- Sự phát triển của các DNV&N góp phần quan trọng trong việc giải quyết những mục tiêu kinh tế xã hộ
2.2.2 cñ iểm của hoạt ñộ ng tín dụng ngân hàng ñố iv ới doanh nghiệp vừa và nhỏ
vừa và nhỏ
Các DNV&N ñang trong giai ñoạn khởi ñầu của sự phát triển, do vậy khả năng tích lũy vốn còn hạn chế, nên việc các DNV&N thiếu vốn tự có là tất yếu. ðể khắc phục một phần sự thiếu hụt lớn về nguồn vốn của các DN, cần có sự trợ giúp rất lớn từ phía ngân hàng ñó là tín dụng. Sự trợ giúp của tín dụng ngân hàng ñối với DNV&N có phát huy ñược tác dụng và hiệu quả hay không? chúng ta cần phải hiểu rõ ñặc ñiểm của từng DNV&N ñể có chính sách tín dụng ñúng ñắn, hợp lý và phát huy hiệu quả.
Trong quá trình vay vốn, tín dụng ngân hàng của DNV&N có các ñặc
ñiểm sau:
Thứ nhất, các DNV&N kinh doanh ñều thiếu vốn ñể kinh doanh và mở
rộng kinh doanh nên ñều có nhu cầu vay vốn tín dụng ngân hàng. Món vay nhiều nhưng giá trị của mỗi món vay lại thấp, ñối tượng cho vay phong phú,
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế ………33 nhiều chủng loại. Do DNV&N chiếm ưu thế về số lượng nên có nhiều món vay. Mặt khác, xuất phát từ ñặc ñiểm kinh doanh của các DNV&N là kinh doanh ña dạng nhiều mặt hàng, giá trị của mỗi món vay phụ thuộc vào tình hình tiêu thụ sản phẩm ñó trên thị trường. Nếu sản phẩm tiêu thụ ñược nhiều, phải mở rộng sản xuất thì các DN cần nhiều vốn sẽ vay nhiều và ngược lại.
Thứ hai, các DNV&N ñều có nhu cầu ñầu tư trung và dài hạn với lãi suất thấp, hầu hết các DNV&N ñều ở tình trạng thiết bị máy móc, công nghệ
lạc hậu, không ñồng bộ, do ñó ñều muốn vay vốn trung và dài hạn ñể ñầu tư
mua sắm, cải tạo cơ sở sản xuất, ñổi mới thiết bị. Nhưng khả năng ñáp ứng nhu cầu này của ngân hàng là có hạn, vì không có ñủ nguồn vốn ñể ñầu tư
trung và dài hạn. Tình trạng chiếm dụng vốn lẫn nhau của các DN dưới các hình thức nợ mà không có khả năng thu hồi vốn trước thời hạn ñã khiến cho các DN rơi vào tình trạng luôn bị thiếu vốn. Các ngân hàng thương mại cũng phải ôm ñeo ñẳng các khoản nợ ñã cho vay mà không có cách nào thu hồi vốn trước ngày ñáo hạn hoặc ñã quá hạn.
Thứ ba, những yếu tố làm hạn chế ngân hàng cho DNV&N vay vốn: - ðối với vấn ñề cầm cố, thế chấp bảo lãnh, theo các quy ñịnh hiện hành của Nhà nước và ngành ngân hàng về "bảo ñảm tiền vay của các tổ chức tín dụng", các DN sử dụng tài sản thế chấp, cầm cốñể ñi vay, các ngân hàng rất khó khăn trong việc xử lý các thủ tục như xác ñịnh ñăng ký quyền sở hữu tài sản, xác ñịnh giá trị của tài sản thế chấp, nhất là tài sản thế chấp là ñất, nhà, do vậy việc xác ñịnh mức ñộ ñảm bảo của tài sản ñối với các món vay là rất khó khăn, ngân hàng khó chấp nhận cho vay. ðểñảm bảo ñộ tin cậy khi ngân hàng cho vay, ngân hàng phải xác ñịnh ñược các lợi thế khác của DN, như:
- ða số các DN thường không ñủ ñiều kiện ñể vay vốn tín chấp tại ngân hàng như khả năng tài chính, uy tín khách hàng...
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế ………34 dụng không dám cho vay do sợ làm trái pháp luật.
- Báo cáo tài chính của DNV&N chưa chính xác, ñộ tin cậy không cao, gây khó khăn cho việc thẩm ñịnh phương án vay vốn cũng như hình thức ñảm bảo nợ vay (tín chấp hay thế chấp).
- Diễn biến của thị trường phức tạp mà DNV&N quy mô hoạt ñộng và hiệu quả kinh doanh chưa cao do vậy khó xoay xở ñể vượt qua các biến ñộng của thị trường.
2.2.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng ñối với doanh nghiệp vừa và nhỏHoạt ñộng tín dụng của các NHTM, là hoạt ñộng chứa nhiều rủi ro, vì sự