- Hội thảo: Khác với hội nghị, hội thảo chỉ ñề c ập ñế n một hoặc một vài khía c ạnh mà ngân hàng quan tâm trong việc cải tiến và ñổi mớ i c ơ ch ế
Chính sách thu hút khách hàng của ngân hàng ð ôn gÁ
* Thực hiện chắnh sách lãi suất mềm dẻo linh hoạt
Hoạt ựộng tắn dụng thực chất là ựi vay ựể cho vay, vì vậy ngân hàng luôn tìm cách ựể vay ựược, ựồng thời cũng phải cho vay ựược. Muốn vậy một
ựiều kiện cơ bản là lãi suất ựi vay và cho vay phải phù hợp, cả người gửi và người vay ựều chấp nhận. Chênh lệch lãi suất ựầu ra và ựầu vào ựủ bù ựắp chi phắ ngân hàng, trắch lập rủi ro và mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. Trong nền kinh tế thị trường lãi suất do thị trường mà cụ thể trước hết là người vay quyết ựịnh. Lãi suất hiểu ựơn giản ựó là giá cả của tắn dụng ngân hàng, bao gồm giá mua và giá bán.
Một trong những ựiều quan tâm của doanh nghiệp khi ựến vay vốn ngân hàng là lãi suất bởi lãi suất ảnh hưởng trực tiếp ựến lợi nhuận mang lại cho doanh nghiệp. Do vậy, mức lãi suất phải hợp lý, hình thành trên cơ sở
thoả thuận với khách hàng, hài hòa lợi ắch ngân hàng và doanh nghiệp. đối với DNV&N, ngân hàng nên xây dựng chắnh sách khách hàng hiệu quả, các khách hàng chiến lược, truyền thống phải ựược hưởng các ưu ựãi về lãi suất, phắ và chắnh sách chăm sóc cần thiết của ngân hàng. Áp dụng chắnh sách lãi
CHÍNH SÁCH CHO KHÁCH HÀNG LÃI SUẤT TÀI SẢN LÃI SUẤT TÀI SẢN THẾ CHẤP LIÊN KẾT VỚI KHÁCH HÀNG CÁC CHÍNH SÁCH LIÊN QUAN KHÁC
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế ẦẦẦ96 suất cho vay linh hoạt, mức lãi suất cho vay không giống nhau ựối với các khoản cho vay khác nhau tùy thuộc vào kỳ hạn, loại tiền, dự án vay vốn và khách hàng vay vốn cụ thể.
Ngoài ra các biện pháp tạo nguồn vốn huy ựộng các NHTM các TCTD cần phải xây dựng một cơ chế tài chắnh hợp lý, tiết kiệm chi phắ, ựảm bảo mức chênh lệch thu chi hợp lý, tạo lãi suất cho vay phù hợp với sự phát triển của DNV&N trên ựịa bàn.
để thực hiện cho chắnh sách này, trên cơ sở nguồn vốn và lãi suất huy
ựộng bình quân của mình, ngân hàng dự kiến áp dụng lãi suất cho những năm tới như sau :
Bảng 4.20 Lãi suất dự kiến áp dụng
đVT : %
Chỉ tiêu 2006 2008 2010
Lãi suất huy ựộng bình quân 0,72 0,74 0,76
Lãi suất cho vay BQ 1,08 1,1 1,11
+ Lãi suất vay ngắn hạn 0,95 0,95 1
+ Lãi suất vay trung hạn 1,1 1,15 1,15
+ Lãi suất vay dài hạn 1,2 1,2 1,2
Chênh lệch lãi suất 0,36 0,36 0,35
Chi phắ cho vay 0,15 0,15 0,15
Lãi 0,21 0,21 0,2
Nguồn: Chiến lược phát triển của Ngành hàng đông Á giai ựoạn 2006-2010
* đa dạng các hình thức tài sản ựảm bảo khi vay vốn
Vì không có tài sản thế chấp cho ngân hàng mà nhiều DNV&N ựã phải quay lưng lại với ngân hàng, bỏ lỡ cơ hội và dự án kinh doanh hiệu quả.
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế ẦẦẦ97
đáng tiếc ựiều này ựang vẫn còn là tình trạng phổ biến hiện nay, nhất là khi các ngân hàng ựang e dè trong việc cho vay qua hình thức tắn chấp.
Do ựó ngân hàng cần phải có những giải pháp mới cụ thể như sau:
-Linh hoạt hình thức cho vay có ựảm bảo
Năng lực của các DNV&N thường lớn hơn so với tài sản thực có của họ. Do ựó, muốn mở rộng tắn dụng ựồng thời tạo hướng cho các doanh nghiệp, ngân hàng cần mạnh dạn áp dụng hình thức cho vay ựảm bảo bằng hàng hoá, dịch vụ. Ngân hàng có thể giải quyết cho vay căn cứ vào tắnh khả
thi của phương án sản xuất kinh doanh và khả năng cạnh tranh của sản phẩm
ựó trên thị trường. Tài sản bảo ựảm tiền vay chỉ là phương tiện cuối cùng, là nguồn trả nợ khi rủi ro xảy ra, do vậy ngân hàng cần linh hoạt áp dụng hình thức thế chấp, tắn chấp, bão lãnhẦ sao cho phù hợp. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Cho vay có ựảm bảo bằng các khoản sẽ thu của doanh nghiệp:
Các doanh nghiệp bán hàng nhưng do người mua chưa kịp thanh toán, dẫn ựến làm cho doanh nghiệp bị thiếu vốn lưu ựộng. Trong trường hợp này, ngân hàng có thể giúp doanh nghiệp thiếu vốn tạm thời bằng cách cho vay theo tỷ lệ nào ựó trên khoản sẽ thu. Tỷ lệ này cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng các khoản nợ mà ựược ngân hàng thẩm ựịnh một cách chặt chẽ.
*Mở rộng các loại hình cấp tắn dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ
Ngoài các hình thức cho vay ngắn hạn, cho vay trung và dài hạn, cần mở rộng các hình thức cho vay khác.
- Cho vay ựồng tài trợ. Các ngân hàng trên ựịa bàn cũng thống nhất với nhau ựể ựồng tài trợ cho những dự án lớn dưới hình thức cho vay các tiểu dự
án trong dự án ựó.
- Cho thuê tài chắnh (tắn dụng thuê mua) tạo ra khả năng cung cấp vốn trung dài hạn cho DNV&N. Hình thức tắn dụng này ựược khuyến khắch phát triển ở nhiều nước vì nó có tắnh an toàn cao hơn so với các hình thức cấp tắn
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế ẦẦẦ98 dụng khác. đồng thời nó là phương thức tạo vốn cốựịnh cho các DNV&N rất có hiệu quả. Do ựó ngân hàng cần ựưa hoạt ựộng tắn dụng thuê mua vào hoạt
ựộng của mình, ựể có thể trở thành hình thức tắn dụng hữu hiệu không những
ựối với ngân hàng mà còn là hình thức tạo vốn hữu hiệu ựối với DNV&N.
*Góp vốn ựầu tư, liên doanh, liên kết với DNV&N
để mở rộng tắn dụng, ngân hàng không nhất thiết chỉ cho doanh nghiệp vay vốn mà có thể lựa chọn xem doanh nghiệp nào làm ăn hiệu quả, có triển vọng thì ngân hàng có thể thoả thuận ký hợp ựồng liên doanh, liên kết với những doanh nghiệp ựó ựể cùng sản xuất, kinh doanh. Như vậy, ngân hàng không những mở rộng ựược tắn dụng mà còn có ựiều kiện xâm nhập thị
trường từựó tìm ra ựược những mặt mạnh, yếu của khách hàng, ựồng thời vừa trực tiếp giám sát, quản lý vốn cho vay vừa tạo ra thu nhập cao do trực tiếp là người ựầu tư vốn. Về phắa doanh nghiệp, do có sự tư vấn, cộng tác của phắa ngân hàng, doanh nghiệp sẽ làm ăn có hiệu quả hơn, hạn chếựược rủi ro cho khách hàng và ngân hàng. Cách thức này là rất hiệu quả và cũng trong khả
năng ựầu tư, quản lý của ngân hàng vì các DNVVN thường có quy mô về vốn và phạm vi hoạt ựộng không lớn.
* Nâng cao chất lượng thẩm ựịnh tắn dụng khi cho vay DNV&N
Chất lượng và hiệu quả tắn dụng phụ thuộc phần lớn vào trình ựộ cán bộ tắn dụng của ngân hàng. Vì vậy, trình ựộ cán bộ tắn dụng phải ựược chuẩn hoá, không ngừng nâng cao. Ngân hàng phải có nhiều chương trình ựào tạo dưới nhiều hình thức: bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn, tổ chức tập huấn, thi tình huống, ựặc biệt là trình ựộ thẩm ựịnh dự án, phương án vay vốn, lựa chọn khách hàng, vận dụng các chếựộ thể lệ tắn dụng ựã ban hành. đội ngũ cán bộ
thẩm ựịnh phải gồm những người am hiểu chuyên ngành, có kinh nghiệm tư
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế ẦẦẦ99 hàng phải có các chương trình phối, kết hợp chặt chẽ với các bên liên quan (ngoài ngân hàng) ựể thẩm ựịnh chắnh xác các dự án trước khi cho vay.
Tóm lại, trong các giải pháp trên thì giải pháp về ựào tạo nguồn nhân lực cho ngân hàng và các DNV&N là quan trọng nhất. Bởi vì, mọi giải pháp sẽ trở thành vô nghĩa nếu như cán bộ ngân hàng hay người vay vốn không ựủ
trình ựộ kiến thức ựể tổ chức, phân tắch, xử lý thông tin trong quan hệ kinh doanh cũng như quan hệựầu tư vốn.
* Thực hiện chắnh sách khách hàng ựặc biệt ựối với các DNV&N
đổi mới là phải tạo mọi ựiều kiện ựể phục vụ khách hàng nhanh hơn, chất lượng hơn, giúp khách hàng cạnh tranh lành mạnh, qua ựó thu hút nhiều khách hàng có uy tắn ựến giao dịch, mở rộng thị phần tắn dụng của ngân hàng. Ngân hàng phải thường xuyên phân loại khách hàng Ờ doanh nghiệp theo tiêu chắ nhất ựịnh ựể có chắnh sách ưu ựãi nhất ựịnh ựối với các DNV&N. Những doanh nghiệp có uy tắn, có quan hệ tắn dụng thường xuyên, trả nợ gốc và lãi
ựúng hạn thì phải ựược hưởng ưu ựãi như giảm lãi suất tiền vay, tăng lãi suất tiền gửi, giảm phắ dịch vụ...
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế ẦẦẦ100
5. KẾT LUẬN 5.1 Kết luận