Phần tiếp theo sẽ giới thiệu một số dạng thanh toỏn điện tử khỏc nhau và một số chi phớ và thụng tin ứng dụng cần thiết cho việc lựa chọn cỏc phương phỏp thanh toỏn điện tử phự hợp với một cụng ty.
Trước hết chỳng ta sẽ xem xột một số vấn đề về dịch vụ của người bỏn hàng (Merchant Service), Sự khụng hiện diện của khỏch hàng (Customer Not Present) và cơ sở của web thương mại (Basic Web Trading).
Dịch vụ của người bỏn hàng
Hầu hết mọi người đó từng mua một sản phẩm từ một cửa hàng trờn phố và sử dụng thẻ tớn dụng hoặc thẻ ghi nợ của mỡnh để thanh toỏn sản phẩm. Cửa hàng sử dụng mỏy tớnh tiền của họ để cộng tất cả cỏc hàng hoỏ bạn mua và sau đú yờu cầu thanh toỏn. Nếu bạn trả bằng thẻ tớn dụng hay thẻ ghi nợ bạn mang theo, cửa hàng cú thể thu nhận số thẻ của bạn và thời hạn của thẻ.
đõy hầu hết cỏc cửa hàng chuyển sang dựng thiết bị điện tử, kết nối bằng điện thoại trực tiếp với một ngõn hàng. Cỏc chi tiết về thẻ được thu nhận từ băng từ khi thẻ được soi qua thiết bị chuyờn dụng. Nhõn viờn cửa hàng sẽ đỏnh vào tổng số tiền và cỏc chi tiết sẽ được chuyển tới ngõn hàng để xỏc nhận. Quy trỡnh đơn giản này gồm 3 bộ phận chớnh thể hiện qua sơ đồ sau:
(1) Ngõn hàng mà cỏc chi tiết về thẻ được chuyển tới là Ngõn hàng chấp nhận
(2) Cửa hàng cú một ID đặc biệt để tự nhận dạng ngõn hàng chấp nhận và được đưa tới cho chỳng như là một dịch vụ bỏn hàng được cung cấp bởi Ngõn hàng chấp nhận
(3) Dịch vụ bỏn hàng cũng sẽ cung cấp cho thiết bị PDQ mà cỏc thẻ sẽ được đưa qua.
Tuy nhiờn, khụng phải tất cả cỏc doanh nghiệp đều cú một dịch vụ bỏn hàng với một ngõn hàng, do vậy khụng nờn lo lắng nếu điều này là mới đối với bạn.
Sự khụng hiện diện của khỏch hàng
Đụi khi một khỏch hàng khụng thực sự hiện diện ở một cửa hàng, hoặc tại một điểm bỏn hàng đối với một nghiệp vụ thẻ tớn dụng. Điều này cú vẻ kỳ lạ nhưng một số nghiệp vụ thẻ, như đặt hàng qua điện thoại hay qua thư khụng cần thiết
Ngõn hàng chấp nhận Cửa hàng Khỏch hàng
Dịch vụ bỏn hàng Thiết bị PDQ Thẻ tớn dụng
∇ ∇ ∇
Gửi số liệu Cung cấp
khỏch hàng phải hiện diện tại điểm bỏn. Tỡnh huống này được gọi là nghiệp vụ khụng cú sự hiện diện của khỏch hàng. Cỏc ngõn hàng chấp nhận tạo một sự phõn biệt giữa nghiệp vụ khỏch hàng hiện diện với nghiệp vụ khỏch hàng khụng hiện diện bởi vỡ cú một rủi ro tiềm tàng về lừa đảo khi khỏch hàng khụng xuất trỡnh thẻ hoặc ký một phiếu thanh toỏn (voucher) tại điểm bỏn.
Cỏc nghiệp vụ khỏch hàng khụng hiện diện diễn ra hàng ngày trờn điện thoại và với cỏc cổng thanh toỏn điện tử đặt hàng qua thư trờn toàn cầu do đú khụng cần phải lo lắng quỏ mức về cỏc rủi ro này. Khi bạn ỏp dụng một dịch vụ bỏn hàng cho mỡnh, ngõn hàng chấp nhận sẽ yờu cầu bao nhiờu % nghiệp vụ của bạn với cỏc khỏch hàng khụng hiện diện. Chỳng sẽ sử dụng cỏc thụng tin này để tớnh chi phớ dịch vụ cho bạn và phỏt hành một ID dịch vụ bỏn hàng cho phộp bạn tiến hành bỏn hàng khụng cú hiện diện của khỏch hàng.
Chấp nhận đơn hàng qua Internet nghĩa là khỏch hàng khụng cú sự hiện diện. Cần hiểu sự phõn biệt này của ngõn hàng chấp nhận để bạn cú sự chuẩn bị kinh doanh thớch hợp và cú được dịch vụ bỏn hàng thớch hợp với hoạt động của bạn.
Ngõn hàng chấp nhận thanh toỏn (Acquiring Banks)
Ngõn hàng chấp nhận hợp thành một bộ phận thống nhất quan trọng của việc tiến hành thanh toỏn điện tử. Nếu bạn muốn nhận thanh toỏn trực tiếp bằng thẻ, bạn sẽ cần phải yờu cầu một dịch vụ bỏn hàng với một ngõn hàng chấp nhận. Cỏc cụng cụ thanh toỏn điện tử khụng khuyờn bạn trực tiếp về việc ngõn hàng chấp nhận nào nờn sử dụng bởi vỡ đõy là một quyết định tuỳ thuộc nhiều vào thoả thuận ngõn hàng hiện hành của bạn hơn là vào giỏ cả hay khỏc biệt dịch vụ giữa cỏc nhà cung cấp. Cỏc dịch vụ chấp nhận cú xu hướng được đưa ra bởi cỏc ngõn hàng của Anh như là một dịch vụ bổ sung vận hành cựng với cỏc dịch vụ khỏc được đưa ra bởi cỏc ngõn hàng quan tõm. Cỏc ngõn hàng nhỡn vào cỏc dịch vụ chấp nhận thương mại mà họ
bỏn như là một trong số cỏc dũng thu nhập.
Chẳng hạn, một tỷ lệ thấp của việc tiến hành thanh toỏn thẻ cú thể phản ỏnh rằng ngõn hàng của bạn đang tạo ra thu nhập từ bạn trờn khớa cạnh khỏc – một lói suất cho vay chẳng hạn. Tỷ lệ phớ cho xử lý thẻ là vớ dụ cho lý do này, mức biến đổi cao và cần được xem xột cựng với tất cả cỏc phớ ngõn hàng khỏc của bạn. Mặt khỏc, bởi cỏc quy tắc phức tạp của việc quản lý cỏch thức cỏc ngõn hàng chấp nhận đỏnh giỏ rủi ro (cho phộp chấp nhận thẻ của cỏc doanh nghiệp khỏc nhau), nú là rất khú cho cỏc cụng cụ thanh toỏn trực tuyến để mụ hỡnh hay dự bỏo chớnh xỏc cỏc chi phớ cú thể là gỡ. Dưới đõy là một số mức phớ đặc trưng:
Phớ thiết lập: 200 Bảng Phớ hàng thỏng: 10 Bảng
Thẻ ghi nợ: 0,35 Bảng/mỗi nghiệp vụ Amex: 3,0%
Diners: 3%
MasterCard & Visa: 2,5% Ký quỹ (Bond) 1000 Bảng.
Trung tõm thanh toỏn trực tuyến (Online Payment Bureaus)
Một trung tõm thanh toỏn là cỏch dễ nhất để thực hiện thanh toỏn trực tuyến vỡ chỳng làm tất cả cỏc cụng việc cho bạn. Cỏc trung tõm này chấp nhận hầu hết cỏc dạng kinh doanh và cú quy trỡnh chấp nhận đơn giản. Tuy nhiờn phải mất 30-60 ngày để hoàn thành quỹ của người bỏn và phải trả thờm cho cỏc dịch vụ của chỳng.
Một trung tõm thanh toỏn, chẳng hạn như Worldpay hay Netbanx là một giải phỏp thu thập và xử lý một cửa (one-stop) cỏc chi tiết về thẻ thay mặt cho doanh nghiệp mà khụng đũi hỏi một “Dịch vụ bỏn hàng qua mạng” với một “Ngõn hàng chấp nhận” hay phải thiết lập một PSP riờng biệt. Quỏ trỡnh chấp nhận đơn giản của
chỳng làm cho dịch vụ của trung tõm trở thành một sự lựa chọn phổ biến cho thanh toỏn trực tuyến và một giải phỏp lý tưởng cho cỏc doanh nghiệp V&N lần đầu tiờn tham gia TMĐT.
Một trung tõm thu thập (thu hộ) cỏc quỹ thụng qua thẻ tớn dụng và thẻ ghi nợ bằng cỏch sử dụng dịch vụ chấp nhận ITS OWN. Trung tõm thu hộ tiền cho nhiều nhà bỏn lẻ (Hàng chục ngàn nhà bỏn lẻ đối với trung tõm lớn) để đạt được dung lượng thương mại cần thiết nhằm đảm bảo khả năng sinh lợi. Cỏc trung tõm ở Anh nhỡn chung sẽ chấp nhận hầu hết cỏc dạng kinh doanh với một tài khoản kinh doanh ở ngõn hàng và một địa chỉ khẳng định sự nhận dạng của doanh nghiệp. Một trung tõm sẽ giảm được rủi ro của việc chấp nhận bất kỳ dạng kinh doanh nào thụng qua một cơ chế cú tớnh nguyờn tắc - trung tõm sẽ nắm giữ khoản tiền thu hộ 30-60 ngày (kỳ thanh toỏn) trong kỳ cơ bản của việc chấp nhận một doanh nghiệp. Sẽ cú chi phớ cho điều này dưới dạng luồng tiền mặt tới doanh nghiệp của bạn và khoản phớ tiền lói cú thể. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Bởi vỡ hầu hết cỏc khoản lừa đảo và trả lại xảy ra trong vũng 30 ngày đầu sau mỗi nghiệp vụ, đõy là một cụng cụ rất hiệu quả nhằm giảm rủi ro của dịch vụ chấp nhận mà cỏc trung tõm sử dụng. Bằng việc làm như vậy, chi phớ của việc bự đắp khoản trả lại được tối thiểu hoỏ bởi vỡ trung tõm cú thể đơn giản trả lại trước khi người bỏn lẻ được ghi tiền vào tài khoản ngõn hàng. Hơn nữa, cỏc trung tõm thường tớnh phớ nhiều hơn đối với thanh toỏn bằng thẻ, ớt nhất 4% đối với thẻ tớn dụng và 50 pence cho mỗi nghiệp vụ bằng thẻ ghi nợ.
Lợi thế:
+ dịch vụ này chấp nhận hầu hết cỏc loại kinh doanh
+ Việc ghi chộp bỏn hàng hay độ dài của việc bỏn hàng thường khụng thành vấn đề
chấp nhận một người bỏn hàng mới. Bất lợi thể:
+ Vốn của người bỏn bị giữ 30-60 ngày + Phớ nghiệp vụ cao hơn (4-8%)
Tiến hành kinh doanh trờn mạng Internet cú thể làm ngó lũngbạn, nhưng nếu bạn cú thể giỳp cho cỏc khỏch hàng thanh toỏn cỏc sản phẩm trực tuyến, bạn cú thể tạo ra thu nhập thực sự và tạo ra thu nhập cho thời gian và tiền bạc bạn đó sử dụng để tạo ra Website. Một trung tõm dịch vụ thanh toỏn là cỏch đơn giản nhất để thực hiện thanh toỏn trực tuyến.
Bạn cũng cú thể nhận được dịch vụ tương tự từ một nhà cung cấp “Tài khoản chi trả qua bưu điện” khi họ sử dụng bờn thứ ba được tớn thỏc để tiến hành tất cả cỏc yếu tố của dịch vụ. Nú thường bao gồm tất cả cỏc yếu tố của việc quản lý thanh toỏn từ ghi hoỏ đơn cỏc khỏch hàng tới việc theo đuổi bất kỳ khoản thanh toỏn chậm nào.
Cỏc nghiệp vụ trực tuyến an toàn
Một mẫu đặt hàng là một trang đơn giản trờn site của bạn mà khỏch hàng sẽ điền vào đú cỏc chi tiết của họ và cỏc hàng hoỏ họ muốn mua. Khụng cú sự tự động và khoảng trống trờn mẫu được gửi tới bạn như là một thư điện tử và khụng sử dụng một PSP.
Như là một phương phỏp rất cơ bản của việc tiến hành đặt hàng thụng qua catalogue trực tuyến của bạn điều này cú thể được làm bằng tay và cần nhiều lao động. Một nỳt “mua sản phẩm” tự động cú thể đưa cho người sử dụng tới trang mẫu đặt hàng ở đú cỏc chi tiết về sản phẩm đó được điền nhưng cỏc khỏch hàng là những người muốn mua cỏc sản phẩm riờng biệt cần mẫu mới cho mỗi người và nú nhanh chúng trở nờn rừ ràng là một sản phẩm xe đẩy hàng đơn giản là một cỏch cú
hiệu quả.
Một mẫu đơn giản là một cỏch khụng an toàn của việc thu nhận cỏc chi tiết về thẻ. Để đảm bảo an toàn cho bạn, người bỏn hàng, nhất định phải sử dụng một mẫu đặt hàng an toàn cú sử dụng mỏy chủ an toàn để gửi thư điện tử về cỏc thụng tin thẻ tớn dụng của khỏch hàng.
Giống như mỏy mó hoỏ dựng trong chiến tranh TG II, một mỏy chủ an toàn mó hoỏ cỏc thụng điệp gõy khú khăn cho kẻ tội phạm trong việc giải mó (và ăn cắp) cỏc thụng tin thẻ tớn dụng.
Một thiết bị soi thẻ PDQ offline, cú thể với một chi phớ nhỏ, sẽ giỳp bạn xử lý cỏc chi tiết về thẻ tớn dụng khi bạn nhận chỳng.
Một sự lựa chọn tiờn tiến hơn cú thể là dựng một sản phẩm phần mềm xe đẩy hàng như là hầu hết cỏc xe đẩy cú khả năng chứa đựng số thẻ tớn dụng một cỏch an toàn nhờ đú bạn cú thể xem chỳng trờn Internet hay gửi chỳng một cỏch an toàn qua thư điện tử. Bằng cỏch sử dụng một tài khoản thương mại hiện hành, việc thanh toỏn cú thể được xử lý bằng cỏch sử dụng một thiết bị soi thẻ PDQ hoặc bằng một slip thẻ tớn dụng kiểu cổ.
Lợi thế:
+ Mẫu an toàn đũi hỏi một chi phớ tối thiểu
+ Trỏnh được việc phải trả cho cỏc thiết bị của nhà cung cấp dịch vụ thanh toỏn
+ Trỏnh được một số thương mại bổ sung trờn Internet cho cỏc nghiệp vụ trực tuyến.
+ Người bỏn hàng cú thể kiểm tra đơn hàng bằng tay khi chỳng đến và từ chối cỏc nghiệp vụ rủi ro
Bất lợi thế:
+ Mẫu an toàn hạn chế dựng cho nhiều hơn một sản phẩm trờn site của bạn + Một số dịch vụ chấp nhận của ngõn hàng từ chối những người bỏn dựng một số thương mại offline cho nghiệp vụ Internet do vậy người bỏn cú thể rơi vào tỡnh trạng vi phạm cỏc quy định và điều kiện của ngõn hàng chấp nhận.
+ Khụng cú sự chứng nhận “live” cỏc chi tiết về thẻ do vậy cỏc chi tiết khụng chớnh xỏc sẽ vẫn xuất hiện để được chấp nhận. Liờn hệ (bằng điện thoại) sau đú cú thể là cần thiết.
+ Cỏc nghiệp vụ được xử lý bằng tay làm tốn thời gian.
Hệ thống bự trừ tự động của ngõn hàng (BACS)
Hệ thống thanh toỏn này là phự hợp lý tưởng cho cỏc nghiệp vụ B2B với cỏc khỏch hàng thường xuyờn và lặp lại. Nú đó được sử dụng để chi trả trờn 70% tiền lương cho lực lượng lao động ở Anh. Hệ thống thanh toỏn BACS thường xử lý theo lụ sử dụng phần mềm đặc dụng liờn kết bờn trong hệ thống ngõn hàng. Hiện nay, hệ thống thanh toỏn này cú thể vận hành dễ dàng trực tiếp thụng qua một ngõn hàng kinh doanh qua một file cỏc nghiệp vụ hoặc qua phần mềm đặc dụng nối với cỏc tài khoản thanh toỏn của ngõn hàng.
Lợi thế của BACS:
+ Thanh toỏn tự động thường xuyờn
+ Giảm thời gian và chi phớ quản lý tập thanh toỏn (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
+ Giỳp quản lý luồng tiền và nõng cao kiểm soỏt tài chớnh + Giảm rủi ro lỗ, thanh toỏn chậm và ăn cắp cho khỏch hàng.
ở mức cỏc cụng ty, BACS cú thể được hợp nhất với một hệ thống mua thương mại điện tử B2B để cho phộp thanh toỏn tự động cỏc khoản giữa cỏc tổ chức
Lợi ớch:
+ Khi xử lý BACS là điện tử, nú loại trừ sự cần thiết viết sộc, là một quỏ trỡnh tốn kộm , là đối tượng của cỏc sai sút của con người. Việc thanh toỏn cú thể được thực hiện muộn hơn nhiều vào một ngày làm việc, tới tận 9 giờ tối và được bự trừ trong phạm vi 2 ngày làm việc đối với bất kỳ tài khoản ngõn hàng nào. Việc thanh toỏn là phự hợp với cỏc khỏch hàng cú số khoản thanh toỏn hàng thỏng lớn hơn 150.
Một số phương phỏp thanh toỏn thay thế
Cú một số phương phỏp khỏc để tiến hành thanh toỏn trực tuyến cho cỏc khỏch hàng mà khụng sử dụng thẻ tớn dụng. Cỏc dịch vụ thanh toỏn này cú thể tồn tại riờng trong những trường hợp nhất định nhưng hầu hết tồn tại cựng với một giải phỏp chấp nhận/PSP đó cú để tạo cho khỏch hàng thờm sự lựa chọn. Mặc dự được thiết lập khụng tốt bằng, chỳng cú thể tạo ra cỏc lợi ớch bổ sung cho cỏc khỏch hàng. Chỳng cú thể là đỏng cõn nhắc nếu cỏc bureaus hay PSP khỏc khụng phải là một sự lựa chọn – rủi ro được đỏnh giỏ khỏc (riờng) cho cỏc dịch vụ này bởi sự an toàn bổ sung của chỳng hoặc làm tớnh dễ bị ảnh hưởng giảm đi so với lừa đảo thẻ tớn dụng.
Person-to-Person
Người tiờu dựng thiết lập một tài khoản sử dụng chi tiết tài khoản ngõn hàng của họ và giải phỏp person-to-person sau đú sẽ cho phộp người bỏn hàng hợp phỏp khấu trừ tài khoản này một cỏch trực tiếp khi bạn mua hàng. Dạng thanh toỏn này là phổ biến trong cỏc site đấu thầu những cú thể được sử dụng như là một giải phỏp thanh toỏn ở mức phổ thụng.
Mobile Commerce
Cho phộp một (doanh số) việc bỏn cú thể được thực hiện qua Internet được khẳng định bằng cỏch gửi một SMS tới điện thoại di động của khỏch hàng. Khỏch
hàng sẽ thường cần thiết lập một tài khoản để làm điều này nhưng một khi họ nhận được SMS họ sau đú cú thể chấp nhận hay từ chối doanh số sẽ (trường hợp chấp nhận) phải trả từ tài khoản ngõn hàng của họ hay hoỏ đơn điện thoại di động. Cũng cú một thị trường đang tăng lờn trong thanh toỏn bằng điện thoại di động ở đú chi phớ cuộc gọi được tớnh với một mức gia tăng để bự đắp cỏc chi phớ nghiệp vụ.
Thẻ tiền mặt trả trước (pre-paid Cash Card)
Cỏc thẻ này cú thể được trả bằng việc khỏch hàng sử dụng tiền mặt, thẻ tớn dụng hoặc thẻ ghi nợ hay khấu trừ trực tiếp từ một tài khoản ngõn hàng và sau đú