Thanh toỏn trực tuyến là một trong những vấn đề cốt yếu của TMĐT. Thiếu một hạ tầng thanh toỏn điện tử cần thiết, chưa thể cú thương mại điện tử theo đỳng nghĩa của nú. Phần tiếp theo sẽ giới thiệu một số vấn đề khỏi lược về hệ thống thanh toỏn điện tử điển hỡnh cho TMĐT.
Hệ thống thanh toỏn và cỏc định chế tài chớnh đúng một vai trũ quan trọng trong cỏc nghiệp vụ thanh toỏn điện tử. Điều đú thể hiện ở chỗ:
+ Hệ thống thanh toỏn điện tử cung cấp cỏc truyền tải bớ mật + Hệ thống này giỳp xỏc nhận cỏc bờn tham gia
+ Đảm bảo tớnh chõn thực của cỏc thanh toỏn về hàng hoỏ và dịch vụ và + Xỏc nhận về nhận dạng của người dựng thẻ và người bỏn cho cỏc bờn
Khi mua một chiếc bỏnh ham-bơ-gơ ở một cửa hàng ăn nhanh, chỳng ta sẽ trả tiền hoỏ đơn thanh toỏn bằng tiền mặt và cú thể nhận lại một chỳt tiền thừa. Để cú
một bữa trưa tuyệt vời ở một cửa hàng ăn sang trọng ở thành phố, chỳng ta cú thể trả tiền bằng một thẻ tớn dụng. Để trả tiền cho hoỏ đơn thanh toỏn về việc sử dụng điện, chỳng ta cú thể gửi một tấm sộc bằng giấy. Đú là những phương phỏp thanh toỏn ngoại tuyến điển hỡnh. Người ta ước tớnh là khoảng 55% cỏc giao dịch của người tiờu dựng ở Mỹ được thanh toỏn bằng tiền mặt và 29% bằng sộc. Tớn dụng, ghi nợ, và những giao dịch điện tử khỏc chiếm khoảng 15% tất cả cỏc giao dịch của người tiờu dựng. Số tiền mà nước Mỹ phải chi cho việc xử lý cỏc thanh toỏn này ước khoảng 60 tỷ USD hàng năm, con số này tương ứng với gần 1% tổng sản phẩm quốc gia của Mỹ. Tại Việt Nam, hầu hết cỏc giao dịch của người tiờu dựng được thực hiện bằng tiền mặt, bởi vậy, chi phớ cho hệ thống thanh toỏn này cũn tốn kộm hơn nhiều.
Sự xuất hiện của việc mua hàng điện tử thụng qua Internet yờu cầu phải cú những phương thức thanh toỏn mới phự hợp với nú. Tiền mặt khụng thể là một phương tiện thanh toỏn giữa những người mua và người bỏn cỏch xa nhau trờn khụng gian ảo. Trong trường hợp này, cỏc phương phỏp thanh toỏn điện tử là một sự cần thiết tất yếu.
Đối với một doanh nghiệp, phương phỏp thanh toỏn điện tử cú thể là tốn kộm và thỏch thức, nhưng chỳng sẽ tạo cho doanh nghiệp khả năng để nõng cao năng lực cạnh tranh. Khi ỏp dụng hỡnh thức thanh toỏn điện tử, khỏch hàng cũng sẽ phải gỏnh chịu cỏc chi phớ bổ sung. Khi một khỏch hàng thanh toỏn cho một hàng hoỏ hoặc dịch vụ trong một cửa hàng bằng cỏch dựng một thẻ tớn dụng hay thẻ ghi nợ, người bỏn hàng phải thanh toỏn một khoản tiền hoa hồng cho định chế tài chớnh xử lý chi tiết thẻ. Mặt khỏc, để ỏp dụng hỡnh thức thanh toỏn này, cửa hàng sẽ phải mất thờm một số chi phớ hoạt động cho hệ thống sử dụng để xử lý thẻ. Những hệ thống này thường là tốn kộm, thỏch thức cho việc ứng dụng và đụi khi cú những khú khăn về mặt kỹ thuật mà người sử dụng phải cú những hiểu biết cần thiết để vận hành và làm chủ. Những khú khăn này thể hiện một rào cản đối với việc tiếp cận và ứng
dụng TMĐT, nhưng nếu vượt qua được, nú sẽ tạo cho doanh nghiệp sử dụng tốt hơn cỏc nguồn lực để nõng cao sức cạnh tranh trờn thị trường.
Chấp nhận thanh toỏn điện tử là một vấn đề cú ý nghĩa quan trọng đối với cỏc hoạt động kinh doanh hiện đại. Nước Anh gần đõy là nền kinh tế thương mại điện tử lớn nhất Chõu Âu với 2/3 người tiờu dựng đó từng mua hàng trực tuyến. Năm 2004 cú 27,7 triệu người trưởng thành ở Anh đó sử dụng Internet và dự kiến bỏn lẻ trờn kờnh này sẽ đạt khoảng 15% vào năm 2010.
Đơn vị kinh doanh khụng nhất thiết phải lớn mới cú thể tham gia thanh toỏn trực tuyến. Đối với nhiều doanh nghiệp nhỏ, bỏn hàng trực tuyến tạo cho họ những lợi ớch lớn. Cỏc khỏch hàng kỳ vọng ngày càng tăng lờn nhờ cỏc tiện ớch mà dịch vụ này mang lại và nú cú thể làm tăng đỏng kể luồng tiền của cơ sở kinh doanh.
Rất dễ dàng để cú thể chấp nhận sộc hay hoỏ đơn đối với bỏn hàng trực tuyến và sau đú xử lý thanh toỏn theo cỏch truyền thống. Tuy nhiờn, vỡ người mua thường sử dụng Internet đối với cỏc dịch vụ cần tốc độ, hầu hết doanh số bỏn hàng trực tuyến được trả bằng thẻ tớn dụng hay thẻ ghi nợ.
Để chấp nhận thanh toỏn trực tuyến, cơ sở bỏn hàng sẽ phải tiến hành một số thoả thuận ngõn hàng đặc biệt. Tuy nhiờn, điều này khụng cú nghĩa là cơ sở bỏn hàng nhất thiết phải cú một dịch vụ hỗ trợ bỏn hàng.
3.1.2 Thanh toỏn bằng thẻ tớn dụng
Trong thương mại điện tử, việc sử dụng thẻ tớn dụng trở thành một phương phỏp thanh toỏn phổ biến nhất cho việc mua hàng của người tiờu dựng trờn khụng gian ảo hiện nay.
Những người tham gia
Trước khi đề cập đến quỏ trỡnh sử dụng thẻ tớn dụng trực tuyến, chỳng ta hóy cựng xỏc định rừ những người tham gia vào hệ thống thẻ tớn dụng. Đú là:
Người chủ sở hữu thẻ: Một người tiờu dựng hay một cụng ty mua hàng, người sử dụng thẻ tớn dụng để trả tiền cho người bỏn (người kinh doanh)
Người kinh doanh: Một thực thể chấp nhận thẻ tớn dụng và cung cấp hàng hoỏ hay dịch vụ để đổi lấy việc trả tiền
Người phỏt hành thẻ: Một cơ quan tài chớnh (thường là một ngõn hàng) lập tài khoản cho người chủ sở hữu thẻ và phỏt hành thẻ tớn dụng.
Người nhận thanh toỏn: Một cơ quan tài chớnh (thường là một ngõn hàng) lập tài khoản cho người kinh doanh và cú được chứng từ của cỏc phiếu bỏn hàng uỷ quyền
Cơ quan nhón hiệu thẻ: Cỏc tổ chức thẻ ngõn hàng của người phỏt hành và người nhận thanh toỏn (như Visa và MasterCard), cỏc tổ chức được thiết lập để bảo vệ và quảng cỏo nhón hiệu thẻ, thiết lập và ban hành hiệu lực cỏc nguyờn tắc cho việc sử dụng và chấp nhận cỏc thẻ ngõn hàng của họ và cung cấp mạng cho việc kết nối cỏc cơ quan tài chớnh cú liờn quan. Cơ quan nhón hiệu cho phộp giao dịch dựa trờn tớn dụng và bảo đảm việc thanh toỏn cho người kinh doanh. Đụi khi, ngõn hàng phỏt hành cú thể thực hiện cụng việc của cơ quan nhón hiệu
Quy trỡnh sử dụng thẻ tớn dụng:
Trong một nghiệp vụ thanh toỏn sử dụng thẻ tớn dụng điển hỡnh thường bao gồm cỏc bước cơ bản sau:
(1) Phỏt hành một thẻ tớn dụng cho một người sở hữu thẻ tiềm năng.
Một chủ sở hữu thẻ tiềm năng yờu cầu một ngõn hàng phỏt hành cho họ một thẻ tớn dụng. Nếu được chấp nhận, người chủ sở hữu thẻ sẽ cú một tài khoản và một thẻ nhựa (chẳng hạn, nhón hiệu thẻ Visa hay MasterCard) được cung cấp một cỏch vật lý (thực) tới địa chỉ của khỏch hàng bằng đường bưu điện. Thẻ sẽ cú hiệu lực ngay khi người chủ sở hữu thẻ gọi cho ngõn hàng để bắt đầu sử dụng và ký vào phớa
sau của thẻ.
(2) Người chủ sở hữu thẻ trỡnh thẻ cho một người kinh doanh bất cứ khi nào anh ta cần trả tiền cho một hàng húa hay dịch vụ nào đú (tại cơ sở kinh doanh chấp nhận thanh toỏn bằng thẻ tớn dụng)
(3) Người kinh doanh, sau đú, yờu cầu sự xỏc nhận từ cụng ty nhón hiệu thẻ và giao dịch được thanh toỏn bằng tớn dụng. Người kinh doanh giữ lại một phiếu bỏn hàng.
(4) Người kinh doanh chuyển phiếu bỏn hàng cho ngõn hàng chấp nhận thanh toỏn và trả cho họ một khoản phớ cho dịch vụ này. Đõy được gọi là quỏ trỡnh xử lý lưu giữ (capturing process).
(5) Ngõn hàng chấp nhận thanh toỏn yờu cầu cơ quan nhón hiệu trừ khoản tớn dụng và nhận tiền trả. Sau đú, cơ quan nhón hiệu yờu cầu khoản đó trừ với ngõn hàng phỏt hành
(6) Số tiền được chuyển từ cơ quan phỏt hành đến cơ quan nhón hiệu. Số tiền tương đương được khấu trừ từ tài khoản của người sở hữu thẻ ở ngõn hàng phỏt hành.
Trong hệ thống thanh toỏn bằng thẻ tớn dụng truyền thống, quỏ trỡnh vừa mụ tả chỉ được tự động hoỏ một phần, với nghĩa là thụng tin thẻ khụng đủ tiờu chuẩn được gửi tới người kinh doanh bằng văn bản giấy in và yờu cầu xỏc nhận đụi khi được thực hiện qua điện thoại (ở nhiều nước). Ngoài ra, người kinh doanh phải gửi qua bưu điện cỏc phiếu bỏn hàng bằng giấy tới ngõn hang nhận thanh toỏn để cầm giữ. Tuy nhiờn, khi ỏp dụng TMĐT, cả quỏ trỡnh phải được tự động hoỏ hoàn toàn trờn Internet với một phương thức đảm bảo. Đú là lý do tại sao giao thức nghiệp vụ điện tử an toàn (Secure Electronic Transaction Protocol – SET) được phỏt kiến ra. Những nội dung liờn quan tới giao thức SET sẽ được đề cập kỹ hơn ở chương 4 của cuốn
sỏch này.
Trong quỏ trỡnh thanh toỏn TMĐT trực tuyến, mỏy tớnh yờu cầu bạn nhập vào số thẻ, tờn người sở hữu thẻ, ngày hết hạn thẻ. Cỏc cõu trả lời cho những cõu hỏi này thường được mó hoỏ. Tuy nhiờn, khụng phải tất cả người tiờu dựng đều tin tưởng vào tớnh an toàn của việc truyền cỏc thụng điệp trực tuyến. Do đú, những người bỏn buộc phải cung cấp nhiều khả năng lựa chọn cho việc truyền cỏc thụng tin về thẻ tớn dụng, sao cho người mua cú thể lựa chọn phương phỏp mà họ ưa thớch.
Ngay cả khi thanh toỏn điện tử đang trở nờn phổ biến nhanh chúng, nhiều khỏch hàng vẫn sợ cung cấp thụng tin thẻ tớn dụng của họ trờn mạng. Trong khi khỏch hàng đang làm quen với cỏc hệ thống mới, cỏc nhà kinh doanh phải cung cấp đa khả năng lựa chọn trong thanh toỏn trong giai đoạn chuyển tiếp này. Quỏ trỡnh thực hiện thanh toỏn phức tạp phải khụng trở thành một sự cản trở cho việc truy cập của khỏch hàng. Vớ dụ, khỏch hàng cú thể được phộp gừ thụng tin thẻ trực tuyến cũng như gọi một số điện thoại miễn phớ. Một số site thậm chớ cũn chấp nhận một bản fax, một e-mail hay một thư in ấn trong một phong bỡ cú niờm phong.
Cỏc trung tõm tiếp nhận, với đội ngũ lao động chuyờn nghiệp của mỡnh sẽ thực hiện cỏc cụng việc về xử lý fax, e-mail, thư in ấn, do vậy làm cho việc thanh toỏn dựa trờn giao thức SET thực sự trở thành một phương phỏp kinh tế nhất đối với cỏc nhà kinh doanh. Tuy nhiờn, một số ớt site thương mại chỉ chuyờn dựng giao thức SET trong đú yờu cầu việc tải xuống một "vớ điện tử" để phục vụ cho quỏ trỡnh thanh toỏn. Tuy nhiờn, nhiều khỏch hàng khụng đủ kiờn trỡ và một số khụng thể thực hiện được quỏ trỡnh cài đặt kỹ thuật khi ỏp dụng phương thức này. Do đú, cỏc nhà kinh doanh phải mở thờm cỏc phương phỏp thanh toỏn thõn thiện với người dựng để họ lựa chọn. Muốn thành cụng trong việc ứng dụng thanh toỏn điện tử, cỏc nhà kinh doanh cần phải tiến hành tỡm hiểu nhu cầu của khỏch hàng trong việc lựa chọn cỏc phương phỏp thanh toỏn. Người bỏn hàng cú thể chấp nhận việc khỏch hàng cú thể
gửi thụng tin thẻ trực tuyến hay bằng cỏch gọi điện thoại miễn phớ.
Phương phỏp thanh toỏn Internet cho TMĐT B2C phổ biến nhất là thẻ tớn dụng. Tuy nhiờn, khi ỏp dụng hỡnh thức thanh toỏn này cú thể nảy sinh một mối lo ngại cho khỏch hàng là vấn đề an ninh khi gửi qua Internet những thụng tin về thẻ tớn dụng, như tờn, số thẻ, ngày hết hiệu lực. Người mua cũn lo ngại về vấn đề bảo vệ sự riờng tư. Họ khụng muốn người khỏc biết họ là ai, họ mua gỡ. Họ cũng muốn tin chắc rằng khụng ai thay đổi đơn đặt hàng của họ và rằng họ đang liờn hệ với một người bỏn hàng thực sự chứ khụng phải với một người giả danh.
Hiện nay, nhiều cụng ty sử dụng giao thức SSL(Secure Socket Layer) để cung cấp sự bảo mật và bảo vệ tớnh riờng tư. Giao thức này cho phộp khỏch hàng mó hoỏ đơn đặt hàng của họ tại mỏy tớnh cỏ nhõn của mỡnh. Tuy nhiờn, giao thức này khụng đảm bảo việc cung cấp cho khỏch hàng mọi sự bảo vệ mà họ cần.
Visa và MasterCard đó cựng nhau phỏt triển một giao thức an toàn hơn, được gọi là SET (Secure ElectronicTransaction). Về lý thuyết, đú là một giao thức hoàn hảo. Tuy nhiờn, SET khụng phổ biến nhanh như nhiều người mong đợi do tớnh phức tạp, thời gian phản hồi chậm và sự cần thiết phải cài đặt vớ số (vớ điện tử) ở mỏy tớnh của khỏch hàng. Nhiều ngõn hàng ảo và cửa hàng điện tử vẫn duy trỡ giao thức SSL, thậm chớ, một số cửa hàng điện tử ở Mỹ, như Wal-Mart Online, sử dụng cựng lỳc cả hai giao thức SSL và SET. Ngoài ra, theo một cuộc khảo sỏt do Forest Research thực hiện, chỉ cú 1% kế hoạch kinh doanh điện tử di chuyển từ việc sử dụng SSL sang SET.
MasterCard cho biết, vớ số cú thể sẽ được phõn phối như là phần mềm được gắn thờm vào phiờn bản Windows tiếp theo. Tuy nhiờn, Visa quyết định khụng chờ đợi. Visa đồng ý cung cấp một cổng nối xử lý thẻ tớn dụng được gắn vào giao thức mó hoỏ SSL cơ bản. Wells Fargo, một trong những cụng ty ngõn hàng Web lớn nhất của Mỹ đó sử dụng một dịch vụ xử lý thanh toỏn khụng SET (SETfree), dịch vụ bổ
sung cỏc chứng thực cho việc mó hoỏ dữ liệu SSL. Cỏc chứng thực được lưu giữ ở cỏc thẻ thụng minh và những thẻ này cú thể được đọc từ một bàn phớm đặc biệt cú thờm khe cắm.