỆ DƯ NỢ CVTD (2008-2009-2010)
(đơn vị: tỷ đồng)
Tổng dư nợ cho vay 1.506,6 2.327,9 2.477,8
Tổng dư nợ cá nhân, hộ GĐ 192,2 305,3 310,2
Tổng dư nợ CVTD 51,2 91,1 100,8
Tỷ lệ dư nợ CVTD/ tổng DN 3,4% 3,9% 4,06%
Tỷ lệ dư nợ CVTD/DN cá nhân, hộ GĐ 26,64% 29,84% 32,5%
(nguồn: báo cáo KQ hoạt động kinh doanh của ngân hàng năm 2008,2009,2010)
Nhìn vào bảng số liệu ta có thể thấy tổng dư nợ CV, tổng dư nợ cá nhân, hộ gia đình, dư nợ CVTD của chi nhánh đều có sự tăng trưởng qua các năm và tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ cũng có sự tăng trưởng nhưng dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trong rất nhỏ trong tổng dư nợ, chỉ chiếm vào khoảng 3,4% đến hơn 4% tổng dư nợ, và chỉ chiếm khoảng 36,64%- 32,5% tổng dư nợ cá nhân, hộ gia đình. Qua đó có thể thấy ngân hàng đã mở rộng cho vay tiêu dùng, nhưng hoạt động CVTD so với hoạt động cho vay khác thì chưa phát huy được tiềm năng của ngân hàng.
Để hiểu sâu thêm về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh, phần sau đây sẽ cho ta một cách nhìn tổng thể hơn:
BẢNG 3.6: CƠ CẤU DƯ NỢ CVTD THEO THỜI GIAN, MỤC ĐÍCH VAY, NHÓM NỢ (2008-2009-2010)
(đơn vị: tỷ đồng)
chỉ tiêu 2008 2009 2010 năm 2009 so 2008 năm 2010 so 2009
Số
tiền TT Số tiền TT Số tiền TT số tiền tỷ lệ số tiền tỷ lệ
Tổng dư nợ CVTD 51,2 100% 91,1 100% 100,8 100% 39,9 77,93% 9,7 10,65%
Phân theo thời hạn vay:
CVTD ngắn hạn 15,97 31,19% 22,3 24,48% 29,2 28,97% 6,33 39,64% 6,9 30,94%
CVTD trung và dài hạn 35,23 68,81% 68,8 75,52% 71,6 71,03% 33,57 95,29% 2,8 4,07%
Phân theo mục đích vay:
Vay mua ô tô,các phương
tiên đi lại khác 2,56 5,00% 4,6 5,05% 5,2 5,16% 2,04 79,69% 0,6 13,04%
Vay mua nhà, sửa chữa nhà 40,9 79,88% 72,83 79,95% 80,62 79,98% 31,93 78,07% 7,79 10,70%
Vay xuất khẩu lao động 0 0,00% 0 0,00% 0 0,00% 0 0,00% 0 0,00%
Vay khám chữa bệnh 0 0,00% 0 0,00% 0 0,00% 0 0,00% 0 0,00% Khoản CVTD khác 7,74 15,12% 13,67 15,01% 14,94 14,82% 5,93 76,61% 1,27 9,29% Phân theo nhóm nợ: Nợ nhóm 1 48,66 95,04% 86,81 95,29% 96,76 95,99% 38,15 78,40% 9,95 11,46% Nợ nhóm 2 1,52 2,97% 2,27 2,49% 2,04 2,02% 0,75 49,34% -0,23 -10,13% Nợ nhóm 3 1,02 1,99% 2,02 2,22% 2 1,98% 1 98,04% -0,02 -0,99% Nợ nhóm 4 0 0,00% 0 0,00% 0 0,00% 0 0 Nợ nhóm 5 0 0,00% 0 0,00% 0 0,00% 0 0
Nhìn vào bảng số liệu có thể thấy rằng:
− Khối lượng dư nợ CVTD tại ngân hàng có sự tăng trưởng khá và liên tục qua các năm. Cụ thể: Năm 2008, dư nợ CVTD tại ngân hàng là 51,2 tỷ đồng, sang năm 2009 là 91,1 tỷ đồng, tăng lên 39,9 tỷ đồng, tương ứng tăng 77,93%. Sang năm 2010, dư nợ CVTD vẫn tiếp tục tăng và tăng 9,7 tỷ đồng so với năm 2009, tương ứng với mức tăng là 10,65%. Sự tăng trưởng mạnh của tổng dư nợ ở năm 2007 mang nhiều ý nghĩa tích cực trong việc mở rộng qui mô CVTD tại NH.
− Đối với cơ cấu CVTD theo thời gian thì có thể thấy chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ CVTD của ngân hàng là CVTD trung và dài hạn chiếm trung bình khoảng 70% tổng dư nợ CVTD. Năm 2009, dư nợ CVTD trung dài hạn tăng 33,57 tỷ đồng so với năm 2008 và tương ứng tăng 95,29%, dư nợ CVTD ngắn hạn tăng 6,33 tỷ đồng tương ứng tăng ở mức 39,64%. Nhưng sang đến năm 2010 CVTD trung dài hạn chỉ tăng rất ít với tỷ lệ 4,07% trong khi đó CVTD ngắn hạn tỷ lệ tăng trưởng có giảm nhưng vẫn ở mức 30,94% có sự tăng trưởng đồng đều hơn. Sự chênh lệch giữa hai loại cho vay này ở năm 2010 cho thấy xu hướng vay ngắn hạn chiếm ưư thế, thể hiện sự chọn lọc khách hàng, hạn chế rủi ro tín dụng của ngân hàng trong tình hình nền kinh tế đang có nhiều biến động khó lường và mang nhiều nguy cơ rủi ro.
− Đối với cơ cấu cho vay theo mục đích sử dụng, ta có thể thấy ngay chi nhánh cho vay chủ yếu với mục đích mua nhà và sửa chữa nhà, tiếp đến là CVTD khác và cho vay mua ô tô, phương tiện khác. Trong đó không có dư nợ cho vay đối với mục đích vay xuất khẩu lao động và khám chữa bệnh. Cụ thể:
• Cho vay mua nhà, sửa chữa nhà trong cả 3 năm đều chiếm tỷ trọng xấp xỉ 80% tổng dư nợ CVTD với tỷ trọng khá. Năm 2009 cho vay mua nhà, sửa chữa nhà tăng 31,93 tỷ đồng với tỷ lệ tăng trưởng lên tới 78,07%. Năm 2010 dư nợ cho vay theo mục đích này cũng tăng nhưng tăng ít chỉ khoảng 7,79 tỷ đồng và tương ứng với tỷ lệ tăng 10,70 %. Có sự gia tăng đối với loại hình cho vay này là do trong những năm qua thị trường bất động sản biến động liên tục, nhu cầu nhà ở của người dân là rất lớn và các khoản cho vay này thường có giá trị lớn. Do đó mà chi nhánh tập trung CVTD chủ yếu với mục đích cho vay này.
• Cho vay mua ô tô và phương tiện đi lại cũng đã có sự tăng trưởng trong thời gian. Tuy nhiên nó chiếm chỉ trong rất nhỏ trong tổng dư nợ CVTD trung bình 3 năm chỉ chiếm tỷ trọng hơn 5% tổng dư nợ.
• Với cho vay xuất khẩu lao động và cho vay khám chữa bệnh thì ngân hàng không có dư nợ đối với 2 loại hình này.
• Ngoài ra còn có một số khoản CVTD khác, các khoản này của ngân hàng năm 2009 tăng 5,93 tỷ đồng với tỷ lệ là 76,61% so với năm 2008 và năm 2010 tăng 1,27 tỷ tương ứng tỷ lệ tăng 2,91% so với năm 2009. Các khoản cho vay này chiếm tỷ trọng xấp xỉ 15% tổng Dư nợ CVTD và đã có sự tăng trưởng nhưng tăng trưởng không đáng kể.
− Đối với cơ cấu cho vay theo nhóm nợ:
Nhìn vào bảng 3.6 ta có thể thấy ngay rằng ngân hàng không có nợ nhóm 4 và nợ nhóm 5. nợ nhóm 1 của ngân hàng luôn chiếm tỷ trọng lớn 95 % - 96% có chiều hướng tăng dần. Năm 2009 nợ nhóm 1 tăng so với năm 2008 là 38,15 tỷ đồng với tốc độ tăng trưởng 78,40% , năm 2010 nợ nhóm 1 tăng 9,95 tỷ đồng với tỷ lệ tăng là 11,46%. Nợ quá hạn của ngân hàng (nợ nhóm 2 &3) năm 2008 chiếm tỷ trọng là 4,96% nhưng tới năm 2010 đã giảm xuống tới mức 4% điều nay cho thấy ngân hàng đã có một số biện pháp để xử lý nợ quá hạn đảm bảo dư nợ CVTD tại ngân hàng tăng trưởng an toàn. Đặc biệt nợ xấu nhóm 3 của ngân hàng cũng có chiều hướng giảm từ 1,99% năm 2008, 2,02% năm 2009 nhưng tới năm 2010 tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng chỉ còn là 1,98% và nợ
xấu CVTD của ngân hàng luôn nằm trong mức cho phép dưới 3%. Đây là thành tựu rất đáng khích lệ, thể hiện tinh thần làm việc đầy trách nhiệm và hiệu quả của các cán bộ Chi nhánh NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy trong CVTD.