II. Thực tế công tác triển kha
3. Nguyên nhân hạn chế
a. Sự bất cập của các văn bản (không đồng bộ)
Nghị định 115 đã đặt ra vấn đề về bắt buộc BHTN dân sự của chủ xe cơ giới đối với ng−ời thứ ba (các Công ty bảo hiểm đ−ợc phép kinh doanh loại hình nμy vμ bắt buộc các chủ xe), yêu cầu đặt ra lμ rất lớn vμ rất có ý nghĩa nh−ng quy tắc bảo hiểm lại có phần thắt chặt hơn, có phần mâu thuẫn với Nghị định.
Các văn bản pháp lý ch−a định nghĩa rõ hay quy định rõ về ng−ời thứ ba lμ những ng−ời nμo, đối t−ợng nμo thuộc ng−ời thứ ba vμ đối t−ợng nμo không thuộc.
b. Việc phân định lỗi khó do khi vụ tai nạn xảy ra thì nó chỉ mang tính t−ơng đối trong va chạm trong mức lỗi vμ thiệt hại về ng−ời lμ không thể tính toán nổi do con ng−ời lμ tμi sản vô giá. Mặt khác khi xảy ra tai nạn xong dù có để nguyên hiện tr−ờng khi giám định bảo hiểm vμ công an đến thì chỉ lμ
xem xét lại hiện tr−ờng cũ đã xảy ra lμm sao mμ tận mắt trông thấy đ−ợc sự thể đâm va ra sao. Khi xét đến bồi th−ờng cũng rất khó khăn trong việc tính mức thu nhập chi phí y tế vì tai nạn xảy ra hầu nh− ở những ng−ời lμm ăn, kinh doanh tự do bên ngoμi họ có thu nhập bấp bênh có khi rất cao trong
ngμy, trong tháng nh−ng cũng có khi họ lại chẳng có thu nhập gì, còn chi phí bệnh viện thì vô vμn (khi thì thuốc loại nμy loại khác, thay đổi bác sĩ, thay đổi bệnh viện, giấy tờ bệnh án liên quan đến việc xem xét bồi th−ờng cũng trở nên mất tính chính xác).
c. Vì xe máy lμ loại ph−ơng tiện có động cơ đơn giản ai cũng có thể sử dụng vμ mua đ−ợc, giá trị của nó không lớn vμ mức độ thiệt hại cũng không nguy hiểm gây ra cho ng−ời thứ ba. Có những tr−ờng hợp xe máy gây tai nạn thì họ tự giải quyết vμ tự th−ơng l−ợng với nhau mμ không cần nhờ đến bảo hiểm vμ công an. Ngoμi ra l−ợng xe máy l−u hμnh lại rất lớn trên 5,5 triệu xe nên việc thay đổi nμy sang chủ xe khác họ không tuân theo đúng thủ tục pháp luật cứ thế mμ l−u hμnh, nên việc kiểm tra vμ giải quyết tai nạn lμ rất khó khăn.
N−ớc ta sử dụng đa dạng loại xe máy các hãng, các loại xe từ rẻ đến đắt khi những chiếc xe máy có giá trị lớn (có khi bằng cả chiếc ô tô), nh−ng khi bị tai nạn thì họ lại chỉ quy theo mức trách nhiệm tham gia bảo hiểm (bảng phí đ−ợc phân theo phân khối của xe).
d. Quy tắc bảo hiểm cần phải bổ sung thêm
- Tại điều 2: quy định về ng−ời thứ ba còn sơ sμi ch−a rõ ví dụ (đối với thân thể vμ tμi sản chủ xe, những ng−ời mμ chủ xe phải có trách nhiệm nuôi d−ỡng theo pháp luật có thuộc ng−ời thứ ba hay không?).
- Điều 13 loại trừ bảo hiểm nên bổ sung: xe không đủ thiết bị an toμn để chạy (các thiết bị về an toμn xe không bảo đảm, chủ xe, lái xe không thực hiện vμ thực hiện không đảm bảo yêu cầu kỹ thuật). Thủ tục giải quyết tai nạn, nhận tiền bồi th−ờng còn rắc rối, do đó một số chủ xe khi bị tai nạn không muốn lμm thủ tục đòi bồi th−ờng (chủ yếu lμ những vụ tai nạn nhỏ d−ới 200.000 đồng) dẫn đến tâm lý của chủ xe lμ khi mua bảo hiểm khó đòi đ−ợc tiền bồi th−ờng. Các chủ xe gắn máy khi xảy ra tai nạn nhỏ th−ờng th−ơng l−ơợng với nhau.
- Các ph−ơng tiện thông tin đại chúng chỉ thông tin về nội dung Nghị định một số lần trong thời gian đầu do đó ng−ời dân cũng ch−a biết hết đ−ợc
các quy định của nhμ n−ớc về chế độ bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc. Các ch−ơng trình đề phòng hạn chế tổn thất đ−ợc thảo luận trên báo chí nh−ng cũng không đ−ợc đề cập gì về bảo hiểm.
- Đại đa số chủ xe thiếu tinh thần tự giác, họ tìm mọi cách lẩn tránh bảo hiểm nhất lμ các chủ xe máy họ chỉ mua bảo hiểm lần đầu khi đăng ký xe.
f. Việc kiểm tra thực hiện bị buông lỏng, không kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ, không có biện pháp xử lý, chế tμi những tổ chức vμ cá nhân vi phạm.
- Bản thân các doanh nghiệp bảo hiểm ch−a quan tâm đúng mức ch−a tuyên truyền để các chủ xe có ý thức vμ trách nhiệm khi mua bảo hiểm.
- Đội ngũ cán bộ nhân viên trong Công ty bảo hiểm PJICO còn ch−a nhiệt tình, ch−a lμm tròn trách nhiệm trình độ chuyên môn còn bị hạn chế. Nên trong công tác từ khai thác đến giám định, bồi th−ờng cũng không đ−ợc hiệu quả cao.
g. Việc xây dựng phí bảo hiểm theo mức trách nhiệm bảo hiểm mở rộng vừa qua ch−a hợp lý, cần xem xét lại sao cho đảm bảo thu chi thì hμng năm số l−ợng xe ô tô khách tai nạn cμng tăng lμm thiệt hại về ng−ời vμ tμi sản. Phần biểu phí mở rộng theo mức trách nhiệm mở rộng nên ta thống nhất theo tỷ lệ (mức trách nhiệm so với mức bắt buộc tỷ lệ với mức phí lμm tăng cách nμy sẽ đảm bảo các thang tỷ lệ rộng hơn vμ dễ thực hiện).
Qua những hạn chế trên PJICO nên có những giải pháp khắc phục tăng tính bắt buộc trong nghiệp vụ BHTN dân sự chủ xe cơ giới đối với ng−ời thứ ba sao cho hiệu quả nhất.
Ch−ơng III
Những giải pháp nhằm thực hiện tốt nghiệp vụ bảo hiểm
trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với ng−ời thứ ba
tại công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimexx (PJICO)
I. Những khó khăn, thuận lợi vμ tồn tại của công ty PJICO
Theo chủ tr−ơng phát triển nền kinh tế đa thμnh phần vận hμnh theo cơ chế thị tr−ờng có sự quản lý của nhμ n−ớc trong đó nổi bật lμ chủ tr−ơng cổ phần hoá doanh nghiệp (Công ty) vμ phát triển các công ty cổ phần theo luật công ty 1990. Đồng thời xuất phát từ chính sách mở cửa, phát triển thị tr−ờng bảo hiểm Việt Nam - một thị tr−ờng mμ cho tới tr−ớc 1994 vẫn còn độc quyền, ch−a thực sự phát triển theo Nghị định 100/CP ngμy 18/12/1993 của chính phủ, Công ty cổ phần bảo hiểm PJICO gồm 7 cổ đông sáng lập đã đ−ợc thμnh lập theo giấy chứng nhận đủ tiêu chuẩn về điều kiện kinh doanh bảo hiểm.
Số 06-TC/GCN ngμy 27/5/1995 của Bộ Tμi chính, giấy phép thμnh lập số 1873/GP-UB ngμy 8/6/1995 của UBND thμnh phố Hμ Nội vμ giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 060256 ngμy 15/6/1995 UB Kế hoạch (nay lμ
Sở Kế hoạch - Đầu t−) thμnh phố Hμ Nội.
Công ty cổ phần bảo hiểm PJICO đ−ợc thμnh lập trong hoμn cảnh nền kinh tế n−ớc ta có nhiều chuyển biến mạnh mẽ, phức tạp trong giai đoạn thị tr−ờng bảo hiểm Việt Nam bắt đầu đ−ợc hình thμnh vμ phát triển với nhiều thuận lợi khó khăn nảy sinh trong quá trình hoạt động, đó lμ: