Bảng 6: Doanh số cho vay theo chương trình cho vay của NHCSXH huyện Nơng Sơn qua 3 năm 2007-
2.4.2. Thực trạng sử dụng vốn vay của các hộ điều tra
2.4.2.1. Mục đích sử dụng vốn vay theo khế ước
Vấn đề cơ bản để tiến hành sản xuất là cần cĩ vốn. Qua khảo sát thực tế tình hình địa phương ta thấy rằng nguồn vốn vay từ các tổ chức tín dụng đã thực sự tham gia vào quá trình sản xuất kinh doanh như xây dựng chuồng trại, mua giống mới, đầu tư vào thức ăn, mua các phương tiện vận tải.... của các hộ. Chính vì vậy, mục đích vay vốn là một trong những điều kiện cần thiết để cán bộ tín dụng xem xét cĩ nên cho hộ vay hay khơng. Bởi vì từ mục đích vay vốn cán bộ tín dụng cĩ thể phân tích đến hiệu quả của
đồng vốn vay. Mục đích đĩ được kê khai trong hợp đồng vay vốn. Tìm hiểu vấn đề này, ta xem xét bảng số liệu sau:
Qua bảng 10 ta thấy rằng số tiền vay của mỗi xã là khác nhau. Số tiền vay bình quân/hộ ở xã Quế Trung là 26,93 triệu đồng/hộ và xã Quế Lâm là 19,17 triệu đồng/hộ, chênh nhau 7,76 triệu đồng, sự chênh lệch này khá lớn so với giá trị của số tiền này ở một vùng nơng thơn. Điều này xảy ra một phần cũng do điều kiện kinh tế xã hội của hai xã khác nhau. Tỷ lệ mục đích sử dụng vốn vay ở mỗi xã cũng khác nhau. Xã Quế Trung chủ yếu tập trung cho chăn nuơi, kinh doanh và ngành nghề dịch vụ, trong khi đĩ Quế Lâm lại tập trung chủ yếu vào trồng trọt và chăn nuơi.
Nhìn vào hai biểu đồ dưới ta thấy mục đích vay vốn của các hộ tập trung vào nơng nghiệp là chủ yếu, cụ thể xã Quế Trung cĩ 11 hộ vay vốn với mục đích chăn nuơi, cĩ giá trị chiếm 27,23% tổng giá trị tiền vay tồn xã, cịn Quế Lâm là xã chú trọng phát triển trồng trọt với 12 hộ vay, cĩ giá trị là 246 triệu đồng, chiếm 42,5% tổng giá trị tiền vay tồn xã. Chăn nuơi Khác Trồng trọt Kinh doanh Ngành nghề- dịch vụ Xã Quế Trung Xã Quế Lâm
Bảng 10: Tình hình vay vốn của các hộ điều tra
Chỉ tiêu Quế Trung Quế Lâm
Giá trị
(Tr.đ) Tỷ lệ(%) Số hộ vay (Hộ)
BQ/hộ vay
(Tr.đ) Giá trị (Tr.đ) Tỷ lệ(%) Số hộ vay(Hộ) BQ/hộ vay(Tr.đ)
Tổng 808 100,00 30 26,93 575 100,00 30 19,17 23,05 Chăn nuơi 220 27,23 11 20,00 165 28,70 9 18,33 19,25 Trồng trọt 135 16,71 8 16,88 246 42,78 12 20,50 19,05 Ngành nghề, dịch vụ 210 25,99 4 52,50 45 7,83 2 22,50 42,5 Kinh doanh 200 24,75 3 66,67 48 8,35 2 24,00 49,6 Khác 43 5,32 4 10,75 71 12,35 5 14,2 12,67
Nguyên nhân là vì hiện nay huyện đang cĩ chính sách khuyến khích người dân phát triển đàn bị lai và trồng rừng sản xuất, do đĩ đây là mục tiêu vay vốn mà dễ được các Ngân hàng chấp nhận và hợp lý với số tiền vay từ khoảng 10 triệu đến 20 triệu mà khơng cần thế chấp tài sản đối với NHCSXH và 30 triệu đối với NHNo&PTNT. Bởi vậy mà những hộ ở xã Quế Trung vay với mục đích chăn nuơi là 20 triệu đồng/hộ, vay trồng trọt là 16,88 triệu đồng/hộ; cịn ở xã Quế Lâm, người vay với mục đích chăn nuơi là 18,33 triệu đồng, vay trồng trọt là 20,50 triệu đồng.
Mục đích vay vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, phát triển ngành nghề, dịch vụ là những mục đích vay vốn với số tiền lớn, thường trên 30 triệu nên cần cĩ thế chấp tài sản, do đĩ thủ tục vay khá phức tạp, người vay phải cĩ phương án sản xuất kinh doanh khả thi, được cán bộ tín dụng thẩm định đồng ý và trình lên Giám đốc Ngân hàng ký duyệt mới được vay.
Điều đĩ làm cho số hộ vay trong lĩnh vực này khơng nhiều nhưng lại chiếm một số tiền khá lớn. Xã Quế Trung cĩ 4 hộ vay cho ngành nghề dịch vụ nhưng lại cĩ giá trị là 210 triệu đồng, chiếm 25,99% tổng số tiền vay tồn xã, số tiền vay bình quân/hộ là 52,5 triệu đồng, về mục đích kinh doanh thì cĩ 3 hộ vay với số tiền bình quân/hộ là 66,67 triệu đồng. Trong khi đĩ xã Quế Lâm chỉ cĩ 2 hộ vay với mục đích ngành nghề dịch vụ với tổng số tiền là 45 triệu đồng, bình quân/hộ vay 22,5 triệu đồng, mục đích kinh doanh thì cĩ 2 hộ vay với số tiền vay bình quân/hộ là 24 triệu đồng. Sở dĩ cĩ sự chênh lệch khá lớn như vậy ở hai xã này là vì Quế Trung là xã nằm ở vị trí trung tâm của huyện, mọi đầu mối về nguồn hàng đều tập trung ở đây nên các hộ ở đây vay với mục đích là kinh doanh dịch vụ xe tải, mở rộng cửa hàng tạp hĩa, cửa hàng phân bĩn, bên cạnh đĩ đây là xã rất phát triển nghề làm hàng cảnh từ cây dĩ bầu, đem lại lợi nhuận rất cao, được chính quyền nơi đây khuyến khích phát triển nên họ vay vốn để mở rộng sản xuất. Ngược lại, cĩ thể nĩi Quế Lâm là xã cĩ kinh tế kém phát triển nhất huyện, người dân nơi đây khĩ cĩ điều kiện phát triển dịch vụ; kinh doanh ở đây chỉ là mở những quầy tạp hĩa nhỏ, hay những tiệm sửa xe nhỏ ven đường... nên sự chênh lệch như vậy là điều hồn tồn hợp lý.
Ngồi những mục đích vay trên, các hộ cịn vay cho nhiều mục đích khác như: vay tiền mua xe máy, cho con ăn học, xây dựng các cơng trình vệ sinh, nước sạch nơng
thơn... Số tiền vay với những mục đích này chiếm khá thấp trong tổng giá trị các mĩn vay của các hộ. Cụ thể, xã Quế Trung cĩ 4 hộ vay với tổng số tiền là 43 triệu đồng, chiếm 5,32% tổng giá trị tiền vay của các hộ ở xã, bình quân một hộ vay 10,75 triệu đồng; xã Quế Lâm cĩ 5 hộ vay với số tiền bình quân một hộ là 14,20 triệu đồng.
Như vậy, nhìn chung mục đích vay vốn ghi trong khế ước của các hộ chủ yếu là cho trồng trọt và chăn nuơi nhưng số tiền cho mục đích này lại khơng lớn bằng mục đích kinh doanh và nghành nghề dịch vụ. Thực tế vốn vay được sử dụng để làm gì và làm như thế nào thì cán bộ tín dụng khơng thể kiểm sốt hết được. Do vậy điều này sẽ ảnh hưởng đến kết quả và hiệu quả sử dụng đồng vốn vay.
2.4.2.2. Thực trạng sử dụng vốn vay so với vốn cam kết
Sử dụng vốn vay làm sao cĩ hiệu quả là vấn đề đặt ra cho cả người đi vay và các tổ chức tín dụng. Bởi tính hiệu quả của việc sử dụng vốn vay cĩ ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình hồn trả vốn vay của các hộ vay vốn. Do đĩ, yêu cầu đặt ra là người đi vay phải nắm bắt nhu cầu thị trường và cĩ phương hướng sản xuất kinh doanh hợp lý để cĩ thể sử dụng một cách cĩ hiệu quả đồng vốn vay, giảm bớt rủi ro cho các tổ chức tín dụng.
Mục đích vay vốn là một trong những điều kiện cần thiết để cán bộ tín dụng xem xét cĩ nên cho hộ vay vốn hay khơng, tuy nhiên vấn đề sử dụng vốn vay của các hộ khá phức tạp. Qua điều tra thực tế cho thấy, hầu hết hồ sơ vay vốn của các hộ chỉ ghi cho một mục đích hoặc trồng trọt, hoặc chăn nuơi, hay kinh doanh.... nhưng khi được hỏi về nguồn vốn vay thực tế mà các hộ sử dụng vào mục đích gì thì hầu như họ khơng chỉ sử dụng 100% vốn vay vào một mục đích ghi trong khế ước mà cịn dành cho nhiều mục đích khác của hộ. Ta cĩ bảng số liệu sau tổng hợp về tình hình sử dụng vốn vay thực tế của các hộ so với vốn cam kết ghi trong khế ước:
Qua bảng 11 và kết hợp với biểu đồ 6 ta thấy, trong 30 hộ vay vốn ở xã Quế Trung thì cĩ 24 hộ sử dụng đúng mục đích, chiếm 80,00%; tương ứng với số tiền là 730 triệu đồng. Trong khi đĩ, xã Quế Lâm cĩ 19 hộ sử dụng vốn vay đúng mục đích chiếm 63,33% trong tổng số 30 hộ điều tra, tương ứng với số tiền là 399 triệu đồng.
Bảng 11: Thực trạng sử dụng vốn vay so với vốn cam kết
Chỉ tiêu Sử dụng vốn vay đúngQuế Trung Quế Lâm
mục đích Sử dụng vốn vay saimục đích Sử dụng vốn vay đúng mục đích Sử dụng vốn vay saimục đích Số hộ (Hộ) Tỷ lệ (%) tiền Số (Tr.đ) Tỷ lệ (%) Số hộ (Hộ) Tỷ lệ (%) tiền Số (Tr.đ) Tỷ lệ (%) Số hộ (Hộ) Tỷ lệ (%) tiền Số (Tr.đ) Tỷ lệ (%) Số hộ (Hộ) Tỷ lệ (%) tiền Số (Tr.đ) Tỷ lệ (%) Chăn nuơi 7 63,64 159 72,28 4 36,36 61 27,72 5 55,55 99 60,00 4 44,45 67 40,60 Trồng trọt 6 75,00 118 87,41 2 25,00 17 12,59 6 50,00 144 58,54 6 50,00 102 41,46 Ngành nghề, dịch vụ 4 100,00 210 100,00 0 0 0 0 1 50,00 37 100,00 1 50,00 8 17,78 Kinh doanh 3 100,00 200 100,00 0 0 0 0 2 100,00 48 100,00 0 0 0 0 Khác 4 100,00 43 100,00 0 0 0 0 5 100,00 71 100,00 0 0 0 0 Tổng 24 80,00 730 90,34 6 20,00 78 9.66 19 63,33 399 69,39 11 36,67 176 30,61
Nguyên nhân dẫn đến các hộ sử dụng vốn vay sai mục đích là do đời sống của người dân cần nhiều vốn cho nhiều mục đích khác nhau, ngồi nhu cầu cho mục đích sản xuất kinh doanh hộ cịn sử dụng cho việc tiêu dùng như sửa chữa nhà cửa, mua xe máy, chữa bệnh, cho con ăn học…
Do đĩ khi cĩ vốn vay, họ khơng chỉ sử dụng cho một mục đích như trong khế ước mà phân tán nguồn vốn vay cho nhiều mục đích khác nhau. Bên cạnh đĩ, ta thấy rằng số hộ sử dụng sai mục đích nhiều nhất là các hộ vay với mục đích trồng trọt và chăn nuơi, thể hiện cụ thể như sau: Xã Quế Trung cĩ 4 hộ sử dụng vốn vay sai mục đích chăn nuơi, chiếm 36,36% trong tổng số hộ điều tra của xã vay cho mục đích này, tương ứng với số tiền là 61 triệu đồng, cĩ 2 hộ sử dụng sai mục đích trồng trọt với số tiền là 17 triệu đồng. Trong khi đĩ, số hộ sử dụng vốn vay sai mục đích chăn nuơi ở xã Quế Lâm là 5 hộ, chiếm 55,55% tổng số hộ điều tra của xã vay cho mục đích này, tương ứng với 67 triệu đồng, xã cũng cĩ 6 hộ sử dụng sai mục đích trồng trọt ứng với số tiền là 102 triệu đồng.
Qua điều tra thực tế cho thấy số tiền các hộ vay vốn sử dụng sai mục đích hầu hết là dùng vào việc tiêu dùng, bởi ngân hàng chỉ ưu tiên cho vay tiêu dùng đối với cán bộ cơng chức, những người cĩ mức thu nhập ổn định trên địa bàn nên người nơng dân rất khĩ tiếp cận với nguồn vốn vay này, hơn nữa, ở nơng thơn thì vay cho trồng trọt và
Đúng MĐ Sai MĐ
Xã Quế Trung Xã Quế Lâm
Biểu đồ 6: Cơ cấu số hộ sử dụng vốn vay đúng mục đích và sai mục đích ở hai xã Quế Trung và Quế Lộc
chăn nuơi là hai mục đích phù hợp và dễ được chấp nhận nhất, cho nên đa số hộ muốn vay với mục đích gì cũng thường lấy lý do là trồng trọt và chăn nuơi cũng là điều dễ hiểu, ngoại trừ kinh doanh vì đây là lĩnh vực được vay với một số tiền lớn, người vay phải cĩ giấy phép kinh doanh đối với một số cửa hàng lớn, cĩ tài sản thế chấp nên gần như 100% người vay vốn đều sử dụng đúng mục đích. Điều này một phần cũng do sự tác động về điều kiện kinh tế của mỗi xã, hơn nữa, Quế Trung là xã nằm ở trung tâm huyện, trong khi đĩ Quế Lâm lại là xã cách xa trung tâm huyện nhất nên phần nào đĩ cũng gây tâm lý “ngại đi xa” của các cán bộ tín dụng khi đi xem xét tình hình sử dụng vốn vay của các hộ vay vốn.
Qua bảng 11 ta cũng thấy rằng tỷ lệ số tiền các hộ vay vốn sử dụng thực tế so với mục đích ghi trong khế ước chiếm tỷ lệ khá cao, đặc biệt là ở lĩnh vực kinh doanh, ngành nghề, dịch vụ (đối với các hộ ở xã Quế Trung) và mục đích khác, số tiền này chiếm tỷ lệ 100%. Điều này chứng tỏ rằng nhu cầu vay vốn của các hộ cho những mục đích này là khá lớn. Cán bộ tín dụng cần chú trọng vấn đề này để cĩ những giải pháp đáp ứng tốt hơn nhu cầu vay vốn của hộ.
Như vậy nhìn chung các hộ vay vốn đa số đều sử dụng đúng mục đích, bên cạnh đĩ vẫn cịn một số ít hộ sử dụng vốn vay sai mục đích, đặc biệt là các hộ ở xã Quế Lâm. Do đĩ yêu cầu đặt ra đối với cán bộ tín dụng là cần thực hiện tốt hơn nữa cơng tác thẩm định hồ sơ vay vốn cũng như thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay của các hộ điều tra để người vay sử dụng đúng mục đích, nâng cao hiệu quả đồng vốn vay đồng thời tăng khả năng trả nợ cho ngân hàng.
2.4.2.3. Tình hình sử dụng vốn vay theo mục đích sản xuất
Vốn vay được người dân sử dụng khơng chỉ để tăng quy mơ sản phẩm mà cịn để tạo ra sản phẩm mới, điều này được thể hiện qua bảng số liệu sau:
Qua bảng 12 ta thấy khơng cĩ sự chênh lệch đáng kể giữa số hộ sử dụng vốn vay để tăng quy mơ sản xuất và sản xuất sản phẩm mới. Trong 60 hộ vay vốn thì cĩ 35 hộ là sản xuất sản phẩm mới, chiếm tỷ lệ 59,32% và 24 hộ tăng thêm quy mơ sản xuất chiếm 40,68%. Tuy nhiên, ở hai xã thì sự chênh lệch này lại khác nhau.
Bảng 12: Tình hình sử dụng vốn vay theo mục đích sản xuất của các hộ điều tra
Mục đích sản xuất
Quế Trung Quế Lâm Tổng
Số hộ % Số hộ % Số hộ %
Sản xuất sản phẩm mới 13 44,33 22 73,33 35 58,33
Tăng quy mơ sản xuất 17 55,67 8 26,67 25 41,67
(Nguồn: Số liệu điều tra thực tế năm 2009) Xã Quế Trung là xã chú trọng đến việc tăng quy mơ sản xuất hơn cả, thể hiện qua việc cĩ 55,67% số hộ sử dụng vốn vay cho mục đích này, trong khi đĩ xã Quế Lâm lại chú trọng đến việc sản xuất sản phẩm mới với 73,33%. Như vậy nhìn chung thì việc đầu tư vào sản xuất sản phẩm mới được người dân chú trọng nhiều hơn, với 35 hộ, chiếm 58,33% trong tổng số hộ vay vốn, bởi lẽ đời sống người dân nơi đây cịn nhiều khĩ khăn, đặc biệt là xã Quế Lâm, khả năng tích lũy sản xuất rất thấp, do đĩ hầu như họ khơng cĩ vốn để tái đầu tư sản xuất. Chính vì vậy khi được vay vốn họ mới cĩ cơ hội đầu tư vào các hoạt động sản xuất kinh doanh như: chăn nuơi bị, hay mở các tiệm sửa xe nhỏ, trồng các loại cây ngắn ngày khác…
Cịn đối với những hộ vay vốn với mục đích tăng quy mơ sản xuất là do họ đã cĩ nền tảng từ trước, nhưng chủ yếu là sản xuất với quy mơ nhỏ, nay họ vay vốn kết hợp với số vốn tích lũy trước đây để mở rộng thêm quy mơ sản xuất của mình. Việc mở rộng quy mơ này khơng chỉ diễn ra ở chiều rộng như: mở rộng diện tích trồng cây lâu năm, xây dựng thêm chuồng trại, tăng cường con giống, hay như các hộ kinh doanh thì họ đa dạng hĩa số lượng các mặt hàng của mình, phát triển ngành nghề mà cịn chú trọng cả chiều sâu như: tăng cường đầu tư phân bĩn, thức ăn, kỹ thuật đối với cây trồng vật nuơi.
2.4.2.4. Hiệu quả sử dụng vốn vay của các hộ điều tra
Hiệu quả sản xuất là một chỉ tiêu tổng hợp để đánh giá thực trạng sản xuất kinh doanh của các hộ. Chính vì vậy, bên cạnh việc huy động và cho vay vốn, Ngân hàng luơn quan tâm đến hiệu quả sử dụng đồng vốn khi cho các hộ vay.
Nguồn vốn vay được các hộ sử dụng vào những mục đích gì chúng ta đã rõ, cịn