Rỳt tiền, gửi tiền
Trước đõy khi muốn rỳt tiền người ta phải đến ngõn hàng trước giờ đúng cửa. Hiện nay khụng nhất thiết phải như vậy vỡ mỏy rỳt tiền ATM cú thể phục vụ 24/24h hàng ngày. Tớnh phổ biến của ATM do sự tiện lợi và tớnh linh hoạt của nú đem lại. Nhờ vào sự tiờn lợi (nhanh gọn, an toàn,…) nờn số lượng người sử dụng dịch vụ này ngày càng tăng nhanh. Khỏch hàng cú thể dễ dàng rỳt tiền tại cỏc điểm đặt mỏy ATM.
Thẻ rỳt tiền mặt (Cash card) là loại thẻ được dựng để rỳt tiền mặt tại cỏc mỏy rỳt tiền tự động (ATM) hoặc ở ngõn hàng. Với chức năng chỉ dựng để rỳt tiền, yờu cầu đặt ra đối với loại thẻ này là chủ thẻ phải ký quỹ tiền gửi vào tài khoản ngõn
hàng hoặc chủ thẻ được cấp tớn dụng thấu chi mới sử dụng được. Số tiền rỳt ra mỗi lần sẽ được trừ dần vào số tiền ký quỹ. Thẻ rỳt tiền mặt cú 2 loại chớnh:
+ Loại 1: Thẻ để rỳt tiền mặt tại cỏc mỏy rỳt tiền tự động của ngõn hàng phỏt hành.
+ Loại 2: Thẻ được sử dụng để rỳt tiền mặt khụng chỉ ở ngõn hàng phỏt hành mà cũn được sử dụng để rỳt tiền ở cỏc ngõn hàng tham gia tổ hợp thanh toỏn với ngõn hàng phỏt hành.
Khi khỏch hàng gửi tiền vào tài khoản của mỡnh với mục đớch được ngõn hàng đỏp ứng một cỏch kịp thời chớnh xỏc yờu cầu thanh toỏn của họ chứ khụng phải để kiếm lời. Dịch vụ gửi tiền này giỳp cho khỏch hàng cú khả năng cất giữ tiền một cỏch hợp lý và tạo nguồn vốn chủ yếu trong cơ cấu vốn kinh doanh của ngõn hàng và đõy cũng là nguồn vốn cú chi phớ huy động thấp nhất. Khi khỏch hàng chưa sử dụng đến số tiền trong tài khoản tiền gửi khỏch hàng được hưởng lói suất tớnh theo từng ngày, cũn đối với ngõn hàng lượng tiền nhàn rỗi này cú thể sử dụng cho vay, phục vụ vào qui trỡnh sản xuất, lưu thụng hàng húa của nền kinh tế và mang lại lợi nhuận cho hoạt động kinh doanh của ngõn hàng.
Thanh toỏn mua hàng
Khi nền sản xuất phỏt triển việc trao đổi hàng húa khụng chỉ giới hạn trong phạm vi một vựng mà cũn được mở rộng ra trong phạm vi cả nước và trờn thế giới. Đồng thời với khối lượng hàng húa trao đổi ngày càng tăng lờn đó dẫn đến việc người mua khụng thể mang theo lượng tiền mặt đủ lớn để thanh toỏn được. Để giải quyết vấn đề này người mua cú thể lựa chọn sử dụng thẻ thanh toỏn để chi trả cho cỏc giao dịch này. Nhờ đú cú thể giảm thiểu chi phớ và tăng cường tớnh minh bạch. Hỡnh thức này ngày càng phổ biến đến từng người dõn. Đối với từng loại hỡnh thanh toỏn thỡ khả năng và phạm vi giao dịch sẽ khỏc nhau và loại hỡnh nào thuận lợi đem
lại nhiều lợi ớch hơn thỡ sẽ được sử dụng nhiều hơn. Như vậy mỗi hỡnh thức thanh toỏn khụng dựng tiền mặt mới sẽ ngày càng đỏp ứng tối đa mong muốn của khỏch hàng. Lỳc đú mọi người dõn, mọi doanh nghiệp đều tham gia vào hệ thống thanh toỏn qua ngõn hàng, cỏc mối quan hệ tiền hàng nảy sinh trong nền kinh tế được giải quyết nhanh gọn và chớnh xỏc tạo điều kiện thuận lợi cho mỗi người, cho doanh nghiệp hoạt động hiệu quả hơn. Thay vỡ thanh toỏn bằng tiền mặt, bạn cú thể đưa thẻ mua hàng cho người bỏn và họ sẽ lấy cho bạn một húa đơn. Nhiệm vụ của bạn là đưa húa đơn đú đến ngõn hàng cấp thẻ này và ngõn hàng sẽ thanh toỏn dựa trờn hạn mức thẻ. Điểm thuận lợi của loại thẻ này đú là ngõn hàng cú thể tạm ứng trước một số tiền nhất định cho bạn để mua hàng trong trường hợp thẻ của bạn đó quỏ hạn mức chi tiờu. Nhưng sau một kỳ hạn thanh toỏn (thụng thường khoảng 1 năm) ngõn hàng sẽ thụng bỏo về số tiền bạn phải trả. Khi khỏch hàng xuất trỡnh thẻ để mua hàng húa dịch vụ cỏc cơ sở chấp nhận thẻ phải xem thương vụ cú số tiền thanh toỏn bằng hạn mức thanh toỏn do ngõn hàng thanh toỏn quy định hay khụng. Trường hợp số tiền thanh toỏn lớn hơn hạn mức thỡ cơ sở chấp nhận thẻ phải xin giấy phộp.
Mỗi loại dịch vụ khỏc nhau sẽ cú một định mức thanh toỏn riờng. Bởi nú dựa trờn mức độ rủi ro của ngành dịch vụ cú thể xảy ra. Ngành nào cú độ rủi ro cao thỡ sẽ cú hạn mức càng thấp và ngược lại. Đối với những nhà hàng, khỏch sạn cửa hàng,… khi chấp nhận thanh toỏn bằng thẻ sẽ trỏnh được những bất lợi do việc thanh toỏn bằng tiền mặt mang lại như: tiền giả, mất cắp,… đồng thời sẽ đẩy nhanh được doanh số bỏn ra. Đối với người nước ngoài việc thanh toỏn bằng thẻ từ lõu đó là thúi quen của họ. Khỏch nước ngoài cảm thấy rất phiền hà khi phải dựng tiền bản tệ đổi ra Đụla rồi từ Đụla đổi ra tiền Việt để thanh toỏn cho cỏc nhà hàng, khỏch sạn và cửa hàng. Khi cú thể sử dụng thẻ thanh toỏn khỏch hàng nước ngoài sẽ dễ dàng thanh toỏn cỏc khoản chi phớ và doanh thu của cỏc đơn vị chấp nhận thẻ sẽ chắc chắn tăng lờn.
Thanh toỏn cỏc dịch vụ khỏc:
So với cỏc phương tiện thanh toỏn khỏc như: tiền mặt, sộc,…thỡ thẻ thanh toỏn tiện lợi và cú mức độ an toàn hơn rất nhiều lần. Đặc biệt đú là những người hay đi cụng tỏc hoặc đi du lịch quốc tế. Hệ thống thẻ thanh toỏn cú thể hỗ trợ cho hoạt động du lịch, ở nhiều nước đõy là một trong những hoạt động kinh tế chủ chốt. Thẻ thanh toỏn tạo điều kiện thuận lợi hơn cho khỏch du lịch quốc tế đi tham quan ở những nước xa xụi và tham gia vào cỏc hoạt động kinh tế ở địa phương. Thẻ thanh toỏn cho phộp chủ thẻ thực hiện cỏc giao dịch bằng bất kỳ loại tiền tệ nào trờn thế giới khi họ thực hiện cỏc chuyến du lịch và cụng tỏc đến cỏc nước trờn thế giới.
Khụng những vậy thẻ thanh toỏn giỳp cho việc chi tiờu của người Việt Nam học tập, cụng tỏc tại nước ngoài, giỳp cho lưu sinh viờn Việt Nam ở nước ngoài thuận lợi trong việc thanh toỏn cỏc chi phớ học tập, sinh hoạt ở nước ngoài một cỏch kịp thời và nhanh chúng. Đồng thời thẻ thanh toỏn giỳp quản lý và kiểm soỏt hiệu quả việc chi tiờu của con em mỡnh thụng qua bản thụng bỏo liệt kờ cỏc giao dịch đó thực hiện được gửi cho cỏc gia đỡnh hàng thỏng.
Bờn cạnh đú cỏc doanh nghiệp cú thể sử dụng thẻ thanh toỏn để trả lương cho nhõn viờn, cỏc khoản tạm ứng, cụng tỏc phớ. Ngoài ra cũn dựng thẻ thanh toỏn cho ngành du lịch, trả tiền điện thoại, điện, thanh toỏn tiền taxi của ngõn hàng ỏ Chõu, thanh toỏn phớ bảo hiểm như phớ bảo hiểm Prudential của ngõn hàng Hàng Hải…
2.2 Sộc trực tuyến (Sộc điện tử)
Sộc điện tử là một phương tiện thanh toỏn mới kết hợp sự an toàn, tốc độ và hiệu quả xử lý của tất cả cỏc nghiệp vụ điện tử. Đõy là cơ chế thanh toỏn điện tử đầu tiờn được Kho bạc Mỹ lựa chọn để tiến hành cỏc khoản thanh toỏn cú giỏ trị cao trờn mạng cụng cộng.
Sộc điện tử hoạt động như sộc bằng giấy nhưng dưới dạng điện tử thuần tuý với rất ớt cỏc bước bằng tay. Nú được thiết kế để đỏp ứng nhu cầu của cỏc doanh
nghiệp và người tiờu dựng trong thế kỷ 21.
Sộc điện tử sẽ là một cụng cụ thanh toỏn quan trọng trong việc chuyển đổi và dẫn dắt cỏc doanh nghiệp và người tiờu dựng vào thế giới mới nổi của thương mại điện tử.
Một sộc điện tử là một phiờn bản điện tử hay sự đại diện của một sộc giấy. Nú cú một số đặc trưng chớnh là:
+ Chứa đựng cỏc thụng tin giống như một sộc giấy
+ Được sử dụng dựa trờn khuụn khổ luật phỏp giống như sộc giấy
+ Cú thể nối với cỏc thụng tin khụng cú giới hạn và trao đổi trực tiếp giữa cỏc bờn
+ Cú thể được sử dụng trong tất cả cỏc nghiệp vụ từ xa ở đú sộc giấy ngày nay đang được sử dụng.
+ Phỏt triển cỏc chức năng và đặc tớnh được cung cấp bởi tài khoản sộc ở ngõn hàng
+ Mở rộng tớnh hữu ớch của sộc giấy bằng việc cung cấp cỏc thụng tin giỏ trị gia tăng.
Về nguyờn tắc, sộc điện tử cũng được vận hành như một sộc thụng thường, tức là:
+ Người viết sộc cũng tiến hành “viết” sộc điện tử bằng cỏch sử dụng một trong nhiều dạng thiết bị điện tử và “giao” sộc điện tử cho người nhận một cỏch điện tử.
+ Người nhận “gửi” sộc điện tử, nhận khoản tiền (tớn dụng) và ngõn hàng của người nhận “hoàn thành” sộc điện tử với ngõn hàng trả tiền.
của người viết sộc đối với sộc.
Sộc điện tử cú thể được sử dụngỏộng rói trong TMĐT vỡ nú cú cỏc đặc trưng mới quan trọng như:
+ Chỳng cung cấp khả năng để xử lý cỏc nghiệp vụ ngõn hàng đủ an toàn để dựng trờn Internet
+ Khụng giới hạn nhưng cú thể kiểm soỏt khả năng mang cỏc thụng tin. + Giảm mất mỏt do lừa đảo cho tất cả cỏc bờn.
+ Cú thể kiểm tra tự động nội dung và thời hạn
+ Cú cỏc đặc trưng của sộc truyền thống như cú thể dừng thanh toỏn và dễ dàng hoà giải
+ Phỏt triển cỏc khả năng như thời hạn hiệu lực.
+ Cú thể được sử dụng bởi tất cả những người cú tài khoản, lớn và nhỏ, thậm chớ cả ở những nơi cỏc giải phỏp thanh toỏn điện tử khỏc là quỏ rủi ro hoặc khụng phự hợp.
+ Là cụng cụ thanh toỏn an toàn nhất cú thể hiện nay.
+ Cung cấp việc thanh toỏn nhanh và an toàn cỏc nghĩa vụ tài chớnh. + Cú thể được sử dụng với cỏc tài khoản sộc hiện hành
+ Cú thể thớch hợp với nhiều loại phần cứng và phần mềm ứng dụng.
Cụng nghệ sộc điện tử là phần mềm và phần cứng được phỏt triển bởi cỏc thành viờn FSTC nhằm:
+ Tối thiểu hoỏ chi phớ thiết lập (lắp đặt) + ứng dụng tiờu chuẩn cụng nghiệp toàn cầu + Tạo sự hiện diện mọi nơi cho người tham gia
Sộc điện tử được thiết lập dựa trờn:
+ Ngụn ngữ lập trỡnh dịch vụ tài chớnh (FSML)
+ Chữ ký điện tử mạnh sử dụng bất kỳ thuật giải cú thể nào + Sử dụng phần mềm an toàn như thẻ thụng minh
+ Chứng nhận số
+ Cỏc thực hành ngõn hàng và kinh doanh.
Sộc điện tử là cụng cụ thanh toỏn an toàn nhất. Nú được thiết kế với cụng nghệ an toàn dựa trờn: + Sự chứng thực + Mó hoỏ khoỏ cụng cộng + Chữ ký số hoỏ + Chứng nhận giấy phộp + Kiểm tra kộp + Mó hoỏ
Sộc điện tử được sử dụng dựa trờn luật sộc và cú cỏc đặc trưng như sộc giấy nhưng tất cả được thể hiện dưới dạng điện tử. Sộc điện tử cũng cung cấp cho khỏch hàng sự bảo vệ và cỏc quyền do luật quy định
Hiện nay, thanh toỏn bằng sộc chiếm khoảng 11% tổng cỏc giao dịch trực tuyến. Tuy phương thức này khỏ phức tạp (sau khi giao dịch trực tuyến được thực hiện, người mua phải ra khỏi mạng và gửi sộc qua thư đến cho người bỏn), nhưng khỏch hàng vẫn sẵn sàng chấp nhận sự phức tạp đú để được thực hiện thanh toỏn bằng sộc.
cho thanh toỏn bằng sộc ra đời, đú là việc sử dụng “sộc trực tuyến”. Quỏ trỡnh thanh toỏn được thực hiện như sau:
“Sộc trực tuyến” hay cũn được gọi là “sộc điện tử” thực chất là một loại “sộc
ảo”, cho phộp người mua thanh toỏn bằng sộc qua mạng Internet. Người mua sẽ điền
vào form (giống như một quyển sộc được hiển thị trờn màn hỡnh) cỏc thụng tin về ngõn hàng, ngày giao dịch và trị giỏ của giao dịch, sau đú nhấn nỳt “Send” để gửi đi.
Tất cả những thụng tin đú hoặc sẽ được chuyển đến mỏy tớnh của nhà cung ứng hoặc được chuyển tới một trung tõm giao dịch, điều đú hoàn toàn phụ thuộc vào sự lựa chọn của nhà cung ứng khi thiết kế hệ thống.
Việc chấp nhận thanh toỏn bằng “sộc trực tuyến” cú thể thực hiện bằng hai phương phỏp:
Phương phỏp “Print & Pay”
“Print & Pay” cú nghĩa là “In và thanh toỏn”. Sở dĩ phương phỏp này được
gọi là “In và thanh toỏn” bởi vỡ nhà cung ứng cần phải mua một phần mềm cho phộp in những tấm sộc ra và chuyển sộc đú đến ngõn hàng.
Quỏ trỡnh xử lý sộc trực tuyến “Print & Pay” cũng giống như xử lý sộc thụng
thường, chớnh vỡ cần phải đợi đến khi sộc được chuyển đến ngõn hàng và phải được chứng nhận chắc chắn thỡ những tấm sộc đú mới cú giỏ trị.
Việc ỏp dụng phương phỏp này sẽ giỳp giảm được tiền phớ giao dịch nhưng nú lại tốn kộm về mặt nhõn cụng và thời gian.
Trung tõm giao dịch
Đối với người mua, việc sử dụng trung tõm giao dịch cũng giống như việc ỏp dụng phương phỏp “Print & Pay”, bởi vỡ trong cả hai phương phỏp, họ đều phải nhập tất cả cỏc thụng tin trờn sộc vào form trực tuyến. Những thụng tin đú sẽ được mó hoỏ và chuyển trực tiếp tới ngõn hàng để được xử lý trong vũng 48 giờ.
Sau đú, toàn bộ số tiền của giao dịch sẽ được chuyển từ tài khoản của người mua sang tài khoản của người bỏn. Kốm theo đú, là một “bỏo cú” trực tuyến vào tài khoản của người bỏn và một “bỏo nợ” được gửi bằng email cho người mua.
Phương phỏp này tất yếu sẽ nhanh hơn phương phỏp “Print & Pay” bởi vỡ tất
cả cỏc thụng tin cần thiết của khỏch hàng sẽ được nhập trực tiếp trờn mạng ngay khi giao dịch đang được thực hiện, và những tấm sộc đú luụn được đảm bảo cú giỏ trị.
Ngoài việc cho phộp chấp nhận thanh toỏn trực tuyến, cả hai phương phỏp trờn cũn cho phộp thanh toỏn qua điện thoại hoặc fax.
Tuy nhiờn, riờng đối với phương phỏp “Print & Pay”, trước khi quyết định sử dụng phương phỏp này, cần phải chắc chắn rằng ngõn hàng sẽ chấp nhận loại sộc này.
Như vậy, sộc trực tuyến chắc chắn sẽ tạo thuận lợi hơn cho cả người mua và người bỏn trong quỏ trỡnh thanh toỏn và nhanh chúng đem lại lợi nhuận hơn là việc sử dụng “sộc truyền thống”.
2.3 Tiền điện tử
Hiện nay, vẫn chưa cú được sự thống nhất trong việc đưa ra khỏi niệm chớnh xỏc về “tiền điện tử” và “kột tiền điện tử”. Trờn thực tế, “kột tiền điện tử” cú thể được hiểu là một kột ảo nú cú thể lưu giữ tất cả cỏc thụng tin của thẻ tớn dụng và thẻ ghi nợ, mật khẩu, thẻ hội viờn, và tất cả cỏc số thẻ hiện cú trong “kột tiền thật” của khỏch hàng. Nú sẽ tạo thuận lợi hơn cho khỏch hàng khi mua hàng trực tuyến, bởi vỡ số thẻ tớn dụng của khỏch hàng cú thể được copy từ “kột tiền điện tử” và "dỏn" vào trong đơn đặt hàng trực tuyến, mà khụng cần phải nhập từ bàn phớm.
Để tỡm hiểu rừ hơn loại kột tiền điện tử này, cú thể tham khảo phần mềm Ilium. Với phần mềm này, khi chấp nhận thanh toỏn bằng kột tiền điện tử, người mua sẽ khụng cần phải mua thờm bất kỳ một phần mềm nào và cũng khụng cần phải thay đổi mẫu đơn đặt hàng.
2.4 Thư điện tử P2P
Thanh toỏn qua thư điện tử P2P cho phộp cỏc cỏ nhõn cú thể sử dụng thẻ tớn dụng hoặc tài khoản ngõn hàng của họ để thanh toỏn qua thư điện tử.
Quỏ trỡnh thanh toỏn này cũng giống như việc gửi một thiếp chỳc mừng qua mạng. Vớ dụ, khi gửi thiếp chỳc mừng cho một ai đú, đầu tiờn sẽ phải lựa chọn thiệp, kốm theo những lời chỳc, tuy nhiờn sẽ khụng gửi ngay cho người nhận tại hộp thư đú mà kết nối đến một trang cú sẵn form để gửi thiệp chỳc mừng đến cho người nhận.