Nhận thức ựược vấn ựề cấp bách là phải nhanh chóng phát triển dịch vụ ngân hàng nhằm giảm thiểu rủi ro, thu hút khách hàng, ựáp ứng ựòi hỏi của nền kinh tế và hội nhập, Ban Giám ựốc chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm ựã có một ý tưởng mới trong kinh doanh là thành lập một siêu thị ngân hàng, một trung tâm tài chắnh lớn với ựầy ựủ các SPDVNH tại trụ sở giao dịch kiểu mẫụ để chuẩn bị cho ý tưởng mới mẻ ựó, thời gian qua chi nhánh ựã hết sức cố gắng trong việc phát triển SPDV của mình và ựạt ựược kết quả như sau:
Dịch vụ huy ựộng vốn
Với phương châm "tự chủ về nguồn vốn", việc khai thác các nguồn vốn tiềm tàng trong xã hội là mục tiêu hàng ựầu ựược ựặt rạ Bằng các hình thức huy ựộng vốn hấp dẫn và phong phú, chủ ựộng nhạy bén trong công tác tiếp thị, ựổi mới phong cách giao dịch và phát triển mạng lưới hợp lý, chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm ựã thu hút ựược nguồn tiền gửi lớn của các tầng lớp dân cư và các tổ chức kinh tế, xã hộị điều ựó ựược thể hiện ở sự tăng trưởng.
BẢNG 4.2 CƠ CẤU NGUỒN VỐN HUY đỘNG
đơn vị tắnh: tỷ ựồng Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 So Sánh (+ - %) Chỉ tiêu Số tiền
% Số tiền % Số tiền % 09/08 10/09
Nguồn vốn (NV) huy ựộng 5.939 6.798 8.253 14,46 21,40
Tiền gửi dân cư 1.034 17,41 1.046 15,39 993 12,03 1,16 -5,07 Tiền gửi tổ chức kinh tế 3.774 63,55 4.270 62,81 5.477 66,36 13,14 28,27 Tiền gửi tổ chức tắn dụng 1.131 19,04 1.482 21,80 1.783 21,60 31,03 20,31
NV huy ựộng theo thời hạn 5.939 6.798 8.253 14,46 21,40
Nguồn huy ựộng ngắn hạn 3.510 59,10 5.003 73,60 5.992 72,60 42,54 19,77 Nguồn huy ựộng trung dài hạn 2.429 40,90 1.795 26,40 2.261 27,40 -26,10 25,96
NV huy ựộng bằng ngoại tệ 547 902 1.123 64,90 24,50
Tiền gửi dân cư 513 93,78 433 48,00 541 48,17 -15,59 24,94 Tiền gửi TCKT-TD 34 6,22 469 52,00 582 51,83 1.279,41 24,09
(Nguồn: Phòng Kế hoạch - Kinh doanh Chi ngân hàng No&PTNT Gia Lâm)
Số liệu trong Bảng 4.2 cho thấy tổng nguồn vốn huy ựộng tăng ựều qua các năm: năm 2009 tăng 14,46%, năm 2010 tăng 21,40%. đến 31/12/2010, tổng nguồn vốn huy ựộng của toàn chi nhánh ựạt 8.253 tỷ ựồng. Trong ựó, nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng lớn và tăng qua các năm, với tỷ lệ tăng 28,27% là khá lý tưởng ựối với một ngân hàng thương mại, vì nguồn này thường ổn ựịnh và lãi suất phải trả thấp. Loại tiền gửi, tiền vay từ TCTD lần lượt chiếm 19,04%, 21,80%, 21,60%. đây là loại nguồn vốn gây ra sự bấp bênh, không ổn ựịnh của nguồn vốn ngân hàng.
Các hình thức huy ựộng vốn mà chi nhánh áp dụng:
Huy ựộng tiết kiệm với các kỳ hạn: 1 tuần, 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 24 tháng và trên 24 tháng.
Huy ựộng tiết kiệm bậc thang với các kỳ hạn: 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, trên 12 tháng.
Ngoài ra, chi nhánh cũng rất tắch cực thực hiện dịch vụ nhận tiền gửi tiết kiệm của công chúng bằng cách mở rộng thời gian giao dịch với khách hàng gửi tiền thông qua việc tổ chức huy ựộng tiết kiệm chiều tốị Dịch vụ này bước ựầu ựạt kết quả tốt ựẹp. Sau 1 tuần ựầu thực hiện, chi nhánh ựã thu hút từ dân cư ựược 8 tỷ ựồng tại 2 ựịa ựiểm giao dịch.
Mặc dù rất tắch cực triển khai dịch vụ huy ựộng vốn, nguồn huy ựộng vốn từ dân cư vẫn chiếm tỷ trọng thấp. Năm 2008, 2009, 2010 loại nguồn vốn này chiếm tỷ lệ tương ứng là 17,41%, 15,39%, 12,03% tổng nguồn vốn. Nguồn vốn huy ựộng từ dân cư có xu hướng giảm, năm 2010 giảm 5,07% so với năm 2009. Xu hướng dân chúng không gửi tiền vào ngân hàng một phần là lãi xuất ngân hàng thấp hơn so với ngân hàng khác, do chất lượng dịch vụ huy ựộng vốn yếu kém, hình thức dịch vụ không ựa dạng, kém linh hoạt, không thuận tiện cho khách hàngẦ đây là tình trạng chung của NHTM Việt Nam hiện naỵ Do chất lượng dịch vụ thấp nên buộc các ngân hàng phải dựng chiến lược nâng lãi suất tiền gửi ựể huy ựộng vốn cho hoạt ựộng tắn dụng. Cạnh tranh về lãi suất giữa các ngân hàng diễn ra liên tục ựã thu hẹp chênh lệch lãi suất ựầu vào, ựầu ra của các ngân hàng, ựẩy các ngân hàng vào nguy cơ rủi ro caọ Trong trung và dài hạn, cạnh tranh về lãi suất có thể tổn hại ựối với hệ thống tài chắnh, ngân hàng nói riêng và nền kinh tế nói chung.
Như vậy, có thể kết luận là cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh chưa hợp lý không ổn ựịnh do nguồn tiền gửi của dân cư thấp và có xu hướng giảm. điều này dẫn ựến rủi ro trong việc ựảm bảo tắnh thanh khoản của ngân hàng.
Nếu xét nguồn vốn theo cơ cấu kỳ hạn, ta nhận thấy sự tăng trưởng nguồn vốn của ngân hàng là do sự tăng trưởng của nguồn tiền gửi ngắn hạn. Năm 2008 nguồn vốn ngắn hạn chiếm 59,10% tổng nguồn vốn, năm 2009 nguồn này chiếm 73,60% tổng nguồn vốn và tăng 42,54% so với năm 2008;
năm 2010 nguồn tiền gửi ngắn hạn chiếm 72,60% tổng nguồn vốn và tăng 19,77% so với năm 2009. Trong khi ựó nguồn vốn huy ựộng trung và dài hạn chiếm tỷ trọng thấp và có xu hướng giảm qua các năm. Năm 2008 nguồn vốn huy ựộng trung và dài hạn chiếm 40,90%, năm 2009 chiếm 26,40%, giảm 26,10% so với năm 2008; năm 2010 nguồn tiền huy ựộng trung và dài hạn chiếm 27,40% tổng nguồn vốn tăng so với năm 2009 là 25,96%, tuy nhiên nguồn này vẫn giảm so với năm 2008. đây là sự mất cân ựối nghiêm trọng trong cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh. điều này sẽ làm hạn chế khả năng cho vay, ựầu tư vào các dự án trung và dài hạn.
Nguồn tiền gửi bằng ngoại tệ cũng tăng mạnh với tỷ lệ là 64,90% và 24,50%. Nhưng tỷ trọng nguồn ngoại tệ thấp, năm 2008 chiếm 9,21%, năm 2009 chiếm 13,27%, năm 2010 chiếm 13,61%. điều này ảnh hưởng ựến hoạt ựộng thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ của chi nhánh.
Dịch vụ cho vay
Phân tắch tình hình cho vay sẽ ựem lại một cái nhìn thấu ựáo hơn về hoạt ựộng của ngân hàng, biết ựược ngân hàng ựang ở trong tình thế nào và thực sự nguồn vốn huy ựộng ựã ựược ngân hàng cho vay như thế nào, có ựáp ứng ựược nhu cầu của khách hàng không? cơ cấu cho vay ựối với các thành phần kinh tế có hợp lý không? có ựảm bảo cừn ựối giữa nguồn vốn cho vay không?
Qua Bảng 4.3 chúng ta nhận thấy dư nợ ựối với các thành phần kinh tế ựều tăng nhanh. Doanh số cho vay năm 2009 tăng 78,80% so với năm 2008, năm 2010 tăng 139,32% so với năm 2009. điều ựó chứng tỏ Chi nhánh ựã rất nỗ lực trong việc mở rộng ựầu tư, tỉm kiếm khách hàng và dự án ựầu tư. đặc biệt chi nhánh ựã tắch cực mở rộng cho vay tiêu dùng, cho vay xuất khẩu lao ựộng, liên kết với một số công ty sản xuất ô tô nhằm tăng cường việc cho vay ựối với khách hàng có nhu cầu mua ô tôẦ Cho vay dưới hình thức chiết khấu bộ chứng từ cũng ựược chú ý.