đồng thời quỏ trỡnh này cũng rất dễ dẫn tới sự nhầm lẫn. Dưới đõy sẽ lần lượt xem xột một số giải phỏp chấp nhận thanh toỏn trực tuyến chớnh thường ỏp dụng trong TMĐT.
5.3.1 Một số khỏi niệm (thuật ngữ) cần lưu ý:
Người cung cấp tài khoản thương mại (Merchant Account Provider): Đõy là cụng ty giỳp bạn thiết lập tài khoản thương mại riờng và cung cấp phần mềm cựng cỏc thiết bị cần thiết để xử lý cỏc nghiệp vụ thẻ tớn dụng. Họ cũng cú thể cung cấp cỏc dịch vụ chấp nhận thanh toỏn khỏc, chẳng hạn như xử lý Debit card và sộc trực tuyến. Người cung cấp tài khoản thương mại cũn được gọi là Tổ chức dịch vụ độc lập (ISO) hay đại lý (Agents).
Người cung cấp cổng thanh toỏn an toàn (Secure Gateway Provider): là tổ chức đảm bảo rằng đường nối giữa Website của người bỏn và người xử lý (thiết bị xử lý) của người bỏn là an toàn.
Quỏ trỡnh xử lý của người bỏn (Merchant Processor): là quỏ trỡnh xử lý thực sự thẻ tớn dụng hoặc nghiệp vụ sộc
Màn hỡnh ảo: đõy là màn hỡnh trực tuyến cho phộp bạn nhập bằng tay vào thẻ tớn dụng cỏc lệnh thụng qua trỡnh duyệt Web. Nú thường gắn với một giải phỏp xử lý thời gian thực.
Thẻ tớn dụng: Việc chấp nhận thẻ tớn dụng cú thể mở rộng cơ sở người sử dụng của bạn theo 2 cỏch. Thứ nhất, nú củng cố sự tớn nhiệm cho doanh nghiệp của bạn mà đõy là một trong những điều quan trọng nhất nếu bạn muốn phỏt triển kinh doanh. Sự tớn nhiệm này nảy sinh từ thực tế là mọi người tin rằng bạn là một thực thể hay cụng ty tử tế để cú thể chấp nhận thẻ tớn dụng. Thứ hai là, người mua hàng cảm thấy an toàn khi mua bằng cỏch này bởi cỏc cụng ty thẻ tớn dụng chỉ duy trỡ những người tiờu dựng chịu trỏch nhiệm đối với 50USD đầu tiờn nếu lừa đảo xảy ra.
Tuy nhiờn, bởi vỡ bản chất của cỏc nghiệp vụ Internet, khụng cú sự hiện diện vật chất của thẻ tớn dụng cho bạn đưa qua mỏy cũng như khụng cú khỏch hàng để ký
nhận việc mua. Điều này cú nghĩa là việc mua theo thương mại điện tử nghiờng về dạng rủi ro cao hơn được biết như là cỏc nghiệp vụ đặt hàng bằng thư/đặt hàng bằng điện thoại (MOTO), hay nghiệp vụ “Thẻ khụng hiện diện”. Bởi rủi ro cao hơn của cỏc nghiệp vụ này so với cỏc đối tỏc trong cửa hàng của chỳng, phớ là cao hơn cỏc tỡnh huống mua trong đú thẻ được xuất trỡnh.
Tài khoản thương mại: Một tài khoản thương mại là một tài khoản tại một định chế tài chớnh cho phộp bạn chấp nhận thẻ tớn dụng. Bạn cú thể nhận thấy rằng bạn cú khả năng cú một tài khoản thương mại trực tiếp từ ngõn hàng địa phương của bạn, hoặc bạn cú thể quyết định sử dụng một trong số hàng loạt cỏc nhà cung cấp tài khoản thương mại cú thể tỡm thấy thụng qua thiết bị tỡm kiếm ưa thớch của bạn. Khụng phải tất cả cỏc tài khoản thương mại cú thể nối với mạng Internet, và chỳng cú thể bị giới hạn với một cổng thanh toỏn an toàn nhất định, do đú, cần cõn nhắc cẩn thận trong việc quyết định tài khoản nào sẽ nối với Site của bạn nếu bạn là một người bỏn hàng trờn Web.
Một nhà cung cấp tài khoản thương mại sẽ mở một tài khoản cho bạn tại một định chế tài chớnh (một ngõn hàng bạn hàng) cú thể tiến hành cỏc nghiệp vụ Internet và chấp nhận lịch sử uy tớn của bạn. Cần lưu ý rằng, cú khụng ớt nhà cung cấp tài khoản thương mại khụng tử tế, do vậy cần đảm bảo rằng bạn đó kiểm tra kỹ trước khi chấp nhận cam kết. Trỏnh tất cả sự rựm beng và khụng trả nhiều hơn một khoản phớ xử lý thụng thường (chẳng hạn 100USD ở Mỹ) cho việc nhận được tài khoản. Hầu hết cỏc nhà cung cấp tài khoản thương mại sẽ cung cấp cho bạn cỏc thiết bị và phần mềm với chỳng bạn cú thể xử lý cỏc nghiệp vụ thẻ tớn dụng, nhưng nhớ rằng, bạn khụng bắt buộc phải mua từ họ nếu giỏ cả của chỳng khụng phự hợp với tỳi tiền của bạn.
Tất cả cỏc tài khoản thương mại sẽ cú một số phớ thiết lập hoặc ứng dụng nhất định (ớt nhất là 99 USD trong trường hợp ở Mỹ). Trong trường hợp khụng cú khoản phớ ban đầu, bạn phải chắc chắn rằng nhà cung cấp sẽ cố gắng tạo ra một sự khỏc
biệt trong việc bỏn phần mềm hoặc thiết bị, hoặc nếu khụng sẽ tớnh phớ nghiệp vụ hoặc phớ dịch vụ.
Tài khoản thương mại quốc tế: Nếu bạn ở bờn ngoài nước Mỹ, bạn cú thể phải giải quyết một vài vấn đề để nhận được một tài khoản thương mại Mỹ, trong đú cú vấn đề chi phớ của chớnh tài khoản. Về cơ bản bạn sẽ cú 3 sự lựa chọn:
+ Tiến hành với cụng ty xử lý bờn thứ ba + Thiết lập một sự hiện diện ở Mỹ
+ Sử dụng một cụng ty chuyờn giải quyết với cỏc cụng ty nước ngoài. Cỏc khoản phớ cú liờn quan
Khi đi tới việc quyết định nhà cung cấp tài khoản thương mại nào bạn mong muốn ký kết, cú một yếu tố tỏc động tới hầu hết mọi người, đú là chi phớ. Việc nhận được cỏc tiện nghi để chấp nhận cỏc nghiệp vụ thẻ tớn dụng cú thể là đắt đỏ, do vậy cần khẳng định rằng bạn đó so sỏnh cỏc nhà cung cấp khỏc nhau trước khi chấp nhận người tốt nhất.
Cỏc khoản chi phớ cú thể bao gồm:
(1) Phớ tiếp nhận đề nghị/setup: ở Mỹ từ 0-100$
(2) Mua phần cứng/phần mềm: ở Mỹ mua từ 99$ trở lờn; Thuờ từ 20$/thỏng trở lờn. Lời khuyờn là nờn mua. Nếu thuờ nờn lưu ý cỏc điều khoản mua lại khi hết hạn thuờ.
(3) Phớ cài đặt chương trỡnh: ở Mỹ 0-100$
(4) Tỷ lệ chiết khấu (1,49%-4%): Đõy là tỷ lệ cố định khấu trừ từ trị giỏ mua. (5) Chi phớ nghiệp vụ (0,1 - 0,5$/nghiệp vụ). Số tiền này cũng được tớnh từ trị giỏ mua hàng.
(6) Phớ tối thiểu hàng thỏng ở Mỹ khoảng 20-25$/thỏng: phớ này dựa trờn phớ nghiệp vụ và tỷ lệ chiết khấu tớnh trờn doanh số thẻ tớn dụng mỗi thỏng của bạn. Chẳng hạn, nếu ngõn hàng tớnh 25$ là mức tối thiểu thỏng, phớ nghiệp vụ và chiết khấu ngõn hàng thu nhất định phải bằng hoặc vượt 25$ mỗi thỏng. Trong trường hợp
này, sẽ khụng phải trả mức tối thiểu thỏng. Tuy nhiờn, nếu phớ thu được thỏng đú khụng đạt mức tối thiểu 25$, bạn sẽ phải trả phần chờnh lệch. Tuy vậy, khụng phải tất cả cỏc nhà xử lý đều tớnh phớ này.
(7) Cổng xử lý: 0 – 25$/thỏng.
(8) Bỏo cỏo: 10 – 15$/thỏng. Cuối mỗi thỏng bạn sẽ nhận được một bỏo cỏo từ ngõn hàng xử lý của bạn, trong đú liệt kờ tất cả cỏc nghiệp vụ đó thực hiện trong thỏng đú. Bỏo cỏo này cú thể hiện trờn màn hỡnh trực tuyến, khụng cần gửi thư và phớ này cũn gọi là phớ duy trỡ tài khoản hay hỗ trợ kỹ thuật.
(9) Phớ đúng cửa hàng ngày: 0 – 0,15$/ngày. Phớ này đi kốm với giải phỏp xử lý phần mềm đũi hỏi bạn đúng tất cả cỏc nghiệp vụ vào cuối mỗi ngày kinh doanh. Hầu hết cỏc nhà cung cấp khụng tớnh phớ này.
(10) Hệ thống kiểm tra địa chỉ (AVS) 0 – 0,05$/nghiệp vụ. Dịch vụ này giỳp kiểm tra địa chỉ hoỏ đơn của khỏch hàng.
(11) Phớ trả lại: 5 – 25$ mỗi trường hợp. Phớ này nảy sinh liờn quan đến trường hợp người cú thẻ tranh chấp về khoản thanh toỏn trờn bỏo cỏo thẻ tớn dụng hàng thỏng của họ.
(12) Dự trữ. Một số nhà cung cấp đũi hỏi bạn phải cú tài khoản dự trữ. Số tiền trờn đú tuỳ thuộc vào quy mụ doanh số. Tài khoản này thường ỏp dụng đối với người bỏn ngoài nước Mỹ. Chủ yếu đề phũng cỏc trường hợp trả lại.
Một số vớ dụ so sỏnh về cỏc loại phớ do cỏc nhà cung cấp tớnh: 2Checkout WorldPay Phớ lắp đặt Tỷ lệ chiết khấu Phớ nghiệp vụ Phớ hàng thỏng 49$ 5,5% 45$ 0.00 299$ 2,95% 35$ 35$ Cũn đối với PayPal Basic tớnh phớ như sau:
Phớ lắp đặt Tỷ lệ chiết khấu Phớ nghiệp vụ Phớ hàng thỏng Doanh số ớt hơn 3000$ Doanh số 3000-10.000$ Doanh số 10.000-100.000$ Doanh số trờn 100.000$ 0.00$ 0.00$ 0.00$ 0.00$ 2,90% 2,50% 2,20% 1,90% 30$ 30$ 30$ 30$ 0.00$ 0.00$ 0.00$ 0.00$
Một số lựa chọn khỏc trong xử lý thanh toỏn trực tuyến khụng cần tài khoản thương mại.
Nếu bạn chỉ cú một lượng nhỏ tiền mặt hoặc bỏn một lượng cú hạn sản phẩm, bạn cú thể thử một trong số cỏc cụng ty xử lý thay thế (gọi là người xử lý bờn thứ ba). Thay vỡ phải thanh toỏn phớ lắp đặt, phớ nghiệp vụ, phớ bỏo cỏo, phớ chiết khấu và cỏc phớ khỏc, bạn sẽ đơn giản chỉ phải trả 10-20% trị giỏ hàng bỏn cho mỗi sản phẩm. Chỳng tụi khụng khuyờn sử dụng cỏc cụng ty này trong dài hạn. Chỳng là tuyệt vời nếu bạn vừa mới mở đầu và bạn chưa cần tiền mặt từ doanh số ngay, nhưng trong dài hạn phương thức này sẽ là rất tốn kộm cho bạn.
Một khi bạn đó tạo ra đủ lượng vốn để hỗ trợ cho một tài khoản thương mại thực cho cụng ty của mỡnh, hóy làm điều đú. Nếu bạn là một đơn vị kinh doanh khụng đúng trờn đất Mỹ, cỏch tốt nhất để tiến hành là là sử dụng người xử lý bờn thứ ba ớt nhất cho tới khi chi phớ cho một tài khoản thương mại thực giảm xuống. Nhiều cụng ty dưới đõy hỗ trợ cả cỏc doanh nghiệp Mỹ và khụng phải của Mỹ: I-Bill; ClickBank; CCNow; PayPal; Revecom; WorldPay; 2Checkout; ProPay.
Cỏc dịch vụ chấp nhận thanh toỏn thay thế.
Trong khi thẻ tớn dụng là một phương phỏp ưa thớch trong việc mua cỏc sản phẩm và dịch vụ trực tuyến, bạn sẽ nhận thấy rằng khụng phải mọi người đều hoàn toàn thoải mỏi với việc mua bằng thẻ tớn dụng và thậm chớ một số khỏch hàng khụng cú thẻ tớn dụng. Do vậy, việc đưa ra cỏc phương phỏp khỏc cho việc thanh toỏn là
một điều bắt buộc nếu bạn muốn nhắm tới tất cả cỏc dạng khỏch hàng. Việc cung cấp cỏc lựa chọn thanh toỏn cho người mua hàng cũng phỏt triển lũng tin của họ về cụng ty của bạn, và làm tăng uy tớn của bạn trong mụi trường trực tuyến.
Một số dịch vụ chấp nhận thanh toỏn khỏc bạn cú thể cung cấp là: + Sộc trực tuyến và xử lý thẻ ghi nợ
Sộc trực tuyến (thường gọi là sộc điện tử) là vật tương đương như sộc giấy tiờu chuẩn. Sự tương đương trực tuyến khụng đũi hỏi bạn phải cú một sộc đó ký từ người nhận. Điều này là hoàn toàn hợp phỏp. Tất cả những gỡ bạn cần là thụng tin xuất hiện trờn sộc trong thế giới thực của khỏch hàng.
Cú hai cỏch để chấp nhận sộc trực tuyến. Phương phỏp tự làm đũi hỏi rằng bạn phải mua một chương trỡnh để in sộc. Sau đú bạn gửi chỳng vào ngõn hàng giống như bất kỳ sộc thụng thường nào. Một chương trỡnh phần mềm lớn trong dạng này là Vcheck và Intell-A-Check. Nhu cầu đối với dạng xử lý sộc trực tuyến tự làm như vậy là khỏ giới hạn bởi vỡ người bỏn hàng sẽ phải đợi vài ngày để đảm bảo rằng sộc đó được thanh toỏn trước khi họ gửi hàng – một phương phỏp ngăn chặn lừa đảo khỏc. Cỏch tốt hơn để chấp nhận sộc trực tuyến là thụng qua một dịch vụ nghiệp vụ.
Một dịch vụ nghiệp vụ sẽ kiểm tra để đảm bảo cỏc thụng tin trờn sộc trực tuyến là đầy đủ và thậm chớ sẽ đảm bảo cho sộc với một khoản phớ bổ sung. Điều này cú nghĩa là dịch vụ nghiệp vụ sẽ (bồi hoàn) trả lại cho bạn nếu sộc trở nờn khụng cú giỏ trị. Cỏc cụng ty dịch vụ này tớnh một khoản phớ thiết lập cộng thờm vào khoản phớ trờn mỗi sộc và/hoặc một tỷ lệ %. Một điều quan trọng cần lưu ý là hầu hết cỏc cụng ty nghiệp vụ chỉ xử lý sộc Mỹ.
Chương trỡnh này cho phộp bạn chấp nhận sộc bằng điện thoại và fax cũng như trực tuyến. Điều mà bạn phải làm là nhận cỏc thụng tin cần thiết về sộc và nhập bằng tay chỳng vào chương trỡnh sau đú in sộc và gửi nú vào ngõn hàng địa phương của bạn. Hầu hết cỏc chương trỡnh sộc đũi hỏi bạn phải mua giấy sộc đặc biệt từ đú để in sộc của bạn và nú tương đối rẻ. Trong hầu hết cỏc trường hợp bạn nờn in sộc
trờn mỏy in của bạn mà khụng đũi hỏi gỡ đặc biệt, đắt đỏ như nhiều ngõn hàng phải sử dụng để in sộc. Tuy nhiờn, trước khi đầu tư vào bất kỳ phần mềm chấp nhận sộc nào, hóy liờn hệ với ngõn hàng địa phương của bạn và đảm bảo rằng họ sẽ cú thể chấp nhận sộc mà bạn in ra.
Cỏc nghiệp vụ trực tuyến được xử lý như thế nào.
Việc xử lý cỏc nghiệp vụ, trong thực tế, diễn ra tương đối phức tạp, tuy nhiờn, nú chỉ mất vài giõy để hoàn thành. Nếu bạn sử dụng một giải phỏp xử lý theo thời gian thực (real-time processing), một nghiệp vụ trực tuyến sẽ diễn ra như sau:
(1) Khỏch hàng lựa chọn để dịch chuyển tới cửa kiểm tra ra với cỏc danh mục họ đó đặt vào xe hàng hoặc được lựa chọn từ mẫu đặt hàng trờn Website của người bỏn.
(2) Khỏch hàng sau đú lựa chọn “thẻ tớn dụng” là phương thức thanh toỏn của họ
(3) Trỡnh duyệt của họ nối với mỏy chủ an toàn của chủ Website và trỡnh ra mẫu thanh toỏn an toàn
(4) Khỏch hàng nhập vào cỏc thụng tin thẻ tớn dụng của họ vào mẫu thanh toỏn an toàn, và khẳng định nghiệp vụ bằng cỏch ấn vào phớm “hoàn tất đơn hàng”
(5) Cỏc thụng tin nghiệp vụ chuyển vào với mỏy chủ an toàn của chủ Website bằng cỏch sử dụng mó hoỏ SSL
(6) Mỏy chủ an toàn nối với ngõn hàng xử lý của người bỏn hoặc thụng qua một cổng thanh toỏn an toàn (bờn thứ ba là người cung cấp kết nối với ngõn hàng xử lý thụng qua land line), hoặc trực tiếp (một số người xử lý cú cổng thanh toỏn an toàn riờng của chớnh họ và do đú khụng đũi hỏi bờn thứ ba cung cấp dịch vụ này).
(7) Người xử lý hỏi ý kiến mạng thẻ, chẳng hạn như Visa hay Master Card, trực tiếp, và thời gian hiệu lực của thẻ, khả năng nguồn ngõn quỹ được khẳng định
(8) Nếu nghiệp vụ được chấp nhận, một mó số hợp thức (uỷ quyền) được đưa trở lại cho người xử lý hoặc tới cổng thanh toỏn an toàn từ người xử lý.
(9) Việc uỷ quyền được mó hoỏ bởi cổng thanh toỏn hoặc người xử lý và truyền theo dạng đó mó hoỏ tới Web server của người bỏn, ở đú sẽ kớch hoạt việc hoàn tất đơn hàng
(10) Web server của người bỏn sau đú gửi tới trỡnh duyệt của khỏch hàng một hoỏ đơn khẳng định.
(11) Số tiền trả được trớch chuyển từ ngõn hàng của người giữ thẻ tới ngõn hàng xử lý của người bỏn. Ngõn hàng xử lý của người bỏn sau đú sẽ chuyển tiền tới ngõn hàng địa phương của người bỏn trong vũng 2 đến 3 ngày làm việc.
Chargebacks and Fraud Chargeback Challenge
Khụng cú ai tiến hành kinh doanh để mất tiền. Bạn làm việc vất vả vỡ mỗi đồng và đếm từng đồng kiếm được. Để những đồng tiền này rời khỏi tay bạn sau khi đó bỏn hàng được một số thỏng khụng những là tệ hại đối với kinh doanh mà cũn là một sự thất vọng khủng khiếp. Quỏ nhiều cỏc khoản trả lại thường được coi là sự tận thế đối với những người bỏn hàng trực tuyến.
Cỏc cụng cụ tốt nhất giỳp trỏnh hoàn toàn cỏc khoản trả lại là khụng thể cú đối với những người bỏn hàng trực tuyến. Cỏc dạng kinh doanh bỏn lẻ cú thể tiến hành những hành động nhất định nhằm giảm nhẹ nguy cơ về cỏc khoản trả lại. Họ cú thể, hoặc kiểm tra thẻ tớn dụng của khỏch hàng thụng qua một thiết bị xử lý hoặc thực hiện in dấu bằng tay vào thẻ. Thờm vào đú, họ cú thể lấy chữ ký vào hoỏ đơn lỳc bỏn hàng. Tất cả cỏc phương phỏp này kiểm tra đảm bảo rằng khỏch hàng, người bỏn, hàng hoỏ và thẻ tớn dụng đó hiện diện và thoả món vào lỳc bỏn. Nú là khú cú thể tranh cói.
Vậy, đối với người bỏn hàng trực tuyến cần phải làm gỡ? Giỏo dục và ngăn