Mặc dự ra đời sau cỏc phương tiện thanh toỏn khỏc, nhưng thẻ thanh toỏn ngày càng khẳng định vai trũ của nú trong thanh toỏn nhờ vào những vai trũ và tớnh năng ưu việt của nú so với cỏc phương tiện thanh toỏn khỏc.
Đối với người sử dụng thẻ:
Sự linh hoạt và tiện lợi trong thanh toỏn ở trong và ngoài nước:
Tiện ớch nổi bật cho người sử dụng thẻ là sự tiện lợi và tớnh linh hoạt hơn hẳn cỏc phương tiện thanh toỏn khỏc. Chủ thẻ cú thể thực sự cảm nhận được điều này khi đi du lịch hay cụng tỏc ở nước ngoài. Thẻ thanh toỏn như Visa, Mastercard và trong phạm vi nhỏ hơn là Amex và Dinners được chấp nhận trờn toàn thế giới. Điều này cú nghĩa là, khi dự định ra nước ngoài thay vỡ phải chuẩn bị trước một lượng ngoại tệ hay sộc du lịch, chủ thẻ cú thể mang theo thẻ thanh toỏn để thanh toỏn cho mọi nhu cầu chi tiờu của mỡnh.
Tiết kiệm thời gian mua, giỏ trị thanh toỏn cao hơn:
Thẻ thanh toỏn cú nhiều tiện ớch hơn tiền mặt hay sộc du lịch cả trước, trong và sau chuyến đi. Với sộc du lịch, chủ thẻ phải dự định trước xem sẽ tiờu bao nhiờu và phải đến ngõn hàng làm thủ tục để mua sộc trước chuyến đi, đồng thời thanh toỏn tiền trước chi ngõn hàng, cựng với một khoản phớ dự trờn thực tế họ chưa hề sử dụng sộc này. Khi trở về, nếu chưa sử dụng hết số tiền trờn sộc, hoặc người cú sộc lại phải mất thời gian và chi phớ để đến ngõn hàng làm thủ tục đổi lại từ sộc thành tiền hoặc sẽ chấp nhận rủi ro về tỷ giỏ khi giữ sộc đú lại cho lần sử dụng sau. Sử dụng thẻ thanh toỏn đơn giản hơn rất nhiều. Chủ thẻ khụng cần lờn kế hoạch chi tiờu trước, cũng khụng cần phải trả tiền trước cho ngõn hàng. Sử dụng thẻ, chủ thẻ được phộp
chi tiờu trước, trả tiền sau. Tài khoản của thẻ chỉ bị ghi nợ khi nào chủ thẻ thực sự chi tiờu và thanh toỏn bằng thẻ. Thờm nữa, tỷ giỏ khi bạn thanh toỏn bằng thẻ cũng thường cú lợi hơn so với sử dụng tiền mặt hay sộc du lịch. Như vậy, khụng những giỳp người sử dụng thẻ tiết kiệm tiền, thẻ cũn giỳp họ tiết kiệm thời gian mua hàng cũng như thời gian chờ làm cỏc thủ tục với sộc du lịch hay tiền mặt, hạn chế được rủi ro.
Khoản tớn dụng tự động, tức thời:
Khả năng mua hàng khụng bị gũ bú là một tiện ớch của thẻ thanh toỏn. Dự việc mua bỏn cú được dự tớnh trước hay khụng thỡ thẻ thanh toỏn cũng là một nguồn tớn dụng tự động giỳp cho cỏc chủ thẻ khỏi phải đến ngõn hàng xin vay. Thường thỡ người ta cú tõm lý ngại đến ngõn hàng làm thủ tục xin vay, và họ sẽ đỏnh giỏ cao thẻ như là một khoản tớn dụng ngắn hạn, thủ tục phỏt hành đơn giản (thậm chớ cú thẻ phỏt hành qua đường bưu điện). Hơn thế nữa, chủ thẻ chỉ phải thanh một phần nhỏ (hiện quy định là 20%) khi đến hạn thanh toỏn (thường là một thỏng), số cũn lại chủ thẻ cú thể trả sau.
Bảo vệ người tiờu dựng:
ở cỏc nước phỏt triển cú luật tớn dụng tiờu dựng (chẳng hạn như Luật tớn dụng tiờu dựng ở Anh ban hành năm 1974), quy định khỏch hàng được bảo vệ đối với những mún hàng cú giỏ trị từ 100 -15.000 bảng Anh thanh toỏn bằng thẻ tớn dụng. Nếu mún hàng đú khụng đủ tiờu chuẩn chất lượng thỡ chủ thẻ cú được yờu cầu được ngõn hàng phỏt hành thẻ bảo vệ, thậm chớ cú thể được bồi thường. Một số ngõn hàng phỏt hành cũn cú chế độ bảo hiểm kốm theo: cú hàng húa thay thế hàng bị mất cắp, hư hỏng hay thất lạc, trả tiền bảo hiểm tai nạn hoặc tử vong đối với hàng húa hay dịch vụ thanh toỏn bằng thẻ thanh toỏn. Hơn thế nữa, ngõn hàng cũng cú chế độ ưu đói cho chủ thẻ khi sử dụng một số dịch vụ về sức khỏe (vớ dụ PPP,BUPA ở Anh), cõu lạc bộ hoặc cú chế độ thưởng điểm sau mỗi lần sử dụng thẻ và số điểm này cú
thể cộng dồn lại để đổi lấy một số hàng húa khỏc.
Rỳt tiền mặt:
Chủ thẻ cú thể rỳt tiền mặt một cỏch nhanh chúng ở bất cứ nơi nào, vào bất cứ lỳc nào tại ngõn hàng hoặc qua cỏc mỏy rỳt tiền tự động (ATM) và sử dụng một số dịch vụ khỏc do mỏy ATM cung cấp như: trả nợ vay, chuyển khoản, xem số dư tài khoản…
Kiểm soỏt được chi tiờu:
Với sao kờ hàng thỏng do ngõn hàng gửi đến chủ thẻ hoàn toàn cú thể kiểm soỏt được chi tiờu của mỡnh trong thỏng, đồng thời tớnh toỏn được chi phớ và lói nếu trả cho mỗi khoản giao dịch. Giỏ cho tất cả những lợi ớch mà thẻ mang lại là khoản phớ thường niờn mà chủ thẻ phải chịu và tỷ lệ lói nếu khoản chi tiờu khụng được trả ngõn hàng đỳng hạn, lói suất này cú thể cao ngang với lói suất của một khoản vay thấu chi. Tuy nhiờn, với tất cả những lợi ớch mà thẻ mang lại cho chủ thẻ thỡ khoản phớ này khụng đỏng kể, cú thể chấp nhận được.
Đối với cơ sở chấp nhận thẻ: (CSCNT) Đảm bảo chi trả:
Đối với người bỏn lẻ, thanh toỏn thuận lợi hơn so với sộc. Trường hợp khỏch hàng muốn thanh toỏn bằng sộc cho một mún hàng cú giỏ trị lơn hơn mức đảm bảo của tờ sộc thỡ cửa hàng đứng trước sự lựa chọn khú khăn: hoặc là chấp nhận thanh toỏn sộc với số tiền lớn hơn hạn mức được đảm bảo và chịu rủi ro nếu ngõn hàng phỏt hành từ chối thanh toỏn hoặc sẽ khụng bỏn được hàng, doanh số bỏn sẽ giảm. Với thẻ thanh toỏn, CSCNT cú thể yờn tõm là đó được ghi cú vào tài khoản ngay khi thụng tin được truyền qua hệ thống mỏy múc điện tử đến ngõn hàng thanh toỏn. Trường hợp phải xin cấp phộp thỡ việc xin cấp phộp từ ngõn hàng phỏt hành cũng rất nhanh chúng và đảm bảo qua cỏc mỏy cấp phộp tự động.
Tăng doanh số bỏn hàng húa, dịch vụ và thu hỳt thờm khỏch hàng.
Chấp nhận thanh toỏn thẻ là cung cấp cho khỏch hàng một phương tiện thanh toỏn nhanh chúng, tiện lợi do vậy khả năng thu hỳt khỏch hàng sẽ tăng lờn, doanh số cung ứng hàng húa dịch vụ của CSCNT cũng tăng lờn. Thẻ thanh toỏn tạo cho CSCNT một khả năng cạnh tranh lớn hơn so với cỏc đối thủ khỏc. Mụi trường văn minh, hiện đại trong giao dịch, mua bỏn khi thanh toỏn thẻ là yếu tố quan trọng để thu hỳt khỏch hàng, đặc biệt là khỏch du lịch nước ngoài, cỏc nhà đầu tư.
Nhanh chúng thu hồi vốn:
Khi dữ liệu về giao dịch thẻ được truyền đến ngõn hàng hoặc CSCNT nộp húa đơn thanh toỏn thẻ do ngõn hàng thỡ tài khoản của CSCNT được ghi cú ngay. Số tiền này họ cú thể sử dụng ngay vào mục đớch quay vũng vốn hoặc cỏc mục đớch khỏc. Nhanh chúng luõn chuyển vốn là điểm thuận lợi hơn so với sộc, sộc thường phải mất một thời gian nhất định mới được thanh toỏn.
An toàn, bảo đảm:
Giao dịch thẻ được trả tiền ngay vào tài khoản của CSCNT, nhưng dự chưa được thanh toỏn ngay thỡ thanh toỏn thẻ cũng ớt cú nguy cơ bị mất cắp hơn là sộc hay tiền mặt. Một ngăn kộo đầy sộc hay tiền mặt cú giỏ trị lớn sẽ là mục tiờu của những nhõn viờn thiếu trung thực và kẻ trộm, nhưng cũng với một số tiền như vậy được thể hiện trờn húa đơn thẻ thỡ sẽ chẳng cú ai quan tõm đến vỡ nú chẳng cú ý nghĩa với ai khỏc ngoải CSCNT.
Nhanh chúng giao dịch với khỏch hàng:
Khi giao dịch tiền mặt, việc đếm tiền, ghi chộp sổ sỏch là rất phức tạp. Cũn khi giao dịch thẻ, với cỏc thiết bị chuyển ngõn điện tử tại điểm bỏn hàng EFTPOS (Electronic funds transfer at point of sale) được sử dụng ngày càng nhiều thỡ đơn giản, người ta chỉ việc đưa băng từ của thẻ qua thiết bị này, mọi thụng tin trờn thẻ
được nhận dạng, giao dịch được thực hiện. Hệ thống EFTPOS giỳp đẩy nhanh quỏ trỡnh xử lý khi bỏn hàng, giỳp CSCNT cung cấp cho nhà phỏt hành thẻ những thụng tin về việc bỏn hàng mà khụng phải xử lý thủ cụng trờn giấy tờ.
Giảm chi phớ bỏn hàng:
Thanh toỏn thẻ giỳp CSCNT giảm đỏng kể cỏc chi phớ cho việc đếm, bảo quản tiền, quản lý tài chớnh nhờ vậy cũng giảm được chi phớ bỏn hàng. Điểm bất đồng giữa CSCNT và ngõn hàng là về khoản phớ mà CSCNT phải trả cho ngõn hàng. Dự cỏc mỏy múc thiết bị thanh toỏn thẻ được cỏc ngõn hàng cung cấp và bảo quản miễn phớ, nhưng tựy theo quy định của ngõn hàng phỏt hành, CSCNT vẫn phải chịu một khoản phớ,nhưng tựy theo quy định của ngõn hàng phỏt hành, CSCNT vẫn phải chịu một khoản phớ tớnh theo giỏ trị giao dịch: Khoảng 1,6% giỏ trị giao dịch đối với thẻ phỏt hành ở Anh, 3-4% đối với thẻ Amex (ở bất cứ nước nào). Điều này cú hợp lý khụng khi mà cỏc CSCNT cũng mang lại khụng ớt lợi nhuận cho ngõn hàng (ở Việt Nam thỡ tỷ lệ phớ này dao động từ 2,5- 3,6%).
Đối với ngõn hàng:
Hơn ai hết, ngõn hàng chớnh là người được hưởng lợi từ hoạt động phỏt hành và thanh toỏn thẻ. Điều này thể hiện trờn cỏc mặt sau:
Lợi nhuận ngõn hàng:
Lợi ớch lớn nhất mà thẻ đem lại cho ngõn hàng phỏt hành và thanh toỏn thẻ là lợi nhuận. Thu nhập từ thẻ mà ngõn hàng cú được là: phớ CSCNT, phớ sử dụng thẻ (phớ thường niờn) và lói suất cho khoản tớn dụng và lói từ chủ thẻ chậm thanh toỏn. Đú là chưa kể cỏc khoản thu từ cỏc dịch vụ ngõn hàng và đầu tư kốm theo.
Một yếu tố nữa cú thẻ mang lại lợi nhuận cho ngõn hàng từ thẻ dú là lũng trung thành của khỏch hàng. Một khi khỏch hàng đó cú tài khoản hoặc thẻ tại ngõn hàng thỡ hiếm khi họ lại muốn chuyển sang một tổ chức đối thủ khỏc. Lợi dụng tõm
lý này của khỏch hàng, ngõn hàng cú thể tăng lói suất tương đối cho khoản tớn dụng thanh toỏn thẻ để tăng thờm lợi nhuận cho ngõn hàng mà khụng sợ mất khỏch hàng đồng loạt.
Ngoài ra, kinh doanh thẻ cũn tạo ra sự “hỗ trợ chộo” rất cú hiệu quả cho ngõn hàng. Tỷ lệ lợi nhuận tương đối cao từ kinh doanh thẻ cú thể bự đắp cho những hoạt động kộm sinh lời hơn của ngõn hàng như kinh doanh trờn tài khoản vóng lai (thường lói suất thấp).
Dịch vụ toàn cầu:
Là thành viờn của một tổ chức thẻ quốc tế như Visa hay Mastercard, một ngõn hàng dự nhỏ nhất trờn thế giới cũng cú thể cho khỏch hàng một phương tiện thanh toỏn quốc tế cú chất lượng như bất cứ đối thủ cạnh tranh lớn nào. Vớ dụ, mỗi ngày Fleming/Save&Prosper (một ngõn hàng ở Anh) phải thanh toỏn cỏc giao dịch bằng thẻ tớn dụng với rất nhiều ngõn hàng trờn toàn thế giới. Nhờ mối quan hệ với cỏc tổ chức thẻ quốc tế, ngõn hàng này chỉ phải thực hiện duy nhất một giao dịch thụng qua tổ chức thẻ quốc tế Visa để trả tiền cho tất cả cỏc khoản này, việc phõn bổ tới cỏc ngõn hàng khỏch cú liờn quan sẽ do Visa thực hiện. Sau lợi nhuận, khả năng cung cấp dịch vụ toàn cầu là lợi ớch lớn nhất cho ngõn hàng, tạo điều kiện cho ngõn hàng tham gia vào quỏ trỡnh toàn cầu húa, hội nhập cộng đồng quốc tế.
Hiệu quả cao trong thanh toỏn:
Bằng việc khuyến khớch khỏch hàng sử dụng thẻ, ngõn hàng sẽ thực hiện số giao dich sộc, tiền mặt ớt hơn. Điều này mang lại co ngõn hàng nhiều lợi ớch: thực hiện số giao dịch ớt hơn, những thụng tin thường nhật được cung cấp bởi cỏc tổ chức thẻ quốc tế Visa, MasterCard dưới hỡnh thức điện tử làm cho việc ghi nợ tương ứng vào cỏc khoản của khỏch hàng được nhanh hơn, đơn giản hơn,… hoạt động của ngõn hàng nhờ vậy cũng cú hiệu quả hơn.
Đa đạng húa cỏc loại hỡnh dịch vụ ngõn hàng:
Thẻ thanh toỏn ra đời, làm phong phỳ thờm cỏc dịch vụ ngõn hàng, mang đến cho ngõn hàng một phương tiện thanh toỏn đa tiện ớch, thỏa món tốt nhất nhu cầu của khỏch hàng. Khụng chỉ cú vậy, ở cỏc nước phỏt triển, phỏt triển dịch vụ phỏt hành và thanh toỏn thẻ ngõn hàng cú thờm cơ hội để phỏt triển cỏc dịch vụ khỏc song song như: đầu tư hoặc bảo hiểm cho cỏc sản phẩm. Thụng tin về cỏc loại hỡnh dịch vụ này sẽ được gửi đến cho khỏch hàng sử dụng thẻ cựng với sao kờ hàng thỏng của ngõn hàng. Theo thống kờ, tại Fleming/Save&Prosper cú tới 30% chủ thẻ đó mua cỏc dịch vụ này.
Hiện đại húa cụng nghệ ngõn hàng:
Đưa thờm một loại hỡnh thanh toỏn mới phục vụ khỏch hàng buộc ngõn hàng phải khụng ngừng hoàn thiện nõng cao trỡnh độ, trang bị thờm trang thiết bị kỹ thuật cụng nghệ để cung cấp cho khỏch hàng những điều kiện tốt nhất trong thanh toỏn đảm bảo uy tớn, sự an toàn, hiệu quả trong hoạt động của ngõn hàng.
Tăng nguồn vốn cho ngõn hàng:
Nhờ thẻ thanh toỏn số lượng tiền gửi của khỏch hàng để thanh toỏn thẻ và số lượng tài khoản của cỏc CSCNT cũng tăng lờn. Với lượng giao dịch thẻ tương đối lớn, cỏc tài khoản này sẽ tạo cho ngõn hàng một lượng vốn bằng tiền đỏng kể, cũng cú thể coi là một nguồn sinh lợi cho ngõn hàng.
Là một phương tiện thanh toỏn hiện đại, thuận tiện, lợi ớch về mọi mặt đối với nhiều lĩnh vực và nhiều đối tượng trong nền kinh tế, đặc biệt trong cụng cuộc toàn cầu húa. Ngày nay, trờn thế giới thanh toỏn bằng thẻ đó trở thành xu thế tất yếu. ở cỏc nước phỏt triển, trờn 80% lưu chuyển hàng húa, dịch vụ bỏn lẻ được thực hiện bằng thẻ. Với phạm vi thanh toỏn rộng như vậy, vai trũ của thẻ chắc chắn sẽ ngày càng được khẳng định và mở rộng.
Đối với nền kinh tế xó hội:
Nhờ những thanh tựu rực rỡ trong lĩnh vực cụng nghệ thụng tin trong những năm gần đõy, cụng dụng của thẻ thanh toỏn ngày càng được phỏt triển và mở rộng. Thẻ ngày càng thể hiện vai trũ lớn của mỡnh trong sự phỏt triển kinh tế - xó hội. Điều này được thể hiện trờn cỏc mặt sau:
Giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thụng:
Là một phương tiện thanh toỏn khụng dựng tiền mặt, vai trũ đầu tiờn của thẻ là làm giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thụng. ở những nước phỏt triển, thanh toỏn tiờu dựng bằng thẻ chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng số cỏc phương tiện thanh toỏn. Nhờ vậy mà khối lượng cũng như ỏp lực tiền mặt trong lưu thụng giảm đỏng kể.
Tăng nhanh khối lượng chu chuyển, thanh toỏn trong nền kinh tế
Hầu hết mọi giao dịch thẻ trong phạm vi quốc gia hay toàn cầu đều được thực hiện và thanh toỏn trực tuyến (ONLINE) vỡ vậy tốc độ chu chuyển, thanh toỏn nhanh hơn nhiều so với những giao dịch qua cỏc phương tiện thanh toỏn khỏc như: sộc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi,… Thay vỡ thực hiện cỏc giao dịch trờn giấy tờ, với giao dịch thẻ, mọi thụng tin đều được xử lý qua hệ thống mỏy múc điện tử thuận tiện nhanh chúng.
Thực hiện chớnh sỏch quản lý vĩ mụ của nhà nước:
Trong thanh toỏn thẻ, cỏc giao dịch đều nằm dưới sự kiểm soỏt của ngõn hàng. Nhờ đú cỏc ngõn hàng cú thể dễ dàng kiểm soỏt được mọi giao dịch, tạo nền tảng cho cụng tỏc quản lý thuế của nhà nước, thực hiện chớnh sỏch ngoại hối quốc gia. Thực tế hiện nay, mọi chế độ, chớnh sỏch liờn quan đến thẻ đều dựa trờn chớnh sỏch quản lý ngoại hối của nhà nước.
Sự tiện lợi mà thẻ mang lại cho người sử dụng, cơ sở chấp nhận thẻ, ngõn hàng,… khiến cho ngày càng cú nhiều người ưa chuộng sử dụng thẻ, tăng cường chi tiờu bằng thẻ. Điều này làm cho thẻ trở thành một cụng cụ hữu hiệu gúp phần thực hiện biện phỏp “kớch cầu” của nhà nước. Khuyến khớch phỏt hành, thanh toỏn thẻ cũng là khuyến khớch tăng cầu tiờu dựng. Điều này cũng tạo nờn một kờnh cung ứng