Môi trường pháp lý
Bất kỳ một hoạt ựộng kinh doanh nào muốn phát triển ựều phải ựược thực hiện trên cơ sở một môi trường pháp lý ựồng bộ, rõ ràng. đặc biệt là trong lĩnh vực tiền tệ ngân hàng, môi trường pháp lý có ảnh hưởng to lớn ựến sự phát triển các dịch vụ ngân hàng. Bởi vì, các nhà ngân hàng, các chuyên gia kinh tế có thể sáng tạo ra các sản phẩm dịch vụ mới ựáp ứng ựược sự ựòi hỏi của nền kinh tế, của khách hàng mà luật pháp chưa cho phép thì dịch vụ ựó cũng không thể ựi vào thực tiễn.
Tuy nhiên vấn ựề nổi cộm nhất của hệ thống khung pháp lý ựiều chỉnh hoạt ựộng dịch vụ ngân hàng hiện nay là tương ựối phức tạp, nhiều văn bản hướng dẫn, sửa ựổi, dẫn ựến khi tra cứu, áp dụng các văn bản pháp luật còn rườm rà, nặng về thủ tục hành chắnh, can thiệp sâu vào hoạt ựộng kinh doanh của các chủ thể cung cấp dịch vụ tài chắnh trên thị trường. Không những thế, một hoạt ựộng khi thi hành có thể phải tham chiếu nhiều văn bản hướng dẫn của các cơ quan quản lý khác nhaụ Chắnh vì những vấn ựề này ựã kìm hãm sự phát triển các dịch vụ ngân hàng.
Ngoài ảnh hưởng của hệ thống luật pháp, sự phát triển các dịch vụ ngân hàng còn phụ thuộc vào các chắnh sách sau:
Chắnh sách tiền tệ và các công cụ của chắnh sách tiền tệ - vắ dụ một sự thay ựổi về tỉ lệ dự trữ bắt buộc, hạn mức tắn dụng, lãi suất chiết khấu, tái chiết khấụ Nếu các chắnh sách này phù hợp và ựúng ựắn bảo ựảm yêu cầu kinh doanh: "Bình quân lãi suất huy ựộng phải thấp hơn bình quân lãi suất cho vay" sẽ tạo ựiều kiện thuận lợi ựể các ngân hàng thương mại thực hiện ựược mục tiêụ
Chắnh sách giá cả: có tác ựộng khác nhau theo hướng xuất khẩu hay nhập khẩu hàng hóạ Một tỉ giá giữa ựồng bản tệ và ựồng ngoại tệ không hợp lý kéo dài trong một thời gian sẽ gây khó khăn cho các doanh nghiệp xuất khẩu nếu ựồng bản tệ giữ giá cao hơn và ngược lại sẽ gây khó khăn cho các doanh nghiệp nhập khẩu nếu ựồng bản tệ giữ giá thấp hơn. Mức tỉ giá chủ yếu tác ựộng lên khả năng sinh lời của ngân hàng ựồng thời tác ựộng trực tiếp tới nghiệp vụ kinh tế ngoại tệẦ
Nếu tỷ giá phản ánh không ựóng giá trị ựồng bản tệ và ngoại tệ sẽ làm cho các doanh nghiệp nhập khẩu hoặc xuất khẩu khó khăn về tài chắnh dẫn tới khả năng trả nợ, trả lãi ngân hàng không ựầy ựủ ựúng hạn.
Môi trường kinh tế
Một nền kinh tế phát triển là môi trường thuận lợi cho sự phát triển của các hoạt ựộng kinh doanh nói chung và sự phát triển của dịch vụ ngân hàng nói riêng. Nền kinh tế phát triển sẽ tạo ựiều kiện cho các doanh nghiệp làm ăn có lãi, hoạt ựộng sản xuất kinh doanh ựược mở rộng nhờ ựó mà thu nhập của người dân cũng tăng lên. Do vậy, sẽ làm tăng cường nhu cầu sử dụng các dịch vụ của ngân hàng như dịch vụ thanh toán, dịch vụ môi giới ựầu tưẦNgân hàng sẽ không thể ựẩy mạnh phát triển các dịch vụ nếu như các hoạt ựộng kinh doanh nói chung diễn ra một cách trì trệ, kinh tế kém phát triển. Vì thế
sự phát triển ổn ựịnh của nền kinh tế, ựời sống nhân dân ựược nâng cao là ựiều kiện cần thiết cho sự phát triển các dịch vụ ngân hàng.
Mặt khác, sự ổn ựịnh của tiền tệ cũng là một yếu tố quan trọng. Nếu như ựồng tiền bị mất giá nền kinh tế khủng hoảng sẽ kìm hãm sự phát triển của dịch vụ ngân hàng. Khi ựó, doanh nghiệp có xu hướng hạn chế ựầu tư, người dân có xu hướng rút tiền ựể tiêu dùng và mọi người không muốn sử dụng các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt trong trường hợp này, nhu cầu về các dịch vụ ngân hàng khác cũng bị hạn chế.
Môi trường xã hội
Môi trường xã hội bao gồm: dân số, thu nhập, trình ựộ dân trắẦ tác ựộng mạnh mẽ ựến sự phát triển các dịch vụ ngân hàng cụ, thể như sau:
- Trình ựộ dân trắ, ở ựây ựược hiểu như khả năng tiếp cận và sử dụng dịch vụ của công chúng cũng như sự nhận thức ựược những tiện ắch của dịch vụ. Nếu người dân ắt hiểu biết về các dịch vụ ngân hàng, họ sẽ không thấy ựược lợi ắch từ việc sử dụng các dịch vụ nàỵ Từ ựó làm hạn chế quá trình phát triển các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
- Khả năng tiếp cận các dịch vụ ngân hàng của các doanh nghiệp và dân cư, ựây là một nhân tố quan trọng ựể các NHTM có thể phát triển các dịch vụ. Hiện nay ở Việt Nam, do thói quen của dân chúng các DNNQD chưa sử dụng hoặc sử dụng rất hạn chế các dịch vụ ngân hàng do thói quen sử dụng tiền mặt. điều ựó ảnh hưởng ựến mong muốn phát triển các dịch vụ của ngân hàng.
- Về năng lực tiếp cận của khách hàng, thể hiện ở mức ựộ tham gia vào quá trình cung ứng dịch vụ cũng như mức ựộ diễn ựạt chắnh xác, rõ ràng, ựầy ựủ nhu cầu và sự mong ựợi của khách hàng cho ngân hàng, sự am hiểu về trình tự xử lý các dịch vụ ngân hàng, sự tắch cực chủ ựộng trong quá trình sử
dụng dịch vụ, năng lực khởi xướng hợp tác trong việc kiểm tra ựánh giá chất lượng dịch vụ ngân hàng.
Việc nghiên cứu mức thu nhập của dân cư cũng như năng lực của khách hàng sẽ giúp ngân hàng có thể phân loại từng nhóm khách hàng ựể lựa chọn việc cung cấp những sản phẩm nào phù hợp với nhu cầu và khả năng của từng nhóm khách hàng.
Sự phát triển của khoa học công nghệ trong lĩnh vực ngân hàng.
Việc hiện ựại hóa công nghệ ngân hàng là ựiều sống còn của các NHTM trong sự tồn tại và phát triển. Do vậy, các NH luôn tìm cách ựổi mới công nghệ. đi kèm với ựổi mới công nghệ là việc ra ựời của các dịch vụ ngân hàng. Từ ựó làm tăng khả năng cạnh tranh cho chắnh ngân hàng.
Môi trường cạnh tranh
Trong nền kinh tế thị trường, các doanh nghiệp, các khách hàng ựược chủ ựộng tìm kiếm, lựa chọn NHTM ựể quan hệ gửi tiền, vay tiền, thanh toán, sử dụng các dịch vụ khácẦ Hơn nữa, các ngân hàng cũng có quyền chủ ựộng mời chào các dịch vụ ựặt quan hệ, ựưa ra nhiều hình thức khuyến mạị Trong quá trình này, dịch vụ của ngân hàng nào tốt hơn, giá cả phù hợp hơn sẽ ựược khách hàng lựa chọn và tăng khả năng trong cạnh tranh. điều ựó buộc các ngân hàng phải nâng cao trình ựộ công nghệ, phát triển các dịch vụ mang tắnh tiện ắch cao cho khách hàng. Vì vậy cạnh tranh trong lĩnh vực hoạt ựộng ngân hàng cũng là một trong những nhân tố thúc ựẩy việc mở rộng và phát triển các dịch vụ ngân hàng theo hướng ựa năng hóa, hiện ựại hóạ
Quá trình hội nhập kinh tế
Hội nhập kinh tế quốc tế sẽ ựem lại cho ngân hàng nhiều cơ hội như: Mở rộng thị trường, học hỏi những kinh nghiệm quản lý, kế thừa những thành tựu khoa học công nghệ ngân hàng. NHTM Việt Nam có thể phát huy lợi thế của mình ựó là mạng lưới rộng lớn, am hiểu thị trường hơn các ựối thủ nước
ngoàiẦTuy nhiên, bên cạnh những cơ hội là những nguy cơ mà các NHTM Việt Nam cũng phải ựối ựầu, ựó là:
Thứ nhất, theo lộ trình AFTA và hiệp ựịnh thương mại Việt Mỹ chỉ trong một thời gian nữa, các chi nhánh ngân hàng nước ngoài ựược hoạt ựộng, cung cấp ựầy ựủ các dịch vụ ngân hàng. Do vậy, nếu ngay từ bây giờ, hệ thống NHTM Việt Nam không tắch cực nghiên cứu thị trường ựể có những giải pháp tạo dựng mạng lưới, phát triển các dịch vụ NH hiện ựại thì sẽ gặp rất nhiều khi khăn trong cạnh tranh.
Thứ hai, sau hội nhập sẽ mở ra một sự cạnh tranh mạnh mẽ giữa các
NHTM trong nước và các ngân hàng nước ngoài trên các lĩnh vực sau:
- Thị trường tắn dụng: Cạnh tranh sẽ trở nên gay gắt khi các ngân hàng nước ngoài ựã hiểu từ thị trường Việt Nam và môi trường pháp lý ựảm bảo sao cho họ xử lý rủi ro ựể thu hồi nợ trong trường hợp cần thiết. Trong ựó, việc cho phép các ngân hàng nước ngoài tham gia hoạt ựộng tái cấp vốn, tái chiết khấu, swap, forwad từ NHTM sẽ giúp họ bù ựắp một phần vốn huy ựộng còn bị hạn chế bởi lộ trình.
- Thị trường ngoại tệ: do có những hạn chế về kinh doanh ngoại tệ trong khi thị trường ngoại tệ, ựặc biệt là thị trường ựô la Mỹ có nhiều biến ựộng, các NHTM Việt Nam ựã phải nhường lại thị trường này cho các ngân hàng nước ngoài, nhường lại khách hàng là các tổng công ty lớn của Việt Nam cho các ngân hàng nước ngoài trong việc cung ứng các dịch vụ ngân hàng khác như: tiền gửi, dịch vụ thanh toán tài trợ thương mạiẦ
- Giao dịch thanh toán và chuyển tiền, dịch vụ tư vấn, môi giới kinh doanh tiền tệ, phát triển doanh nghiệp. đây là lĩnh vực ưu thế của ngân hàng nước ngoàị Ngoài ra, cạnh tranh gay gắt sẽ tập trung vào việc mở rộng ựối tượng khách hàng là dân cư dưới hình thức hoạt ựộng chủ yếu như: Tăng vốn nội tệ thông qua huy ựộng tiết kiệm dân cư và vốn nhàn rỗi tạm thời của các
tổ chức phi kinh tế. Mở rộng hoạt ựộng mới, nhất là dịch vụ thu phắ thanh toán, chuyển tiền, tư vấn, môi giới lưu ký, quản lý danh mục ựầu tư của khách hàng.
Tóm lại, hội nhập là tất yếu cho quá trình phát triển nền kinh tế. Tuy nhiên quá trình hội nhập diễn ra mang ựến cho ngân hàng nhiều cơ hội song cũng nhiều thách thức. Do vậy, không còn cách nào khác là các NHTM Việt Nam phải sớm ựổi mới, ựặc biệt là trong lĩnh vục phát triển dịch vụ nhằm vượt qua những thách thức, tăng khả năng cạnh tranh trong quá trình hội nhập.